Полис с недугом

РИСКОВАННОЕ ДЕЛО
Полис с недугом
Где застраховать свое здоровье, чтобы получить лучшие медицинские
услуги бесплатно
Если доктор встречает
своего пациента с
улыбкой, то это далеко
не всегда означает, что
он представляет большой
интерес для современной
клинической медицины.
Скорее всего, больной
попал на прием по
страховке. Почему-то
именно к этой категории
больных врачи настроены
наиболее миролюбиво.
Вот реальный пример
из жизни
22
В
одной из поликлиник врач
отказался принимать больных, сообщив им буквально
следующее: «Подождите, сейчас
ко мне зайдет больной по страховке». Никто не стал возражать.
Почему-то всем показалось, что
другого объяснения, почему один
пациент получает преимущества
над другими, не требуется. Заметим, больного не привезли по
скорой. Более того, все это происходило в частной клинике, где стоимость консультации — несколько
сотен гривен и все визиты клиентов проводятся по предварительной записи.
Полис добровольного медицинского страхования действительно
позволяет существенно выиграть
в качестве медуслуг. Здесь и прием в частных клиниках, и стацио-
нарное лечение в комфортабельных палатах, и медикаментозное
обеспечение, и круглосуточная
поддержка со стороны ассистирующей компании, готовой в любой
момент организовать медицинскую помощь. Клиенту страховой
компании нужно лишь сообщить о
возможной проблеме, и через несколько минут ему будет назначен
прием у врача. А если потребуется,
то в клинике проведут необходимые лабораторные обследования и
диагностику. Но при всех этих преимуществах у полисов ДМС существует свои недостатки. И главный
из них — стоимость страховки.
ЦЕНА ВОПРОСА
Обычно в страховых компаниях
предлагают несколько пакетов по-
ЛИЧНЫЙ СЧЕТ • №1 • 2016
У всех страховых компаний существует свой список исключений,
то есть заболеваний, лечение которых не покрывается полисом
лисов ДМС. Самые простые обойдутся в 1–3 тыс. грн. Откровенно
говоря, особого смысла в их покупке нет. Все, что они покрывают, – вызов скорой и неотложной
помощи. Причем в некоторых случаях клиенту полиса придется еще
доплатить, если речь идет о вызове
бригады скорой помощи частной
клиники. Франшиза может достигать 90%. Отдельные страховые
компании закладывают в самые
дешевые полисы еще и возможность получения стоматологических услуг. Но в этом случае речь
идет либо о государственных клиниках, либо о частных с огромной
франшизой.
Гораздо предпочтительнее выглядят полисы средней ценовой
категории, порядка 5–7 тыс. грн.
Их возможности уже намного
шире, чем у дешевых страховок.
Начнем с того, что владелец полиса может претендовать на амбулаторно-поликлиническую помощь в
частных клиниках. Проще говоря,
он может получить необходимые
Оксана
ГОНЧАРКО,
директор по ДМС
СК «Альфа Страхование»
(Украина)
В чем преимущества для
корпоративных клиентов,
которые предлагают сотрудникам полисы ДМС?
На какие уступки готова
идти компания? Существуют ли для корпоративных клиентов какие-то
специальные опции?
ЛИЧНЫЙ СЧЕТ • №1 • 2016
консультации у врачей, пройти
медобследование и даже претендовать на частичное обеспечение
медикаментами. Но и здесь есть
свои нюансы.
Во-первых, в случае получения
медицинской помощи в частных
клиниках франшиза составляет
20–40%. Во-вторых, примерно
ществовали до момента покупки
полиса. Смысл таких ограничений
понятен. В страховых компаниях
не намерены видеть среди клиентов тех, кто, зная о стоимости
своего лечения, пытается перебросить все расходы на страховую.
Но в то же время найти абсолютно
здорового человека в наше время
Самые дорогие страховки,
предусматривающие минимальную
франшизу и незначительные исключения,
обойдутся в 15–17 тыс. грн
треть цены придется доплатить за
выписанные докторами лекарства.
Но кроме этого существует еще
один важный момент.
У всех страховых компаний существует свой список исключений, то есть заболеваний, лечение
которых не покрывается полисом.
Обычно в их числе — хронические
болезни или недуги, которые су-
— Наполнение программ страхования для
корпоративных клиентов,
особенно имеющих длительную историю и опыт
страхования, шире, нежели продукты ДМС для
физлиц. Они могут покрывать:
профилактические
осмотры, плановое лечение
хронических заболеваний,
плановое стоматологическое лечение, стоимость
медицинских изделий для
коррекции и замены поврежденных суставов (протезирование), хрусталика,
клапанов сердца, лечение
заболеваний, которые относятся, как правило, к списку исключений и прочее, в
рамках корпоративных лимитов ответственности.
