УЧАСТИЕ ГОСУДАРСТВА В СТРАХОВАНИИ
реклама
УЧАСТИЕ ГОСУДАРСТВА В СТРАХОВАНИИ КАТАСТРОФИЧЕСКИХ РИСКОВ В ЗАРУБЕЖНОЙ И РОССИЙСКОЙ ПРАКТИКЕ Чокаева А.В. Научный руководитель: д.э.н.,проф. Цыганов А.А. Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации Что же такое катастрофические риски? Катастрофа — чрезвычайное событие, бедствие, результатом которого, как правило, являются большие убытки. Катастрофа — это обычно внезапное событие, но не всегда оно «непредсказуемо». По определению ООН и ЕС, катастрофа (disaster) — это внезапное природное событие, которое влияет на жизнь общества или населения на определенной территории и наносит ущерб и потерю человеческих, материальных и экономических ресурсов. Катастрофической является ситуация, при которой общество или население не могут восстановить потери за счет имеющихся средств и ресурсов. Катастрофы вносятся в базу данных ООН, если отмечен один из следующих критериев: 10 или более человек погибли; более 100 человек пострадали; правительство объявило чрезвычайную ситуацию; правительство попросило международную помощь. Страховщики определяют катастрофические риски как риски наступления редких явлений с высокой разрушительной способностью. Для эффективной организации страховой защиты важно знать не только, какие изменения произойдут, но и когда они случатся. Но это не могут точно предсказать даже климатологи. За первое десятилетие нового века в мире было зарегистрировано более четырех тысяч стихийных бедствий — это рекордно большое число. Более миллиона людей погибли. За 2013 год в мире произошло 880 крупных стихийных бедствий, прямой экономический ущерб от которых составил $125 млрд. Согласно статистике, количество природных катастроф в прошлом году превышает средний показатель за предыдущие 10 лет - 790 катастроф в год. Прямой экономический ущерб, нанесенный стихийными бедствиями, составил около $125 млрд. Кроме того, страховые убытки составили $31 млрд. Чаще всего страхуются от последствий стихийных бедствий в Австралии, США и Европе. В Австралии около половины от общей суммы ущерба, нанесеннного стихией, покроют страховые компании. Для сравнения, в Азии застрахованы лишь 5%. Природа существует по своим правилам и порой преподносит серьёз ные неприятности, чаще, чем ранее составленные прогнозы. Можно привести следующие примеры: 1) США. Ураган «Сэнди», материальный ущерб от которого составил около 20 млрд долларов, при этом экономический ущерб оценен в сумму от 10 до 30 млрд. Это почти 0,3% ВВП. Правительство США выделит из федерального бюджета более 107 миллионов долларов в качестве помощи пострадавшим от урагана «Сэнди». По оценкам группы моделирования катастроф AIR Worldwide, убытки страховщиков в частном секторе составили 7-9 млрд. Для сравнения: убытки от предыдущего урагана «Айрин» в 2011 году достигли 10 млрд долларов, а ураган «Айк» в 2008 году стоил США 20 млрд долларов. Страховые убытки от урагана «Катрина», самой дорогой бури в истории природных катастроф, составили 40–65 млрд долларов В США, расплачиваются за стихийные бедствия страховые компании, а не государство. Страховщикам придется оплатить самый разный ущерб – инфраструктурный, жилищный, а также заплатить за уничтоженные стихией автомашины и так далее. Правительство США в особых случаях может принять решение о государственной поддержке страховых компаний, чтобы не обрушить страховой рынок. 2) Франция. Ураган «Ксинтия» (февраль-март 2010). Ураган "Ксинтия" стал самым мощным для Франции с 1999 года. Ущерб 1,5 миллиарда евро и принес страховщикам иски на 500 миллионов евро ($682 миллиона), по словам главы французской страховой компании Scor Дэнис Кесслер. Примерно половину этой суммы покроют частные страховые компании, возмещая ущерб, причиненный сильным ветром. Остальная нагрузка ляжет на плечи французского государственного фонда страхования (убытки от наводнения).[8] В рейтинговом агентстве Fitch Ratings уже заявили, что французские страховщики справятся с финансовой нагрузкой, поскольку имеют большие активы и запас прочности. По данным агентства, Ксинтия стала худшим ураганом во Франции с 1999 года, когда ущерб от ураганов Лотар и Мартин достигли почти семи миллиардов евро. Французская система защиты Caisse Centrale de Reassurance (CatNat) от катастрофических событий была создана в 1982 году. CCR – это государственная перестраховочная компания. На французскую систему часто ссылаются как на модель для построения государственной защиты от катастроф. От 95% до 98% населения имеет покрытие от чрезвычайных рисков. При этом нужно отметить, что страхование от природных катастроф не является обязательным – обязательным является оплата за дополнительное покрытие при покупке огневого полиса. 