Страховое право: Учебное пособие
реклама
РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ ПРИ ПРЕЗИДЕНТЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ СИБИРСКАЯ АКАДЕМИЯ ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ В. И. ЕРЕМЕНКО СТРАХОВОЕ ПРАВО Учебное пособие НОВОСИБИРСК 2004 Издается в соответствии с планом учебно-методической работы СибАГС 1 ББК 67.404я73 Е70-1 Рецензенты: Е. Г. Никонова — кандидат юридических наук, доцент Новосибирской государственной академии экономики и управления; А. П. Детков — кандидат юридических наук, доцент Алтайской академии экономики и права Еременко В. И. Е70-1 Страховое право: Учебное пособие.— Новосибирск: СибАГС, 2004.— 218 с. ISBN 5-8036-0160-8 В учебном пособии изложены основные теоретические вопросы страховых правоотношений и договоров страхования, дается краткая характеристика страхования как вида экономической деятельности, краткий исторический очерк развития страхового дела. Рассматривается субъектный состав страхового правоотношения, организационноправовые формы страховых организаций, правовое регулирование наиболее распространенных и перспективных видов страхования. Приводится примерная программа учебного курса. Предназначено для студентов юридических и экономических факультетов высших учебных заведений, преподавателей, аспирантов и практических работников. ББК 67.404я73 Е70-1 ISBN 5-8036-0160-8 ОГЛАВЛЕНИЕ 2 © СибАГС, 2004 Список сокращений .................................................................................... 5 Предисловие ................................................................................................ 5 РАБОЧАЯ ПРОГРАММА КУРСА «СТРАХОВОЕ ПРАВО» ................ 8 КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ ПО КУРСУ «СТРАХОВОЕ ПРАВО» .... 13 ОБЩАЯ ЧАСТЬ Глава 1. ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ И СТРАХОВОГО ПРАВА ...... 16 § 1. Понятие, значение и функции страхования ................................ 16 § 2. Предмет, метод и принципы страхового права .......................... 23 § 3. Нормативно-правовые основы страхования ............................... 27 § 4. История развития и современное состояние страхования ......... 31 Глава 2. СТРАХОВОЕ ПРАВООТНОШЕНИЕ ...................................... 37 § 1. Понятие, состав и общая характеристика страхового правоотношения ................................................................................... 37 § 2. Возникновение и содержание страхового правоотношения ..... 41 § 3. Классификация страховых правоотношений .............................. 49 Глава 3. СУБЪЕКТЫ СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ .............. 56 § 1. Страховщик и его организационно-правовые формы ................ 56 § 2. Страхователь и иные субъекты страхового правоотношения........ 66 § 3. Представители страховщика и страховые посредники .............. 73 Глава 4. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ..................................................... 77 § 1. Понятие, форма и характеристика договора страхования ......... 77 § 2. Содержание и виды договора страхования ................................. 80 § 3. Договоры сострахования и перестрахования.............................. 82 Глава 5. ИСПОЛНЕНИЕ СТРАХОВОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ............. 88 § 1. Порядок заключения и прекращения договора страхования .... 88 § 2. Страховая сумма: исчисление, размер, условия выплаты ......... 93 § 3. Ответственность и споры по договору страхования .................. 96 ОСОБЕННАЯ ЧАСТЬ 3 Глава 6. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ...................................... 103 § 1. Понятие и роль обязательного страхования ............................. 103 § 2. Особенности правового регулирования договоров обязательного страхования ............................................................... 106 § 3. Характеристика договоров некоторых видов обязательного страхования ......................................................................................... 108 Глава 7. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ ..................................................... 124 § 1. Особенности правового регулирования и виды договоров личного страхования .......................................................................... 125 § 2. Страхование жизни и пожизненное страхование ..................... 127 § 3. Другие виды личного страхования ............................................ 136 Глава 8. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ ................................ 143 § 1. Общие вопросы правового регулирования и виды договоров имущественного страхования ..................................................................144 § 2. Страхование по генеральному полису ...................................... 148 § 3. Правовое регулирование некоторых видов имущественного страхования .................................................................................................150 Глава 9. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ, ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ И ФИНАНСОВЫХ РИСКОВ ............ 158 § 1. Страхование ответственности за причинение вреда ................ 159 § 2. Перспективные виды страхования ответственности ............... 166 § 3. Страхование предпринимательских и финансовых рисков .... 169 Глава 10. СОЦИАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ........................................ 173 § 1. Правовое регулирование социального страхования ................ 173 § 2. Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве .................................................................... 179 Глава 11. СПЕЦИАЛЬНЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ ........................ 186 § 1. Виды и общие правила правового регулирования ................... 187 § 2. Пенсионное страхование ............................................................ 189 § 3. Добровольное и обязательное медицинское страхование ....... 197 ТЕСТОВЫЕ ЗАДАНИЯ ПО КУРСУ «СТРАХОВОЕ ПРАВО» ......... 204 БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК ................................................... 212 4 СПИСОК СОКРАЩЕНИЙ ГК — Гражданский кодекс Российской Федерации; ДТП — дорожно-транспортное происшествие ЗАГС — органы записи актов гражданского состояния Закон — Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 Закон о страховании ответственности — Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ КТМ — Кодекс торгового мореплавания Минфин РФ — Министерство финансов Российской Федерации МРОТ — минимальный размер оплаты труда, установленный законом Пенсионный фонд РФ — Пенсионный фонд Российской Федерации Правительство РФ — Правительство Российской Федерации Росстрахнадзор — Департамент страхового надзора при Министерстве финансов Российской Федерации РФ — Российская Федерация СМО — страховая медицинская организация ФЗ — федеральный закон ФОМС — Фонд обязательного медицинского страхования Российской Федерации ФСС — Фонд социального страхования Российской Федерации Центробанк — Центральный банк Российской Федерации (Банк России) ПРЕДИСЛОВИЕ 5 Страхованию как одному из видов предпринимательской деятельности в последнее время уделяется достаточно много внимания в научной литературе. Однако большинство источников посвящается в основном экономическим аспектам страховой деятельности. Правовому регулированию страховых отношений в этих работах уделяется недостаточно внимания, так как рассматривается в основном регулирование отдельных видов страхования. В последнее время появились работы и учебные пособия Ю. Б. Фогельсона, В. С. Белых, А. А. Александрова, Л. И. Корчевской, К. Е. Турбиной, Т. С. Мартемьяновой и других, в которых раскрываются вопросы правового регулирования страхового дела. Фундаментального учебника, в котором бы в полной мере рассматривались теоретические основы страхового правоотношения, договоры страхования и практические основы правового регулирования страхового дела, в настоящее время нет, а введение в учебные программы юридических факультетов курса «Страховое право», настоятельно требует его создания. Роль страхования в современном обществе трудно переоценить. Динамичность экономического развития, конкурентная борьба, изменение законодательства, техногенные и экологические катастрофы, усложнение жизненного уклада в связи с использованием технических средств и возникновение в связи с этим новых опасностей для жизни и здоровья людей, рост преступности, необходимость самостоятельного обеспечения средствами существования каждого человека в связи с развитием рыночных отношений — вот далеко не полный перечень оснований для возникновения дополнительных рисков, которые в какой-то мере можно компенсировать за счет страхования. В развитых экономических странах уже давно эффективно применяют страхование как рыночный инструмент. Другое дело в Рос6 сии, где большинство населения и предприниматели по-прежнему живут в надежде на русское «авось». Даже введение некоторых жизненно необходимых видов обязательного страхования вызывает негативную реакцию населения, и, что особенно беспокоит, некоторой части конъюнктурно настроенного депутатского корпуса. Думается, что дальнейшее развитие рыночных отношений и повышение уровня материального благосостояния населения все поставит на свои места, и современная незрелость российского страхового рынка перерастет в его бурное развитие. В предлагаемом учебном пособии излагаются теоретические основы правового регулирования страхования и систематизируются расположенные в различных правовых актах вопросы правового регулирования некоторых форм и видов страхования. Для формирования у изучающих страховое право более полного представления о правовом регулировании отдельных видов страхования в особенной части курса некоторые виды страхования, имеющие общие черты, объединяются в одной главе. Это позволяет сначала раскрыть общее в их правовом регулировании, а затем рассмотреть отдельные нюансы. Некоторые положения общей части на первый взгляд повторяются при раскрытии содержания отдельных видов страхования, но это не совсем так. Дело в том, что некоторые общие нормы страхового права носят диспозитивный характер и по-разному интерпретируются в конкретных правилах страхования. Если же опустить эти общие правила, то у изучающих данный вид страхования может сложиться неполное представление об этом виде страхования, что вызовет необходимость постоянного обращения к нормам, содержащимся в общей части страхового права. К сожалению, объем учебного пособия не позволяет достаточно полно осветить все вопросы, поэтому некоторые из них изложены в сжатой, концептуальной форме. Главная задача учебного пособия — дать изучающим страховое право основные теоретические представления на основе анализа гражданского законодательства научных источников. В связи с тем, что страхование является одним из видов предпринимательской деятельности, невозможно было обойти вниманием и некоторые вопросы экономической стороны страхования, его государственного регулирования, некоторые процессуальные осо7 бенности, касающиеся ответственности по страховому обязательству и защиты прав субъектов страхового правоотношения. Учебное пособие подготовлено на основе курса лекций по страховому праву, прочитанных автором в различных высших учебных заведениях Западно-Сибирского региона. В предлагаемом издании переосмыслены некоторые положения предыдущей работы, учтены новые правовые и научные источники, законодательные акты. Надеемся, что пособие будет полезно студентам и всем интересующимся вопросами правового регулирования страхового дела. РАБОЧАЯ ПРОГРАММА КУРСА «СТРАХОВОЕ ПРАВО» 8 Теоретический курс (26 часов) Глава 1. Понятие страхования и страхового права Понятие и сущность страхования. Страхование как вид экономической деятельности. Значение и функции страхования. Исторические предпосылки возникновения страхования. Динамика развития и правового регулирования страхового дела в России. Правовая и экономическая сущность страхования. Законодательство, регулирующее страховую деятельность. Указы Президента РФ и другие подзаконные акты. Типовые и примерные правила страхования. Государственный надзор за страховой деятельностью. Проблемы правового регулирования страховой деятельности. Краткая характеристика состояния страхового дела и его правового регулирования за рубежом. Место страхового права в системе права. Глава 2. Страховое правоотношение Основные понятия и термины, употребляемые в страховом деле и страховом праве. Общее понятие страхового правоотношения и его виды. Особенности страхового правоотношения. Возникновение страхового правоотношения. Понятие страхового интереса и страхового риска. Юридические факты, лежащие в основе возникновения и прекращения страхового правоотношения. Содержание страхового правоотношения и его субъекты. Общепринятые классификации страховых правоотношений. Глава 3. Субъекты страховых правоотношений Общая характеристика субъектов страхового правоотношения. Страховщик: требования, предъявляемые нормативными актами к страховщику, организационно-правовые формы страховщиков. Объединения страховщиков. Общество взаимного страхования, требования закона, предъявляемые к нему. 9 Страхователь и его правовое положение, требования предъявляемые к нему. Выгодоприобретатель, застрахованное лицо, наследники. Страховые посредники и представители страховщика: их статус и различия между ними. Глава 4. Договор страхования Понятие договора страхования. Юридическая характеристика договора страхования. Стороны в договоре страхования, их права и обязанности. Содержание договора страхования. Существенные условия договоров личного и имущественного страхования. Форма договора страхования, страховой полис и правила страхования. Порядок заключения и прекращения действия договора страхования. Виды договоров страхования. Сострахование и перестрахование. Глава 5. Исполнение страхового обязательства Права и обязанности сторон по применению закона и страховых правил при заключении и исполнении договора страхования (возможность изменения диспозитивных норм и страховых правил, правила замены субъектов договора и т. д.). Факты, необходимые для выплаты страховой суммы и влияющие на размер выплаты. Виды ответственности в страховании. Гражданскоправовая ответственность по договору страхования. Споры по договору страхования. Регрессный иск в страховании. Понятие суброгации. Глава 6. Обязательное страхование Понятие и роль обязательного страхования. Особенности правового регулирования обязательного страхования. Обязанности сторон по заключению договора обязательного страхования. Правовые последствия незаключения договора обязательного страхования. Права лиц, в пользу которых заключается договор страхования, и их правопреемников. Обязательное страхование пассажиров. Обязательное страхование жизни военнослужащих и приравненных к ним лиц. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. 10 Глава 7. Личное страхование Правовое регулирование договоров личного страхования. Особенности договоров личного страхования. Виды договоров личного страхования. Правила страхования жизни и пожизненное страхование. Страхование от несчастных случаев. Страхование детей. Страхование аннуитетов. Другие виды личного страхования и их правовое регулирование. Глава 8. Имущественное страхование Правовое регулирование имущественного страхования. Виды имущественного страхования. Страховые интересы, которые страхуются по договору имущественного страхования. Содержание договора страхования. Особенности страховой суммы и страховой выплаты в имущественном страховании. Страхование по генеральному полису. Неполное и дополнительное имущественное страхование. Уменьшение убытков от страхового случая. Увеличение страхового риска. Страхование домашнего имущества. Страхование строений. Страхование транспортных средств. Глава 9. Страхование ответственности, предпринимательских и финансовых рисков Страхование ответственности за причинение вреда. Обязательное и добровольное страхование ответственности за причинение вреда и их правовое регулирование. Страхование ответственности по договору. Страхование ответственности предпринимательских рисков. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Страхование финансовых рисков. Договор страхования риска невозврата кредита. Глава 10. Социальное страхование Понятие социального страхования. Виды социального страхования. Правовое регулирование социального страхования. Органы социального страхования. Правовое положение, права и обязанности субъектов социального страхования. Обязательное социальное страхование. 11 Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве. Глава 11. Специальные виды страхования Понятие и правовое регулирование специальных видов страхования (морское страхование, страхование иностранных инвестиций, страхование банковских вкладов). Обязательное и добровольное медицинское страхование. Порядок заключения, исполнения и прекращения договора обязательного медицинского страхования. Правовое регулирование обязательного медицинского страхования. Субъектный состав правоотношений в обязательном медицинском страховании. Добровольное медицинское страхование. Добровольное пенсионное страхование. Обязательное пенсионное страхование (понятие и правовое регулирование). Практический курс (6 часов) Занятие № 1. Тема: общие вопросы правового регулирования договоров страхования. Цель занятия: Закрепление теоретических вопросов общей части страхового права. Содержание занятия: Опрос студентов: страховые правоотношения, субъекты страхового правоотношения, общие вопросы правового регулирования договоров страхования. Решение задач. Занятие № 2. Тема: правовое регулирование договоров обязательного и личного страхования. Цель занятия: Выработка навыков принятия практических решений, возникающих из договоров обязательного и личного страхования. Содержание занятия: Опрос студентов: правила обязательного страхования и его виды. Виды договоров личного страхования. Правила личного страхования. Существенные условия договора личного страхования. Решение задач. Занятие № 3. Тема: правовое регулирование договоров имущественного страхования. Страхование ответственности, предпринимательских и финансовых рисков. 12 Цель занятия: Закрепление пройденного материала. Содержание занятия: Опрос студентов. Решение задач. КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ ПО КУРСУ «СТРАХОВОЕ ПРАВО» 13 1. Общее понятие страхования и страхового права. 2. Страховое правоотношение (общая характеристика, порядок возникновения и прекращения, объекты). 3. Содержание страхового правоотношения (права и обязанности сторон). 4. Виды страховых правоотношений и их краткая характеристика. 5. Особенности страховых правоотношений. 6. Страховые риски и страховой интерес (общее понятие и классификация). 7. Проблемы правового регулирования страхового дела. 8. Классификация страховых правоотношений. 9. Субъекты страхового правоотношения (общая характеристика). 10. Страховщик (понятие, виды, требования, предъявляемые к нему). 11. Объединения страховщиков. 12. Общество взаимного страхования (понятие, общая характеристика). 13. Страхователь (общее понятие и требования, предъявляемые к нему). 14. Выгодоприобретатель, застрахованное лицо и иные субъекты страхового правоотношения. 15. Страховые агенты и страховые посредники. 16. Договор страхования (понятие и общая характеристика). 17. Виды договоров страхования и их общая характеристика. 18. Содержание договора личного страхования и его характеристика. 19. Содержание договора имущественного страхования и его характеристика. 20. Обязательное страхование и его правовое регулирование. 14 21. Особенности договоров страхования ответственности за причинение вреда. 22. Особенности договоров страхования предпринимательских и финансовых рисков. 23. Порядок заключения, прекращения и форма договора страхования. 24. Исполнение страхового обязательства и ответственность за его нарушение. 25. Сострахование и перестрахование. 26. Суброгация и регрессный иск в страховании. 27. Страхование жизни. 28. Пожизненное страхование. 29. Страхование детей и страхование к бракосочетанию. 30. Страхование жилища и строений. 31. Страхование пассажиров. 32. Страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц. 33. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. 34. Страхование качества товаров (услуг, работ). 35. Обязательное медицинское страхование. 36. Добровольное медицинское страхование. 37. Социальное страхование и его виды. 38. Страхование аннуитетов. 39. Страхование по генеральному полису. 40. Специальные виды страхования. 41. Страхование от несчастных случаев на производстве. 42. Обязательное пенсионное страхование. ОБЩАЯ ЧАСТЬ 15 Г л а в а 1. ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ И СТРАХОВОГО ПРАВА § 1. ПОНЯТИЕ, ЗНАЧЕНИЕ И ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ В главном документе, регулирующем страховую деятельность,— Гражданском кодексе нет официального определения понятия «страхование», поэтому при установлении содержания данного термина следует руководствоваться ст. 2 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», которая гласит: «Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)». Проект закона «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее Проект), который вносится в Государственную Думу Правительством РФ, расширяет понятие страхования. В состав субъектов страхования проектом включаются Российская Федерация, субъекты РФ и муниципальные образования. Кроме того, в нем определяется понятие страхования как сферы деятельности страховщиков, страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием (перестрахованием). В доктринальных толкованиях дается более расширенное определение этого понятия с указанием других параметров страховой деятельности, что, по существу, не меняет сути определения, данного в законе. Интересная интерпретация этого понятия дана в энциклопедическом словаре С. Л. Ефимова 1. Он выделяет два аспекта страхо_____________ 1 16 Ефимов С. Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование.— вания: 1) страхование как экономическая категория, совокупность форм и методов формирования целевых денежных фондов и их использования для возмещения ущерба при наступлении страховых случаев, а также оказания помощи гражданам и их семьям при наступлении определенных событий в их жизни (дожитие, смерть и т. д.); 2) форма обеспечения обязательств в гражданскоправовом обороте, реализуемая через систему финансовой компенсации при наступлении неблагоприятных обстоятельств в обмен на уплачиваемые страховые премии, из которых формируется страховой фонд. При этом хозяйственная деятельность страховщика выступает как форма финансового посредничества, основанная на знаниях вероятности наступления страхового случая. Интересно в этом определении то, что автор, в целом верно характеризуя сущность страхования, выделяет во второй части именно юридический аспект этого вида деятельности. В любом случае страхование — это особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам страхователей и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), которые создают специализированные фонды за счет аккумуляции страховых взносов и осуществляют страховые выплаты при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам. При этом под перераспределением рисков среди страхователей понимается процесс, при котором потенциальный риск нанесения ущерба имущественным интересам одного из страхователей распределяется на всех и каждый страхователь становится участником компенсации фактически нанесенного ущерба. Ключевым моментом в этих отношениях становится уплата страховой премии страховщику, который обеспечивает перераспределительный процесс. Экономическую сущность страхования характеризуют следующие признаки: — перераспределительные отношения; — наличие страхового риска и его оценка; М., 1996.— С. 117. 17 — сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов; — ответственность страховщика за счет страхового фонда, созданного из взносов всех страхователей; — замкнутая раскладка ущерба и его перераспределение в пространстве и времени; — возвратность страховых платежей; — самоокупаемость страховой деятельности. Как система экономических отношений страхование охватывает различные объекты и субъекты, а также формы страховой деятельности. В связи с этим возникает настоятельная потребность классификации страховой деятельности в зависимости от форм, методов, объектов и субъектов, задействованных в страховании. Целью классификации в страховании является разделение всей совокупности страховых отношений на иерархически взаимосвязанные звенья. Более подробно о классификации видов страхования будет сказано при характеристике страховых правоотношений. Страховое возмещение часто является единственным источником для выживания предпринимателя и его бизнеса в наше время, а также средством финансовых гарантий в личном страховании. Являясь одним из видов предпринимательской деятельности и выполняя специфическую финансовую функцию, оно может и должно оказывать заметное влияние на экономические отношения. Значение страхования наиболее полно раскрывается при анализе его экономических функций, которые раскрывают его экономическую сущность и выражают общественное назначение данной категории. Более полно раскрыть экономическую сущность страхования можно, сравнив его с другими экономическими категориями. Для страхования характерны экономические отношения, связанные с перераспределением доходов и накоплений для возмещения материальных потерь и имущественных интересов страхователей, что сближает его с категорией финансов. Сущность финансов как экономической категории связана с созданием и использованием денежных средств, что характерно и для страховых отношений. В то же время такая особенность страхова18 ния, как возвратность средств страхового фонда, приближает его к категории кредита. Для финансов характерны чисто денежные отношения, а страхование может осуществляться и в натуральной форме. Кроме того, перераспределение денежных средств бюджета, формируемого за счет взносов физических и юридических лиц, выходит далеко за рамки плательщиков этих взносов, так как перераспределение происходит как между территориальными единицами, так и во времени. В страховании же предусматривается замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного фонда при наступлении страхового случая. Ярким примером тому являются общества взаимного страхования. Для кредитных отношений характерна возвратность полученной денежной суммы. В страховании это касается только некоторых договоров страхования жизни (договоры на дожитие). В имущественном страховании и в прочих видах страхования выплаты происходят только при наступлении страхового случая, при этом теряется их адресность. Экономическая сущность таких выплат отличается от возврата страховых платежей и тем более от возврата кредитных средств. Таким образом, выступая в денежной форме и закрепляя эти отношения в юридической форме, при определенной близости с такими экономическими категориями, как «финансы» и «кредит», страхование выполняет присущую только ему роль и специфические экономические функции. В различных научных трудах выделяется от трех до десяти функций страхования, но чаще всего обращают внимание на шесть из них, важнейших для этого вида деятельности. В связи с тем, что сущность первых пяти функций будет раскрываться в последующих разделах учебного пособия, в данной главе они лишь перечисляются, а содержание шестой функции рассматривается более подробно. Первая функция — формирование специального страхового фонда денежных средств как платы за риски. Страховой фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. 19 Вторая функция — рисковая, в рамках которой происходит перераспределение денежной стоимости среди участников страхования в связи с последствиями наступления страховых случаев. Третья функция — возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан, являющихся участниками формирования страхового фонда в рамках имеющихся договоров страхования. Четвертая функция — предупредительная, направленная на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. Пятая функция — сберегательная, которая, при личном страховании, позволяет накопить в соответствии с заключенным договором страхования обусловленную денежную сумму из страховых премий, выплачиваемых страхователем страховщику. Шестая функция — инвестиционная, которая заключается в участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций и пополнении за счет части прибыли от страховой и другой деятельности доходов государственного бюджета страны. Перспективность использования инвестиционного потенциала страхования в России несомненна. По данным А. А. Гвозденко 2, из всех собранных российскими страховыми компаниями платежей только 35 % уходит на выплаты. Остальная часть денежных средств остается страховщикам плюс еще доходы от инвестиционных проектов, в которых участвуют эти средства, находясь на депозитах. В России имеется огромный потенциал в формировании инвестиционного потенциала за счет страхования предпринимательских, имущественных и финансовых рисков. Как показывает практика, к страхованию имущества и предпринимательских рисков прибегают наиболее устойчивые и респектабельные фирмы и индивидуальные предприниматели, тогда как основная масса мелкого и среднего бизнеса остается за бортом страховой деятельности. Огромную роль играет и то, что от 30 до 50 % в нашем экономическом обороте занимает «теневая экономика», а незаконная деятельность, как известно, не страхуется. _____________ 2 20 Гвозденко А. А. Основы страхования.— М., 1998.