Можно ли утверждать, что
полисы ДМС для корпора-
все сложнее. И исключая лечение
хронических заболеваний, страховые компании могут существенно
сузить круг потенциальных клиентов. Кроме того, иногда клиент
и сам может не знать, что недуг
перешел в хроническое состояние.
По этой причине некоторые страховщики предлагают полисы, учитывающие возможные обострения
тивных клиентов выигрывают по качеству по сравнению с медстраховками
для частных лиц?
— Безусловно, программы страхования для физлиц
в большей степени покрывают рисковые состояния
и заболевания, такие как:
вызов скорой помощи и
экстренную госпитализацию. При этом обычно не
предусматривается покрытие планового лечения. Для
юридических лиц программы ДМС включают также
плановые
мероприятия,
вплоть до полного медицинского сопровождения.
В каких клиниках могут
обслуживаться клиенты,
застрахованные по корпоративным ДМС?
— В клиниках, предусмотренных
программой
страхования (практически
всех форм собственности),
с которыми заключены договоры на обслуживание
застрахованных лиц.
Какова доля премий корпоративных ДМС в общем
портфеле по медстрахованию? Каковы ваши планы
на 2016 год?
— Портфель ДМС СК
«Альфа Страхование» ориентирован на обслуживание корпоративных клиентов.
Планы на 2016 год амбициозные:
максимальное
расширение продаж по
виду страхования, освоение
новых сегментов и регионов, поиск новых партнеров
и каналов продаж. Мы всегда открыты для всестороннего взаимовыгодного долгосрочного сотрудничества.
23
РИСКОВАННОЕ ДЕЛО
Покупка полиса добровольного
медицинского страхования становится
услугой не для всех, так как страховщики
не желают сотрудничать с частными
клиентами в сфере ДМС
Лидеры рынка добровольного медстрахования*
Страховая компания
Премии, тыс. грн
Выплаты, тыс. грн
Провидна
195 295,50
107 752,00
55,17
Нефтегазстрах
150 975,00
104 904,90
69,48
УНИКА
122 822,20
88 108,70
71,74
АХА Страхование
93 102,00
47 834,00
51,38
ИНГО Украина
85 027,90
50 709,90
59,64
PZU Украина
70 191,30
33 547,00
47,79
Украинская страховая
группа
55 636,00
35 300,70
63,45
Интер-Полис
54 241,90
37 582,80
69,29
Ильичевское
53 815,70
28 195,60
52,39
Альфа Страхование
43 993,00
36 812,70
83,68
ТАС СГ
41 348,00
21 199,20
51,27
КРАИНА
33 521,00
20 354,00
60,72
УПСК
33 442,70
10 518,80
31,45
Арсенал Страхование
27 799,90
16 653,30
59,9
АСКА
21 039,60
13 414,80
63,76
Европейский страховой
альянс
18 187,60
6 879,10
37,82
Крона
17 610,60
9 835,70
55,85
Мегаполис
14 831,90
13 421,80
90,49
Универсальная
14 157,00
6 064,20
42,84
ПРОСТО-страхование
14 112,00
4 819,30
34,15
Теком
13 392,30
4 020,00
30,02
ВУСО
11 454,70
1 885,20
16,46
Омега
7 701,50
5 615,70
72,92
Юнисон Страхование
7 583,60
4 714,00
62,16
Княжа
7 326,60
2 975,10
40,61
* по данным журнала Insurance Top, за 9 мес. 2015 г.
24
Уровень выплат, %
хронических заболеваний, повышая их стоимость на несколько
тысяч по сравнению со страховками среднего ценового сегмента. В
итоге «средний плюс» обойдется в
сумму порядка 8–10 тыс. грн.
Самые дорогие страховки, предусматривающие
минимальную
франшизу и незначительные исключения, обойдутся почти вдвое
дороже — 15–17 тыс. грн. Здесь
уже можно рассчитывать на получение медуслуг в частных клиниках. Хотя некоторые страховые
компании не прочь немного сэкономить на стоматологических услугах в самых дорогих клиниках.
Франшиза может достигать 20%. В
остальном же каких-либо ограничений не существует.
НЕ ДЛЯ ВСЕХ
Надо сказать, что покупка полиса добровольного медицинского
страхования становится услугой
не для всех. И дело не столько в
стоимости полисов, сколько в нежелании самих страховщиков сотрудничать с частными клиентами
в сфере ДМС. Все меньше компаний готовы взаимодействовать с
физлицами. Из первой десятки
крупнейших страховщиков на
рынке ДМС таковых только трое.