3) Россия. Наводнение в Краснодарском крае в 2012, общий ущерб от которого оценивается примерно в 20 млрд руб. В счёт возмещения ущерба из краевого бюджета выделено примерно 5,5 млрд руб. В страховые компании был заявлен ущерб на общую сумму 1 млрд руб., из которых 750 млн руб. — это требования о возмещении ущерба от юридических лиц, и 250 млн руб. — от физических лиц, в основном это требования по ущербу имуществу, приобретённому в кредит, и застрахованному по требованиям кредиторов. По состоянию на 21 августа 2012 года страховые компании выплатили в общей сложности 325,3 млн руб страховых по каско автомобилей). страховщиками по возмещений (из Еще 100 них - более 260 млн млн.руб было перечислено решению Всероссийского союза страховщиков (ВСС) в благотворительный фонд помощи, откуда они должны были быть направлены владельцам незастрахованных автомобилей, лишившимся своих машин. На сегодняшний день мы имеем то, что государство принимает на себя риски катастроф, частично выплачивая средства на возмещение ущерба пострадавшим из резервного фонда. В течение нескольких лет обсуждается введение обязательного страхования имущества от стихийных бедствий. Премьер-министр Дмитрий Медведев поручил чиновникам разработать законопроект об обязательном страховании имущества от стихийных бедствий. Главные убытки ложатся на федеральный бюджет путём выделения денежных средств на восстановление жилья. В случае обязательного страхования жилья убытки компенсируют страховые компании, а не государство. Во всем мире государства выступают организаторами и участниками системы страховой защиты, частично финансируя ее из бюджетного источника, предоставляя гарантии частным страховщикам, обеспечивая им финансовую помощь в критических ситуациях, когда убытки от катастроф слишком высоки. При этом следует отметить очевидные преимущества государственного финансирования защиты от катастрофических рисков: • возможности перераспределения стоимости катастроф по времени и получения средств для этого от самой большой социальной группы — всего населения — базируясь на принципе национальной солидарности, иными словами, в силах государства введение дополнительных налогов; • проведение государственных заимствований поцене, недоступной коммерческому рынку; • предоставление государственных гарантий частным страховым и перестраховочным организациям с целью повышения их финансовой устойчивости (неограниченные гарантии имеют место, например, во Франции); • обеспечение высокой диверсификации путем объединения в единый страховой пул нескольких источников риска. • наконец, законодательные меры по введению обязательного страхования. Государственные программы страхования от рисков природных катастроф принимают одну из двух форм: 1) Государство как страховщик принимает на себя прямые обязательства за убытки без участия коммерческих страховых компаний, которые приняли бы на себя часть риска. Страховым компаниям, как правило, уготовлена при этом роль администратора программы. Примеры таких программ – испанская программа «Concorsio» и национальная страховая программа по защите от наводнений в США. В этом случае программа предназначена для закрытия брешей, которые не берется закрывать коммерческое страхование. 2) Государство как перестраховщик обеспечивает финансовую поддержку коммерческому страховому рынку. В отдельных случаях коммерческая страховая индустрии обязана удерживать часть риска ( как например в Японии) или, как во Франции, удержание риска может производится на добровольной основе. В большинстве стран мира существует проблема низкой осведомленности населения и бизнеса о рисках природных катастроф, способах их минимизации, финансирования и управления ими. Даже в тех странах, где те или иные аспекты страхования рисков природных катастроф являются обязательными, существует недооценка данных рисков. В странах, где не существует обязательной системы страхования рисков природных катастроф, отмечается еще более низкий спрос на страхование данных рисков. Например, в Германии с 1991 г. страховое покрытие рисков природных катастроф можно приобрести в добровольном порядке как дополнительную опцию к договору имущественного страхования от огня и прочих рисков, так и как самостоятельный продукт, который покрывает ущерб от наводнения, землетрясения, оползней, сильных снегопадов, лавин, и т.