— С. 18. Именно поэтому в Российской Федерации рентабельность чисто страховых операций как минимум вдвое выше рентабельности зарубежных из-за слабой конкуренции страховых тарифов, а это означает, что они существенно выше, чем вероятность наступления страховых случаев. Для характеристики инвестиционного потенциала страхования можно привести следующие данные: в 1999 году сбор страховых платежей (взносов, премий) по всем видам страхования в развитых зарубежных странах составил 1209,4 миллиарда долларов. В России же страховая премия на душу населения составляет около 10 долларов (тогда как в Японии 4395 долларов), и она занимает 70-е место в мире (всего анализировалось 78 стран), опережая Китай, Индию, Иран, Пакистан, Украину и др. В развитых странах на страховые выплаты тратится более 75 % собранных страховых взносов и примерно 20 % инвестируется в другие отрасли экономики. При этом основной доход страховые компании получают именно от инвестиций — до 80 %, и лишь 20 % непосредственно от страховой деятельности. Совершенно противоположная картина наблюдается в России, где на инвестиции направляется около 2 % собранных страховых взносов и, соответственно, доход от них составляет не более 10 %. Остальной доход российские страховые компании получают от страховой деятельности. Высокий процент страховых выплат в западных странах объясняется тем, что там очень развит страховой рынок, а в условиях жесткой конкуренции страховые компании вынуждены значительно снижать страховые тарифы и увеличивать число страховых рисков. Такое положение дел приводит к резкому снижению доходности страховой деятельности, однако все свободные деньги западные страховщики инвестируют в другие отрасли экономики, это обеспечивает, в свою очередь, высокую прибыльность страховым компаниям. В большинстве крупных и устойчивых компаний и в банках представители страховых компаний владеют значительным пакетом акций и входят в совет директоров, а иногда имеют и контрольный пакет акций. Такое использование страхового капитала позволяет успешно развивать экономику этих стран. 21 При всей неразвитости страхового рынка страховые компании в России обладают значительным свободным капиталом, который лишь в небольшой доле направляется на инвестирование других отраслей экономики. В какой-то мере такое положение объясняется тем, что российская экономика находится в стадии структурной перестройки и любые инвестиционные проекты подвержены риску. Существенно снижает инвестиционный потенциал страхования и то, что государство принуждает страховые компании значительные средства страховых фондов размещать в государственных ценных бумагах, но вызывает сомнение, что средства, полученные от этого, направляются на инвестирование каких-либо серьезных экономических проектов. Скорее всего они идут на «латание» очередных «бюджетных дыр». Из-за недостаточного внимания к этой отрасли экономики со стороны государственных органов и слабого правового регулирования значительная часть страхового капитала уходит в теневую экономику и криминализируется. В подавляющем большинстве коммерческие страховые организации не располагают достаточными объемами резервных денежных фондов, поэтому не всегда могут полностью обеспечить выполнение принятых на себя обязательств по договорам страхования. В связи с этим они занимаются выборочным страхованием рисков, имеющих высокую рентабельность. В такой ситуации особая роль принадлежит обязательному государственному страхованию, т. е. страхованию, осуществляемому в силу закона, которое может проводиться как за счет бюджетных средств государственными органами и организациями, так и за счет средств физических и юридических лиц. Существующих видов обязательного страхования по сравнению с Западом явно недостаточно, и они носят ограниченный характер. В странах с развитым страховым рынком таких видов страхования в несколько раз больше, и они охватывают очень широкий круг отношений. В частности, в США невозможно получить водительское удостоверение без предъявления страхового полиса, по которому застрахована гражданская ответственность за причинение вреда третьим лицам при автотранспортном происшествии. 22 § 2. ПРЕДМЕТ, МЕТОД И ПРИНЦИПЫ СТРАХОВОГО ПРАВА Значение и роль страхования в современной экономике будут неуклонно возрастать. Его недостаточное развитие в России в силу длительной государственной монополизации и современных экономических и политических кризисов вовсе не означает, что такое положение будет сохраняться всегда. Об этом свидетельствует опыт всех развитых и развивающихся стран. Очевидно, что назрела необходимость уделить более пристальное внимание правовому регулированию страхового дела, вплоть до выделения его в отдельную подотрасль предпринимательского права. Основанием тому могут служить следующие причины: — особенности правового положения субъектов страхового правоотношения; — особенности предмета страхового правоотношения и методов правового регулирования страховых отношений; — особенности договоров страхования; — значение этого вида экономической деятельности; — наличие значительного правового массива, регулирующего этот вид деятельности. Выделение страхового права в подотрасль именно предпринимательского, а не гражданского права легко объяснимо. Гражданским законодательством регулируется лишь часть страховых правоотношений, связанных непосредственно со страхованием и договорами страхования. Значительная часть правоотношений, возникающих при осуществлении страхования, регулируется публично-правовыми нормативными актами, т. е. налицо комплексный характер правового регулирования. Кроме того, страховое дело — не что иное, как вид предпринимательской деятельности, который разрешен лишь коммерческим юридическим лицам, за исключением обществ взаимного страхования. Современными учеными-теоретиками признано наличие комплексных отраслей права, и к таковым относится предпринимательское право. Следует согласиться с учеными, утверждающими, что страхование является всего лишь институтом гражданского права, но когда мы говорим о правовом регулировании страхования как вида деятельности, как отрасли экономи23 ки, то ограничиться рамками гражданско-правового института явно невозможно, о чем свидетельствует практика законодательного регулирования этого вида деятельности. Различие между отраслями права современная юридическая наука проводит по таким параметрам, как наличие обособленного предмета правового регулирования, своеобразного метода регулирования и наличие обособленного законодательного массива. Конечно, страховое право не может претендовать на выделение его в отдельную отрасль российского права, но как подотрасль предпринимательского права обладает спецификой предмета и метода правового регулирования. В качестве объектов страховых правоотношений выступают интересы, связанные с материальными и денежными средствами, а также интересы, связанные с нематериальными личными благами человека — жизнью, здоровьем, трудоспособностью. Субъектами указанных отношений являются стороны, участвующие в страховании: страховщики, страхователи и другие лица. Все это еще раз свидетельствует о том, что большинство страховых правоотношений регулируются нормами гражданского права. Поскольку страховые правоотношения, отражая существо категории страхования, имеют форму взаимных обязательств сторон, то эти отношения регулируются нормами обязательственного права. Обязанности страховщика и страхователя, а также других лиц, участвующих в страховании, достаточно многогранны, о чем подробно будет сказано при характеристике субъектов страховых правоотношений и договоров страхования. Предметом страхового права являются особого рода услуги, которые страховщик оказывает страхователю. Эти услуги (страховая выплата или возмещение в натуре) оказываются страховщиком при наступлении особых условий (страхового случая) в обмен на полученную от страхователя страховую премию. При этом должны присутствовать два главных признака страхового правоотношения: страховой интерес сторон и реально существующий страховой риск. Причисление страхования к виду финансовых услуг не разрешает ситуации в правовом регулировании, а только еще более усложняет ее, так как данная экономи24 ческая категория значительно отличается от категории финансов и кредита, о чем говорилось выше. В рамках общегражданского метода равенства сторон можно выделить метод регулирования страховых правоотношений — метод отложенного или вероятного исполнения обязательства. Страховщик исполняет главное обязательство, по выплате страховой суммы, только при наступлении страхового случая или не выполняет вообще, если страховой случай не наступил. При этом, как правило, за исключением некоторых видов страхования, теряется право страхователя на страховую премию, которая становится безвозвратной платой за риск, если не наступил страховой случай. Под принципами права понимаются основные начала правового регулирования общественных отношений. В связи с этим к страховому праву применимы все основные принципы гражданско-правового регулирования с некоторыми особенностями, вытекающими из специфики этой деятельности. Принцип дозволительной направленности гражданско-правового регулирования — заключается в том, что страховые компании могут при соблюдении определенных законом условий заниматься любым видом страховой деятельности, а страхователь вправе застраховать любой законный интерес в компании, имеющей лицензию на осуществление такого страхования. Стороны вправе включить в договор страхования любые не противоречащие закону условия по своему усмотрению, в том числе изменить правила страхования. Принцип равенства правового режима всех субъектов гражданского права — применительно к страхованию заключается в том, что ни одна страховая компания и ни один страхователь на территории Российской Федерации не обладают какими-либо преимуществами перед другими субъектами, участвующими в страховой деятельности. Принцип недопустимости вмешательства в частные дела — основан на том, что ни один государственный или муниципальный орган не вправе вмешиваться в деятельность лиц, занимающихся страхованием, если она не противоречит закону. В частности, указывать, как и какие виды страхования осуществ25 лять, какие устанавливать страховые тарифы (кроме обязательного государственного страхования) и т. д. Принцип неприкосновенности собственности заключается в том, что никто, иначе как в судебном порядке и на основаниях, предусмотренных законом, не может лишить права собственности субъектов страховых правоотношений. Принцип свободы договора — применительно к страхованию имеет некоторые особенности. На основании этого принципа никто не может ограничить право страхователя заключить договор страхования с любой из компаний, имеющих право осуществления данного вида страхования. Любые ограничения и принуждения любых органов и лиц в этом плане ничтожны. В то же время степень свободы страховщика в этом плане ограничена, так как он не может отказать любому страхователю в заключении договоров страхования, которые определены законом как публичные, если страхуемый интерес соответствует условиям страхования. Принцип свободного перемещения товаров, услуг и финансовых средств на всей территории Российской Федерации — в страховом деле применяется с некоторыми особенностями. В лицензии на осуществление некоторых видов страховой деятельности и в договорах страхования обычно оговариваются территориальные пределы деятельности страховой компании. Однако по тем видам, которые не ограничиваются территориальными рамками, этот принцип действует в полном объеме. Кроме перечисленных выше основных принципов, страховое право имеет и некоторые специфические принципы, например: — возмещения ущерба — он является древнейшим и главным принципом страхования. Не обогащение, а именно возмещение реального ущерба заложено в основу страховой деятельности. Это выражается, в частности, в том, что страховая выплата не может превышать реальной стоимости имущества (в имущественном страховании) или договорной суммы (в личном страховании); — обязательного наличия страхового интереса — без этого в принципе невозможно возникновение страхового правоотношения. В частности, в договорах имущественного страхования это выражается в том, что даже реально существующие риски не 26 страхуются, если у лица нет заинтересованности в сохранении имущества; — законности страхового интереса — согласно ГК незаконные страховые интересы не страхуются; — страхования лишь реально существующих рисков — нельзя застраховаться от события, наступление которого невозможно или неизбежно (кроме страхования на случай смерти). Страховой случай должен обладать двумя качествами: реальностью бытия и возможностью наступления; — наивысшей добросовестности, который предполагает, что стороны обязуются не только не искажать реальное положение дел, но и информировать друг друга обо всех обстоятельствах заключения и исполнения договора. § 3. НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ Все правовые отношения страхования, как уже говорилось, можно разделить на две группы: правоотношения по созданию и распределению страхового фонда, т. е. регулирующие собственно страхование, и правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела (деятельность страховщиков, отношения с органами государственного управления, банками, бюджетом и т. д.). Если первая группа правоотношений полностью относится к сфере гражданского права, то вторая в значительной мере регулируется нормами административного, финансового, процессуального и других отраслей права. Нормативно-правовое регулирование страхования основывается на следующих видах правовых актов: 1. Федеральные законы, прежде всего Гражданский кодекс Российской Федерации. Все законы страхования можно разделить: а) на касающиеся только страхования; б) регулирующие другие отношения, но содержащие нормы права, касающиеся страхования. 2. Подзаконные акты — указы президента, постановления правительства, ведомственные акты (приказы, распоряжения, инструкции), акты департамента страхового надзора (Росстрахнадзора). 27 3. Правила страхования, которые разрабатываются страховщиком и утверждаются Департаментом страхового надзора. По некоторым видам страхования существуют типовые и примерные правила страхования, которые утверждаются Росстрахнадзором, на их основе страховщики разрабатывают собственные правила страхования. Основу правого регулирования страхового дела составляет Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». По ст. 1 этого закона, все нормативные акты, регулирующие страхование, должны были приниматься в соответствии с ним. Однако после выхода второй части ГК эта прерогатива была отдана именно ГК. В настоящее время страховые отношения в основном регулируются гл. 48 ч. 2 ГК. К другим законам, регулирующим страховое дело, следует отнести: федеральные законы «О налогообложении доходов от страховой деятельности», законы «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», «Об обязательном страховании от несчастных случаях на производстве», «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и другие. В качестве примера законов, регулирующих другие отношения, но содержащих нормы права, касающиеся страхования, можно привести федеральные законы «О милиции», «О статусе судей», Кодекс торгового мореплавания и другие. Все остальные нормативные акты, непосредственно касающиеся правового регулирования страхования, составляют указы президента, постановления правительства, ведомственные письма, инструкции, разъяснения, приказы. С принятием второй части Гражданского кодекса впервые в российском законодательстве страховые обязательства, в том числе возникающие на основе договоров страхования, получили развернутое закрепление и выделены в отдельную главу. Гл. 48 ГК, содержащая 43 статьи, значительно превышает по общему объему и по объему регулируемых отношений названный выше закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Практически положения этого закона могут применяться только в субсидиарном порядке, а полностью сохраняют действие лишь те статьи, которые посвящены обеспечению финансо28 вой устойчивости страховщиков и государственному надзору за их деятельностью, а также статьи, уточняющие правила ГК. Правила гл. 48 ГК распространяются на три относительно самостоятельные группы страховых обязательств: 1. Обязательства, возникающие из договоров страхования. 2. Обязательства, вытекающие из специальных видов страхования, которые оформляются отдельными договорами (страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование грузов и судов, страхование банковских вкладов, медицинское страхование и т. д.). 3. Обязательства, возникающие из договоров страхования, которые заключаются в силу прямого указания закона, а не по усмотрению сторон (обязательное страхование). Две последние группы страховых обязательств должны регулироваться специальными законами, тем более что принятие некоторых из них напрямую предусмотрено кодексом. Например, в ст. 927 и 969 ГК предусматривается принятие законов о различных видах обязательного страхования, в ст. 968 ГК — закона о взаимном страховании, в ст. 970 ГК — закона о специальных видах страхования. Часть этих законов уже принята, другие находятся в стадии разработки и принятия. Ч. 3 ст. 1 Проекта более четко определяет понятие страхового законодательства, включая в его состав ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», иные федеральные законы, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, принятые на основании и в соответствии с указанным Законом и в случаях, предусмотренных Законом, нормативно-правовые акты, принятые федеральными органами исполнительной власти в пределах своей компетенции. Таким образом, Проект закрепляет верховенство и приоритет ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» над другими федеральными законами, в том числе и ГК. Вообще Проект закона очень четко определяет большинство понятий, используемых в страховании, устраняет многие неясности и противоречия в страховом законодательство, и его при- 29 нятие было бы крупным шагом в упорядочивании правового регулирования страхового дела. Не вполне соответствует требованиям времени, как, впрочем, и вся налоговая система, закон о налогообложении страховой деятельности, который носит чисто фискальный характер и не поощряет инвестиционной деятельности страховых компаний. Между тем несовершенство этого закона позволяет выводить значительную часть страховых капиталов от налогообложения. Для расширения страхового рынка необходимо законодательное закрепление системы гарантий, в том числе и государственных, для страхователей, тем более что законодательная база в значительной мере расширяет права страховщика. Причем зачастую расширение прав страховщика происходит путем необоснованного возложения дополнительных обязанностей на страхователя. Эта тенденция, которая прослеживается в ГК, значительно возрастает в ведомственных нормативных актах, типовых договорах и правилах страхования. Недостатки страхового законодательства, противоречия в нормативных актах, касающихся страхования, различных ведомств и министерств, приводят к большому числу правонарушений и преступлений в этой сфере, о чем подробнее будет сказано в главе, посвященной ответственности по договору страхования. Из сказанного выше можно сделать вывод, что развитие цивилизованного страхового рынка в России невозможно без расширения и укрепления законодательной базы. В странах с развитым страховым рынком государство уделяет большое внимание регулированию этого сектора экономики. В частности, в США, кроме федеральных законов, устанавливающих общие принципы страхования, в каждом штате имеется собственное страховое законодательство, которое четко и достаточно жестко регулирует страховые отношения. В странах ЕЭС, кроме национального страхового законодательства, существует ряд законодательных актов и договоров, распространяющихся на все страны сообщества. В настоящее время в правительственных кругах рассматривается вопрос о расширении присутствия иностранных страховщиков на российском рынке, что при нашей слабой законодательной базе 30 может привести к оттоку капиталов за рубеж и, соответственно, инвестированию не отечественной, а иностранной экономики. § 4. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ И СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВАНИЯ Зарождение страхового дела соизмеримо во временных рамках с зарождением человеческой цивилизации. Поэтому для более полного раскрытия понятий «страхование» и «страховые правоотношения» необходимо в основных чертах проследить историю развития этого вида экономической деятельности людей и ее правового регулирования. Некоторые исследователи истории сходятся во мнении, что основы страхования возникли за два тысячелетия до нашей эры, во времена вавилонского царя Хаммурапи. К этому же времени следует отнести и возникновение правового регулирования страховых отношений, так как в законах Хаммурапи предусматривалось заключение соглашения между участниками торгового каравана о взаимном распределении убытков, постигших кого-либо в пути, от нападения разбойников, ограбления и т. д. 3. Самые древние правила страхования изложены в одной из книг Талмуда. В них предусматривалось, что в случае гибели осла у одного из погонщиков обязанность других заключалась в том, чтобы передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги, т. е. закладывался основополагающий принцип: защита от риска, а не обогащение 4. Наибольшее развитие страховое дело получило в Древней Греции и Древнем Риме. В трудах древних авторов Тита Ливия, Цицерона, Светония утверждалось, что договор страхования применялся у древних римлян, а в Древней Греции при Александре Македонском создавались не только взаимные, но и акционерные страховые общества. В основе начальных форм страхования была заложена коллективная взаимопомощь, которая обеспечи_____________ 3 Шиминова М. Я. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы.— М., 1989.— С. 38. 4 Гвозденко А. А. Указ. соч.— С. 52. 31 валась взаимными обязательствами, касающимися в основном вопросов страхования рисков от случайных потерь имущества при торговых операциях, кораблекрушениях и на случай погребения. Страховой фонд создавался, как правило, за счет разовых взносов при наступлении страхового случая. Дальнейшее развитие страхование и его правовое регулирование получило, когда в Древнем Риме стали создаваться профессиональные коллегии. Так, согласно уставу коллегии г. Ланувиум, основанной в 133 году н. э., ее члены при вступлении должны были внести по 100 сестерциев и амфору доброго вина, а затем по 5 ассов ежемесячно. В случае смерти члена коллегии из страховой кассы выплачивалось 300 сестерциев, из которых 50 раздавали участникам похоронной процессии. Целевое использование страховой суммы обеспечивалось правовыми гарантиями. Так, например, на получение страховой суммы мог претендовать только наследник по завещанию, если завещания не было, законный наследник эту сумму не получал, а похороны проводила коллегия. Предусматривалась неприкосновенность страховой суммы от кредиторских взысканий, и даже вопреки канонам римского права, о том, что господин имел права на все результаты сделок раба, в этом случае он не имел права на страховую сумму. В раннефеодальный период страховое дело мало чем отличалось от древнеримского. С развитием городов и ремесел и образованием гильдий и цехов оно стало претерпевать значительные изменения. В частности, взносы в цеховую или гильдийскую кассу стали регулярными, уточнялись основания и размеры страховых выплат с учетом степени страховых рисков. Имущественное страхование предусматривало возмещение убытков, возникших от стихийных бедствий (пожаров, наводнений, кораблекрушений, грабежа и т. д.). Особым видом риска, дававшим право на страховое возмещение, являлось разорение члена гильдии независимо от причины. Личное страхование, помимо случая смерти, пополнилось выплатой пособия в случае болезни и инвалидности. С развитием капиталистических отношений страхование из «товарищеской» формы, основанной на взаимном страховании, превращается в коммерческую деятельность отдельных лиц и 32 страховых обществ. В это же время претерпевает изменения и документальное оформление договора страхования, сложная нотариальная его форма заменяется выдачей страхового полиса, подтверждающего заключение договора страхования. По свидетельству историков, первый страховой полис был выдан в 1347 году в Барселоне. Большинство авторов сходятся во мнении, что толчком к созданию первых страховых обществ послужил пожар, произошедший в Лондоне в 1666 году и унесший более 70 тысяч жизней. Этот факт привел к появлению в 80-е годы XVII века достаточно мощных по тем временам страховых компаний (огневых обществ) в Англии. Вслед за ними появляются общества по морскому страхованию во Франции, а затем и в других европейских странах. В учебнике гражданского права приводится иной пример, который, по мнению авторов, послужил основанием для создания страховых обществ 5. Авторы этого труда считают, что начало организации страховых обществ было положено в XVII веке в лондонской кофейне Эдварда Ллойда, где купцы, понесшие ущерб от кораблекрушений, основали первое страховое общество. Оба этих события совпадают по времени, и, очевидно, речь идет о разных видах и способах страхования. Страховая компания «Ллойд» сохранилась до нашего времени, и ее методика страхования несколько отличается от других, о чем подробнее будет сказано в третьей главе настоящей работы. С развитием капиталистических отношений существенные изменения претерпевает и организация страхового дела. В XIX веке в страховании ведущее место занимают страховые объединения типа картелей и концернов, которые становятся мощными транснациональными компаниями. Интенсивно развиваются новые виды имущественного и коммерческого страхования, связанные с личностью потерпевшего (страхование от несчастных случаев и страхование гражданской ответственности), а на их основе различные подвиды, формы и варианты страхования. Страховые общества начинают заниматься комплексным обслуживанием кли_____________ 5 Гражданское право: Учеб. Ч. 2 / Под ред. А. П. Сергеева и Ю. К. Толстого.— М., 1997.—С. 474. 33 ентов, сочетающим в себе многообразие видов и вариантов имущественного и личного страхования. Появление страхования в России некоторые авторы связывают с «Русской правдой», усматривая его истоки в «дикой вире», которая фактически являлась мерой коллективной ответственности за преступление, но не страховым отношением. В русской общине всегда существовали различные виды взаимопомощи, основанные на обычаях. Но в связи с особенностями исторического и экономического развития России, такими, как фактическое отсутствие рабства в том виде, как оно существовало на Западе, иное протекание феодального периода, сравнительно позднее развитие капиталистических отношений, каких-либо документальных источников, подтверждающих столь раннее возникновение страхового дела, нет. Впервые правовое регулирование страхового дела было начато при Екатерине II. Озабоченная развитием русской морской торговли, она издает в 1781 году «Устав купеческого водоходства», заключавший в себе постановление о морском страховании. В это же время получило развитие страхование от огня. Учрежденный в 1786 году заемный банк принимал в залог лишь ту недвижимость, которая у него же страховалась от огневых рисков. В дальнейшем страховое дело в России развивалось очень бурно, к 1913 году на российском страховом рынке действовало 13 русских страховых обществ, кроме того, существовали различные общества взаимного страхования (от огня, промышленников, землевладельцев и т. д.). Начиная с 1864 года, когда было утверждено Положение о взаимном земском страховании, широкое распространение получило страхование на муниципальном уровне. Надо сказать, что российские страховщики успешно конкурировали с иностранными страховыми компаниями. К 1913 году русские страховые общества имели 374 млн рублей чистых активов, капитал по тому времени огромный, и играли значительную роль в экономической жизни страны. Причем на долю российских акционерных обществ приходилось 63,1 % собранных страховых взносов, а на долю иностранных компаний — 5,9 % (остальная часть взносов собиралась земствами и обществами взаимного страхования). 34 После Октябрьской революции страхование в России претерпело значительные изменения. Вначале большевики не уделяли никакого внимания страховому делу, однако здесь были сосредоточены большие капиталы. В связи с этим в марте 1918 года Декретом СНК учреждается государственный контроль над всеми видами страхования, а в ноябре того же года страховое дело было объявлено государственной монополией во всех его видах. С этого времени до начала нэпа страховое дело в России было практически похоронено. Лишь в сентябре 1925 года было издано «Положение о государственном страховании в СССР» и создан Госстрах. До 1958 года страхование являлось жесткоцентрализованной системой, и лишь потом оно становится сначала частично, а затем полностью союзно-республиканской системой. Для этого периода характерен расцвет обязательных видов страхования по указанию государственных органов. Отсутствие конкуренции на страховом рынке, частной собственности и предпринимательской деятельности не стимулировало интереса к страхованию и появлению новых видов страхования различных рисков. Все это значительно ослабило российское страховое дело как в профессиональном, организационном, так и в экономическом плане. Новый этап в российском страховании начался с проведением экономических и политических реформ в период так называемой «перестройки», а также после принятия ряда законодательных актов, прежде всего Закона «О страховании» и первой части Гражданского кодекса. О перспективности страхового дела в Российской Федерации говорит тот факт, что рентабельность чисто страховых операций как минимум вдвое выше зарубежных из-за слабой конкуренции страховых тарифов, правда, поэтому они существенно выше, чем вероятность наступления страховых случаев. Структура поступления страховых платежей в России выглядит следующим образом: — 50 % — личное страхование; — 20 % — страхование имущества физических и юридических лиц; — 16 % — обязательное страхование; 35 — 5 % — страхование ответственности. В этой связи должны совершенствоваться функции государства по расширению и укреплению обязательного страхования и страхования ответственности, что является серьезным источником пополнения государственного бюджета. В странах с развитым страховым рынком поступления страховых платежей, от обязательного страхования и страхования ответственности, в несколько раз выше, чем в России. Возможно, соотношение поступлений страховых платежей изменится в связи с введением такого вида страхования, как страхование ответственности владельцев транспортных средств. Основные тенденции, которые сейчас прослеживаются на зарубежном страховом рынке, и с которыми неизбежно столкнется российский страховой рынок по мере его развития, выглядят следующим образом: — сокращение числа мелких компаний (за счет поглощения более крупными, банкротства и слияния мелких компаний); — усиление роли банков в страховании (Испания — до 70 %, Франция и Великобритания — до 40 % рынка страховых услуг); — многопрофильность крупных страховых компаний и «нишевая» стратегия, которой придерживаются мелкие компании, специализируясь на каком-либо одном или нескольких видах страхования (занимают определенную нишу в страховании). В последние годы зарубежное страхование столкнулось и с некоторыми новыми проблемами (которые, очевидно, коснутся и России). Среди них можно выделить: — старение населения, что приводит к снижению количества плательщиков страховых взносов и увеличивает количество лиц, которым необходимо производить страховые выплаты; — рост преступности. В частности, немецкие страховщики в последние годы столкнулись с таким неприятным фактом, как резкое возрастание краж автомобилей, которое они связывают с действиями так называемой «русской мафии»; — увеличение выплат по страхованию экологических рисков; — резкое возрастание числа природных и цивилизационных катастроф, что приводит к дополнительным расходам по анализу рисков, оценке вероятности убытков и разработке превентив36 ных мер. В России для этих целей создан специализированный НИИ «Технологический центр Альянс». Г л а в а 2. СТРАХОВОЕ ПРАВООТНОШЕНИЕ § 1. ПОНЯТИЕ, СОСТАВ И ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВОГО ПРАВООТНОШЕНИЯ В теории права «правоотношение — это связь между субъектами, которые имеют субъективные права и юридические обязанности» 6. По своей сути страховые правоотношения — это обязательства, по которым страхователь обязан своевременно уплатить страховщику страховую премию или взносы, сообщить все обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки страхового риска, а страховщик обязан выплатить страхователю (выгодоприобретателю) сумму страхового возмещения или обеспечения. Приведенное выше определение страхового правоотношения соответствует всем требованиям ст. 307 ГК, дающей понятие обязательства, когда одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Само понятие правоотношения достаточно подробно изучается в теории права и курсе гражданского права, поэтому в этой главе освещаются лишь те особенности, которые присущи страховому правоотношению. Страховое правоотношение носит обязательственный характер. В страховом обязательстве стороны меняются ролями в зависимости от стадии исполнения договора. До наступления страхового случая страховщик выступает в роли кредитора и вправе требовать от страхователя своевременного исполнения своих обязательств, в том числе в виде выплаты страховой пре_____________ 6 Алексеев С. С. Государство и право.