Существенные и иные условия кредитного договора

Банкаўскi веснiк, ЖНIВЕНЬ 2008
ÄëèÖäíõ
ëÛ˘ÂÒÚ‚ÂÌÌ˚Â Ë ËÌ˚Â
ÛÒÎÓ‚Ëfl Í‰ËÚÌÓ„Ó ‰Ó„Ó‚Ó‡
Ç·‰ËÏË òàÖçéä
С
ÑÓÍÚÓ ˛ˉ˘ÂÒÍËı ̇ÛÍ,
ÔÓÙÂÒÒÓ ͇Ù‰˚
„‡Ê‰‡ÌÒÍÓ-Ô‡‚Ó‚˚ı ‰ËÒˆËÔÎËÌ
ÅÉùì
臂ÂÎ ÉéêÅÄó
燘‡Î¸ÌËÍ ÛÔ‡‚ÎÂÌËfl
ËÌ‚ÂÒÚˈËÓÌÌÓ„Ó Í‰ËÚÓ‚‡ÌËfl Ë
‰ÓÍÛÏÂÌÚ‡Ì˚ı ÓÔÂ‡ˆËÈ
ÑÂÔ‡Ú‡ÏÂÌÚ‡ Í‰ËÚÓ‚‡ÌËfl
éÄé “ÅÂÎÓÛÒÒÍËÈ
à̉ÛÒÚˇθÌ˚È Å‡ÌÍ”,
͇̉ˉ‡Ú ˛ˉ˘ÂÒÍËı ̇ÛÍ
Окончание. Начало в № 19.
52
пособ обеспечения исполнения обязательств по кредитному
договору в соответствии со ст. 140
Банковского кодекса Республики
Беларусь (далее — БК РБ) включен в перечень законодательно определенных существенных условий кредитного договора. Статья
310 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее — ГК РБ)
определяет, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием
имущества должника, поручительством, гарантией, банковской
гарантией, задатком и другими
способами, предусмотренными законодательством или договором.
Кроме указанных, БК РБ предусматривает такие способы обеспечения исполнения обязательств по
кредитному договору, как гарантийный депозит денег, страхование кредитодателем риска невозврата кредита, перевод на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права).
По кредитному договору кредитодатель, выдавший кредит, несет
риск его невозврата, который может быть обусловлен как недобросовестностью кредитополучателя,
так и его неплатежеспособностью.
Предоставляемое кредитополучателем или иным лицом обеспечение исполнения обязательств ограничивает вызванные этим риски.
Действующее законодательство и
возможность судебной защиты нарушенного и оспариваемого права
сами по себе обеспечивают защиту
прав и интересов банка. В частности, должник отвечает по своим
обязательствам всем своим имуществом. В то же время в соответствии с законодательством или договором устанавливаются специальные меры имущественного характера, имеющие целью надлежащее
исполнение обязательств. Такого
рода специальные меры признаются обеспечением исполнения обязательств. В этом смысле обеспечение выступает как дополнитель-
ная гарантия исполнения обязательства наряду с общими, предусмотренными законодательством
мерами. Таким образом, обеспечение исполнения обязательств стимулирует должника выполнить их
из-за угрозы лишения имущества
или предъявления к нему требований иными лицами. В связи с этим
обеспечение сдерживает рисковые
операции должника (рискует не
только деньгами, предоставленными кредитодателем, но и обеспечением) и ограничивает его последующие заимствования, так как уже
предоставленное обеспечение ограничивает способности должника
предоставить ценное обеспечение
последующим кредиторам, а также обеспечивает имущественный
интерес кредитора, обусловленный приоритетом или другими
преимуществами требований к
должнику.
