20 РЕФОРМА ЗДРАВООХРАНЕНИЯ США НАБИРАЕТ ОБОРОТЫ

ТЕ
ТЕ
МНАДНЕ О
НМ
ЦИ
ЕИ
РА
РЕФОРМА
ЗДРАВООХРАНЕНИЯ США
НАБИРАЕТ ОБОРОТЫ
СТАНЕТ ЛИ ДИАЛОГ МЕЖДУ
РЕГУЛЯТОРАМИ
И ФАРМПРОМЫШЛЕННОСТЬЮ
КОНСТРУКТИВНЫМ?
В середине февраля 2015 года завершился второй раунд регистрации
малоимущих американцев для покупки полиса медицинского страхования
с помощью федеральных субсидий.
Текст: Сергей Костяев, доцент Финансового университета
Кто возьмет страховок пачку?
Много полисов хороших и разных
Интерес к предлагаемым государством возможностям был крайне высок. С ноября прошлого года по февраль нынешнего 35,2 млн человек посетили порталы www.healthcare.gov
и www.cuidadodesalud.gov, 16,8 млн телефонных
звонков было сделано в консультативный центр министерства здравоохранения и социальной защиты
США. В результате с 15 ноября 2014 по 15 февраля
2015 года 11,6 млн американцев зарегистрировались для покупки полиса медицинского страхования, из них 8,8 млн человек в 37 штатах воспользовались федеральным интернет-порталом, 2,8 млн
американцев в 14 штатах, которые учредили свои
региональные рынки медицинского страхования,
имели возможность обратиться к сайтам, созданным властями штатов. Необходимо подчеркнуть,
что 4,6 млн человек впервые зарегистрировались
с целью получения государственной субсидии
на покупку полиса.
Важным показателем успеха является то, что в общем пуле 36% (3,2 млн человек) составляли лица
до 35 лет. Значительное число молодых и предположительно здоровых застрахованных важно тем,
что это позволяет диверсифицировать риски при
страховании, в результате чего ежемесячные платежи не претерпят кардинальных изменений.
Критики реформы высказывали опасения, что
молодежь проигнорирует реформу Б. Обамы
и не будет регистрироваться для покупки медицинского полиса. В случае реализации этого сценария в пуле застрахованных оказалось бы слишком
много людей со слабым здоровьем, что, в свою
очередь, привело бы резкому росту ежемесячных
платежей по страховкам. Также следует отметить,
что 87% (7,7 млн человек) застрахованных имеют
право на налоговый кредит в размере 263 долл.
в месяц, что покрывает 72% расходов по обслуживанию страховки. Таким образом, данная категория
лиц в среднем платит 101 долл. в месяц за свой
медицинский полис.
Призывы администрации Барака Обамы к американцам, воспользовавшимся программой субсидий,
выбирать новые полисы медицинского страхования,
а не автоматически продлевать текущие не остались
тщетными. А именно: 53% активно искали новые планы, тогда как 47% продлили предыдущий. Данный показатель важен потому, что страховые компании в ситуации стабильной клиентуры могут завышать ежемесячные платежи по полисам, в то время как активный
«шопинг» пациентами среди программ страхования
повышает конкуренцию и улучшает качество услуг.
Из тех, кто занимался поиском новых планов, 54%
поменяли страховку, тогда как 46% решили продлить
текущий полис. В целом же 29% американцев, застраховавшихся в 2014 году, сменили полис в 2015 году,
что выше, чем в других государственных программах
страхования. Например, около 13% пенсионеров,
пользующихся программой лекарственного страхования (Medicare Part D), меняют полис от года к году;
аналогичным образом поступают 12% чиновников,
обеспечиваемых Федеральной программой медицинского страхования (Federal Employee Health Benefit
Plan), и 7,5% лиц с корпоративным полисом.
Сравнение демографических данных за 2014
и 2015 годы дает следующую картину: в первый раунд регистрации на покупку полиса с государственной помощью доля лиц до 35 лет составила 35%,
во второй она увеличилась до 36%, а среди новых
клиентов – даже 40%, что, как уже говорилось, очень
важно для успеха реформы.
Еще одним показателем, на который следует обратить внимание, является то, что 80% клиентов, выбравших полисы медицинского страхования через регулируемый государством рынок, имеют годовой доход
в пределах 100–250% федерального уровня бедности.
Для справки: в 2015 году в 48 штатах был установлен
порог бедности в 11 тыс. долл. для одного человека,
15 тыс. долл. для семьи из двух человек, 20 тыс.
долл. – из трех человек и т.д. При этом 3% лиц, выбравших страховку через регулируемый государством
20
07-08.indb 20
07-08 (159) |ИЮЛЬ-АВГУСТ 2015
24.05.15 22:11
ТЕ
ТЕ
МНАДНЕ О
НМ
ЦИ
ЕИ
РА
рынок, имели доход ниже 100% федерального уровня
бедности, что давало им право получать медицинскую
помощь через программу Medicaid («Медикейд»). 40%
людей, принявших участие в программе, имели доход от 100 до 150% федерального уровня бедности –
следует подчеркнуть, что 16 штатов воспользовались
возможностью, данной законом 2010 года «О защите
пациентов и доступном здравоохранении», и провели
так называемое расширение «Медикейд» за счет увеличения предельного размера доходов до 133% уровня бедности; «расширение Medicaid» проводилось для
того, чтобы охватить людей с низкими доходами, т.к.