— М., 1996.— С. 67. 37 мии. После наступления страхового случая уже страхователь становится кредитором и вправе требовать выплаты страховой суммы от страховщика. В гражданском праве такие обязательства называются встречными. Как и любое другое правоотношение, страховое правоотношение имеет свой состав, выражающийся в наличии субъектов, объектов и содержания. О субъектах и содержании страхового правоотношения будет сказано ниже, что касается объекта страхового обязательства, то здесь трудно дать однозначное определение. Статья 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» прямо указывает, что объектом страхования могут быть не противоречащие закону имущественные интересы, связанные с различными страховыми рисками. В ГК указывается уже два объекта страхования: в ст. 929 говорится о страховании имущественных интересов, а в ст. 930 о страховании имущества, а при характеристике существенных условий договора страхования в ст. 942 ГК прямо указывается на оба этих объекта страхования. Расширение объектов страхования в ГК, очевидно, происходит в связи с тем, что страховщик может восстановить страхователю какое-либо имущество в натуре, прежде всего определенное родовыми признаками. Очевидно также, что в большинстве случаев страхуется не имущество, а имущественный интерес, так как индивидуально определенные вещи страховщику восстановить практически невозможно и в подавляющем большинстве случаев он выплачивает страхователю страховую сумму в денежном выражении. Поэтому расширение объектов страхования в ГК не вполне обосновано и противоречиво. Проект нового закона более детально определяет объекты страхования и относит к ним: в личном страховании — имущественные интересы, связанные: — с дожитием граждан до определенного возраста или срока, смертью и (или) наступлением в жизни граждан иных событий (страхование жизни), — причинением вреда жизни и (или) здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование); в имущественном страховании — интересы, связанные: 38 — с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); — обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование ответственности); — осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков). Перечень объектов имущественного страхования не является исчерпывающим. Проектом запрещается страхование не только противоправных интересов, но и интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом. Кроме того, допускается комбинированное страхование. Приведенная норма Проекта имеет большое значение для классификации видов страхования, в основу которой следует положить именно объект страхования. Проект нового закона более точно определяет объект страхования и называет в качестве такового имущественный интерес. При этом понятие имущественного интереса в Проекте детализируется. Профессор В. И. Серебровский выделяет следующие элементы страхового правоотношения 7: 1. Лица. В каждом страховом правоотношении в обязательном порядке участвуют как минимум два лица — страхователь и страховщик. Кроме них, в страховании зачастую могут участвовать и другие лица, такие, как выгодоприобретатель, застрахованное лицо, посредники и др. 2. Страховой интерес. Понятие страхового интереса является одним из фундаментальных понятий страхового права. Одно из главных старых страховых правил гласит: «Без интереса нет страхования». 3. Страховой риск — опасность, от наступления которой и проводится страхование. 4. Страховой случай — событие, при наступлении которого у страхователя возникает право, а у страховщика обязанность по осуществлению страховой выплаты. _____________ 7 Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву.— М., 1997.— С. 83. 39 5. Страховая сумма, или страховое возмещение,— договорная денежная сумма, которую страховщик может выплатить страхователю при наступлении страхового случая. Ее следует отличать от страховой выплаты, которая может быть и меньше. Это крайний предел ответственности страховщика. 6. Страховая премия — плата страхователя страховщику за оказываемую услугу. 7. Страховой срок. Страховщик принимает на себя обязанность на строго определенный период времени, поэтому определение срока страхования является непременным условием страхового правоотношения. Конечно, в реальности страховое правоотношение гораздо сложнее любой схемы. Выше приведены именно те основные элементы, которые присутствуют в любом страховом правоотношении. Страховые правоотношения — это всегда относительные, взаимные (встречные), возмездные, двух- или многосторонние, алеаторные правоотношения. Относительность страхового правоотношения заключается в том, что договор страхования может быть заключен страховщиком или несколькими страховщиками (по договору сострахования) только с конкретным физическим или юридическим лицом, которое страхует конкретно определенный страховой риск. Возмездность страхового правоотношения не исчезает и тогда, когда не наступает страховой случай и страховая выплата не производится, потому что при заключении договора страхования всегда предполагается страховая выплата, и это является существенным условием договора. Кроме того, возмездность страхового правоотношения определяется и обязательным встречным предоставлением страхователя в виде уплаты страховой премии. В страховом правоотношении всегда участвует как минимум две стороны — страхователь и страховщик. На самом же деле страховое правоотношение — очень часто многосторонний договор, так как в нем могут принимать участие и другие субъекты. В частности, в личном страховании в качестве получателя страховой суммы могут выступать страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель, посмертный получатель, законные 40 наследники. При страховании детей в качестве страхователей также могут выступать несколько субъектов. Присутствие страхового риска — обязательная черта страхового правоотношения, без которой оно перестает быть таковым, поэтому страховое правоотношение — это всегда алеаторное (рисковое) правоотношение. § 2. ВОЗНИКНОВЕНИЕ И СОДЕРЖАНИЕ СТРАХОВОГО ПРАВООТНОШЕНИЯ Основанием возникновения любого правоотношения и его движущей силой являются юридические факты. Главным юридическим фактом, вызывающим к жизни страховое правоотношение, является страховой интерес. Некоторые исследователи 8 основанием возникновения страховых отношений считают риск, однако риски могут существовать сами по себе, не порождая страховое правоотношение. Для того чтобы риск стал страховым и породил страховое правоотношение, необходимо, чтобы у страхователя и страховщика возник интерес для заключения договора страхования от конкретного риска. Отсутствие страхового интереса страхователя или застрахованного лица служит основанием для признания страхового обязательства не соответствующим требованиям закона. Страховой интерес в качестве объекта страхового правоотношения рассматривается как экономическая и правовая категория. Официального определения страхового интереса в законодательстве нет, поэтому исходя из смысла ГК можно заключить, что страхователи осуществляют страховой интерес своей волей и в своем интересе. Категории интереса в последнее время уделяется значительное внимание в научной литературе. Очевидно, что страховой интерес не существует сам по себе, абстрактно, а возникает в силу вероятности наступления страхового случая, поэтому условиями существования страхового интереса являются субъективный интерес лица и наличие обстоятельств, при которых лицу или его имуществу может быть причинен вред. _____________ 8 Грищенко Н. Б. Страховое дело.— Барнаул, 1998. 41 С. В. Михайлов следующим образом формулирует понятие страхового интереса: «Страховой интерес есть по форме общественное отношение, содержанием которого является потребность страхователя (выгодоприобретателя или застрахованного лица), основанная на страховом титуле, приобрести при наступлении страхового случая право на выплату страхового возмещения (суммы), восполняющего имущественный ущерб страхователя» 9. Для того чтобы возникло страховое правоотношение, интерес должен отвечать определенным требованиям. Он должен быть: — имущественным — позволяющим выразить ущерб в денежном выражении; — юридическим — юридическая связь субъекта с предметом интереса должна основываться на каком-либо титуле; — субъективным — принадлежать определенному лицу; — правомерным — не нарушающим закона и не запрещенным к страхованию законом. Реализуется страховое правоотношение при наступлении страхового случая. Сам же страховой случай основывается на страховом риске, т. е. предполагаемом событии, на случай которого и производится страхование. Ст. 9 Закона определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, и оно должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Таким образом, риск не должен быть неизбежным или невозможным, иначе страхование потеряет свой изначальный смысл. Страховой случай, реализующий страховое правоотношение, отличается от страхового риска лишь одним — бытием в реальной действительности. Закон следующим образом определяет его: страховым случаем называется событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Таким образом, мы имеем дело с довольно _____________ 9 Михайлов С. В. Категория интереса в российском гражданском праве.— М., 2002.— С. 108. 42 сложной конструкцией возникновения и реализации страхового правоотношения, приведенной на рисунке. Страховое правоотношение может быть реализовано при наступлении страхового случая или прекращено по различным причинам (истечение срока договора, нарушение условий договора и др.). Страховой интерес Страховой риск договор страхования прекращение страхового правоотношения по различным причинам реализация страхового правоотношения при страховом случае Рис. Возникновение и реализация страхового правоотношения Обязательным условием для страховой выплаты является причинение ущерба имущественным интересам лица. Ущерб имущественным интересам лица может выражаться в уничтожении или повреждении находящегося в его собственности (владении, пользовании) имущества, возникновении неопределенных финансовых обстоятельств, вытекающих из факта владения таким имуществом, а также в утрате дохода по непредвиденным обстоятельствам. В личном страховании такой ущерб или вред связан с утратой доходов или возникновением непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем страхователя или выгодоприобретателя, их личностью или обстоятельствами жизни, а в имущественном — затрагивает сохранность имущественных прав или имущества. Страховые риски лежат в основе классификации страховых правоотношений и договоров страхования. Под риском понимается возможная опасность потерь, вытекающая из специфики 43 экономических, социальных, политических и природных явлений, поэтому риск можно рассматривать как историческую, правовую и экономическую категорию. В настоящее время страхуется множество разнообразных рисков, в связи с чем появляется необходимость их группировки. Как и в классификации видов страхования, здесь существует множество мнений. Наиболее полную классификацию, на наш взгляд, приводит Н. Б. Грищенко в упомянутой выше работе. Фактор риска в сочетании со страховым интересом вызывают потребность в страховании, т. е. покрытии возможного ущерба, являясь тем самым, основой возникновения страховых отношений. Формой компенсации причиненного ущерба является страховая выплата, которая в Законе определяется как страховое возмещение в имущественном страховании и как страховое обеспечение в личном страховании. Более подробно различные виды страховых отношений, вытекающие из договора страхования, будут охарактеризованы при рассмотрении договоров страхования. Кроме специфики возникновения и реализации, страховые правоотношения имеют еще некоторые особенности: — Принцип добровольности заключения договора страхования, как уже отмечалось, в полной мере можно отнести к волеизъявлению страхователя, так как страховщик не имеет права отказать страхователю в заключении договора, если его волеизъявление соответствует условиям данного вида страхования. — Договор страхования может быть заключен не только с собственником, но и с владельцем имущества. Страховщик и страхователь должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения, что означает для страховщика наличие лицензии и достаточных средств для формирования страхового фонда, а для страхователя установленную законом дееспособность и устойчивый источник для уплаты страховых взносов. — Страхователь теряет право собственности на внесенные страховые платежи, которые поступают в страховой фонд и используются на выплату страховых сумм тем страхователям, которые пострадали от страхового случая. Для остальных — это 44 безвозвратная плата за риск. Исключение составляют лишь виды страхования на дожитие, где право собственности не теряется, а лишь на определенный срок ограничивается право пользования и распоряжения. — Страховые правоотношения могут возникать как на основании договора, заключенного по волеизъявлению сторон, так и на основании договора, заключенного в силу закона (в обязательном страховании). В любом случае они должны быть облечены в письменную форму (договор, реестр, полис, свидетельство). Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. — Страховщик при недостатке собранных страховых взносов не освобождается от компенсации ущерба, причиненного субъекту. Страховая деятельность как вид предпринимательства заключает в себе известный риск, обусловленный обязанностью страховщика компенсировать оговоренный заранее размер ущерба, в том числе и за счет собственных источников. Содержание страхового правоотношения составляют права и обязанности сторон. Обязанности сторон в договоре страхования впервые подробно разработаны во второй части Гражданского кодекса. В Основах гражданского законодательства Союза ССР и республик, введенных с 1 января 1992 года, страхованию была посвящена гл. 14, которая состояла всего из трех статей. Несколько улучшилось положение дел с принятием Закона «О страховании». С введением в действие второй части ГК значительно облегчилась работа практикующих юристов и судей при решении дел, связанных с определением конкретных прав и обязанностей сторон в страховании, которые и составляют содержание страхового правоотношения. Основным правом страхователя является право на получение страховой выплаты по договору страхования в пределах общего трехгодичного срока исковой давности, началом которого следует считать день, когда страхователь узнал о нарушении своего права. Вторым важным правом страхователя является право назначать любое лицо (выгодоприобретателя) на случай своей смерти в качестве получателя страховой выплаты. Если в договоре страхования указан конкретный выгодоприобретатель, то 45 страховая выплата не включается в наследственную массу и не регулируется нормами наследственного права. Остальные права и обязанности сторон коррелируют друг другу, т. е. правам страхователя соответствуют обязанности страховщика, и наоборот. На этом основании ниже раскрываются только обязанности сторон по договору страхования. Обязанности страхователя: 1. Важнейшей обязанностью страхователя является своевременная уплата всей суммы страховой премии или страховых взносов, если договором определено внесение страховой премии частями. Невыполнение этого условия может прекратить действие договора. 2. При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных ему существенных обстоятельствах, имеющих значение для превращения страхового риска в страховой случай. Если страхователь сообщит заведомо ложные сведения о таких обстоятельствах, страховщик может отказаться от выплаты страховой суммы. Если страховая сумма по такому обязательству уже выплачена, а договор признан недействительным, то она подлежит возврату страховщику, а страховая премия обращается в доход государства. Существенными обстоятельствами закон определяет такие, которые определены в договоре страхования или правилах страхования, если они применяются к данному виду страхования. 3. После заключения договора страхователь не освобождается от обязанности заботиться о сохранности застрахованного имущества, соблюдать все необходимые правила и нормы, а также предпринимать все разумные действия для добросовестного выполнения своих обязанностей. 4. Гражданский кодекс возлагает на страхователя обязанность при наступлении страхового случая принять все разумные меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Если о наступлении страхового случая сообщено страховщику, то страхователь обязан руководствоваться указаниями страховщика, сообщенными страхователю. При умышленном непринятии мер по уменьшению убытков страховщик освобождается от обязанно46 сти их возмещения. На основании ст. 962 ГК расходы по уменьшению убытков включаются в страховую сумму. 5. Страхователь обязан известить страховщика о наступлении страхового случая в сроки и форме, установленные договором страхования. Ст. 961 ГК возлагает эту же обязанность и на выгодоприобретателя, если он намерен воспользоваться своим правом предъявления требований к страховщику. Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страховой суммы. Однако если будет доказано, что страховщик знал о наступлении страхового случая, либо его неосведомленность не могла сказаться на выполнении его обязанностей, он не освобождается от выплаты страховой суммы. 6. В течение действия договора страхования страхователь обязан сообщать страховщику обо всех известных ему новых значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются обстоятельства, указанные в договоре страхования или правилах страхования. Изменение существенных обстоятельств ведет к перезаключению договора страхования на новых условиях, причем уменьшение страхового риска ведет к снижению страховой премии, и наоборот. 7. В соответствии со ст. 960 ГК лицо, к которому перешли права на имущество, принимает на себя права и обязанности по страховому обязательству и должно сообщить об этом страховщику. 8. Страхование однородных партий имущества допускается по генеральному полису. Однако при поступлении каждой партии такого имущества страхователь обязан уведомить страховщика, даже если возможность убытков, подлежащих возмещению по этой партии, миновала. По своему требованию страхователь может получить на каждую партию товара, застрахованного по генеральному полису, отдельный полис, условия которого предпочтительнее при разрешении споров. 9. При досрочном расторжении договора страхователь обязан уведомить страховщика в установленный договором срок и в установленной форме. Если такой срок не установлен, страхователь вправе отказаться от договора в любое время при условии, что к моменту отказа возможность страхового случая вследствие гибе47 ли имущества по другим причинам или вследствие прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск от такой деятельности, не отпала. В этом случае страховщик обязан возвратить страхователю уплаченную страховую премию за неистекший период договора минус понесенные расходы. В случае досрочного расторжения договора страхования, когда возможность страхового случая отпала, страхователь теряет право на возврат страховой премии, так как в момент заключения договора вероятность наступления страхового случая реально существовала. 10. Страхователь обязан обеспечить страховщику право суброгации. Для этого он обязан передать ему все документы, доказательства и сведения, необходимые для предъявления регрессных требований. Отказ страхователя от этих требований или невозможность их предъявления по вине страхователя влекут отказ страховщика от выплаты страховой суммы. Обязанности страховщика: 1. Страховщик обязан ознакомить страхователя при заключении договора с правилами страхования. Правила страхования могут быть расположены на обратной стороне полиса либо выдаваться страхователю под роспись в виде отдельного документа. 2. Как уже говорилось, главной обязанностью страховщика является своевременная выплата страхователю при наступлении страхового случая страховой суммы на основании страхового акта или аварийного сертификата. Страховая выплата не всегда имеет форму денежных средств. Законом допускается компенсация и в натуральной форме, в виде медицинских услуг, санаторно-курортного лечения и т. д. 3. Страховщик обязан возместить расходы, произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения размера ущерба застрахованному имуществу. 4. Страховщик обязан перезаключить договор страхования по вновь открывшимся обстоятельствам, увеличивающим или снижающим степень страхового риска, сообщенным ему страхователем. 5. Страховщик не вправе разглашать сведения о страхователе, его имущественном положении и состоянии здоровья, кроме случаев, указанных в законе (сведения предоставляются суду, следственным органам и т. д.). 48 6. При досрочном расторжении договора страхования страховщик обязан заблаговременно предупредить страхователя о своих намерениях. На основании ст. 958 ГК страховщик обязан вернуть внесенные страховые взносы полностью, а при невыполнении страхователем своих обязанностей — за неистекший период договора за минусом понесенных расходов. Основания для безусловного расторжения договора и полного возврата страховой премии страховщиком указаны в законе: — гибель застрахованного имущества по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая; — прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 7. Страховщик обязан заменить по письменному заявлению или требованию страхователя выгодоприобретателя на условиях, определенных законом. 8. Страховщик обязан заменить в договоре страхования ответственности за причинение вреда по письменному требованию страхователя лицом, чья ответственность застрахована (если оно не совпадает со страхователем). В договоре личного страхования такая замена возможна только с письменного согласия застрахованного лица и страховщика. Правилами и договором страхования могут устанавливаться и другие права, а также корреспондирующие им обязанности сторон страхового правоотношения. В частности, в обязанности страховщика входит оформление договора и страхового случая, определение размера страховой суммы, назначение при необходимости экспертизы, оценка страхуемого имущества, установление страховой франшизы и другие. § 3. КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ Как система экономических отношений страхование охватывает различные виды объектов и субъектов, а также формы страховой деятельности. 49 В связи с этим возникает настоятельная потребность в классификации страховых правоотношений в зависимости от форм, методов, объектов и субъектов, участвующих в страховании. Целью классификации является разделение всей совокупности страховых отношений на иерархически взаимосвязанные звенья. Легальной классификации страхования в законе не приводится. В ГК называются лишь основные формы и виды страхования: добровольное и обязательное страхование (ст. 927), имущественное страхование (ст. 929, 930), страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931), страхование предпринимательского риска (ст. 933), личное страхование (ст. 934), обязательное страхование (ст. 935), обязательное государственное страхование (ст. 969), специальное страхование (ст. 970). В доктрине страховые правоотношения классифицируются по-разному, в зависимости от целей, преследуемых автором исследования. Так, в учебнике гражданского права выделяются две формы страхования — добровольное и обязательное и два вида страхования — личное и имущественное 10. В. В. Шахов и Н. Б. Грищенко дают несколько видов классификации страхования в зависимости от организационной формы страховщика — государственное, акционерное, взаимное, кооперативное, особо выделяют медицинское страхование. Согласно их классификации, по видам субъектов и объектов страхование делится на четыре отрасли — имущественное страхование, личное страхование, страхование имущественной ответственности и страхование экономических рисков. Далее каждая отрасль страхования разделяется на несколько подотраслей, а те в свою очередь на виды 11. Иную классификацию страховых правоотношений предлагает Т. С. Мартьянова 12. В соответствии с этой классификацией выделяются две формы страхования: имущественное и личное. _____________ 10 Гражданское право. Учеб. / Под ред. А. П. Сергеева и Ю. К. Толстого.— М., 1997. 11 Шахов В. В. Страхование.— М., 1997; Грищенко Н. Б. Страховое дело.— Барнаул: АГУ, 1998. 12 Гражданское право: Учеб. Т. 2, полутом 2 / Под ред. Е. А. Суханова.— М., 2000. 50 При этом под имущественным страхованием понимается страхование убытков, а под личным страхованием — страхование сумм. Проводимое ранее разграничение форм страхования на обязательное и добровольное автор считает устаревшим на том основании, что в основе его лежит лишь волеизъявление сторон, а любое страховое правоотношение вытекает из договора. Представляется, что такое утверждение не совсем обоснованно и автор слишком узко рассматривает такое понятие, как договор. Если рассматривать договор как сделку, а не только как правоотношение, то формирование воли и волеизъявления сторон и является критерием для классификации сделок и определения их действительности. Называя в качестве объектов страхования убытки и страховые суммы, автор вступает в противоречие с действующим законодательством, так в нем не указываются такие объекты страховых правоотношений. В основу же своей классификации автор закладывает не столько юридический, сколько экономический критерий, хотя для различия предлагаемых форм страхования можно подобрать и юридический критерий — объект страхования. Тогда можно различать имущественное страхование как страхование имущества и имущественных интересов, связанных с имуществом, а личное страхование как страхование имущественных интересов, связанных с жизнью и здоровьем. Сомнительно и то, что в основу имущественного страхования следует заложить такой критерий, как убытки. Не в каждом виде имущественного страхования могут быть застрахованы именно убытки. В ряде случаев можно застраховать риск недополучения запланированной выгоды, снижения стоимости объекта и т. д., а убытки как экономическая категория могут и не наступить. Правота автора этой классификации заключается в том, что наряду с двумя уже существующими формами страхования (добровольным и обязательным), в основу классификации которых положен волевой критерий, следует выделить еще две формы (имущественное и личное) по объекту страхования. Однако такое разграничение форм страхования тоже окажется шатким, так как только в Гражданском кодексе выделяется два объекта страхования: имущество и имущественный интерес. Все последующие нормативные акты по конкретным видам страхования и 51 правила страхования называют только один объект страхования — имущественный интерес. Представляет интерес и классификация видов страхования. В ее основу Т. С. Мартьянова положила такой критерий, как способ страхования. Исходя из этого выделяются такие его виды, как сострахование и перестрахование. Последний вид исходя из особенностей цедирования делится на факультативный, облигаторный и факультативно-облигаторный, а исходя из системы участия перестраховщика — на квотный, эксцедентный и квотно-эксцедентный. Более подробно эта классификация рассмотрена в последующих разделах учебного пособия. В прил. 2 к инструкции Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» дано следующее деление видов страховой деятельности, которое условно можно считать за классификацию. Личное страхование — страхование жизни; — страхование от несчастных случаев и болезней; — медицинское страхование. Имущественное страхование — страхование средств наземного транспорта; — страхование средств воздушного транспорта; — страхование грузов; — страхование других видов имущества; — страхование финансовых рисков. Страхование ответственности — страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; — страхование ответственности перевозчика; — страхование ответственности за неисполнение обязательств; — страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности; — страхование профессиональной ответственности; — страхование иных видов гражданской ответственности. 