Обеспечение — отдельное обязательство, обособленное от обеспечиваемого им обязательства (основного обязательства). По общему правилу обеспечительные обязательства являются дополнительными и зависимыми (акцессорными) по отношению к основному
обязательству. Акцессорный характер обеспечительных обязательств проявляется в том, что:
● недействительность соглашения об обеспечении исполнения
обязательства не влечет недействительности этого обязательства (п. 2 ст. 310 ГК РБ);
● недействительность основного
обязательства влечет недействительность обеспечивающего обязательства (п. 3 ст. 310 ГК РБ);
● с истечением срока исковой
давности по основному обязательству истекает срок исковой
давности по обеспечительному
обязательству (ст. 208 ГК РБ);
● если иное не предусмотрено законодательством или договором, при уступке требования из
основного обязательства право
первоначального кредитора пе-
Банкаўскi веснiк, ЖНIВЕНЬ 2008
ÄëèÖäíõ
реходит к новому кредитору в
том объеме и на тех условиях,
которые существовали к моменту перехода права (в частности,
к новому кредитору переходят
права, обеспечивающие исполнение обязательств, а также
другие, связанные с требованием такого права, в том числе
право на неуплаченные проценты — ст. 355 ГК РБ).
Отнесение к существенным условиям кредитного договора способа обеспечения исполнения обязательств противоречит основным
принципам соотношения основного и обеспечительного обязательства, установленным в ст. 310 ГК
РБ. Исходя из требований ст. 140
БК РБ, если стороны не согласуют
в договоре условие об обеспечении,
он не будет считаться заключенным, в то время как согласно п. 2
ст. 310 ГК РБ даже недействительность соглашения об обеспечении
исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства. Кроме того, способы
обеспечения могут не только предусматриваться соглашением сторон, но и вытекать из законодательства (например, право удержания).
Ответственность кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору. В первую очередь это условие устанавливает меры ответственности за несвоевременное погашение кредита и уплату процентов — для кредитополучателя; за несвоевременное предоставление кредита — для кредитодателя.
Формами ответственности кредитополучателя перед банком в
случае нарушения обязательств по
возврату кредита и выплате процентов являются возмещение
убытков, взыскание договорной
неустойки и взимание процентов,
включая повышенные проценты
по увеличению платы за пользование заемными средствами. Характер ответственности клиента должен определяться в кредитном договоре. Однако даже если договором не предусмотрены меры ответственности, их можно определить
исходя из норм белорусского законодательства.
Поскольку кредитное обязательство является денежным, в
этом случае применяется ст. 366
ГК РБ, в соответствии с которой за
использование чужих денежных
средств, вследствие их неправомерного удержания, уклонения от
их возврата, иной просрочки в их
уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет
другого лица, уплате подлежат
проценты на сумму этих средств.
Размер процентов определяется
учетной ставкой Национального
банка Республики Беларусь на
день исполнения денежного обязательства или его соответствующей
части. Если убытки кредитора
превышают сумму указанных процентов, он может потребовать возмещения этой разницы. Таким образом, с момента возникновения
просрочки клиент должен платить
повышенные проценты, что закреплено ст. 145 БК РБ. В их состав будут входить проценты за
пользование кредитом и проценты
(как мера ответственности), установленные ст. 366 ГК РБ.
Следует отметить, что учетная
ставка устанавливается Национальным банком Республики Беларусь только в отношении белорусского рубля. В связи с этим при
кредитовании в иностранной валюте применение норм ст. 366 ГК
РБ невозможно. Такой же позиции придерживается и Высший
Хозяйственный Суд Республики
Беларусь (п. 5 постановления Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от
21.01.2004 № 1 “О некоторых вопросах применения норм Гражданского кодекса Республики Беларусь об ответственности за пользование чужими денежными средствами”). Но отчасти из-за этого
возникают сложности при определении ответственности кредитополучателя при выдаче кредита в
иностранной валюте.
В соответствии со ст. 14 ГК РБ
лицо, право которого нарушено,
может требовать полного возмещения причиненных ему убытков (в
том числе упущенной выгоды). В
ст. 364 ГК РБ установлено, что
при определении убытков во внимание принимаются цены с учетом
того, где обязательство должно
быть исполнено. Под ценой в отношении кредитного договора понимаются проценты за использование денежных средств. В этом отношении интересен опыт правоприменительной практики России, установившей следующий порядок определения размера про-
центов в случаях, когда денежное
обязательство выражено в иностранной валюте и отсутствует официальная учетная ставка банковского процента по валютным кредитам на день исполнения денежного обязательства в месте нахождения кредитора. Размер процентов определяется на основании
публикаций в официальных источниках информации о средних
ставках банковского процента по
краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора. При отсутствии таких публикаций размер подлежащих взысканию процентов
устанавливается на основании
представляемой истцом в качестве
доказательства справки одного из
ведущих банков по месту нахождения кредитора, подтверждающей
применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам.