Причем одна из компаний продает
полисы при условии страхования
всей семьи.
Причина такой низкой заинтересованности в развитии ДМС
среди населения — в растущей
убыточности этого вида страхования. Из-за трехкратной девальвации гривни стоимость медикаментов и услуг частных клиник
существенно возросла. В то же
время страховщики не могут зеркально поднять расценки на свои
услуги ввиду снижения покупательной способности украинцев.
Условно, если три года назад самый дорогой полис ДМС обходился в сумму, эквивалентную
$1 тыс., то сейчас — в $500.
По уровню выплат медицинское страхование в лидерах среди
направлений
деятельности
ЛИЧНЫЙ СЧЕТ • №1 • 2016
Из-за трехкратной девальвации гривни стоимость
медикаментов и услуг частных клиник существенно возросла
страховщиков. В ДМС компании
возвращают клиентам в среднем
60% полученных от них средств.
У некоторых этот показатель превышает 80%. За счет оставшихся
20–40% необходимо покрыть свои
расходы, в том числе услуги медучреждений.
Высокая убыточность медстрахования заставляет компании в большей степени ориентироваться на
юрлиц. Многие компании в рамках
социальных пакетов предлагают полисы для своих сотрудников, в том
числе для топ-менеджмента. Для
страховщиков это отличная возможность существенно нарастить
продажи в сфере ДМС. Причем условия страхования для корпоративных клиентов нередко бывают лучше, чем для частных лиц.
Переориентация
на
корпоративных клиентов позволяет
существенно повысить привле-
Леся ТИТОВА,
начальник управления
личного страхования
ЧАО «Страховое
общество «Ильичевское»
— Интерес к медицинскому страхованию со
стороны корпоративных
клиентов вызван несколькими факторами. В последнее время на рынке
труда наиболее актуален
вопрос
формирования
«здоровой»
бизнес-команды. Уход ценного сотрудника — это всегда
потеря для компании.
ЛИЧНЫЙ СЧЕТ • №1 • 2016
кательность ДМС для самих страховщиков, но все же нельзя сказать, что это панацея от всех бед.
Страховые компании крайне избирательно подходят к оценке
перспектив сотрудничества — как
Времена, когда работника
можно было привлечь и
удержать только уровнем
заработной платы, уходят.
То, что одной только материальной составляющей
привлечь лучших специалистов уже не удается,
не новость для компаний,
активно включившихся
в «войну за таланты» на
кадровом рынке. Настоящий профессионал знает
себе цену и согласен отдавать свой талант и умения
не только за достойную
оплату, но и за соответствующий компенсационный пакет, составляющей
частью которого является
также возможность качественного медицинского
обслуживания.
Топ-менеджеры осознают, что, приобретая медицинские страховки, они
снижают риски потерь
предприятия. Обеспечив
сотрудникам доступную
медпомощь, компания по-
с рядовыми клиентами, так и компаниями. И если уровень выплат
превысит их ожидания, то едва ли
сотрудничество будет продлено на
следующий год. Нести убытки никто не желает.
лучает более здоровый,
работоспособный коллектив, а также перекладывает на плечи страховщика
расходы на дорогостоящее
экстренное лечение ценных специалистов. При
этом далеко не все работодатели готовы рассматривать полис ДМС как
своеобразный
элемент
риск-менеджмента — в
большинстве своем они
видят в страховке один
из инструментов конкуренции за кадры. Сказанное не относится к компаниям с иностранным
капиталом: их учредители обладают, как правило, многолетним опытом
страхования, а также
адекватным представлением о реальной стоимости этого рода услуг.
Медицинское страхование может выступать и
как дополнительное средство построения эффективной
коммуникации
между работодателем и
сотрудниками.
Предприятие, передавая решение части своих
проблем страховой компании (а именно социальные вопросы, связанные
с жизнью и здоровьем
работников),
получает
возможность сосредоточиться в полном объеме на
производственных аспектах своей деятельности.
Те компании, которые
уже не один год успешно
сотрудничают со страховыми компаниями в области
медицинского страхования, говорят о том, что повышается эффективность
труда за счет проведения
ряда
профилактических
мероприятий. Кроме того,
проведение своевременного и оперативного лечения
с оплатой медицинских услуг страховой компанией
позволяет уменьшить количество дней пребывания
работника на больничном.