52 Для всех страховых компаний стран — членов ЕЭС с 1 января 1978 года было установлено 6 видов долгосрочного и 17 видов общего страхования 13: Долгосрочное страхование 1. Страхование жизни и аннуитетов. 2. Страхование к свадьбе и рождению ребенка. 3. Связанное, или смешанное страхование. 4. Непрерывное страхование здоровья. 5. Страхование возвращения капиталов (финансовых потерь). 6. Страхование пенсий. Общие виды страхования 1. Страхование от несчастных случаев. 2. Страхование на случай болезни. 3. Страхование автомобилей. 4. Страхование железнодорожного транспорта. 5. Страхование самолетов. 6. Страхование судов (каско). 7. Транспортное страхование грузов (карго). 8. Страхование имущества. 9. Страхование от пожаров и стихийных бедствий. 10. Страхование гражданской ответственности водителей транспорта. 11. Страхование гражданской ответственности авиакомпаний. 12. Страхование гражданской ответственности судовладельцев. 13. Страхование общей ответственности. 14. Страхование кредитов. 15. Страхование от финансовых потерь. 16. Страхование от финансовых потерь, связанных со злоупотреблениями работающих по найму. 17. Страхование судебных издержек. В российской науке и практике в связи с отсутствием легальной классификации происходит смешение понятий и терминологии. Используя такие термины как «виды страхования», «формы страхования», «отрасли страхования», каждый автор вкладывает в них свое содержание. В связи с этим одно и то же юридически _____________ 13 Гвозденко А. А. Основы страхования.— М., 1998. 53 однородное отношение у одних авторов считается видом страхования, у других — формой, у третьих — отраслью. Очевидно, такое смешение понятий происходит из-за недостаточной законодательной регламентации страхования, отсутствия в нормативных актах разъяснения содержания того или иного термина и отсутствия достаточного опыта работы в условиях рынка. Имеющийся пробел в законодательстве может заполнить принятие Проекта закона, которым предусматривается введение специальной статьи, посвященной классификации видов страхования. В соответствии с ней определяются следующие виды страхования, указываемые в лицензии: 1. Страхование жизни на случай смерти и (или) дожития до установленного договором срока или события. 2. Страхование пенсии. 3. Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика). 4. Страхование от несчастных случаев и болезней. 5. Медицинское страхование. 6. Страхование средств наземного транспорта (за исключением железнодорожного транспорта). 7. Страхование средств железнодорожного транспорта. 8. Страхование средств воздушного транспорта. 9. Страхование средств водного транспорта. 10. Страхование грузов. 11. Страхование сельскохозяйственных растений, животных и урожая. 12. Страхование иного имущества юридических лиц, кроме указанного в пп. 6–11. 13. Страхование имущества граждан. 14. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. 15. Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта. 16. Страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта. 54 17. Страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта. 18. Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты. 19. Страхование гражданской ответственности производителей за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ и услуг. 20. Страхование ответственности иных лиц за причинение вреда третьим лицам. 21. Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств. 22. Страхование предпринимательских рисков. 23. Страхование финансовых рисков. Предложенная Проектом классификация является наиболее полной, но не исчерпывающей. По сути она лишь отражает современное состояние страхового дела в России. Вполне очевидно, что с развитием страхования в нашей стране предлагаемая классификация будет изменяться и дополняться. Одна из целей настоящей работы — характеристика страховых правоотношений. Учитывая, что большинство страховых правоотношений классифицируют с учетом видов договоров страхования, которых в настоящее время насчитывается несколько сотен, в последующем изложении данного вопроса будет использоваться следующая укрупненная классификация страховых правоотношений: Формы страховых правоотношений: — добровольная; — обязательная. Виды страховых правоотношений, возникающие: — из личного страхования; — имущественного страхования. Виды имущественного страхования в свою очередь будут подразделяться на правоотношения, вытекающие: — из страхования имущества; — страхования гражданской ответственности; — страхования финансовых и предпринимательских рисков. 55 Г л а в а 3. СУБЪЕКТЫ СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ Главными субъектами страховых правоотношений являются страхователь и страховщик, между которыми заключается договор страхования. При заключении договора страхования и в процессе его реализации могут участвовать и другие лица, которые законом наделяются субъективными правами и обязанностями. Эти субъекты страхового правоотношения действуют как на стороне страховщика, так и страхователя, а иногда выполняют самостоятельные функции, но в любом случае главными субъектами договора, без которых он не может считаться заключенным, остаются страхователь и страховщик. Рассмотрение правового статуса этих двух субъектов и анализ прав и обязанностей всех остальных субъектов страхового правоотношения составляет содержание настоящей главы, так как без этого характеристика страхового правоотношения будет неполной. § 1. СТРАХОВЩИК И ЕГО ОРГАНИЗАЦИОННОПРАВОВЫЕ ФОРМЫ Страховщиком может быть лишь страховая организация — юридическое лицо, имеющая лицензию на осуществление страховой деятельности (ст. 938 ГК). Более подробное, но менее точное определение дается в ст. 6 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: «Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации». Исходя из смысла ГК, других нормативных актов о страховании и прямого указания п. 2 ст. 968 ГК в форме некоммерческого юридического лица могут осуществлять свою деятельность только общества 56 взаимного страхования. П. 4 ст. 968 ГК устанавливает также, что общество взаимного страхования, осуществляющее свою деятельность для третьих лиц, должно быть образовано в форме коммерческого юридического лица и иметь лицензию на осуществление страховой деятельности. Таким образом, страховщиком может быть только коммерческое юридическое лицо. Закон предусматривает возможность ограничений для участия иностранных организаций и граждан в страховой деятельности, и такие ограничения в настоящее время существуют. Иностранные страховщики не имеют права работать на российском страховом рынке, а их доля в уставном капитале российских страховых компаний не может превышать 49 %. Ст. 6 Закона запрещает страховым организациям непосредственно заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью. Таким образом, проведение страховых операций является главным, но не единственным видом деятельности страховых компаний. Страховые организации могут осуществлять инвестиционную деятельность, что вполне согласуется с общими мировыми принципами использования средств страховых фондов. На легализацию инвестиционной функции направлены и изменения, которые предлагается внести в действующее законодательство. В ст. 6 Проекта закона предлагается указать, какими видами деятельности можно заниматься страховщику, а именно: оценка страхового риска, получение страховых премий (взносов), формирование страховых резервов, инвестирование активов, определение размера убытков или ущерба, производство страховых выплат, осуществление иных действий, связанных с исполнением обязательств по договору. Анализ страхового законодательства позволяет выделить основные задачи страховых компаний: — предоставление комплекса страховых и консультационных услуг, обеспечение бесперебойной работы производственных и коммерческих организаций посредством страхования; — социальная защита населения путем постоянного и надежного обслуживания; 57 — обеспечение финансовой устойчивости страховой компании как гарантии своевременных выплат своим клиентам, в том числе и путем проведения инвестиционных операций. По организационно-правовым формам и порядку формирования уставного капитала и страхового фонда в международной страховой практике выделяют следующие виды страховых компаний: Акционерное общество (открытое или закрытое). В настоящее время это наиболее распространенная организационноправовая форма страховых обществ в России. В открытые акционерные общества преобразовано большинство бывших государственных страховых компаний. Традиционно эта форма считается наиболее надежной из-за устойчивости уставного капитала, связанного с особенностями его формирования. Разновидностью таких обществ на мировом страховом рынке является кэптив, который создается для страхования корпоративных интересов учредителей, а также самостоятельных хозяйственных субъектов в составе многопрофильных концернов и финансово-промышленных групп. По своей сути исходя из аналогии с российским законодательством, это акционерные общества закрытого типа или общества взаимного страхования. Аффилированные компании. Это акционерные страховые общества, имеющие в уставном капитале пакет акций меньше контрольного (до 50 %). Аффилированной является также одна из двух компаний, выступающая в качестве дочерней. Типичным примером такой компании является, например, «Росгосстрах-Алтай», который не имеет в собственном распоряжении контрольного пакета акций и является дочерней компанией «Росгосстраха». Государственные компании. Их организация осуществляется путем учреждения государством или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. В этом случае они превращаются в государственные учреждения. В России их аналогами являются такие организации, как Фонд социального страхования, Фонд обязательного медицинского страхования и т. д. 58 Частные компании — принадлежат одному владельцу или его семье. Ярким примером такого объединения страховщиков служит английская корпорация «Ллойд». Каждый страховщик, именуемый андеррайтером, принимает страхование на «свой риск», исходя из собственных финансовых возможностей, компания же не несет ответственности по претензиям, предъявленным к индивидуальным страховщикам. В России физическое лицо, даже зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя, страховой деятельностью заниматься не может. Правительственные страховые организации — некоммерческие компании, основанные на государственных субсидиях и специализирующиеся на страховании от безработицы, страховании компенсаций рабочим и служащим, страховании непрофессиональной трудоспособности. В России такие организации пока не созданы, хотя некоторые их функции осуществляет Фонд социального страхования. Общество взаимного страхования — страховой фонд такого общества образуется за счет паев его участников. Каждый член такого общества является одновременно страхователем и страховщиком. Это некоммерческая организация, действующая без лицензии и занимающаяся обслуживанием только своих участников. Для оказания услуг третьим лицам (не членам организации) обществу взаимного страхования необходимо зарегистрироваться в качестве коммерческой организации и получить лицензию. В этом случае страховые услуги третьим лицам оказываются в соответствии со страховым законодательством. Страховые услуги своим членам общество взаимного страхования может оказывать и по иным правилам, если это предусмотрено ее учредительными документами, правилами страхования и законодательством об обществах взаимного страхования. Негосударственный пенсионный фонд — форма организации личного накопительного страхования, гарантирующая рентные выплаты по достижении определенного возраста. В настоящее время такие фонды появились и у нас в России в связи с проводимой пенсионной реформой. Иные организационно-правовые формы — в российском законодательстве это организационно-правовые формы коммер59 ческих организаций, предусмотренные ГК, и прежде всего общества с ограниченной ответственностью. Следует отметить, что российские законы, устанавливающие и регулирующие деятельность отдельных видов коммерческих юридических лиц, к деятельности страховых организаций применяются лишь субсидиарно либо по аналогии. Такие оговорки, в частности, содержатся в ст. 1 ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» и ст. 2 ФЗ «Об акционерных обществах». В них указывается, что деятельность страховых обществ регулируется специальным законодательством. О том, что различия между обычными и страховыми обществами существуют, и достаточно серьезные, позволяет судить хотя бы тот факт, что для приобретения статуса страховщика страховому обществу устанавливается следующий минимальный размер уставного капитала: — не менее 25 тысяч МРОТ — при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; — не менее 35 тысяч МРОТ — при проведении страхования жизни и иных видов страхования; — не менее 50 тысяч МРОТ — при проведении исключительно перестрахования. Проект нового закона предусматривает значительно больший размер уставного капитала: соответственно 30, 60 и 120 млн рублей. ГК предусматривает две формы объединений коммерческих юридических лиц — ассоциации и союзы. Кроме указанных организационно-правовых форм, страховые компании иногда действуют в составе объединений, называющих себя холдингами, концернами, страховыми пулами. В российском гражданском законодательстве такие организационно-правовые формы коммерческих организаций не предусмотрены, тем не менее многие юридические лица, зарегистрированные в легальных организационно-правовых формах, именуют себя холдингами, концернами и так далее, подчеркивая тем самым форму экономических связей юридических лиц, входящих в объединение. Такие объединения по действующему законодательству не могут непосредственно заниматься страховой деятельностью. Надо сказать, что в ГК круг юридических лиц, имеющих право заниматься коммерческой деятельностью, на наш взгляд, не60 обоснованно ограничен. В Основах гражданского законодательства 1991 г. (ст. 23) хозяйственным объединениям по согласованному решению участников предоставлялось право на выполнение отдельных производственных и хозяйственных функций. В числе таких объединений назывались и концерны. Таким образом, имея в реальной экономической жизни иные организационные формы (холдинги, концерны, промышленно-финансовые группы), законодатель принуждает их регистрироваться в несвойственных им организационно-правовых формах. Очевидно, это тот случай, когда законодательство явно отстает от общественноэкономических реалий. Этот вопрос очень актуален и для страхования, где создаются страховые пулы для страхования крупных рисков. Фактически это объединение страховых компаний, которое занимается страховой деятельностью, однако такое объединение нигде не легализовано. Вполне возможно, что этот пробел будет восполнен в случае принятия Проекта закона. В нем указывается, что в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования страховщики могут объединяться в страховые и перестраховочные пулы — объединения, созданные без образования юридического лица на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) либо иного подобного договора. В настоящее время около 60 % страховых компаний зарегистрированы в форме акционерных обществ, примерно 35 % — в виде обществ с ограниченной ответственностью, 5 % составляют государственные страховые компании и менее 1 % — другие организационно-правовые формы. Крупные страховые компании имеют свои филиалы, представительства, агентства и развитую сеть страховых агентов. Для того чтобы коммерческое юридическое лицо получило возможность работать на рынке в качестве страховщика, оно должно удовлетворять, по крайней мере, двум основным требованиям: получить лицензию на право ведения страховой деятельности и иметь достаточный уставный капитал. Страховые операции, которые может производить страховая компания, указываются в лицензии. Подавляющее большинство страховых фирм ориентируются на проведение многих видов страхования. Специализация 61 страхового общества на каком-то одном виде страхования, в основном на медицинском страховании, скорее исключение из правил. Страховой организации свойственна экономическая обособленность от государственной экономической системы, что выражается в полной самостоятельности ее ресурсов и оборотных средств. С другими страховщиками страховые организации строят свои отношения на основе договоров перестрахования и сострахования, а также договоров простого товарищества. Среди проблем, с которыми в последнее время приходится сталкиваться страховым компаниям, можно выделить следующие: — интернационализация страхового бизнеса. Хотя в настоящее время иностранные инвесторы не могут иметь в уставном капитале страховой фирмы более 49 %, тем не менее совместные предприятия и ожидаемый приход иностранных страховщиков создадут серьезную конкуренцию на страховом рынке России; — появление крупных страховых групп, что ведет к несостоятельности мелких страховщиков; — инвестиции и ценные бумаги. Значительная часть активов страховых фирм, находящаяся в ценных бумагах, из-за нестабильности финансового рынка может оказаться под угрозой; — рост запросов со стороны клиентуры. Современный страхователь хочет более надежных гарантий для своего интереса при достаточно низких тарифах, а также современного сервиса оказываемых услуг; — финансовые мошенничества; — нестабильность политической ситуации; — несбалансированные возрастные структуры персонала, что характерно для многих страховых компаний, работавших на страховом рынке в «доперестроечный» период; — появление новых информационных технологий, которыми некоторые наши старожилы страхового рынка не овладевают в силу инерции, а новые фирмы — в силу неопытности или недостатка финансов; — низкий жизненный уровень населения и финансовая нестабильность большинства предприятий и организаций. 62 Под влиянием всех указанных выше причин положение многих страховщиков на рынке крайне неустойчиво. В целом по стране идет хотя и незначительное, но сокращение страховых фирм. Для страхователей и практикующих юристов большое значение имеют критерии оценки надежности страховой компании. Таких критериев выделяют три: — наличие лицензии Росстрахнадзора; — размер уставного капитала и собственных средств; — как осуществляется перестрахование и кто является перестраховщиком. Лицензирование и государственный надзор за деятельностью страховщика. Под лицензией понимается разрешение, выданное государственными органами на право хозяйственной деятельности в определенных сферах экономики. Это своего рода форма государственного регулирования экономики. В перечень обязательного лицензирования включаются определенные законом виды деятельности, связанные с возможностью нанесения ущерба жизни и здоровью людей, а также требующие специальных знаний и квалификации. К таким видам деятельности относится и страхование. Государственным органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью, является Министерство финансов Российской Федерации, в состав которого входит Департамент страхового надзора (Росстрахнадзор). Ранее надзорную функцию выполняла Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью. В настоящее время Департамент страхового надзора выполняет следующие функции: — на основании анализа представленных страховщиком документов дает заключение для Минфина РФ на выдачу лицензий для занятия страховой деятельностью; — ведет Единый государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров; — осуществляет контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; — устанавливает правила формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности; 63 — разрабатывает нормативные документы (в том числе методические) по вопросам страховой деятельности; — обобщает практику страховой деятельности, разрабатывает и представляет предложения по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании. Для осуществления этой деятельности Департамент страхового надзора вправе: — получать от страховщиков установленную отчетность об их страховой деятельности, финансовом состоянии, а также другую информацию от предприятий, организаций и граждан для осуществления своей деятельности; — проводить проверку соблюдения страховщиками законодательства и контролировать их отчетность; — при выявлении нарушений законодательства давать страховщику предписания по их устранению, а в случае их невыполнения приостанавливать или ограничивать действие лицензии до устранения нарушений либо принимать решение об отзыве лицензии; — обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страховую деятельность без лицензии. Министерство финансов РФ на основании заключения Департамента страхового надзора выдает лицензии на осуществление добровольного личного и имущественного страхования, обязательного страхования, страхования ответственности, перестрахования, если перестрахование является исключительным видом деятельности, а также медицинским организациям на проведение обязательного медицинского страхования. В лицензии указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. Для получения лицензии лицо, намеренное осуществлять страховую деятельность, обязано представить следующие документы: — заявление на получение лицензии; — учредительные документы соискателя; — свидетельство о государственной регистрации соискателя; — справку о размере оплаченного уставного капитала. 64 Проект закона дополняет указанный перечень документов. В случае его принятия страховщик еще должен будет представить: — протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов и об утверждении на должность единоличного исполнительного органа и руководителей коллегиальных органов; — сведения о составе акционеров (участников); — документы о государственной регистрации учредителей — юридических лиц, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит; — сведения о единоличном исполнительном органе, руководителях коллегиальных органов, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии; — сведения о страховом актуарии; — правила по видам страхования с приложением образцов используемых документов; — расчеты страховых тарифов с приложением использованных методик расчета и структуры тарифных ставок; — положение о формировании страховых резервов; — экономическое обоснование осуществления видов страхования; — образцы договоров страхования. Собственно говоря, Проект лишь узаконивает приводимый перечень документов, так как они по тем или иным основаниям все равно представлялись в органы страхового надзора. Одномоментное их представление при получении лицензии, конечно, усилит контроль над возможностями страховщика по проведению различных видов страхования, позволит максимально учесть интересы страхователей и оградить их от финансовых и иных злоупотреблений. Лицензия на проведение страховой деятельности выдается без ограничения срока ее действия, за исключением случаев, предусмотренных законом. Проектом предусматривается возможность получения временной лицензии на срок не более 3-х лет, но он может быть продлен по заявлению соискателя. При выявлении нарушений лицензионных требований органом страхового над65 зора выдается предписание об устранении нарушений, а при необходимости копия предписания направляется и органам исполнительной власти. При неисполнении предписания действие лицензии может быть ограничено или приостановлено. Ограничение действия лицензии означает запрет на заключение договоров страхования и перестрахования по отдельным видам. В случае приостановления действия лицензии страховщику запрещается заключать договоры страхования и перестрахования по всем видам страхования. Возобновление действия лицензии происходит на основании решения органа страхового надзора после устранения страховщиком нарушений, решение доводится до страховщика и заинтересованных лиц в течение 15 дней и публикуется в печатном органе. Отзывается лицензия, если страховщик не устранил нарушения, послужившие основанием для ее ограничения или приостановления, а также если он не приступил к страховой деятельности в течение 12 месяцев со дня получения лицензии. Наряду с Департаментом страхового надзора контрольные функции в пределах своей компетенции осуществляет налоговая служба РФ, Государственный комитет РФ по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур, а также Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг. § 2. СТРАХОВАТЕЛЬ И ИНЫЕ СУБЪЕКТЫ СТРАХОВОГО ПРАВООТНОШЕНИЯ Страхователь — это лицо, которое в силу закона или договора обязано уплатить страховщику страховую премию, а при наступлении страхового случая вправе требовать от страховщика страховую выплату. Правовое положение страхователя определяется нормами гл. 48 ГК и ст. 5 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». При этом страхователями согласно п. 1 данной статьи являются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиком договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. С точки зрения правоспособности юридических лиц, выступающих в качестве страхователя, вопросов не возникает, а вот возможность выступать в качестве страхователей дееспособных физических лиц 66 требует пояснения, тем более что в Гражданском кодексе специальных требований к страхователям-гражданам не предъявляется. В этом случае, казалось бы, при незначительных суммах страховых премий часть договоров страхования могла бы заключаться малолетними. Согласно закону, несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе заключать сделки, связанные с распоряжением своим заработком, стипендией и другими доходами (ст. 26 ГК). Однако обязанности страхователя не ограничиваются внесением страховой премии, существуют в течение всего срока страхования и подразделяются на две группы. К первой группе относятся обязанности, связанные с отношением страхователя к объекту страхования, т. е. соблюдение правил эксплуатации объекта, бережное отношение к жизни и здоровью, а это требует осознания их значимости и, следовательно, определенной зрелости страхователя. Вторая группа обязанностей связана с наступлением страхового случая — сообщение страховщику, обращение к компетентным органам, необходимость принятия мер по уменьшению убытка и т. д. Поэтому вполне справедливо законом устанавливается необходимость полной дееспособности страхователя при заключении договора страхования. В отдельных видах страхования к страхователю предъявляются дополнительные требования. В имущественном страховании страхователем может быть лицо, имеющее самостоятельный интерес в сохранении застрахованного имущества, например, его собственник либо владелец (наниматель, хранитель, перевозчик). На практике не всегда возможно правильно определить, имеет ли лицо имущественный интерес. Можно привести пример из практики одной страховой компании. Гражданин А. купил автомобиль у гражданина Б. Чтобы избежать лишних формальностей, Б. оформил нотариально заверенную доверенность на право управления автомобилем с правом снятия с учета и продажи. Кроме всего прочего, автомобиль был застрахован гражданином Б. в свою пользу, т. е. в пользу страхователя. Страховое свидетельство Б. передал гражданину А. вместе с автомобилем и выбыл из города в неизвестном направлении. 