На практике такие справки предоставляются, например, российским
Внешэкономбанком [1, с. 115].
Если банк просрочил выдачу
кредита, к нему должны применяться меры, предусмотренные договором, условия о которых являются его существенным условием.
Таким образом, если в договоре
нет такого условия, он признается
незаключенным, а для банка фактически не наступает никаких
правовых последствий, в то время
как клиент в этом случае может
понести реальные убытки, связанные, например, с несвоевременными расчетами со своими контрагентами. Данный подход не совсем верный. Объективно в указанной ситуации ответственность банка должна определяться исходя из
норм ст. 366 ГК РБ, а в случае, если кредит должен быть предоставлен в иностранной валюте, — в соответствии с нормами ст. 14, 364
ГК РБ.
Как лицо, не исполнившее своего обязательства при осуществлении предпринимательской деятельности, кредитор несет ответственность независимо от своей вины (п. 3 ст. 372 ГК РБ). Такое же
правило действует в германском
праве. В одном из своих решений
Верховный земельный суд Франкфурта-на-Майне, в частности, установил, что меры Федерального
банка Германии, направленные на
ограничение ликвидности, и иные
события, сокращающие количество денег у банка, не оказывают
53
Банкаўскi веснiк, ЖНIВЕНЬ 2008
ÄëèÖäíõ
влияния на эту ответственность [1,
с.50].
Анализ существенных условий
кредитного договора позволяет
сделать вывод, что их перечень,
установленный ст. 140 БК РБ, необоснованно расширен. Большинство условий являются определимыми, так как следуют из диспозитивных норм. В связи с этим на основании выводов, сделанных с помощью формализованного анализа
нормативных правовых актов, определенными существенными условиями кредитного договора законодательно могут быть:
● сумма кредита (при кредитовании посредством кредитной линии — лимит задолженности) с
указанием валюты кредита;
● процентная ставка за использование денежных средств по кредитному договору (при кредитовании в иностранной валюте).
Правомерность выбора существенных условий кредитного договора необходимо подтвердить результатами процедуры экспертной
оценки их значимости, полученными путем проведения опроса
экспертов и использования приемов анализа и обработки информации с применением метода
Дельфи. Для проведения процедуры экспертной оценки было установлено 11 условий (факторов),
влияющих на правовую силу кредитного договора. Привлеченные к
работе 14 экспертов — специалистов банковской системы нашей
страны на основе предложенной
им анкеты опроса проранжировали указанные факторы с учетом
следующих правил: наиболее значимому фактору присваивался
ранг 1; второму по значимости
фактору — ранг 2; менее значимым факторам — соответственно
ранги 3, 4, 5 и т. д.; наименее значимому фактору был присвоен
ранг 11. По условию проведения
экспертной оценки не присваивались одинаковые ранги. Результаты ранжирования представлены в
таблице.
Для определения степени согласованности мнений экспертов
при оценке ими факторов в соответствии с теорией ранговой корреляции целесообразно применить
коэффициент конкордации* (Кk).
Аналитическое выражение этого
показателя представлено в следующей формуле:
k
12 ∑(Ai)2
i=1
Kk =
m
, (1)
m2(k3– k) – m∑(t3j – tj)
j=1
где Аi — отклонение сумм рангов от
их средней суммы по i-му фактору;
퇷Îˈ‡
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10 11 12 13 14
Сумма кредита с указанием валюты
1 1 1 1 1 1 1 1 1 1
Срок предоставления кредита
10 11 8 9 10 9 11 9 11 9
Порядок предоставления кредита
11 8 11 10 11 10 10 10 9 11
Срок погашения кредита
4 2 2 2 3 2 4 2 2 3
Порядок погашения кредита
9 10 10 5 9 7 8 8 6 8
Размер процентной ставки
2 5 3 4 2 3 2 4 3 4
Порядок уплаты процентов
за использование денежных средств 7 9 7 6 7 8 6 7 7 6
Целевое использование кредита
3 4 6 3 4 4 3 5 4 5
Способ обеспечения
исполнения обязательств
по кредитному договору
5 7 4 7 6 5 5 3 5 2
Ответственность кредитодателя
за невыполнение условий
кредитного договора
8 6 9 11 8 11 9 11 10 10
Ответственность кредитополучателя
за невыполнение условий
кредитного договора
6 3 5 8 5 6 7 6 8 7
Итого
66 66 66 66 66 66 66 66 66 66
Примечание: авторская разработка на основе проведенного опроса экспертов.