любая, даже временная работа на неполный рабочий
день, не обеспечиваемая медицинской страховкой,
выводила человека из категории лиц, имеющих право пользоваться «Медикейд», в результате некоторые
предпочитали получать пособие, а не искать работу.
Остальные участники распределились так: 25% лиц
располагали доходом от 150 до 200% уровня бедности, 15% клиентов зарабатывали в пределах 200–250%
федерального уровня бедности, по 8% приходилось
на категорию лиц с доходами в 250–300% и 300–400%,
нашлись даже 2% тех, кто зарабатывал выше 400%
уровня бедности, что по положениям закона 2010 года
лишало их права на субсидию при покупке полиса медицинского страхования.
Как это работает
Закон 2010 года «О защите пациентов и доступном
здравоохранении» дает право на государственную
помощь в покупке медицинского полиса в форме
налогового кредита. Он рассчитывается как разница между ежемесячным платежом по «серебряной»
страховке и суммой, которую клиент должен платить
в соответствии со своим доходом. Индивид имеет
право запросить государство перечислить эту помощь страховой компании при покупке полиса. Для
того чтобы иметь право на налоговый кредит, доход
клиента медицинской страховой компании должен
составлять от 100 до 400% федерального уровня
бедности. Максимальная доля собственных средств,
которую американцы должны тратить на медицинское обслуживание, колеблется от 2% для лиц, чей
доход составляет 100% федерального уровня бедности, до 9% при заработке в 400% уровня бедности. Все
расходы выше данного показателя должна покрывать
программа налоговых кредитов. В 2015 году 7,7 млн
(87%) лиц, зарегистрировавшихся для покупки медицинского полиса, получили право на государственную помощь, которая в среднем покрывает 72% расходов и в денежном выражении составляет 263 долл.
в месяц. Таким образом, американцы в среднем платят 101 долл. в месяц за свой медицинский полис.
Более подробно картина выглядит следующим образом: 33% лиц, зарегистрировавшихся на покупку полиса, платили до 50 долл. в месяц за свою страховку
после начисления субсидии, 22% тратили от 50 до 100
долл. в месяц, и, наконец, 45% расходовали более
100 долл. на ежемесячные платежи.
Демографические параметры лиц, выбиравших
полисы медицинского страхования на регулируемом государстве рынке, выглядят следующим образом: общее количество составило 11,7 млн человек,
из них женщин – 6,3 млн (54%), мужчин – 5,4 млн
(46%). Подростки до 18 лет были представлены 8%
(890 тыс.) от общего числа, молодые люди от 18 до 25
лет – 11% (1,3 млн), лица от 26 до 34 лет – 17% (2 млн),
35–44-летние американцы составили 17%, 45–54-летние – 22% (2,5 млн), 55–64-летние – 25% (2,9 млн),
были и пенсионеры старше 65 лет – 1% (74 тыс.), пожилые люди в США имеют право получать медицинскую
помощь в рамках специальной программы Medicare
(«Медикэр»). В целом доля лиц до 34 лет в 2015 году
отмечалась на уровне 36% благодаря активной пропаганде реформы Бараком Обамой через социальные
сети и интернет-сайты, популярные у этой возрастной
категории. Распределение клиентов по категории
медицинского полиса (бронзовый, серебряный, золотой, платиновый, в зависимости от набора услуг)
таково: 22% (2,6 млн) выбрали бронзовый полис медицинского страхования, 67% (7,8 млн) – серебряный,
7% – золотой (794 тыс.), 3% (381 тыс.) – платиновый.
Также следует отметить расовую диверсификацию
клиентов страховых компаний: 65% – белые (3,6 млн),
14% – афроамериканцы (790 тыс.), 11% (613 тыс.) –
латинского происхождения, 8% (439 тыс.) – азиаты.
В целом она соответствует расовой структуре американского общества. Что касается такого параметра, как
место жительства, то 83% (7,3 млн) были горожанами
и 17% (1,5 млн) – жителями сельской местности. Здесь
также нет кардинальных отличий от демографической
структуры американского общества: в последние три
десятилетия доля лиц, проживающих за пределами
городов, составляла 19%.
Рассмотрим данные по клиентам, купившим полисы разных металлических категорий с помощью государственных субсидий: 79% (1,5 млн), выбравших
бронзовый полис, получили налоговый кредит, среди
приобретших серебряный полис таковых было 94%
(5,7 млн), золотой – 63% (360 тыс.), платиновый – 60%
(134 тыс.). Здесь налицо тенденция, заключающаяся
в том, что люди, выбравшие страховки с большим набором услуг, обычно более состоятельны и потому
в меньшей степени соответствуют критериям, необходимым для начисления налогового кредита.
Таким образом, можно констатировать, что, несмотря на яростное сопротивление противников реформы здравоохранения Барака Обамы, она успешно реализуется, и все большее количество американцев принимают в ней участие. Однако в июне
2015 года ожидается решение Верховного суда США,
который может аннулировать федеральные субсидии на покупку полисов медицинского страхования.
Республиканцы в конгрессе США разрабатывают
на этот случай различные варианты решения проблемы, которые в той или иной степени демонтируют
всю конструкцию реформы. Каковы будут дальнейшие шаги – покажет будущее.
21
07-08.indb 21
24.05.15 22:11