д. Однако его приобретают менее 10% домохозяйств, что возможно связано с низким уровнем страхового покрытия рисков природных катастроф низкой финансовой культурой в отношении данных рисков. Низкий интерес со стороны страхователей к приобретению страхового покрытия рисков природных катастроф связан с недооценкой рисков, образом мыслей «Природная катастрофа не может случиться именно со мной», с нехваткой средств бюджета объекта на управление рисками природных катастроф, с расчетом на помощь государства как гаранта последней инстанции в случае природной катастрофы. Компенсация вреда в случае возникновения природных бедствий происходит в основном за счет государства в странах и с развитым, и с развивающимся рынком. Так, в развитых странах на нестраховые методы снижения и удержания рисков природных катастроф приходится около 55% затрат на ликвидацию последствий природных катастроф. Таким образом, во многих странах сложились основания для более активного процесса передачи рисков природных катастроф страховым и перестраховочным компаниям. По мнению члена Правления компании Munich RE Лудгера Арнольдуссена (Ludger Arnoldussen), крупные игроки страхового рынка имеют возможности и необходимые финансовые ресурсы для предоставления более объемного страхового покрытия на случай природных катастроф, однако часто предложение страховщиков не заинтересовывает страхователей из-за относительно высокого уровня страховой премии. Особенно остро проблема передачи рисков страховым компаниям стоит в развивающихся странах, где за прошедшие 25 лет на нестраховые методы снижения и удержания рисков природных катастроф приходится около 97% затрат на ликвидацию последствий природных катастроф . Для активизации процессов передачи рисков природных катастроф страховым компаниям в развивающихся странах возможно использование нижеперечисленных схем: • передача рисков природных катастроф на уровне суверенного государства позволит иметь необходимые финансовые ресурсы для восстановления национальной экономики после природного бедствия, при этом не оказывая негативного влияния на состояние государственного бюджета. Группа экспертов Всемирного банка по исследованию природных катастроф относит государственные структуры к нейтральным в отношении риска субъектам. По их мнению, государства будут приобретать страховой полис лишь в тех случаях, когда вероятность наступления бедствия велика по сравнению с экономикой страны, особенно когда быстрый доступ к фондам после катастрофы затруднен или слишком дорог; • развитие страхования имущественного проникновения рисков страхования природных и имущественного катастроф стимулирование страхования в рамках роста уровня среди владельцев недвижимости, предприятий малого и среднего бизнеса, государственных структур; • развитие сельскохозяйственного страхования рисков природных катастроф для фермеров, в том числе с использованием сельских банков и институтов микрофинансирования на селе; • микрострахование, характеризующееся низкими страховыми премиями, призвано обеспечить страхованием население с низким доходом. Большие объемы данного вида страхования – основа для эффективной работы данного механизма. При страховании рисков природных катастроф существует проблема морального риска, которая заключается в том, что поведение застрахованного лица может становиться менее ответственным, если это лицо осознает, что бремя ущерба будут нести третьи лица. Риски антиселекции страхования. заключаются Например, в при неблагоприятном страховании отборе рисков рисков наводнений для риск антиселекции проявляется, если большую часть портфеля составят риски страхователей, имеющих высокую подверженность наводнениям. В порядке повышения страховой составляющей в схеме организации страхования рисков природных катастроф от схемы обязательного страхования с государством-страховщиком, раз- личных модификаций обязательного страхования до схемы добровольного страхования с дифференцированной премией уменьшается моральный риск, суммарный размер возможных убытков, уровень расходов государства. С другой стороны, возрастают риски антиселекции и размер стоимости страхования. Риски природных катастроф представляют собой фундаментальные риски, которые не распределены в пространстве и во времени должным образом. Страховщики сталкиваются здесь с проблемой недостаточной страховой емкости в случае реализации природной катастрофы. Предложение на рынке страхования рисков природных катастроф ограничено емкостью страховой и перестраховочной отраслей, готовностью осуществлять финансовые вливания со стороны инвестиционного сообщества. Для определения объемов страхования, размера страховой премии, планирования перестраховочной политики в страховании рисков природных катастроф крайне важным является моделирование рисков природных бедствий. Низкий спрос со стороны страхователей к приобретению страхового покрытия рисков природных катастроф, высокая нагрузка на страховую отрасль и правительство как гаранта последней инстанции связаны, помимо прочего, с актуальностью «Дилеммы политика», «Дилеммы милосердного самаритянина», «Синдрома природных катастроф».