*
От латинского concordatum — соглашение.
54
1 1 1 1
9 9 10 10
10 10 11 9
2 2 3 2
6 8 8 8
3 4 2 3
䂇‰‡Ú
ÓÚÍÎÓÌÂÌËÈ
ÒÛÏÏ˚ ‡Ì„Ó‚
ê‡Ì„Ë, ÛÒÚ‡ÌÓ‚ÎÂÌÌ˚ ˝ÍÒÔÂÚ‡ÏË
éÚÍÎÓÌÂÌËfl
ÒÛÏÏ˚ ‡Ì„Ó‚
ÓÚ Ò‰ÌÂÈ
ÒÛÏÏ˚ ‡Ì„Ó‚
î‡ÍÚÓ˚
ëÛÏχ ‡Ì„Ó‚
ÔÓ Ù‡ÍÚÓ‡Ï
Ранжирование оценок значимости факторов (все оценки различны)
14
135
141
35
110
44
-70
51
57
-49
26
-40
4900
2601
3249
2401
676
1600
7
5
5 6
6 4
4
5
92
61
8
-23
64
529
4
7 5
6
71
-13
169
11 11 9 11
135
51
2601
8 3 7 7
66 66 66 66
86
924
2
0
4
18 794
Банкаўскi веснiк, ЖНIВЕНЬ 2008
ÄëèÖäíõ
m — количество экспертов;
k — число факторов;
tj — число одинаковых рангов,
выставленных j-м экспертом [2,
с. 173—179].
Результат расчета, отраженный в формуле 2, который получен
с учетом формулы 1 и данных таблицы, а также отсутствие случаев
присвоения экспертами одинаковых оценок различным факторам
(ti = 0) свидетельствует о высокой
степени согласованности мнений
экспертов (коэффициент конкордации равен 0,872, то есть близок
к единице):
Kk =
12•18794
2
14 (113 – 11) – 0
= 0,872. (2)
Согласованное мнение экспертов об относительной важности
факторов может быть определено
путем суммирования оценок в рангах, полученных каждым экспертом в отдельности. Расчет показывает, что специалисты-практики,
помимо суммы кредита и процентной ставки, одним из наиболее существенных условий считают срок
возврата кредита. Причем, согласно оценкам экспертов, по своей
значимости срок возврата кредита
занимает второе место после суммы кредита, а размер процентной
ставки — лишь третье. Такой подход специалистов является обоснованным. Срок возврата кредита —
важнейшее условие и для банка, и
для клиента. Несмотря на то, что
это условие (в случае его отсутствия в договоре) могло бы быть прописано нормами законодательства,
его четкое определение сторонами
в договоре защитит и банк, и кредитополучателя от возможных и
вполне вероятных споров. Отсутствие точного определения даты возврата денежных средств может повлечь просрочку исполнения обязательств клиентом, что незамедлительно отразится на эффективности деятельности банка.
В соответствии с действующими
нормативными актами Национального банка Республики Беларусь
по просроченному кредиту банк
будет вынужден сформировать резерв за счет прибыли. В случае если на практике кредитные договоры стали бы заключать без конкретизации даты возврата кредита, удельный вес проблемных кредитов значительно бы возрос.
Подробный анализ перечня существенных условий кредитного
договора позволяет к ним отнести:
● сумму кредита (при кредитовании посредством кредитной линии — лимит задолженности) с
указанием валюты кредита;
● срок возврата кредита;
● процентную ставку за использование денежных средств по
кредитному договору (при кредитовании в иностранной валюте).