25
РИСКОВАННОЕ ДЕЛО
Фьючерс на старость
Может ли страховка жизни защитить от роста
цен и обвала курса гривни
В
далеком будущем может
не только произойти колонизация Марса или выпуск iPhone 10, но и даже такое
невероятное событие, как ликвидация Пенсионного фонда. Надо
сказать, что его предназначение
и сейчас таит в себе немало загадок, поскольку науке неизвестно,
как можно поддержать биологическую жизнь, располагая всего
2 тыс. грн в месяц.
Учитывая все это, было бы разумным обеспечить себе альтернативный источник финансовых поступлений в будущем. К примеру,
купить полис накопительного страхования. Ведь в этом случае можно
к годам этак 60 получить не только
существенную прибавку к пенсии,
но и в случае трагических событий
оставить «наследникам престола»
все, что должно было аккумулироваться за весь срок действия страхового договора. Накопительное
страхование, в отличие от депозита
или домашних сбережений, устроено так, что при наступлении смерти застрахованного компания выплатит так называемую страховую
сумму, которую должен был получить клиент, независимо от размера фактически внесенных средств.
Как говорил известный персонаж
из «Мастера и Маргариты», проблема не в том, что человек смертен, а в
том, что он смертен внезапно.
Вопрос лишь в том, оправдают
ли будущие выплаты ожидания
владельцев страховых полисов.
Ведь при нынешних темпах инфляции и девальвации гривни покупательная способность денег
может за несколько лет упасть в
разы. А при таком развитии событий может показаться, что долгосрочные накопления лишены
всякого смысла. Ну к чему ежегодно вносить оговоренную сумму по полисам накопительного
страхования, если, скажем, через
пять лет на них можно будет купить в пять раз меньше товаров,
чем сейчас? Но как показывает
история развития рынка накопительного страхования, не все так
однозначно.
ЦЕНОВОЙ СБОЙ
По темпам обесценивания гривня наверняка занимает лидирующие позиции среди мировых валют. За последние 10 лет инфляции
была меньше двузначных значений
лишь трижды. В 2010 году цены
поднялись на 9,1%, в 2012-м — на
9,5%, в 2013-м — на 3%. В среднем
с 2005 по 2015 год темпы обесценивания нацвалюты составляли около
18%. Особенно сильно подпортили
статистику два последних года: в
2014-м инфляция добралась до отметки 30%, в 2015-м — до 45%.
Лидеры рынка страхования жизни*
Страховая компания
Размер премий
за 9 мес. 2015 г.,
тыс. грн
Темп, %
МетЛайф
280 161,00
224 915,00
24,56
УНИКА Жизнь
225 983,00
290 409,00
-22,20
ТАС
170 392,00
156 152,00
9,12
PZU Украина
Страхование жизни
129 028,20
108 862,60
18,52
Аска-Жизнь
108 874,00
133 262,00
-18,30
Эйгон Лайф Украина
103 449,80
107 637,60
-3,89
14 399,00
15 149,80
-4,96
ИНГО Украина Жизнь
9 806,40
8 822,80
11,15
Теком-Жизнь
1 273,30
1 344,50
-5,30
Ильичевская
* данные журнала Insurance Top
26
Размер премий
за 9 мес. 2014 г.,
тыс. грн
Скажем прямо: такие высокие
темпы обесценивания денег — почти приговор каким бы то ни было
накоплениям. Особенно если речь
идет о сбережениях под подушкой.
Что это означает на практике?
Предположим, в 2005 году человек
располагал суммой в 100 тыс. грн.
Сейчас, спустя 10 лет, покупательная способность этих денег сократилась почти в 10 раз. Скажем так:
сегодня 100 тыс. грн соответствуют
тем, «старым», 11,2 тыс. грн. Иными
словами, за сотню тысяч в 2015 году
можно купить столько же товаров,
сколько в 2005-м за одиннадцать.
Для сравнения: в случае США
$100 тыс. за 10 лет «превратились»
бы в $79,5 тыс. Значит ли это, что
какие бы то ни были накопления в
гривне бессмысленны?
СТРАХОВЫЕ ДЕФЛЯТОРЫ
Помимо того что компании по
страхованию жизни обещают своим клиентам вернуть внесенные
средства при наступлении страхового события или по завершении
срока действия договора, они еще
начисляют инвестиционный доход.
Согласно законодательству, он должен составлять не менее 4% ежегодно. Но в реальности эта цифра
существенно выше.
За счет размещения своих страховых резервов в различные активы, компаниям по страхованию
жизни удается существенно повысить размер дополнительного
дохода. К примеру, за последние
10 лет одна компания с иностранным капиталом, работающая на
украинском рынке, смогла получить инвестдоход в среднем на
уровне 16,9%. Мало это или много?