67 Через некоторое время гражданин А. на застрахованном автомобиле попадает в ДТП, после которого автомобиль не подлежит восстановлению, и, естественно, обращается в страховую компанию за возмещением ущерба. Страховая компания в выплате страхового возмещения отказала, ссылаясь на то, что договор страхования оформлен не на него. Гражданин А. обратился в суд, где им был доказан с помощью свидетелей и других документов (расписки от Б. на получение денег за автомобиль) факт приобретения автомобиля. Казалось бы, с получением доверенности, по которой А. наделяется правом пользования и распоряжения, а также правом владения, доказанным через суд, А. имел полный набор правомочий собственника и имел прямую заинтересованность в сохранении застрахованного имущества. В соответствии со ст. 960 ГК лицо, к которому перешли права на имущество, принимает на себя права и обязанности по страховому обязательству. Однако, признав А. фактическим собственником, суд отказал в выплате страхового возмещения по той причине, что при оформлении генеральной доверенности на автомобиль (с правом купли-продажи), согласно требованиям той же статьи и правилам страхования, лицо, к которому переходит право собственности, и страхователь должны поставить в известность страховщика, который в свою очередь должен решить вопрос о переоформлении договора страхования или его прекращении. В данном случае этого сделано не было. В личном страховании страховой случай непосредственно связан с личностью или обстоятельствами жизни застрахованного лица, поэтому степень риска в отдельных видах личного страхования зависит от возраста лица, состояния здоровья, профессии, обстоятельств жизни. В Гражданский кодекс (абз. 2 п. 2 ст. 927) введено положение о том, что договор личного страхования является публичным договором. Согласно положениям закона о публичном договоре коммерческая организация не вправе отдавать предпочтение одному лицу перед другим, устанавливать различные цены на услуги и отказывать в заключении договора при возможности предоставить потребителю соответствующую услугу, кроме случаев, установленных законом или иными правовыми актами. В 68 связи с этим надо признать некорректной практику страховых компаний, которые отказывают в заключение договора страхования определенным категориям страхователей (инвалидам 1-й и 2-й групп, больным онкологическими заболеваниями и лицам старше 75 лет). Конечно, страховой риск в этих случаях значительно возрастает, но современные методы расчета позволяют определить страховую премию для этой категории лиц, а следовательно, не отказывать им в страховых услугах, не нарушая тем самым положения закона о публичном договоре. Конечно, условия такого договора будут значительно жестче, чем для других категорий страхователей. Кроме юридических и физических лиц, при обязательном государственном страховании в роли страхователя могут выступать федеральные органы исполнительной власти. Условия такого страхования определяются законами и иными правовыми актами при субсидиарном применении правил гл. 48 ГК (п. 4 ст. 969). При этом несвоевременная уплата взносов страхователем никак не ущемляет права выгодоприобретателя или застрахованного лица, который в любом случае имеет право требования к страховщику. Неоплаченная сумма страховой премии в этом случае считается недоимкой страхователя. При перестраховании страховщик сам выступает в роли страхователя, перестраховывая у другого страховщика свой риск полностью или частично. Как правило, это происходит при большой сумме страхового возмещения или значительном риске. При этом ответственным перед страхователем по основному договору остается первый страховщик. Все участвующие в перестраховании лица являются страховыми организациями, т. е. предпринимателями, а само перестрахование является обязательством по осуществлению предпринимательской деятельности, поэтому на перестрахование распространяются правила о страховании предпринимательского риска. В Основах гражданского законодательства 1991 г. за страхователем закреплялось право, по которому он после наступления страхового случая мог отказаться от прав на застрахованное имущество, если это предусматривалось законом или договором стра69 хования. В Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ГК это положение не нашло своего отражения. В нашем законодательстве, особенно в правилах страхования, прослеживается определенный прессинг по отношению к страхователю в части возложения на него множества часто не существенных обязанностей. Такое отношение к страхователю заметно отличается от философии страховых компаний в странах с развитым страховым рынком. Жизненное кредо любой преуспевающей страховой фирмы заключается в том, что страхователь — это высший авторитет, к мнению которого следует прислушаться. Это наиболее важная персона, когда-либо посетившая офис компании, и работа страховщика состоит в том, чтобы выполнить желание страхователя с прибылью для себя и для него. В страховых отношениях часто участвуют третьи лица — выгодоприобретатели (бенефициары), в пользу которых страхователь заключает договор страхования. В этом качестве при имущественном страховании должны выступать лица, заинтересованные в сохранении застрахованного имущества (например, наследники или близкие родственники лица, застраховавшего свою жизнь; основное общество в отношении имущества дочерней фирмы и т. д.). Если у лица нет страхового интереса в страховании данного имущества, оно не может его застраховать, а заключенный страховой договор является недействительным (оспоримым). Вместе с тем закон допускает заключение договора имущественного страхования в пользу выгодоприобретателя без указания его конкретного имени или наименования, так называемое страхование «за счет кого следует» (п. 2 ст. 930 ГК). Однако и в этом случае страхователем должно выступать лицо, имеющее страховой интерес. Право на получение страхового вознаграждения в таком случае страхователь может передать любому лицу, в том числе и не имевшему страхового интереса в застрахованном имуществе. Оформляется это право страховым полисом на предъявителя, отвечающим некоторым требованиям предъявительской ценной бумаги. Однако законодательного признания страхового полиса на предъявителя как ценной бумаги не последовало, поэтому утверждение некоторых ученых, что страхо70 вой полис на предъявителя является новым видом ценных бумаг, преждевременно. Участие в договоре страхования выгодоприобретателя свидетельствует о том, что в страховании широко используется конструкция договора в пользу третьего лица, в котором самостоятельное право требования к страховщику о выплате страховой суммы возникает не у страхователя как стороны в договоре, а у третьего лица — выгодоприобретателя. Договор страхования ответственности за причинение вреда может заключаться только в пользу выгодоприобретателя — лица, которому причинен вред, даже если он заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключается (ст. 931 ГК). Договор страхования ответственности (ст. 932 ГК) также может быть только договором в пользу третьего лица, согласно которому выгодоприобретателем является сторона, перед которой страхователь должен нести ответственность. В личном страховании также возможно заключение договора в пользу третьего лица. Здесь такие договоры подразделяются на две группы: заключаемые на случай смерти застрахованного лица и все остальные. Дело в том, что при заключении договора на случай смерти застрахованного лица, если им является сам страхователь, используется конструкция договора только в пользу третьего лица. Если же застраховано третье лицо и договор заключен в его пользу в случае смерти застрахованного лица, также должен быть назначен выгодоприобретатель, т. е. возникают две очереди выгодоприобретателей. В ч. 2 ст. 934 ГК законодатель устанавливает, что, если не назван иной выгодоприобретатель, им становятся наследники застрахованного лица. Это же правило действует, когда страхователь и застрахованное лицо не совпадают, при этом, если иное не установлено в договоре, договор личного страхования считается заключенным в пользу третьего лица. Для назначения выгодоприобретателя иного, чем застрахованное лицо, либо чтобы договор считался заключенным в пользу страхователя, необходимо письменное согласие застрахованного лица. 71 В ином случае договор признается недействительным по иску застрахованного лица либо его наследников. Таким образом, можно сделать вывод, что наследники имеют право требования к страховщику, если в договоре не назначен выгодоприобретатель. В противном случае страховая сумма не включается в наследственную массу. Замена выгодоприобретателя в договоре личного страхования возможна только с письменного согласия застрахованного лица, в то же время он не может быть заменен другим лицом после того, как выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требования о выплате страховой суммы. Указанное выше положение закона о замене выгодоприобретателя, очевидно, слишком жесткое. Было бы справедливей, если бы страховщик запросил и мнение страхователя после того, как выгодоприобретатель предъявил требования о выплате страховой суммы, когда это возможно сделать. Для примера можно привести конкретное страховое дело. Гражданин Аверин был застрахован от несчастного случая и выгодоприобретателем назначил свою жену Воронову. Находясь в гостях у своего сына от первого брака, Аверин попал в аварию и потерял обе ноги. Воронова собрала все необходимые документы и предъявила их в страховую компанию для выплаты страховой суммы. Отношения у супругов за время лечения Аверина испортились, и жена отказалась забирать его от сына. Аверин обратился в страховую компанию с просьбой назначить выгодоприобретателем в договоре страхования сына вместо жены. Страховая компания ему в этом отказала, ссылаясь на то, что замена выгодоприобретателя в договоре страхования невозможна после того, как он предъявил требования о страховой выплате. Пока Аверин обращался в суд, который в удовлетворении иска ему отказал, не усмотрев в действиях страховщика и выгодоприобретателя нарушения закона, Воронова получила страховую сумму и возбудила дело о разводе и разделе имущества. На наш взгляд, для разрешения подобных дел как в личном, так и в имущественном страховании, нужно ввести понятие «не72 добросовестный выгодоприобретатель» по аналогии с наследственным правом. Застрахованное лицо — это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с его личностью или обстоятельствами жизни либо затрагивающий сохранность его имущественных прав. ГК использует правовую конструкцию договора страхования с использованием застрахованного лица при регулировании отношений, возникающих в личном страховании и в отношении договоров страхования ответственности за причинение вреда. Особенности правового положения застрахованного лица возникают лишь тогда, когда им не является страхователь в личном страховании. Выше уже говорилось, что замена поименованного застрахованного лица в договорах личного страхования недопустима без его согласия. Очевидно, в том случае, когда застрахованное лицо по-иному индивидуализировано в договоре (страхование работодателем работников определенных профессий), его замена может иметь место и без его согласия. В договорах страхования ответственности за причинение вреда страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором, заменить лицо, ответственность которого застрахована по другому договору, письменно уведомив об этом страховщика. Из сказанного можно сделать вывод, что участниками страхового правоотношения, помимо страховщика и страхователя, могут быть выгодоприобретатель, застрахованное лицо, наследники. § 3. ПРЕДСТАВИТЕЛИ СТРАХОВЩИКА И СТРАХОВЫЕ ПОСРЕДНИКИ Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», помимо страховщиков, страхователей, выгодоприобретателей, в качестве участников страховых отношений называет общества взаимного страхования, страховых агентов и страховых брокеров. На самом деле в страховых правоотношениях участвует гораздо более широкий круг лиц, что нашло отражение в Проекте закона. Проект относит к участникам страховых правоотношений 73 еще и страховых актуариев и федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Исходя из мировой практики представителями страховщика могут быть различные категории работников страховой компании, выполняющие различные функции. К ним прежде всего относятся: — аквизиторы (страховые агенты) — страховые работники, занимающиеся заключением и возобновлением договоров с юридическими и физическими лицами; — актуарии — специалисты по страховой математике, занимающиеся расчетами вероятности наступления страхового случая, исчислением страховых тарифов и т. д.; — андеррайтеры — специалисты, которым страховой компанией доверено принимать на страхование риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования исходя из целесообразности и требований законодательства. Кроме того, они отвечают за формирование страхового портфеля компании и условий страхования; — аварийные комиссары (сюрвейеры) — представители страховщика, устанавливающие по соглашению со страхователем причину, характер и размер страховых убытков, оформление убытков, а также осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование; — диспашеры — специалисты по международному праву, осуществляющие в основном морское страхование. Наиболее часто и в непосредственном контакте со сторонами страхового правоотношения работают сюрвейеры и аквизиторы, поэтому на их функциях необходимо остановится подробней. Деятельность сюрвейера заключается в расследовании страхового случая, его документальном оформлении и подготовке материала для рассмотрения заявления страхователя о страховой выплате (претензии страхователя). Обычно сюрвейер обслуживает какую-либо оговоренную в договоре территорию. В связи с тем, что в штате страховой компании не всегда возможно содержать специалистов-сюрвейеров по отдельным отраслям страхования, к тому же к их помощи прибегать приходится не так часто, мировая практика пошла по пути создания сюрвейерских компаний. 74 Обычно в обязанности сюрвейера входит: — провести осмотр поврежденного имущества; — расследовать обстоятельства наступления страхового случая; — принять меры к спасению имущества и уменьшению убытков; — провести, если это возможно, оценку ущерба; — собрать все относящиеся к событию документы; — обеспечить страховой компании возможность предъявления в порядке суброгации иска к лицам, ответственным за наступление страхового случая. Совершенно иные функции выполняет аквизитор (страховой агент). Страховой агент — это физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями и получающее соответствующее комиссионное вознаграждение. Страховые агенты заключают договоры добровольного страхования со страхователями от лица страхователя, разъясняют ему правила и условия страхования, помогают оформить соответствующие документы при наступлении страхового случая. Страховой агент действует от имени одной страховой компании. Правовой статус страхового актуария достаточно полно раскрывается в Проекте закона. В соответствии с ним страховыми актуариями являются граждане Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового контракта (договора) или гражданско-правового договора со страховщиком профессиональную деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных методов расчетов. Страховщики обязаны по итогам каждого финансового года проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом органу страхового надзора. Деятельность страховых актуариев не лицензируется, но они, в соответствии с Проектом, должны быть аттестованы органами страхового надзора. Кроме того, Проект предусматривает определенные требования к уровню квалификации работников страховщика. Руководители и главный бухгалтер страховщика должны быть гражда75 нами Российской Федерации, имеющими высшее образование, а также стаж работы в сфере страхового дела или финансов не менее двух лет. Страховые актуарии должны иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знание в области актуарных страховых расчетов. В число работников страховых компаний не входит и имеет совершенно иной статус страховой брокер или страховой маклер. Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он должен выступать в качестве независимого квалифицированного эксперта для страхователя, во многом определяющего его последующие действия. Если страховой агент действует на основании договора поручения или доверенности, то страховые брокеры — в качестве комиссионеров. Страховой брокер — это физическое или юридическое лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью, поэтому ему необходима государственная регистрация в этом качестве. Кроме того, страховой брокер в соответствии с действующим законодательством получает на ведение своей деятельности разрешение Росстрахнадзора и заносится в специальный государственный реестр. Проект выдвигает еще более жесткие требования, предлагая лицензировать деятельность страховых брокеров. Обладая большим банком данных и информацией о страховщиках, брокер рекомендует страхователю ту страховую компанию, которая в наибольшей степени соответствует его интересам. Если договор будет заключен с данным страховщиком, последний оплачивает брокеру комиссионные (обычно проценты от страховой суммы), которые носят название брокередж. Следует отметить, что брокер, в отличие от страхового агента, действует от своего имени, но не имеет права на заключение договоров страхования. Основные функции брокера состоят в следующем: — оценка предмета страхования, т. е. в каком именно страховании и от каких рисков нуждается клиент; — сравнительный анализ услуг и финансового состояния нескольких страховщиков; — подбор клиенту наиболее подходящего страховщика; 76 — оформление договора страхования документально (по желанию клиента); — контроль за своевременным поступление страховых взносов от страхователя страховщику; — консультации и содействие в получении страхователем страховых сумм при наступлении страхового случая. Появляющиеся на страховом рынке России брокеры, к сожалению, не выполняют большинство из названных функций, ограничивая свою деятельность убеждением клиента застраховаться у того или иного страховщика. Между тем на долю договоров, заключенных с помощью брокеров, в Англии приходится до 70 %, во Франции — 18 %. В последнее время страховые компании стали активно сотрудничать с банками по страхованию некоторых видов риска и в области инвестиций. Банк, с одной стороны, рассматривается как клиент страховой компании, которому она предлагает набор страховых услуг, а с другой — базируясь на имеющемся опыте сотрудничества и отработанных связях, страховая компания и банк совместно выходят на рынок финансовых услуг, объединяя и усиливая свои возможности. Результатом взаимного сотрудничества может стать создание единой клиентской базы банка и страховой компании. 14 Г л а в а 4. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ § 1. ПОНЯТИЕ, ФОРМА И ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ Договор страхования является основным юридическим документом, регламентирующим отношения сторон, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в _____________ 14 Галагуза Н. Ф. Страховые посредники.— М., 1998. 77 пользу которого заключен договор, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в установленный срок. Именно договор составляет главную правовую форму страхового отношения. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон. Правовые характеристики договора страхования те же, что и страхового правоотношения. Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик производит страховую выплату при наступлении страхового случая. Он остается таковым и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты. Так как страховой случай, предусмотренный договором страхования, может и не наступить, то обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает только при наступлении страхового случая. Отсюда следует, что договор страхования является условным договором, т. е. права и обязанности сторон возникают при наступлении определенного условия — страхового случая. Специальной характеристикой является то, что договор страхования преимущественно реальный договор, так как вступает в силу только после уплаты страхователем страхового взноса полностью или частично. Законом допускается заключение консенсуальных договоров страхования, которые начинают действовать с момента согласования в нем всех существенных условий, однако об этом должно быть прямо сказано в договоре, в противном случае он будет считаться реальным договором. Взаимный характер договора страхования очевиден, так как стороны принимают на себя взаимные обязательства, без выполнения которых договор страхования не может быть выполнен. Наконец, договор страхования является алеаторным (рисковым) договором. Элементами договора страхования являются стороны, предмет, форма и содержание. Стороны договора страхования достаточно подробно характеризовались в предыдущей главе, форма 78 и содержание будут рассмотрены далее. Здесь же необходимо подробнее остановиться на предмете договора страхования. Легального определения предмета договора страхования, как уже говорилось, в законе нет. В ст. 942 ГК и ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» говорится об объекте страхования, который определяется как имущественный интерес или имущество страхователя. Следует согласиться с мнением авторов, 15 которые не находят существенных различий между этими понятиями, а предметом договора страхования считают особого рода услугу по страхованию этих объектов, которую страховщик оказывает страхователю. Эта услуга воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Казалось бы, услуги, оказываемые по договору страхования, могут определяться правилами гл. 39 ГК, которой регулируется оказание возмездных услуг. Но страховые услуги — это услуги особого рода, которые не соответствуют ни одному из видов обязательств по оказанию услуг, предусмотренных этой главой, поэтому законодатель установил обособленное правовое регулирование страховых услуг. Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренных гражданским законодательством. Ст. 940 ГК устанавливает для договора страхования письменную форму. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В этом случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика документов. _____________ 15 Гражданское право: Учеб. / Под ред. А. П. Сергеева и А. К. Толстого.— М., 1997. 79 § 2. СОДЕРЖАНИЕ И ВИДЫ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о существенных условиях, которые и составляют содержание договора страхования. Ст. 942 ГК, названная законодателем «Существенные условия договора страхования», определяет необходимый минимум этих условий. При имущественном страховании между страхователем и страховщиком должны быть согласованы следующие существенные условия: — об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; — характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай); — размере страховой суммы; — сроке действия договора. При личном страховании существенными условиями договора страхования являются: — застрахованное лицо; — характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай); — размер страховой суммы; — срок действия договора. На первый взгляд, почти все существенные условия договоров личного и имущественного страхования совпадают, однако это только кажущееся совпадение. При рассмотрении различных видов договоров страхования эти различия (об определении размеров страховой суммы, наступлении страхового случая, сроках действия договоров) будут выявлены со всей очевидностью. Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 11) дополняет перечень условий, которые должны быть обязательно согласованы в страховом договоре. Это усло- 80 вия о размере страховой премии (страхового взноса, страхового тарифа) и сроках ее уплаты. В случаях, когда договор страхования заключается путем вручения страхового полиса, последний помимо оговоренных выше условий должен содержать условие о порядке изменения и прекращения договора. Договор страхования может содержать и иные условия, которые стороны определят как существенные. Некоторые авторы считают 16, что отсутствие одного из существенных условий не должно служить основанием для признания договора недействительным, если ни одна из сторон на это не ссылается. Если стороны в процессе заключения договора не пришли к единому мнению по какому-либо существенному условию, они вправе заключить дополнительное соглашение (аддендум). Подписанный ими аддендум становится неотъемлемой частью основного договора. Данное утверждение возможно и приемлемо для тех существенных условий, которые договаривающиеся стороны признают таковыми и сочтут необходимым включить в договор. Требования же ст. 942 ГК о существенных условиях договора страхования носят императивный характер. Поэтому несогласованность указанных в нем существенных условий позволяет считать договор страхования незаключенным. Страховой риск является качественной характеристикой договоров страхования и позволяет разграничить их между собой, В зависимости от того, какой риск страхуется, различают пять основных видов договоров страхования: — договоры личного страхования; — договоры имущественного страхования; — договоры страхования гражданской ответственности; — договоры страхования финансовых и предпринимательских рисков; — договоры обязательного страхования. Каждый из этих видов регулируется отдельными правилами и включает в себя множество различных подвидов. Например, лич_____________ 16 Александров А. А. Страхование.— М., 1998. 81 ное страхование включает в себя страхование жизни, пожизненное страхование, страхование от несчастных случаев, страхование детей, страхование к бракосочетанию и др. Имущественное страхование — страхование по генеральному полису, страхование домашнего имущества, страхование строений, животных, транспортных средств и т. д. Обязательное страхование насчитывает более 30 видов в России, а на Западе их гораздо больше. Порядок заключения, содержание и субъектный состав договоров в большинстве своем определяется правилами данного вида страхования, разработанными страховщиком, поэтому более подробная характеристика отдельных видов договоров страхования дается в особенной части учебного пособия. § 3. ДОГОВОРЫ СОСТРАХОВАНИЯ И ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ Сострахование — это договор, в котором объект страхования застрахован совместно несколькими страховщиками. Ст. 12 Закона и ст. 953 ГК по-разному определяют содержание договора сострахования. Закон требует, чтобы в нем были четко разграничены права и обязанности каждого страховщика. На практике это положение может создавать определенные трудности для страхователя при получении страховой суммы (необходимость обращения к каждому страховщику за выплатой его доли и т. д.). Кроме того, если обязанности страховщиков не будут определены с достаточной точностью, договор сострахования может быть признан недействительным. Очевидно, поэтому ст. 953 ГК устанавливает иную норму: если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого страховщика, то закон возлагает на них обязанность нести солидарную ответственность по обязательству. По своей правовой природе договор сострахования является типичным договором со множественностью лиц в обязательстве. Потребность в состраховании может возникнуть у страхователя, 82 при страховании крупных имущественных рисков, и у страховщика, при недостаточности страховых резервов. В этих случаях оно дает значительные преимущества при принятии на страхование крупных рисков. Однако этот способ не удобен при страховании средних и мелких рисков из-за больших расходов по обслуживанию таких договоров. Немаловажное значение в этом плане имеет и конкурентная борьба между страховыми компаниями. Кроме того, даже при страховании крупных рисков у страхователя возникают неудобства из-за необходимости контактировать сразу с несколькими страховщиками, а участие в договоре сострахования нескольких страховщиков может обнаружить их неспособность самостоятельно страховать крупные риски, что отражается на деловой репутации страховщиков. Поэтому более удобным видом снижения риска страховщика является перестрахование. Правовое регулирование перестрахования основывается на ст. 13 Закона и ст. 967 ГК. Перестрахованием является страхование одним страхователем (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). Перестрахование является «вторичным» страхованием, суть которого состоит в том, что сам страховщик страхует определенные риски у другого страховщика. Перестрахование зависимо, производно от страхования, поэтому к нему применяются правила, предусмотренные в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом престрахователь остается ответственным по основному договору страхования перед страхователем в полном объеме. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования. Учитывая реальные обстоятельства страхования (конкурентная борьба между многими появившимися на страховом рынке страхователями, небольшой размер собственных страховых фондов и т. д.), нужно признать, что перестрахование является почти идеальным способом возмещения убытков посредством перераспределения страховых фондов. Страховая компания, пе83 редавая одному или нескольким страховщикам ту часть риска, которая превышает ее финансовые возможности, добивается сбалансированности своего страхового портфеля. Это означает, что страховая компания может заключить максимально возможное количество договоров страхования с приемлемой для нее ответственностью по каждому страховому риску. С точки зрения страхователя перестрахование дает дополнительные гарантии надежности возмещения ущерба при наступлении страхового случая, обеспечивая тем самым хорошее обслуживание, а это влияет на решение о возобновлении договора страхования и на заключение договоров по другим видам страхования. Поскольку перестрахование является своеобразной формой страхования, постольку в нем руководствуются теми же принципами: наличие страхового интереса, возмещение убытков, наивысшая добросовестность. Как и в страховании, где страхуется конкретный интерес страхователя, перестраховывать можно только реально существующий интерес страховщика. Страховщик, принимая на себя риск, берет на себя и определенную ответственность, а значит, имеет определенный страховой интерес, который и подлежит перестрахованию. В противном случае перестрахователь будет возлагать на перестраховщика несуществующие или преувеличенные риски. Только установленные в основном договоре гарантии могут быть разделены перестрахователем с перестраховщиком. Вместе с тем правовое регулирование перестрахования имеет свои особенности. В Законе «О страховании» на страховщика напрямую возлагалась обязанность перестраховывать обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов (ст. 27, п. 2). В Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 13) и гл. 48 ГК (ст. 967, ч. 1) данная норма претерпела изменения и носит диспозитивный характер. Теперь страховщик может застраховать риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя по договору страхования, у перестрахователя полностью или частично по заключенному с ним договору. Если учесть, что ГК — это долгосрочный нормативный 84 акт, то это положение вполне приемлемо. Однако в настоящее время, когда существующие экономические отношения еще далеки от тех, на которые рассчитан ГК, данная норма не способствует повышению гарантий надежности для страхователя многих страховых компаний, особенно с небольшим страховым фондом. Особенностью правового регулирования договоров перестрахования является то, что ответственным за выплату страхового возмещения или страховой суммы перед страхователем по основному договору является первоначальный страховщик. Отсюда следует, что страхователь не имеет права требования страховой выплаты непосредственно у перестраховщика. Допущение законом последовательного заключения двух или нескольких договоров перестрахования, означает, что перестраховщик также может перестраховать свои риски у другого перестраховщика. В страховой практике сложилось специальное обозначение перечня принятых на страхование и подлежащих перестрахованию рисков — бордеро (ведомость, реестр, опись). В связи с тем, что в страховании первоначального риска участвуют фактически два страховщика, первоначальный страховщик и перестраховщик, естественно возникает вопрос о мере ответственности каждого из них при наступлении страхового случая. В этой связи надо отметить, что существует три вида передачи страховых рисков при перестраховании: факультативный, облигаторный и факультативно-облигаторный. При факультативном перестраховании перестраховщику передаются только определенные риски с наиболее полной информацией о них. В данном случае взаимные обязательства сторон возникают лишь после заключения договора перестрахования какого-либо конкретного риска. Каждый страховой риск передается отдельно, по отдельному договору и стороны свободны в своем волеизъявлении. При облигаторном перестраховании страховщик передает перестрахователю в обязательном порядке на основании договора все или определенную часть рисков свыше какой-либо определенной суммы, а перестраховщик должен принять эту часть риска на перестрахование. Особенно часто такое перестрахование применяется головными компаниями в отношении дочерних 85 компаний, при этом устанавливается определенный предел ответственности для дочерней компании. В настоящее время широкое применение находят смешанные, факультативно-облигаторные договоры, при наступлении страхового случая перестрахователь несет ответственность на условиях, определенных в договоре, а выбор рисков, которые передаются на перестрахование, остается за страховщиком. В практике страхования сложилось две формы участия перестраховщика в деятельности страховщика: пропорциональная и непропорциональная. Пропорциональная система включает в себя три основных вида договоров перестрахования: квотные перестраховочные договоры, эксцедентные договоры и квотно-эксцедентные договоры. По квотным договорам цедент обязуется передать перестраховщику, а перестраховщик обязуется принять долю в рисках определенного вида в конкретной фиксированной сумме — квоте. Соответственно перераспределится и доля страховой выплаты. Например, страховщик определяет долю собственного удержания в размере 40 % и передает страховщику 60 % риска. В этом случае при наступлении страхового случая страховщик несет затраты по выплате 40 % страховой суммы или возмещения, а 60 % этих выплат падает на долю перестраховщика. В эксцедентном договоре определяется уровень собственного удержания страховщика и перестраховщик участвует в страховой выплате только при превышении этого порога. Например, уровень собственного удержания страховщика определяется в размере 500 тыс. рублей, а перестраховщик участвует в страховых выплатах, превышающих этот размер. Смешанные, квотно-эксцедентные договора применяются не так часто и представляют собой сочетание квотного и эксцедентного перестрахования. Может устанавливаться эксцедент в зависимости от определенной доли (квоты) от собственного удержания, свыше уровня удержания применяется эксцедент, который фиксируется в абсолютном выражении. Непропорциональная система включает в себя два вида договора: договор эксцедента убытка и договор эксцедента убыточности. 