Предусмотренные в ст. 140 БК
РБ в качестве существенных условий целевое использование кредита, сроки и порядок предоставления кредита, порядок погашения
кредита, способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, ответственность
кредитодателя и кредитополучателя, по сути, таковыми не являются. В этой связи ст. 140 БК РБ было бы целесообразно изложить в
следующей редакции: “Статья
140. Существенные условия кредитного договора. К существенным условиям кредитного договора относятся:
сумма кредита (при кредитовании посредством кредитной линии — лимит задолженности) с
указанием валюты кредита; срок
возврата кредита; процентная
ставка за использование денежных средств по кредитному договору (при кредитовании в иностранной валюте); иные условия, относительно которых по заявлению
одной из сторон должно быть достигнуто соглашение”.
Кроме “существенных”, в литературе выделяются “обычные” и
“случайные” условия [3, с. 49].
Обычными являются условия, наличие или отсутствие которых на
факт заключения договора никакого влияния не оказывает. Более
того, практически нет необходимости включать обычные условия в
договор, так как они сформулированы в законе или иных нормативных правовых актах, и поскольку
контрагенты согласились заключить данный договор, они тем самым выразили согласие подчиняться тем условиям, которые по
закону распространяются на договорные отношения соответствующего вида или на все договоры вообще. Как случайные должны рассматриваться условия, которые
также не имеют значения для заключения договора. Но если обыч-
ные условия предусматриваются
законом и потому вступают в действие в силу одного только факта
заключения договора, то случайные условия могут возникнуть и
приобрести юридическое действие
только в случае, если они будут
включены в сам договор.
Изучение действующей банковской практики заключения кредитных договоров позволяет выделить следующие типичные обычные условия:
● определение дня, с которого
кредит считается предоставленным;
● возможность отказа кредитополучателя от получения кредита;
● условие о предоставлении клиентом возможности по проверке банком целевого использования кредита;
● право банка прекратить предоставление кредита в случае его
нецелевого использования;
● установление очередности исполнения обязательств по кредитному договору.
Типичными случайными условиями кредитного договора являются:
● условие о целевом использовании кредита;
● периодическое предоставление
клиентом определенных документов, касающихся его финансово-хозяйственной деятельности;
● информирование клиентом
банка о возникновении просроченной задолженности, смене
руководства, юридического адреса;
● запрет на перевод (открытие)
клиентом в период действия
кредитного договора текущего
счета в другой банк;
● отлагательное условие, в зависимость от которого ставится
обязанность банка по предоставлению денежных средств;
● условие об оплате комиссионного вознаграждения;
● право банка списывать со счетов клиента суммы в погашение задолженности по кредитному договору;
● обязанность клиента предоставить заявление на предварительный акцепт.
Таким образом, результаты
проведенного комплексного исследования позволяют сделать следующие выводы.
55
Банкаўскi веснiк, ЖНIВЕНЬ 2008
ÄëèÖäíõ
1. Отличительной чертой законодательства, регулирующего заключение кредитного договора,
является четкое выделение существенных условий кредитного договора.
2. Перечень существенных условий, установленный БК РБ,
как показывает анализ, неоправданно широк и нуждается
в сокращении. Большинство
условий, отнесенных законодателем к существенным, уже определены в нормативных правовых актах.
3. Существенными условиями
кредитного договора являются:
сумма кредита (при кредитовании посредством кредитной линии — лимит задолженности) с
указанием валюты кредита,
срок возврата кредита, процентная ставка за использование денежных средств по кредитному договору (при кредитовании в иностранной валюте).
4. В систему условий кредитного
договора наряду с существенными входят обычные и слу-
чайные условия. Данные условия кредитного договора позволяют сторонам досконально регулировать свои отношения,
обеспечивая динамичность правовых норм.
P.S. Данная статья отражает
взгляд авторов на рассматриваемые в ней аспекты вопроса. Отзывы и комментарии (они могут
стать продолжением дискуссии
или темой новой статьи на страницах журнала) можно направлять на e-mail: P_horbach@tut.by
Источники:
1. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву / Р.И. Карримулин. —
Москва: Статут, 2001. — 240 с.
2. Экспертные оценки в научно-техническом прогнозировании / Г.М. Добров, Ю.В. Ершов, Е.И. Левин, Л.П. Смирнов. — Киев: Изд-во
Навукова думка, 1974. — 160 с.
3. Чигир В. Существенные условия гражданско-правового договора / В.Чигир // Юстыцыя Беларусi. 2004. № 8. С. 49—52.
56