ЛИЧНЫЙ СЧЕТ • №1 • 2016
Далеко не все компании по страхованию жизни предлагают
своим клиентам возможность заключать договоры в валюте
К сожалению, инвестиционный доход все равно не успевает
покрыть темпы роста инфляции.
Выбранная нами компания по
страхованию жизни в среднем
опаздывала за ценами на 1%. То
есть те самые 100 тыс. грн «превратились» бы за десятилетку, с
учетом инвестдохода компании и
инфляции, в 90 тыс. грн. В итоге
потери — 10 тыс. грн. Какой же
тогда смысл покупать полис накопительного страхования, если
убытки неизбежны?
Превратить минус в плюс позволяют полисы, номинированные
в валюте. Некоторые компании
предлагают страховать жизнь не
только в долларах, но и в другой
валюте. При этом средний размер инвестдохода за последние
10 лет по договорам накопительного страхования в долларах составляет около 10%, в евро — 8%.
Учитывая, как менялся курс
гривни за десятилетие, инвестиционный доход по валютным договорам при пересчете в национальную
валюту достигнет трехзначных величин. И именно такой способ долгосрочных накоплений позволяет
получить высокую доходность как
во время кризисов, так и в периоды непродолжительной стабилизации, свойственные Украине.
Ирина
БУДОВСКАЯ,
председатель правления
ЧАО «Ренессанс Жизнь»
— Страхование жизни
— универсальный финансовый инструмент, кото-
ЛИЧНЫЙ СЧЕТ • №1 • 2016
Следует отметить, что далеко
не все компании по страхованию
жизни предлагают своим клиентам возможность заключать договоры в валюте. Лишь некоторые
согласны привязать обязательства
по договорам страхования к официальному курсу НБУ. Интересно,
что такая особенность заключения
«валютных» договоров позволяет
потенциальным клиентам получить дополнительный инвестдоход.
лишь после достижения стабильности на финансовых рынках.
Многие компании по страхованию жизни, отказываясь от привязки договоров к курсу НБУ,
предлагают клиентам провести
индексацию страховой суммы,
чтобы сохранить реальную стоимость денег. На практике это означает увеличение компенсаций в
будущем и повышение страховых
взносов в настоящем.
Многие компании по страхованию жизни,
отказываясь от привязки договоров
к курсу НБУ, предлагают клиентам
провести индексацию страховой суммы
Ведь во время кризисов, когда доступ населения к валюте ограничен
ввиду всевозможных запретительных мер со стороны Нацбанка, владельцы полисов получают возможность не только зафиксировать в
долларах или евро свои страховые
взносы без каких-либо лимитов,
но и заработать на разнице курсов.
Обычно НБУ занижает во время
финансовых неурядиц официальные котировки, которые сравниваются с рыночными значениями
рый позволяет обеспечить
защиту семьи в непредвиденных ситуациях, сохранить и приумножить сбережения. Главный вопрос,
который беспокоит наших
клиентов сегодня, — это
сохранение денег, а также
гарантии, что накопления
не обесценятся к моменту
выплаты по договору страхования, например, через
5-10 лет. Компания «Ренессанс Жизнь», одна из
немногих на украинском
рынке страхования, предлагает оформлять договоры страхования в валюте
— долларах или евро. Я
К сожалению, такая форма компенсации возможных потерь срабатывает не всегда. Не все компании при индексации закладывают
реальный уровень изменения цен,
опасаясь, что клиенты не смогут
нарастить в соответствующей
пропорции страховые взносы.
Условно, если в 2015-м темпы инфляции составили 45%, хотя в реальности наверняка еще выше,
индексация будет проведена на
15-20%.
считаю это наиболее целесообразным в нынешних
условиях, так как клиент
может быть уверен, что
сохранится реальная стоимость вложенного капитала.
Гарантированный
дополнительный
доход
в размере 3% отвечает
средневзвешенной ставке
по валютным депозитам.
При этом по окончании
действия договора клиент
получает выплату единоразово, без каких-либо
ограничений и лимитов
по сумме, как это происходит сегодня со снятием
валюты.
В случае резкого роста
валюты мы предусмотрели такие услуги, как
изменение валюты страхования по договору, возможность
уменьшения
взноса, пересмотр периодичности внесения платежей, а также авансированные платежи. Если
клиент вносит несколько
страховых премий сразу, то они засчитываются
по курсу на дату поступления платежей. Если в
дальнейшем будет рост
курса доллара/евро, курсовую разницу берет на
себя компания.
27