86 В договоре эксцедента убытка перестраховщик обеспечивает покрытие той части убытка, которая превышает установленную сумму собственного участия перестрахователя (франшизу), но ниже суммы предельной ответственности перестраховщика (лимита перестраховочного покрытия). В договоре эксцедента убыточности предусматривается, что убыточность до определенного предела будет покрываться исключительно самим перестрахователем, а все превышение лимита убыточности — перестраховщиком. Перестрахование является достаточно прибыльным бизнесом, поэтому первоначальный страховщик имеет право на оговоренную договором часть прибыли перестраховщика — тантьему. Перестраховщику выгодно применять тантьему, с тем чтобы привлечь как можно больше страховщиков и повысить уровень участия каждого из них в перестраховании. Есть определенные существенные условия, которые наиболее часто включаются в договоры перестрахования: — предмет и общие положения договора; — территориальная оговорка (местоположение перестраховываемого риска); — точное определение начала и окончания ответственности перестраховщика; — оговорка об исключениях из покрытия (форс-мажор); — условия ответственности перестраховщика; — оговорка об оригинальных условиях (перестраховщик подчиняется условиям, указанным в страховом полисе); — условие для перестраховщика следовать судьбе перестрахователя; — бордеро (перечень рисков, сроки и порядок отчетности перестрахователя); — оговорка об ошибках и упущениях; — комиссия и тантьема; — право страховщика самостоятельно регулировать убытки; — оговорки о зачете при взаимных расчетах; — порядок прекращения договора и арбитраж. Стороны по своему усмотрению могут включить в договор перестрахования и другие условия, которые они сочтут существенными. 87 Г л а в а 5. ИСПОЛНЕНИЕ СТРАХОВОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВА § 1. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ И ПРЕКРАЩЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме. Страховщик обязан вручить страхователю правила страхования и условия, на которых заключается договор страхования. Они могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. Если правила страхования полностью не изложены в договоре или полисе, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре, либо они выдаются страхователю под роспись. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и их дополнении. Страховщик при заключении договора страхования вправе провести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу для установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе предложить медицинское обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Если полученные страховщиком от экспертов, медицинских учреждений 88 данные легли в основу выводов, которые не устраивают страхователя, он вправе приводить доказательства, опровергающие или изменяющие сведения страховщика. Страхователь при заключении договора страхования обязан сообщить все известные ему обстоятельства, которые могут повлиять на размер возможных убытков при наступлении страхового случая, если эти обстоятельства неизвестны и не могут быть известны страховщику. Это условие ставится потому, что страховщику необходимо правильно определить вероятность наступления страхового случая. При заключении договора также должно быть сообщено обо всех заключенных и заключаемых договорах страхования данного объекта. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК. Кроме того, в договоре обязательно указывается порядок исчисления подоходного налога с подлежащего выплате страхового обеспечения или страхового возмещения, порядок выплат при заключении договора на дожитие, при страховании работников организаций за их счет и т. д. Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, если договором не предусмотрено иное. При этом под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования. Термин «страховая премия» введен ст. 954 ГК, в законе «Об организации страхового дела» этот термин отсутствует. Проект закона предлагает новую редакцию ст. 11 Закона, в которой используется понятие страховой премии, но не дается ее определения, а лишь указывается, что страховая премия (страховой взнос) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных законодательством о валютном регулировании и контроле. Страховщик при определении страховой премии вправе применить разработанные им страховые тарифы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Страховой тариф 89 представляет собой ставку страховой премии (страхового взноса) с единицы страховой суммы или процент от страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В договоре добровольного страхования страховой тариф определяется по соглашению сторон, а в обязательном страховании в соответствии с федеральным законом о конкретном виде страхования. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса. Действие договора страхования прекращается в следующих случаях: — истечение срока действия; — исполнение страховщиком своих обязательств; — неуплата страхователем страховых взносов в установленные сроки; — ликвидация страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерть страхователя, являющегося физическим лицом; — ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством (отзыв лицензии, банкротство и т. д.); — принятие судом решения о признании договора страхования недействительным; — гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай. Кроме того, договор страхования считается недействительным в случаях: — если он заключен после наступления страхового случая; — объектом страхования являются не страховые события (хронические, инфекционные и венерические заболевания), страховая деятельность осуществляется вне территории, заявляемой страховщиком на выдачу лицензии, проводится страхование, не указанное в лицензии, и др. 90 Помимо оснований для прекращения договора страхования законом и правилами страхования установлены основания для отказа в выплате страховой суммы: 1. Умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, способствующие наступлению страхового случая. 2. Совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор, умышленного преступления. 3. Получение и сокрытие страхователем возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба, и другие случаи, предусмотренные законодательными актами. Договор страхования может быть также прекращен досрочно по требованию одной из сторон, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон. При добровольном страховании факт заключения договора, как правило, удостоверяется передаваемым страхователю страховым полисом (свидетельством) с приложением правил страхования. Полис служит юридическим доказательством наличия договора страхования, обеспечивая всю полноту взаимной ответственности сторон по заключенному страховому договору. Страховой полис должен содержать: — наименование документа; — наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; — фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; — указание объекта страхования; — размер страховой суммы; — указание страхового риска; — размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения; — срок действия договора; — порядок изменения и прекращения договора; — другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них; — подписи сторон. К полису прикладываются правила или извлечения из правил страхования, которые являются обязательными для сторон. Если 91 правила страхования не излагаются в договоре или на обороте полиса, а в договоре отсутствует запись о вручении правил страхователю, то в соответствии с ч. 2 ст. 943 ГК это можно расценивать как необязательность выполнения страхователем (выгодоприобретателем) установленных правилами обязанностей. Но в целях защиты своих интересов страхователь (выгодоприобретатель) может на них ссылаться, а страховщик лишается такой возможности. Это своего рода санкция в отношении страховщика за неисполнение требований закона. Страховой полис не может передаваться другому лицу, если это не предусмотрено соответствующими правилами страхования. В случае утери страхового полиса в период действия договора страхования страховщик по заявлению страхователя выдает ему дубликат полиса, который становится полноправным документом. В этом случае первоначально выданный полис теряет юридическую силу, и никакие выплаты по нему не производятся. В практике страховых компаний применяются различные документы, свидетельствующие о заключении договора страхования: заявление страхователя, страховое свидетельство, страховой полис (иногда генеральный полис с приложением к нему отдельных полисов), анкета — заявка страхователя, договор страхования как единый документ, подписанный сторонами, правила страхования. Различный подход к порядку оформления договора страхования объясняется особенностями видов страхования. Так, пассажиру, застрахованному от несчастных случаев в дороге, достаточно выдать только полис, а страхователю финансового риска потребуется подробный договор. Кроме того, большую роль в этом играют традиции страховой компании и потребности страхователей. В любом случае договор страхования считается заключенным только тогда, когда согласованы все его существенные условия, указанные в законе, и он выражен в требуемой законом форме. 92 § 2. СТРАХОВАЯ СУММА: ИСЧИСЛЕНИЕ, РАЗМЕР, УСЛОВИЯ ВЫПЛАТЫ Исполнение страхового обязательства заключается в четком и неуклонном исполнении прав и обязанностей сторонами страхового правоотношения, обусловленных нормативными актами и договором страхования. Обязанности сторон в страховом правоотношении устанавливаются законами, договором страхования, правилами страхования. Стороны по своему соглашению могут изменять правила страхования и диспозитивные нормы закона, прямо указав на это в договоре. Среди множества обязательств, возложенных на стороны страхового правоотношения договором страхования, необходимо выделить главные: страхователь должен своевременно уплатить страховую премию (иначе договор не вступает в силу), а страховщик при наступлении страхового случая выплатить страховую сумму. В законодательстве и специальной литературе при описании обязанности страховщика по исполнению страхового обязательства используются различные термины — страховая сумма, страховое обеспечение, страховое возмещение, страховая выплата. Определимся с содержанием этих понятий. Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты, т. е. это максимальная денежная сумма, которая может быть получена страхователем (выгодоприобретателем) при наступлении страхового случая. В зависимости от конкретных обстоятельств, предусмотренных договором, законом или правилами страхования, эта сумма может быть изменена (например, при частичном повреждении имущества или здоровья). Реальная денежная сумма, которая выплачивается при наступлении страхового случая страхователю, называется страховой выплатой. Страховая выплата, как было сказано выше, может не совпадать по размеру со страховой суммой. В имущественном страховании страховая выплата называется страховым возмещением, что отражает суть имущественно93 го страхования, основной целью которого является возмещение имущественных потерь страхователя. При имущественном страховании может устанавливаться предельная страховая сумма, которая не должна превышать действительную стоимость имущества на момент заключения договора. Стороны не могут в последующем оспорить страховую стоимость имущества, за исключением случая, когда страховщик не воспользовался своим правом при заключении договора на оценку риска и был умышленно введен в заблуждение относительно стоимости имущества. Это правило действует и при страховании одного и того же имущества у нескольких страховщиков. Страховая сумма (действительная стоимость имущества) является пределом страхового вознаграждения в имущественном страховании, которое может получить страхователь при наступлении страхового случая. Если имуществу или имущественным интересам в результате наступления страхового случая нанесен частичный ущерб, то страховщик возмещает лишь те убытки, которые страхователь или выгодоприобретатель непосредственно понесли от наступившего страхового случая. Для этого страховщик определяет реальный ущерб, который понес страхователь от повреждения имущества или снижения его стоимости, и на этом основании выплачивает соразмерное страховое возмещение. Косвенные убытки страхователю не возмещаются, за исключением расходов на действия, произведенные для снижения ущерба застрахованному имуществу. Возмещение расходов страхователя (выгодоприобретателя), понесенных для снижения ущерба застрахованному имуществу,— это единственный случай в имущественном страховании, когда страховая выплата может превышать страховую сумму, так как расходы возмещаются сверх страховой суммы. Страхователь может застраховать свое имущество не в полном размере или у нескольких страховщиков. В этих случаях страховое возмещение выплачивается пропорционально указанной в договоре страховой сумме одним страховщиком или несколькими страховщиками пропорционально указанным в договорах суммам. При страховании одного и того же имущества у нескольких страховщиков, вне зависимости от количества дого94 воров, общая страховая сумма по всем договорам не может превышать действительной стоимости имущества. В личном страховании страховая выплата называется страховым обеспечением, и она выплачивается независимо от величины ущерба по факту наступления страхового случая. Однако и здесь при страховании жизни страховая сумма может выплачиваться не в полном размере, а в зависимости от потери трудоспособности или степени повреждения здоровья, для чего применяется специальная шкала. Применение в личном страховании термина «страховое обеспечение» также отражает его суть, ведь возместить потерю здоровья, увечье и прочее. страховщик не может, но он может обеспечить имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), направленные на компенсацию потерь от вредоносных последствий страхового случая. Исчисление страховой выплаты в каждом конкретном случае осуществляется специалистами страховой компании по специальным методикам на основании аварийных сертификатов, данных медицинских комиссий и других документов. Более детально эти вопросы излагаются в правилах страхования и ведомственных нормативных актах. Страховщик выполняет свою главную обязанность по выплате страховой суммы при наличии определенных юридических фактов, или юридических составов. Можно выделить семь обязательных и необходимых юридических фактов (составов) для выплаты страховой суммы: 1. Факт страхового случая, происшедшего в период действия договора страхования. Страховая выплата производится либо за сам факт наступления такого случая, либо за его последствия (потеря здоровья и т. д.). При страховании на дожитие и на случай смерти таким фактом является дожитие до окончания срока, указанного в договоре, либо факт смерти. 2. Установление причины и обстоятельств наступления страхового случая. Для этого страховщик имеет право запрашивать и получать информацию у организаций и учреждений об обстоятельствах страхового случая, а также проводить самостоятельное выяснение причин. 95 3. Соответствие страхового случая установленному объему страховой ответственности. В личном страховании она не должна превышать договорную сумму, а в имущественном страховании — фактическую стоимость имущества. 4. Оговоренные в договоре последствия страхового случая. Например, лечение до 4-х месяцев с последующим переводом на инвалидность и т. д. 5. Страховая сумма или ее часть подлежат выплате, если на момент страхового случая договор имел юридическую силу, т. е. на момент наступления страхового случая был уплачен и подтвержден платежным документом страховой взнос, соблюдены все иные условия договора, не истек срок договора. 6. Документальное подтверждение того факта, что страховой случай произошел именно со страхователем или застрахованным и в ситуации, не противоречащей условиям договора страхования. 7. Определение размера страховой выплаты и конкретного ее получателя. В данном случае решается вопрос о полной или частичной выплате страховой суммы, о наследниках, выгодоприобретателе и т. д. При наступлении страхового случая страховщик и страхователь должны принять все зависящие от них меры для правильного определения указанных выше юридических фактов. Решение о страховой выплате принимается только при наличии совокупности всех фактов и их документального подтверждения. § 3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ И СПОРЫ ПО ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения сторонами своих обязательств по договору страхования возникают основания для их ответственности. Поскольку обязательства по страхованию преимущественно входят в сферу гражданскоправового регулирования, ниже будут рассмотрены некоторые аспекты гражданско-правовой ответственности сторон в случае нарушения или ненадлежащего исполнения договора страхования. Кроме гражданско-правовой ответственности, в страховании предусматривается административная, финансовая, уголовная 96 ответственность. В последнее время в страховании значительно возрастает количество налоговых правонарушений и фактов мошенничества. Изучение этих правонарушений и преступлений представляет большой интерес для юридической практики, однако их рассмотрение — прерогатива других отраслей права. При наступлении страхового случая страховая выплата производится согласно условиям заключенного договора страхования или требованиям закона на основании письменного заявления страхователя и страхового акта в установленный законом или договором срок. Ранее в ст. 17 Закона «О страховании» предусматривалась обязанность страховщика при нарушении сроков страховой выплаты уплатить страхователю штраф в размере 1 % от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки. В законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ГК эта норма не сохранилась, но подобные нормы есть в законах, регулирующих отдельные виды страхования. Например, указанный выше размер штрафа устанавливается п. 4 ст. 11 Закона «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28 марта 1998 г. В предыдущих разделах учебного пособия перечислялись основания для отказа в выплате страховых сумм страховщиком, но имеются основания, прямо указанные в законе (ст. 964 ГК), по которым страховщик в любом случае освобождается от ответственности по страховому обязательству: — воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; — военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия; — гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки; — изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. 97 В любом случае страховщик обязан письменно сообщить страхователю об отказе в страховой выплате и обосновать причины этого решения. Страхователь вправе обжаловать решение страховщика в суде. При решении вопроса о страховой ответственности следует учитывать действия одной из сторон, которые могут привести к наступлению страхового случая. Если страховой случай наступил по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, то они лишаются возможности получения страховых выплат. В отдельных случаях страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения по договору имущественного страхования, если страховой случай наступил в результате грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. По договору страхования гражданской ответственности страховщик не освобождается от ответственности по выплате страхового возмещения за причинение вреда жизни и здоровью, даже если вред причинен страхователем или застрахованным лицом умышленно или по грубой неосторожности. Однако после оплаты убытков пострадавшему страховщик в случае виновных действий указанных субъектов приобретает право на возмещение понесенного им материального ущерба и может взыскать убытки со страхователя или застрахованного лица. Что касается договоров личного страхования, то в случае смерти застрахованного лица, даже если смерть наступила в результате самоубийства, страховщик обязан выплатить страховую сумму. Единственной причиной для отказа в выплате здесь является то основание, если до момента самоубийства прошло менее двух лет действия договора страхования. При имущественном страховании к страховщику может перейти право регрессных требований к виновному лицу после выплаты страхового возмещения страхователю или выгодоприобретателю. Переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, регрессных требований к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, называется суброгацией. Основное отличие суброгации от регресса заклю98 чается в том, что при суброгации к страховщику переходит право требования к виновному лицу не полностью, а только в размере выплаченного страхового возмещения. Условия договора, устраняющие право страховщика на суброгацию к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожны. Согласно ст. 965 ГК перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки. Это означает, что при согласовании условий о переходе к страховщику прав страхователя по возмещению ущерба партнеры по договору должны учитывать наличие умысла со стороны лица, причинившего ущерб. Поскольку право требования переходит к страховщику в пределах выплаченной суммы страхового возмещения, то он не может требовать от лица, ответственного за ущерб, больше, чем оплачено по договору страхования, тогда как страхователь имеет право требовать от ответственного за убытки возмещения суммы ущерба, на которую действительные убытки превышают размер страхового возмещения. При наличии у страховщика права на суброгацию страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать ему все документы и доказательства и сообщить все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права. Если же страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения. Кроме того, при заключении и исполнении договора страхования ответственности, вытекающей из какого-либо договора, следует учитывать условия первоначального договора. Это связано с тем, что право требования страховщика к лицу, виновному в нанесении ущерба, переходит лишь в объеме и на условиях, предусмотренных этим договором. В судебной практике были случаи, когда страховщику отказывали в регрессном иске в свя99 зи с тем, что условия ответственности не были достаточно четко оговорены в первоначальном договоре. В законодательстве о страховании прямо не говорится о том, что страховщик имеет право на регрессный иск к виновному лицу при личном страховании. Между тем такая возможность не исключается исходя из общих положений гражданского законодательства. Соответственно, к этому вопросу по-разному относятся представители страховых компаний, одни активно работают в этом направлении, другие выплачивают страховую сумму и не предъявляют никаких регрессных исков, ссылаясь на то, что по этому поводу нет прямых указаний в законе. В качестве примера можно привести такой случай из практики. В дорожно-транспортном происшествии при столкновении двух автомобилей пострадал пешеход. При выяснении обстоятельств работники ГИБДД установили, что в происшествии виновна дорожная служба, которая своевременно не произвела очистку улицы и ремонт дорожного покрытия. Водители ввиду незначительности ущерба в суд не обратились. Пешеход, который был застрахован от несчастного случая и получил повреждения, обратился в страховую компанию, которая выплатила ему причитающуюся страховую сумму. В данном случае страховая компания имела все основания для предъявления регрессных требований к дорожной службе, однако это сделано не было со ссылкой на то, что в законе нет прямого указания на предъявления регрессного иска в личном страховании. Гражданский кодекс устанавливает последствия нарушения правил по обязательному страхованию. В частности, ст. 937 ГК дает лицу, в пользу которого должно быть осуществлено страхование, право требования в суде заключения договора обязательного страхования. Это означает, что лицо, в пользу которого должен быть заключен договор страхования по указанию закона, в случае незаключения такого договора ответственными за это лицами или невключения его в реестр, прилагаемый к такому договору, имеет право требования в суде по восстановлению его нарушенных прав. В случае заключения договора обязательного страхования на условиях, худших по сравнению с указанными в законе, лицо, заключившее такой договор, несет ответ100 ственность по выплате страховых сумм на условиях, указанных в законе. Все неосновательно сбереженные при этом суммы подлежат взысканию в доход государства с начислением на них процентов по ставкам рефинансирования Центробанка. Законом установлено, что споры, возникающие в связи с установлением, изменением или прекращением страховых правоотношений, рассматриваются в судах общей юрисдикции, арбитражных и третейских судах. Подведомственность дел устанавливается по следующим правилам: если хотя бы одной стороной в споре выступает физическое лицо, которое заключило договор страхования для удовлетворения собственных потребностей, то спор решается в суде общей юрисдикции, соответственно, споры юридических лиц и предпринимателей решаются в арбитражном суде. Рассмотрение споров по договорам страхования осуществляется в порядке искового производства. По общему правилу, иск предъявляется по месту жительства (месту нахождения) ответчика. Однако если в договоре страхования указано место исполнения договора, в соответствии с нормами процессуального законодательства, иск может рассматриваться по месту исполнения договора либо применяются нормы о договорной подсудности. Споры, возникающие из страховых правоотношений, могут рассматриваться, помимо судов общей юрисдикции и арбитражных судов, третейскими судами. Популярность таких судов растет по нескольким причинам. Во-первых, они специализируются на рассмотрении споров в какой-либо одной отрасли, а это повышает качество рассмотрения дел. Во-вторых, сроки рассмотрения дел в третейских судах, как правило, гораздо короче, чем в судах общей юрисдикции и арбитражных судах. В-третьих, в третейских судах значительно ниже судебные издержки. И наконец, решение третейского суда немедленно вступает в силу, так как здесь нет судебных инстанций по пересмотру судебных решений. В настоящее время в России действует третейский суд Ассоциации страхового права и Страховой третейский (арбитражный) суд при Московской торгово-промышленной палате. В судах общей юрисдикции, арбитражных и третейских судах могут рассматриваться споры, связанные: 101 — с разногласиями сторон при заключении страхового договора; — изменением его условий, расторжением заключенного договора; — признанием договора страхования недействительным в целом или в какой-либо его части; — неисполнением или ненадлежащим исполнением страхового договора. Однако, как показывает практика, суды имеют дело с небольшим количеством споров, связанных в основном с неисполнением страховщиком обязанностей по страховым выплатам, а также с регрессными требованиями. Большое количество споров связано с медицинским страхованием и страхованием автотранспорта. До выхода второй части Гражданского кодекса много дел было связано с так называемыми спорами по страхованию кредитов, т. е. со страхованием риска непогашения кредита. В настоящее время страхование этого риска сводится к страхованию залога, внесенного под взятый кредит. Таким образом, в данном случае страхуется риск утраты или повреждения заложенного имущества, но не риск прямых финансовых потерь, что, конечно же, не соответствует требованиям такого вида страхования, как страхование ответственности за неисполнение обязательств, в том числе вытекающих из договора. Ст. 932 ГК прямо указывает, что страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. Между тем, согласно действующим условиям лицензирования страховой деятельности, многие страховщики имеют лицензии, в которых одним из видов их деятельности является страхование риска невозврата кредита. Поскольку закона, прямо указывающего на возможность страхования риска непогашения кредита, не существует, этот вид страхования в настоящее время не имеет легальной базы. 102 ОСОБЕННАЯ ЧАСТЬ Г л а в а 6. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ § 1. ПОНЯТИЕ И РОЛЬ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ Как правило, страхование осуществляется на основе добровольного волеизъявления сторон, и большая часть договоров страхования заключается именно на этой основе. Однако когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельного страхователя, но и всего общества, государство устанавливает обязательную форму страхования. Цель обязательного страхования — необходимость защиты интересов третьих лиц в случаях причинения им ущерба, а также предоставление дополнительных гарантий по защите имущественных интересов, риска причинения вреда жизни и здоровью лиц, выполняющих какие-либо общественно полезные функции или подвергающихся дополнительной опасности. 103 В некоторых случаях, когда компенсация ущерба и участие в этом страховой организации представляют общественный интерес и необходимость, степень свободы сторон существенно ограничивается. При этом вместо права на заключение договора у страхователя появляется обязанность заключить договор, а у страховщика принять риск на страхование. Появление такой обязанности возможно только в силу закона (причем только федерального, так как гражданское законодательство на основании Конституции РФ отнесено к исключительному ведению Российской Федерации). Общие нормы, регулирующие обязательное страхование, появились во второй части нового ГК, до этого правовое регулирование обязательного страхования осуществлялось отдельными законами. Все законы, принимаемые в настоящее время и регулирующие отношения в сфере обязательного страхования, должны соответствовать общим правилам, установленным в ГК. Обязательное страхование, помимо своей основной функции — защиты общественных интересов, выполняет и другую немаловажную функцию — использование свободных средств страхового фонда обязательного государственного страхования для финансирования других интересов государства. Обязательное страхование осуществляется только в силу закона, но было бы неправильно считать, что в этом случае отпадает необходимость в заключении договора страхования. Правоотношения, права и обязанности сторон в любом случае возникают из договора страхования. Заключение договора страхования обязательно в установленной форме, даже если страхование осуществляется государственной страховой компанией на условиях, установленных законом. Конечно, при осуществлении обязательного страхования нет необходимости детально регламентировать какие-либо общие условия и форму договора. Они устанавливаются конкретными нормативными актами. Однако при этом необходимо иметь в виду, что страховые правоотношения могут возникнуть только между конкретным страхователем и страховщиком. Следует отличать обязательное страхование в силу закона и в силу договора. В сущности обязательным является страхование в силу закона, так как только оно влечет за собой правовые послед104 ствия (о них будет сказано далее), предусмотренные ГК и специальными законами. Обязательное страхование, необходимость которого определяется некоторыми видами договоров (залога, аренды, транспортной экспедиции и т. д.), как правило, влечет правовые последствия, вытекающие из данного вида договора. В нормативном акте, устанавливающем обязательное страхование, должны быть определены: — страхователь, т. е. лица, которые обязаны осуществлять страхование; — застрахованные лица, т. е. лица, чьи интересы подлежат страхованию; — страхуемые интересы; — страховые риски, т. е. опасности, на случай наступления которых осуществляется страхование; — минимальные страховые суммы: — страховые тарифы. Если хотя бы одно из этих условий не определено в соответствующем нормативном акте, обязательное страхование нельзя считать установленным и у лиц, указанных в этом акте, не возникает обязанности по страхованию. Объектами обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом граждан и юридических лиц. В любом случае конечная цель обязательного страхования — это защита интересов лиц, потерпевших от страховых случаев. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением страхования пассажиров, где страхователь и застрахованное лицо совпадают. В том случае, когда страхователем выступает государство в лице своих органов или предприятий, уплата страховых взносов осуществляется за счет средств соответствующего бюджета. Таким образом, в обязательном страховании, которое основывается на прямом указании закона, можно выделить обязательное государственное страхование. Его отличительными признаками являются: — особый источник финансирования — бюджетные средства; — специальный состав застрахованных лиц — государственные служащие определенных категорий; 105 — особый круг объектов страхования — жизнь, здоровье и имущество государственных служащих; — основание для возникновения страховых отношений — закон или иной нормативный акт; — страховщиком выступает, как правило, государственная организация; — размер страховой премии определяется законом; — общие правила страхования к обязательному государственному страхованию применяются лишь в субсидиарном порядке. Постановлением правительства РФ от 4 октября 2002 г. № 737 «О конкурсах среди страховщиков для осуществления страхования за счет средств соответствующего бюджета» круг страховщиков, которые могут осуществлять обязательное государственное страхование, расширен. Из этого постановления следует, что в нем могут участвовать и частные страховщики, которые выдержат конкурс в соответствии с требованиями, установленными антимонопольным органом. Еще одной особенностью обязательного страхования является его всеобщность, что означает обязательность заключения договора страхования для всех субъектов, указанных в законе. Уклонение от этой обязанности может повлечь определенные правовые последствия как для страхователя, так и для страховщика. § 2. ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ДОГОВОРОВ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ Правовое регулирование обязательного страхования осуществляется ГК (ст. 935–937 и 969) и федеральными законами. Общие правила, которые должны соблюдаться во всех видах обязательного страхования, устанавливаются ГК, а правила конкретного вида обязательного страхования определяются федеральным законом. Обычно для более четкого регулирования отношений по обязательному страхованию, законом предусматривается принятие одного или нескольких подзаконных актов (постановлений Правительства РФ, приказов по министерствам и ведомствам, инструкций и т. д.), в которых более подробно регламентируются отдельные положения законов. Важно, чтобы 106 подзаконные акты не противоречили закону и правильно истолковывали его положения, что не всегда соблюдается. В настоящее время существует более тридцати видов обязательного страхования. Подробно правовое регулирование некоторых из них рассмотрено далее, поэтому здесь изложены лишь общие вопросы регулирования отношений по обязательному страхованию, установленные в ГК. Обязанности страхователя при осуществлении обязательного страхования: 1. Страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью и имуществу. 2. Страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. 3. В случаях, предусмотренных законом, или в установленном им порядке на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении государственное или муниципальное имущество, может быть возложена обязанность страховать это имущество. Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случае нарушения правил обязательного страхования, предусмотренных законом, ГК устанавливает общие последствия нарушения таких правил: 1. Если страхователь, на которого законом возложена обязанность заключить договор страхования в пользу другого лица, не исполнил эту обязанность, то лицо, в пользу которого должно было осуществиться страхование, вправе требовать исполнения обязанности страховщиком в судебном порядке. 2. Лицо, которое не осуществило обязательное страхование в силу закона или осуществило его на условиях, худших для выгодоприобретателя по сравнению с установленными законом, несет перед ним ответственность при наступлении страхового случая на условиях, установленных законом. 107 3. Когда страхователь не выполняет возложенную на него законом обязанность по заключению договора страхования и выплате страховых взносов страховщику, все суммы денежных средств, предназначенные для обязательного страхования и неосновательно сбереженные, подлежат взысканию в доход Российской Федерации с начислением процентов по ставке рефинансирования Центробанка по иску органов государственного страхового надзора. Юридические формы обязательного страхования по праву выбора страхователем страховщика можно разделить на две группы: 1. Обязательно-монопольное страхование, когда страховщик, как правило, государственный, прямо указан в законе (например, Фонд обязательного социального страхования). 2. Обязательно-конкурентное страхование, которое в свою очередь подразделяется: — на страхование, при котором ни одному страховщику не отдается предпочтения, а право выбора остается за страхователем; — страхование, когда право выбора остается за страхователем, но предпочтение отдается государственному страховщику; — эвентуальное страхование, при котором страхователю устанавливается определенный срок для выбора страховщика, а по истечении его он обязан застраховаться именно у того страховщика, который указан в нормативном акте. Каждый вид обязательного страхования имеет свои особенности, поэтому в ГК определены лишь нормы и правила, которые позволяют составить общее представление о правовом регулировании этих отношений. Рассмотреть все виды обязательного страхования в данном пособии невозможно, поэтому в дальнейшем будут рассмотрены лишь отдельные, типичные виды обязательного страхования или имеющие значительные особенности в правовом регулировании. § 3. ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРОВ НЕКОТОРЫХ ВИДОВ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ Обязательное страхование пассажиров 108 Обязательное страхование пассажиров является своего рода исключением среди других видов обязательного страхования и имеет ряд особенностей. Оно проводится на основании требований, установленных указами Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 года № 667 и «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 7 июля 1992 года № 750. Указанными нормативными актами регулируется проведение обязательного личного страхования пассажиров на территории Российской Федерации от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте, а также экскурсантов, совершающих международные экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Правила этого вида страхования не распространяются на пассажиров: — всех видов транспорта международных сообщений; — железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; — морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ; — автомобильного транспорта городских маршрутов. Договор страхования пассажиров (туристов) заключается в порядке и на условиях, установленных нормативными актами, между перевозчиком и страховыми компаниями, имеющими лицензию на осуществление данного вида страхования. Размеры страхового тарифа устанавливаются страховщиком по согласованию с Министерством транспорта РФ, Министерством путей сообщения и органом государственного страхового надзора. Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира (туриста) при продаже проездного документа. Лица, пользующиеся правом бесплатного проезда по территории РФ, подлежат страхованию без уплаты страховой премии. В международной практике страхование пассажиров осуществляется путем страхования риска ответственности перевозчика и за его счет. Если исходить из правил, установленных ГК, и международной практики, то страхование пассажи109 ров (туристов) в России противоречит и тому, и другому. Согласно п. 2 ст. 935 ГК обязанность гражданина страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на него по закону, и тем более за его счет. В данном случае формальным страховщиком по договору страхования является перевозчик, однако обязанность уплаты страховой премии возложена на застрахованное лицо (пассажира, туриста) путем включения стоимости страхования в стоимость проездного документа. Очевидно, это противоречие будет устранено с принятием закона, который будет регулировать отношения в этом виде страхования. Страховая сумма по обязательному страхованию пассажиров (туристов) составляет 120 МРОТ. При получении пассажиром травмы в результате несчастного случая на транспорте ему выплачивается часть суммы в соответствии со степенью тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица его наследникам выплачивается вся страховая сумма. Перевозчик обязан составить акт о каждом несчастном случае на транспорте в двух экземплярах. Первый экземпляр вручается застрахованному лицу, второй остается у перевозчика. Страховая выплата производится страховой компанией не позднее 10 дней после получения от застрахованного лица акта о несчастном случае на транспорте и других документов, предусмотренных данным видом страхования. Страховая компания, заключившая договор обязательного страхования пассажиров (туристов), обязана ознакомить застрахованное лицо с правилами страхования, в том числе предоставить информацию о месте, порядке и условиях получения страховых выплат при наступлении страхового случая. Обычно правила страхования вывешивают возле касс, в которых приобретается проездной документ. Общие условия при заключении договора страхования пассажиров определяются на основании нормативных актов, однако иные условия для каждого вида транспорта определяются страховщиком. Рассмотрим некоторые из таких условий на примере страхования пассажиров железнодорожного транспорта. Условиями договора страхования на железнодорожном транспорте устанавливается обязанность перевозчика представлять ин110 тересы застрахованного лица. Страховыми случаями признаются травма и смерть пассажира в результате несчастного случая на железнодорожном транспорте. Страхователь может отказать застрахованному лицу в выплате страховой суммы в следующих случаях: — совершение пассажиром умышленного преступления, приведшего к наступлению страхового случая; — нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, которое привело его к самоубийству либо покушению к самоубийству, если оно не приведено в такое состояние действиями третьих лиц; — умышленное причинение пассажиром себе телесных повреждений; — нарушение пассажиром инструкций, утвержденных МПС РФ и определяющих порядок пользования железнодорожным транспортом. По договору страхования пассажир считается застрахованным с момента объявления посадки в пассажирский поезд и до момента оставления им вокзала или станции назначения, но не более одного часа после прибытия пассажирского поезда. Транзитные пассажиры считаются застрахованными на территории вокзала (станции) на весь период ожидания или посадки в пассажирский поезд. Споры, возникающие по договору страхования пассажиров, решаются путем переговоров, а в случае недостижения согласия в судебном порядке по правилам, установленным процессуальным законодательством. Обязательное государственное страхование жизни военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы Страхование лиц, находящихся на государственной службе или выполняющих другие общественно полезные функции, может осуществляться на основании законов, регулирующих исключительно страховые отношения, и на основании положений закона, регулирующего другие отношения, но содержащего нормы о страховании (например, законы «О милиции», «О статусе судей в Рос- 111 сийской Федерации», «О прокуратуре в Российской Федерации» и т. д.). Одним из видов обязательного государственного страхования является страхование, осуществляемое на основании Федерального закона «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, органов контроля за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28 марта 1998 года № 52-ФЗ. В Законе указывается и во исполнение этого указания принято Постановление Правительства РФ «О мерах по реализации Федерального закона «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, организаций по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 29 июля 1998 года № 855. К Постановлению прилагается перечень документов, необходимых для принятия решения о выплате страховой суммы, и перечень увечий (ранений, травм, контузий), при наличии которых принимается решение о наступлении страхового случая. На основании этих нормативных актов издан приказ министра обороны и приказы других министерств и ведомств, по которым должны проводиться обязательное государственное страхование приравненных к военнослужащим лиц, а также разработаны инструкции, более детально регулирующие правоотношения, возникающие в данном виде страхования. В соответствии с законом объектом обязательного государственного страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц. Они 112 подлежат страхованию со дня начала военной службы, а также в течение года после ее окончания, если смерть или инвалидность наступила от увечий, заболеваний и травм, полученных в период прохождения военной службы. Субъектами обязательного государственного страхования военнослужащих и приравненных к ним лиц являются: — Страховщик — страховая компания, которая имеет лицензию на проведение данного вида страхования. К деятельности по осуществлению обязательного государственного страхования военнослужащих и приравненных к ним лиц допускаются страховые компании, отвечающие требованиям по охране государственной тайны, уставной капитал которых сформирован без участия иностранных инвестиций, имеющие опыт работы в области личного страхования не менее одного года и показатели достаточной финансовой надежности, установленные федеральным органом по надзору за страховой деятельностью. — Страхователи — федеральные органы исполнительной власти, в которых законодательством РФ предусмотрена военная служба, военные сборы. — Выгодоприобретатели — помимо застрахованных лиц, близкие родственники застрахованного (супруги, родители), а также дедушка и бабушка при отсутствии родителей, если они воспитывали или содержали застрахованного не менее трех лет, отчим и мачеха, если воспитывали или содержали его не менее пяти лет, дети до 18 лет, дети-инвалиды, а также дети, которые обучаются в образовательных учреждениях до 23 лет, подопечные застрахованного лица. Лицо считается застрахованным с момента начала прохождения воинской службы. Начало прохождения воинской службы для лиц, заключивших контракт, устанавливается с момента подписания контракта, а для лиц, проходящих воинскую службу по призыву, с момента убытия из военного комиссариата субъекта Федерации. Страховыми случаями при осуществлении данного вида обязательного государственного страхования считаются: — гибель (смерть) застрахованного лица в период прохождения военной службы и сборов либо до истечения одного года 113 после службы, если смерть наступила вследствие ранения (травмы, контузии), полученного в период прохождения службы и сборов; — установление застрахованному лицу инвалидности в период службы (сборов) или в течение года после увольнения с военной службы вследствие увечья (ранения, контузии), полученного в период прохождения службы (сборов); — получение застрахованным лицом в период прохождения службы (сборов) тяжелого или легкого увечья; — досрочное увольнение военнослужащего, проходящего службу по призыву или призванного на военные сборы, с должности, для которой предусмотрено воинское звание до старшины (включительно), признанного медицинской комиссией ограниченно годным к прохождению воинской службы вследствие увечья (ранения, травмы, контузии), полученного в период прохождения службы. Размеры выплачиваемых страховых сумм обусловлены размером должностных окладов по воинскому званию и должности. При исчислении страховых сумм учитываются оклады месячного денежного содержания, установленные на день выплаты страховых сумм. При наступлении страховых случаев размеры страховых сумм составляют: — в случае гибели застрахованного лица — 25 окладов каждому выгодоприобретателю; — в случае установления застрахованному лицу инвалидности — 75 окладов инвалиду 1-й группы, 50 окладов — инвалиду 2-й группы, 25 окладов — инвалиду 3-й группы. Если группа инвалидности впоследствии повышается, то увеличивается и сумма страховой выплаты на разницу окладов по прежней группе инвалидности и вновь назначенной; — в случае получения застрахованным лицом в период прохождения военной службы (сборов) тяжелого увечья (ранения, травмы, контузии) — 10 окладов, легкого увечья — 5 окладов; — в случае досрочного увольнения с военной службы вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) — 5 окладов. Страховщик обязан выплатить назначенные страховые суммы в течение 15 дней после получения всех необходимых докумен114 тов. В случае просрочки исполнения своей обязанности страховщик выплачивает выгодоприобретателю пеню в размере 1 % от предназначенной к выплате суммы за каждый день просрочки. Закон обязывает военные комиссариаты, командования частей и другие учреждения оказывать содействие выгодоприобретателям в истребовании и оформлении документов, необходимых для принятия решения о выплате страховых сумм. Лица, виновные в необоснованном отказе в выдаче таких документов, несут ответственность в порядке, установленном законодательством РФ. Обязательное государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц осуществляется за счет средств, выделяемых страхователям из соответствующих бюджетов. Страховщик может быть освобожден от выплаты страховой суммы по обязательному государственному страхованию, если страховой случай наступил вследствие совершения застрахованным лицом преступления, нахождения в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо умышленного причинения вреда своему здоровью. Однако страховщик обязан выплатить страховую сумму выгодоприобретателям при самоубийстве застрахованного лица, если последний находился на воинской службе не менее 2-х лет. При приеме по контракту или призыву на военную службу (военные сборы) страхователь обязан ознакомить застрахованных лиц с правилами страхования, порядком оформления документов и способами выплаты страховых сумм. Подробный порядок расчетов, перечень документов, необходимых для выплаты страховых сумм, и порядок урегулирования других отношений, возникающих между субъектами обязательного государственного страхования, обычно устанавливается в инструкции, прилагаемой к приказу соответствующего министерства или ведомства о проведении данного вида страхования. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств Классическим примером обязательного страхования ответственности является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Во всем циви115 лизованном мире необходимость такого вида страхования не подвергается сомнению, и лицо, не застраховавшее свою ответственность, просто не допускается к управлению транспортным средством. В России принятый Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ (далее Закон о страховании ответственности), подвергается мощной обструкции со стороны части общества и некоторых депутатов. Между тем необходимость такого вида страхования назрела давно. По некоторым данным, в России в результате ДТП гибнет и получает увечья больше людей, чем в «горячих точках» и от других видов преступлений. Чаще всего недовольство вызывает не сам закон, а страховые тарифы, которые устанавливаются постановлением правительства. Поскольку страховые тарифы и другие технические моменты в этом виде страхования будут изменяться, остановимся лишь на основных принципах и правилах страхования ответственности владельцев транспортных средств. Закон о страховании ответственности устанавливает, что страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств вводится в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Для избежания коллизий при применении и толковании закона в его тексте раскрывается содержание основных понятий. Транспортным средством считается устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем. При этом не подлежит страхованию ответственность владельцев транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых не превышает 20 км/час и на которые не распространяется действие законодательства о допуске к участию в дорожном движении; ответственность владельцев транспортных средств Вооруженных Сил РФ, кроме автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним; ответственность владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования. 116 Использование транспортных средств означает их эксплуатацию, связанную с движением по дорогам и прилегающим территориям. Эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве, не связанная с его участием в дорожном движении, не является использованием транспортного средства. Владельцем транспортного средства считается лицо, владеющее транспортным средством на праве собственности, ином вещном праве либо на ином законном основании (аренда, доверенность, приказ и т. д.). Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее им в силу служебных обязанностей, трудового или гражданско-правового договора. Водитель — лицо, управляющее транспортным средством. На учебных автомобилях водителем считается обучающее лицо. Потерпевший — лицо, жизни, здоровью или имуществу которого причинен вред при использовании транспортного средства другим лицом. Договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств считается договор, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Основными принципами обязательного страхования ответственности являются: — гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законом; — всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств; — недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не застраховали свою ответственность; — экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения. 117 Из приведенных выше принципов следует, что обязанность страхования ответственности распространяется на всех владельцев транспортных средств. Если право владения транспортным средством возникает вновь, то новый владелец должен застраховать свою ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения. Обязанность страхования не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован другим страхователем. Например, не обязано страховать свою ответственность лицо, управляющее транспортным средством по доверенности, если риск его ответственности застраховал собственник транспортного средства. Закон допускает добровольное дополнительное страхование ответственности, а для лиц, не застраховавших риск ответственности, обязанность возмещения вреда возлагается на основании гражданского законодательства. Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств является договором присоединения, поскольку условия, на которых он заключается, содержатся в типовом договоре, который разрабатывается на основании правил страхования, издаваемых Правительством РФ. Объектом обязательного страхования ответственности являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ, за исключением случаев возникновения ответственности вследствие: — причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования; — причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды; — причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах; — загрязнения окружающей природной среды; 118 — причинения вреда перевозимым грузом, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с другим законом; — причинения вреда жизни и здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с иным законодательством; — обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику; — причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу, перевозимому грузу, установленному оборудованию; — причинения вреда при погрузке или разгрузке груза, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации; — повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и камней, наличных денег, ценных бумаг, других предметов интеллектуальной собственности; — обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренной гл. 59 ГК. Во всех этих случаях вред возмещается в соответствии с правилами, установленными гражданским законодательством. Законом устанавливается предельная страховая сумма для договоров страхования ответственности владельцев транспортных средств — 400 тыс. рублей, при этом она делится на две составляющие: — в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью нескольких потерпевших,— 240 тыс. рублей, но не более 160 тыс. рублей при причинении вреда одному потерпевшему; — в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших,— 160 тыс. рублей, но не более 120 тыс. рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего. Разработку и государственное регулирование страховых тарифов закон возлагает на Правительство РФ. В законе о страховании ответственности даются лишь общие указания, о том, на119 пример, что срок действия тарифов не может быть менее 6 месяцев, изменение тарифов не влечет изменения размера страховой премии по уже заключенному договору, страховые тарифы состоят из базовых ставок и повышающих и понижающих коэффициентов и т. д. Эта часть закона наиболее уязвима и часто подвергается и будет подвергаться изменениям, поэтому нет смысла приводить данные, которые существовали на момент написания учебного пособия. Срок действия договора обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств составляет один год, за исключением случаев, предусмотренных законом. Договор, заключенный на один год, может быть продлен на следующий срок путем уплаты страхователем страховой премии по действующим на этот момент тарифам не позднее чем за два месяца до истечения срока договора. В противном случае страхователь должен известить страховщика об отказе в продлении договора. Действие продленного договора не прекращается при просрочке уплаты страхователем страховой премии на следующий год не более чем на 30 дней. Последнее положение закона является не чем иным, как льготой, предоставляемой постоянным клиентам. На срок менее одного года договор может быть заключен в двух случаях: при временном использовании иностранных транспортных средств на территории РФ (но не менее чем на 15 дней) и в случае приобретения транспортного средства на период его следования к месту регистрации. Законом регламентируется порядок действий страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая, на них возлагаются следующие обязанности: — в случае, когда страхователь является участником ДТП, он обязан сообщить другим участникам по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, а если страхователь отсутствует, то это должен сделать водитель транспортного средства; — страхователь должен сообщить о ДТП страховщику в установленный договором срок и в установленной форме; — страхователь до удовлетворения требований потерпевших должен действовать в соответствии с указаниями страховщика, а если к страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к 120 участию в деле. В противном случае страховщик имеет право выдвинуть в отношении требования о страховой выплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда; — если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, он обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Размер страховой выплаты рассчитывается страховщиком в соответствии с требованиями гл. 59 ГК, потерпевший обязан представить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда. Порядок представления доказательств и иных сведений в законе определен лишь в отношении причинения вреда имуществу. Потерпевший обязан представить страховщику поврежденное имущество или его остатки для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) в целях определения размера подлежащих возмещению убытков. Если представленные потерпевшим доказательства не позволяют определить размер убытков, то страховщик имеет право осмотреть транспортное средство страхователя и организовать в отношении него независимую экспертизу. Страхователь обязан представить транспортное средство по требованию страховщика в порядке, установленном договором. Страховщик обязан осмотреть представленные доказательства или назначить экспертизу в течение пяти рабочих дней со дня обращения потерпевшего. Если доказательства нельзя представить страховщику, он должен осмотреть их в те же сроки в месте нахождения. В случае нарушения страховщиком указанных в законе сроков потерпевший вправе самостоятельно обратиться за экспертизой (оценкой), не представляя поврежденное имущество страховщику. Стоимость независимой экспертизы в этом случае включается в состав убытков, подлежащих возмещению по договору страхования. Страховщик вправе отказать потерпевшему в страховой выплате, если ремонт поврежденного имущества или утилизация остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы, 121 не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору. Для получения страховой выплаты потерпевший должен направить страховщику или его представителю, уполномоченному на рассмотрение таких требований и осуществление страховых выплат, заявление с требованием страховой выплаты и приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда. Заявление направляется по месту нахождения страховщика или его представителя, которое должно быть указано в страховом полисе. Страховщик в течение 15 дней должен рассмотреть заявление и произвести страховую выплату. До полного определения ущерба и размера страховой выплаты страховщик, по заявлению потерпевшего, имеет право в счет причитающейся выплаты произвести частичную выплату или организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества. Если заявленная несколькими потерпевшими сумма выплат превышает установленную законом страховую сумму, то страховщик производит выплаты пропорционально отношению страховой суммы к сумме требований потерпевших. Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу в размере произведенной страховой выплаты, если: — вследствие умысла указанного лица причинен вред жизни или здоровью потерпевшего; — вред причинен лицом, управлявшим транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; — указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им причинен вред; — указанное лицо скрылось с места ДТП; — указанное лицо не включено в договор страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (если такие лица идентифицированы в договоре страхования); — страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (если договор заключен с указанием периодов использования транспортного средства). 122 При этом страховщик не вправе требовать от указанного лица возмещения расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая. В договоре страхования ответственности должно быть указано транспортное средство, гражданская ответственность владельцев которого страхуется. По договору может быть застрахована ответственность самого страхователя, иного названного в договоре владельца, а также других лиц, использующих транспортное средство на законном основании. При заключении договора страхователю вручается страховой полис и специальный знак государственного образца, который помещается на лобовом стекле транспортного средства. Граждане вправе заключать договоры обязательного страхования с учетом их ограниченного использования. Под ограниченным использованием понимается использование транспортного средства только указанными страхователем водителями и (или) сезонное использование транспортных средств в течение шести и более месяцев в году. В этом случае страховая премия исчисляется с учетом понижающих коэффициентов. Данные об ограниченном использовании транспортных средств указываются в страховом полисе. Инвалидам, получившим транспортные средства через органы социальной защиты, предоставляется компенсация в размере 50 % от уплаченной ими страховой премии за счет средств федерального бюджета на социальную помощь. Органы государственной власти и муниципальные органы вправе устанавливать полные или частичные компенсации страховых премий иным категориям граждан за счет средств соответствующих бюджетов. Страховщик, осуществляющий обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, должен иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших и осуществление страховых выплат. Необходимым требованием к страховщику при получении им лицензии является наличие не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственно123 сти их владельцев. Кроме того, страховщик должен быть членом профессионального объединения страховщиков. Профессиональное объединение страховщиков является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования. Профессиональное объединение страховщиков создается и действует в соответствии с законодательством РФ об ассоциациях и союзах. Помимо общих функций, на профессиональное объединение страховщиков возложена обязанность производить компенсационные выплаты потерпевшим, если они не могут быть осуществлена страховщиком вследствие: — применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной федеральным законом; — неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред; — отсутствия договора обязательного страхования, по которому не установлена гражданская ответственность причинившего вред лица; — неисполнения им установленной законом обязанности по страхованию, если при этом требование потерпевшего о возмещении причиненного вреда не было удовлетворено, несмотря на осуществление потерпевшим предусмотренных законодательством РФ действий по взысканию причитающегося ему возмещения. Для выполнения этой функции профессиональное объединение страховщиков формирует специальные резервы за счет взносов, вкладов и иных обязательных платежей членов профессионального объединения. Г л а в а 7. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ 124 § 1. ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ И ВИДЫ ДОГОВОРОВ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ На долю договоров личного страхования приходится более 80 % всех заключаемых договоров. Личное страхование — один из древнейших видов страхования, тем не менее его законодательная основа разработана недостаточно. Правовую его основу составляют в основном подзаконные нормативные акты — правила страхования, инструкции органа по надзору за страховой деятельностью, приказы и распоряжения Минфина РФ. В связи с этим могут возникать различные правонарушения и злоупотребления со стороны страховщика, а иногда и явное несоответствие подзаконных актов действующему гражданскому законодательству и Конституции Российской Федерации. Современное определение договора личного страхования дается в ст. 934 ГК. Согласно этому определению страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя либо застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором страхового случая. При этом право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования. В соответствии с законом договоры личного страхования могут заключаться в отношении имущественных интересов граждан, не противоречащих действующему законодательству, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не назван иной выгодоприобретатель. В случае смерти застрахованного по договору лица, если в нем не указан иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателем признаются наследники застрахованного лица. Договор страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом (в том числе и страхователя, не являющегося застрахованным лицом), может быть заключен лишь с письменного со125 гласия застрахованного лица. Если это условие не соблюдено, то такой договор может быть оспорен в судебном порядке застрахованным лицом либо его наследниками. Классификация видов личного страхования производится по различным основаниям. По количеству застрахованных лиц оно может быть индивидуальным и коллективным, по волеизъявлению сторон добровольным и обязательным, по длительности страхового периода — краткосрочным (до 1 года), среднесрочным (1–5 лет), долгосрочным (6–20 лет). В зависимости от формы выплаты страхового обеспечения и формы уплаты страховых премий оно делится на страхование: — с единовременной выплатой страховой суммы; — с выплатой страховой суммы в виде ренты (страхование аннуитетов); — с уплатой единовременных страховых премий; — с уплатой страховых премий в рассрочку. В основу классификации могут быть положены и иные основания. В связи с тем, что последующее изложение правовой основы личного страхования будет раскрываться на основе обобщенных положений, сделанных из анализа типовых правил различных видов личного страхования и сложившейся практики, предлагается следующая классификация видов личного страхования: — страхование жизни — виды личного страхования, которые связаны со страхованием рисков, возникающих в период жизни человека, и обусловлены нарушением здоровья, трудоспособности и иных жизненных функций, а также дожитием до определенного возраста; — пожизненное страхование — страхование на случай смерти застрахованного лица; — иные виды личного страхования — в эту группу входит множество видов страхования, которые регулируются правилами, устанавливаемыми страховщиком и страхователем отдельно для каждого вида, например, страхование аннуитетов, страхование детей, страхование к бракосочетанию, смешанное страхование и др. 126 Первые два вида личного страхования, а также смешанное страхование имеют ряд общих правил, что позволяет рассмотреть их в одном параграфе учебного пособия. Из-за большого количества иных видов личного страхования в дальнейшем будут рассмотрены лишь некоторые из них, имеющие наибольшее распространение и наиболее урегулированные в правовом отношении. § 2. СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ПОЖИЗНЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ Страхование жизни В настоящее время договоры личного страхования заключаются с гражданами России, государств СНГ, иностранными гражданами и лицами без гражданства в возрасте от 16 до 77 лет, при этом возраст страхователя на момент окончания срока действия договора не должен превышать 80 лет. С инвалидами первой группы договоры личного страхования не заключаются. Основанием для заключения договора служит письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем. Причем заявление о страховании может подписать один супруг от имени другого, родители от имени детей, и наоборот. В этом случае страхователем признается лицо, от имени которого подписано заявление, а лицо, подписавшее заявление, никаких прав по договору не приобретает, даже если оно внесло первый взнос и уплачивало взносы в дальнейшем. Однако лицо, подписавшее договор, вправе указать себя в заявлении о страховании, а в последующем и в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя. В течение срока действия договора страхователь может произвести замену выгодоприобретателя, подав письменное заявление страховщику с приложением страхового полиса и паспорта. Страхователь также вправе досрочно расторгнуть договор страхования, при этом ему выплачивается выкупная сумма в размере уплаченных страховых взносов за минусом расходов страховщика. Если выяснится, что договор страхования заключен в пользу инвалида первой группы, то он признается недействительным с момента заключения и страхователю возвращается 80 % оплаченных взносов. Если договор страхования заключа127 ется в пользу лица, которое находится на стационарном или амбулаторном лечении по поводу заболевания, от которого оно умерло в течение 6 месяцев со дня вступления договора в силу, то страховая сумма не выплачивается, а страхователю возвращаются все уплаченные взносы. Размер страховой суммы по договору личного страхования не ограничивается и устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком. Основанием для выплаты страховой суммы является документально подтвержденный страховой случай. Страховая сумма не выплачивается, если: — застрахованное лицо умерло до истечения 6 месяцев срока действия договора от злокачественного заболевания или заболевания сердечно-сосудистой системы; — застрахованное лицо, имевшее группу инвалидности, умерло до истечения 1 года срока действия договора от злокачественного заболевания либо заболевания сердечно-сосудистой системы; — смерть застрахованного лица наступила на первом году действия договора в результате самоубийства, если застрахованный не был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц; — смерть застрахованного, независимо от срока действия договора, наступила в результате совершения им умышленного преступления; — застрахованный погиб в связи с управлением транспортным средством в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения или передачи управления транспортным средством лицу, находившемуся в таком состоянии; — застрахованный погиб в период военных действий. Договор личного страхования вступает в силу: — со дня поступления первого или единовременного страхового взноса по безналичному расчету на счет страховщика; — на следующий день после уплаты первого или единовременного страхового взноса наличными. Некоторые страховые компании предоставляют льготы постоянным страхователям. В частности, в договора личного страхования для страхователей, которые страхуются в компании 128 пять и более лет подряд или на длительный срок, включается положение, по которому право на получение страховой суммы, при наступлении страхового случая сохраняется в течение 30 дней после окончания срока действия договора. Если страхователь в течение трех месяцев не уплачивает страховые взносы, то с первого числа четвертого месяца действие договора страхования прекращается. Однако если страхователь документально подтвердит, что он находился на стационарном лечении и по этой причине не мог произвести оплату, ему предоставляется право в течение 30 дней после выписки из лечебного учреждения восстановить договор путем единовременной уплаты страховых взносов за пропущенный период и текущий месяц. Страхователь имеет право в течение трех лет возобновить прекращенный договор на общих основаниях, если он не получал выкупной суммы и срок договора не истек. Для этого ему достаточно единовременно оплатить взносы за просроченный период и взнос за текущий месяц. Если страхователь не хочет платить взносы за пропущенный период, то на основании его письменного заявления страховщик может возобновить договор при уплате страхователем взноса за текущий месяц. При этом срок действия договора сокращается на число пропущенных месяцев. В личном страховании в случае прекращения действия договора страхования могут возникнуть основания для выплаты выкупной суммы, которая не может превышать общую сумму страховой премии, уплаченной страхователем (выгодоприобретателем). Если договор страхования прекратил свое действие по каким-либо не зависящим от воли сторон причинам, то страхователь или его наследники (за исключением случаев, оговоренных в договоре) имеют право на получение выкупной суммы, если договор оплачен взносами и действовал не менее 6 месяцев. По договору страхования, оплаченному единовременным взносом, выкупная сумма выплачивается обычно после истечения одного года действия договора. При досрочном расторжении договора страхования со сроком действия более 3-х лет выкупная сумма составляет 80 % оплаченных взносом с учетом ее увеличения в зависимости от финансовых результатов страхов129 щика. Источником для этого увеличения служит прибыль страховщика после уплаты всех видов налогов. При перемене места жительства в пределах одного города страхователь может продолжать уплачивать страховые взносы страховщику, заключившему договор, либо страховщику по новому месту жительства. При переезде страхователя в другой населенный пункт он вправе расторгнуть договор страхования либо оплатить договор до конца срока страхования. В случае утери страхового полиса страхователю может быть выдан его дубликат, при этом первоначальный страховой полис теряет силу и никаких выплат по нему не производится. В случае смерти страхователя и утери страхового полиса наследникам дубликат не выдается, а все вопросы по выплате страховой суммы решаются на основании лицевого счета страхователя. В жизни страхователя в течение действия договора страхования может произойти несколько страховых событий. Общая сумма страховых выплат за одно или несколько страховых событий, происшедших в период действия договора, не должна превышать страховой суммы, указанной в договоре страхования. Если наступила смерть застрахованного лица, страховые суммы, страховое пособие, выкупная сумма выплачиваются выгодоприобретателю в случаях, если: — смерть застрахованного наступила в период действия договора страхования; — если в выплате страховой суммы отказано по основаниям, указанным в договоре, выплачивается выкупная сумма; — если страхователь обратился за выплатой страховой суммы в связи с наступлением страхового случая и предоставил все документы, но умер, не получив причитающуюся выплату. Страховая сумма, страховое пособие, выкупная сумма выплачиваются наследникам застрахованного лица в следующих случаях: — при наступлении смерти застрахованного, если договор страхования на день смерти еще действовал; — если выгодоприобретатель умер ранее страхователя и не изменил распоряжения; 130 — в случае одновременной смерти страхователя и выгодоприобретателя; — если выгодоприобретатель умер, не успев получить причитающейся ему страховой суммы; — если выгодоприобретатель умышленно лишил страхователя жизни или умышленно причинил ему телесные повреждения, повлекшие его смерть; — если страхователь при подаче заявления о страховании не оставил распоряжения или в период действия договора отменил его; — если в распоряжении страхователь указал, что страховая сумма должна быть выплачена наследникам застрахованного лица (без указания их фамилий); — если страхователь умер, не получив страховую сумму в связи с окончанием срока страхования. Страховая сумма выплачивается наследникам также, если лицо, имеющее право на получение страховой суммы, объявлено судом умершим при условии, что договор страхования на день объявления его умершим продолжал действовать. Страховая сумма не выплачивается наследникам, если суд признал застрахованное лицо безвестно отсутствующим. Страховые выплаты производятся страховщиком, как правило, в течение пяти рабочих дней после получения всех необходимых документов. Одним из наиболее распространенных видов договоров пожизненного страхования являются договоры страхования от несчастных случаев, поэтому стоит раскрыть содержание термина «несчастный случай», которое дается в доктрине и наиболее часто применяется в страховой практике. Под несчастным случаем понимается такое внезапное кратковременное событие, которое повлекло за собой травматическое повреждение или иное расстройство здоровья застрахованного. Как видно из определения, кратковременность и внезапность являются обязательными условиями несчастного случая, поэтому в данном виде страхования не считается наступившим страховой случай, если при повреждении здоровья отсутствовал 131 признак внезапности. Не относятся к страховым случаям в данном виде страхования и случаи потери здоровья, связанные с длительной работой на вредном производстве, профессиональными заболеваниями, даже если они длительно не беспокоили застрахованного и проявились внезапно. Особенностью договора страхования от несчастных случаев является то, что он заключается с лицами от 16 до 79 лет. Все остальные положения договоров страхования жизни, описанные выше, применяются к договорам страхования от несчастных случаев в полном объеме. Пожизненное страхование Договор пожизненного страхования может быть заключен с гражданами Российской Федерации в возрасте от 20 до 70 лет, постоянно проживающими на ее территории, за исключением инвалидов первой и второй группы. В случае смерти застрахованного лица, если договор страхования не расторгнут по иным основаниям, страховщик обязан выплатить выгодоприобретателю обусловленную договором страховую сумму. При заключении договоров пожизненного страхования, так же, как и при заключении договоров страхования жизни, размер страховой суммы не ограничивается и зависит от соглашения, достигнутого между страхователем и страховщиком. Однако при значительных страховых суммах страховщик вправе настаивать на предварительном врачебном освидетельствовании застрахованного лица. Если такое освидетельствование не проведено, то в договор могут быть включены дополнительные условия. Например, в первый год действия договора страхования страховая сумма может выплачиваться только при наступлении конкретного несчастного случая, а если смерть наступила в первые два года действия договора от болезни, скрытой страхователем, то страховая сумма может не выплачиваться. Если в течение первого года действия договора выяснится, что он заключен с инвалидом первой или второй группы, то такой договор подлежит расторжению с выплатой застрахованному 92 % процентов уплаченных страховых взносов. Однако по истечении 132 года со дня заключения договор страхования не может быть признан недействительным и действует на общих основаниях. Договор пожизненного страхования заключается на основании письменного заключения страхователя. Причем, в отличие от договоров страхования жизни, он подписывается только тем лицом, от имени которого заключается договор. Если в течение первого года действия договора обнаружится, что он подписан не страхователем, то такой договор подлежит расторжению с выплатой лицу заключившему договор 92 % уплаченных страховых взносов. По истечении первого года страхования такой договор действует на общих основаниях. Страхователь вправе назначить выгодоприобретателем по договору страхования любое лицо, даже не входящее в круг наследников, а также юридическое лицо или государство. В течение срока действия договора страхователь вправе заменить выгодоприобретателя по своему усмотрению. Для этого достаточно подать письменное заявление страховщику, а также предъявить страховой полис и паспорт. Согласия прежнего выгодоприобретателя в этом случае не требуется. Когда страхователь не может лично явиться к страховщику для замены выгодоприобретателя, то его подпись на заявлении должна быть нотариально удостоверена, иначе старое распоряжение останется в силе. Если страховая премия уплачивается в рассрочку, то размер месячного страхового взноса устанавливается в зависимости от возраста страхователя, размера страховой суммы и отдельно для мужчин и женщин, исходя из различного среднего срока их жизни. До 85 лет страхователь обязан уплачивать страховые взносы ежемесячно, причем допускается их внесение за один или несколько месяцев вперед. После 85 лет страховые взносы не взимаются. Уплата страховых взносов допускается путем наличных и безналичных расчетов. В течение 15 дней после уплаты первого страхового взноса страхователю должен быть вручен страховой полис, подтверждающий факт заключения договора. Лицо, уплачивающее страховые взносы вместо страхователя, никаких прав по договору не приобретает. После оплаты первого страхового взноса договор страхования вступает в силу с того дня, ко- 133 гда он удержан из зарплаты и перечислен страховщику или со следующего дня, если он оплачен наличными. В случае прекращения уплаты страховых взносов договор страхования продолжает действовать: — пожизненно, если страхователь оплатил все причитающиеся с него взносы; — в течение определенного срока, установленного договором, если взносы оплачены за два года и более. В последнем случае срок действия договора определяется по специальным таблицам в зависимости от возраста страхователя и срока уплаты страховых взносов. После истечения этого установленного срока действие договора страхования прекращается без возврата страхователю какой-либо части уплаченных страховых взносов. Данное правило действует, если в договоре специально не определен срок, в течение которого договор остается в силе без уплаты страховых взносов. Если договор страхования действовал менее двух лет, то при неуплате страхователем взносов за три месяца подряд его действие прекращается без возврата страхователю страховых взносов. В течение одного года после прекращения уплаты страховых взносов, страхователь вправе возобновить прекращенный договор, единовременно уплатив страховщику, у которого находится страховое дело, взносы за пропущенный период и за текущий месяц. При выезде страхователя на постоянное место жительства за пределы Российской Федерации договор страхования утрачивает силу со дня выезда страхователя за границу. В период уплаты страховых взносов страхователь вправе уменьшить страховую сумму и уплачивать взносы в уменьшенном размере, подав для этого письменное заявление страховщику с приложением страхового полиса. Переплаченная часть взносов после уменьшения страховой суммы возвращается страхователю или засчитывается в счет уплаты за последующее время. При утрате страхового полиса действуют те же правила, что и при страховании жизни. При переезде страхователя на другое место жительства или переходе на работу в другую организацию он должен при упла134 те страховых взносов путем безналичных расчетов, получить у страховщика свое страховое дело и справку об уплате последнего взноса. Для продолжения уплаты взносов по новому месту жительства или работы наличными страхователь должен подать новому страховщику заявление установленной формы о запросе у предыдущего страховщика своего страхового дела, страхового полиса, справки об уплате последнего взноса. При наступлении смерти страхователя страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю, за исключением случаев, если: — страхователь умер до истечения двух лет со дня вступления договора в силу от онкологического заболевания или заболевания сердечно- сосудистой системы либо в результате самоубийства; — смерть страхователя наступила в силу совершения им преступления. При отказе в выплате страховой суммы выгодоприобретателю возвращается выкупная сумма в размере 92 % оплаченных страховых взносов. В случае, если после смерти страхователя последовала смерть выгодоприобретателя, страховая сумма выплачивается наследникам выгодоприобретателя. Но если страхователь назначил несколько выгодоприобретателей, то доля умершего выгодоприобретателя делится между оставшимися в живых выгодоприобретателями и наследникам умершего выгодоприобретателя не выплачивается. По этому же принципу выплачивается страховая сумма, если один из выгодоприобретателей умышленно лишил жизни страхователя. Если выгодоприобретатель умер ранее страхователя или потерял право на получение страховой суммы, а также не был назначен страхователем, страховщик возмещает расходы, произведенные на похороны страхователя, в пределах страховой суммы тому лицу, которое представит соответствующие документы из специализированной организации, оказывающей ритуальные услуги. Для получения страховой суммы выгодоприобретатель после смерти страхователя должен представить страховщику следующие документы: — письменное заявление о выплате страховой суммы; 135 — страховой полис; — квитанцию об уплате последнего взноса (при оплате наличными); — свидетельство ЗАГСа или нотариально заверенную копию о смерти страхователя; — завещательное распоряжение страхователя, если оно было составлено отдельно. Наследники выгодоприобретателя должны, кроме этих документов, представить свидетельство о праве на наследство, выданное нотариальной конторой, а лица, понесшие расходы на похороны страхователя, соответствующие документы, подтверждающие эти расходы. При объявлении страхователя судом умершим либо безвестно отсутствующим, порядок страховых выплат сохраняется тот же, что и при страховании жизни, т. е. страховая сумма выплачивается, если дата объявления умершим приходится на период действия договора, а при объявлении безвестно отсутствующим никаких выплат не осуществляется. Страховая сумма выплачивается в указанные в договоре сроки страховщиком, которому был уплачен последний взнос. § 3. ДРУГИЕ ВИДЫ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ Страхование детей Главная особенность договора страхования детей заключается в том, что страхователь и застрахованное лицо в нем разные лица. Страхователями по этому договору могут выступать граждане России, иностранные граждане и лица без гражданства, являющиеся родителями (усыновителями) ребенка, опекунами и попечителями, другими родственниками ребенка. Причем документального подтверждения своего родства с ребенком, согласно условиям страхования, не требуется. Возраст застрахованного лица на день подачи заявления не должен превышать 15 лет. Срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом застрахованного, выраженным в годах. При этом возраст ребенка округляется до пол136 ных лет, однако если ему не исполнилось 6 месяцев, то срок страхования составляет 18 лет. Страховая сумма никакими размерами не ограничивается и устанавливается по соглашению страхователя и страховщика. Размер страховых взносов определяется по специальным таблицам с учетом размера страховой суммы, возраста застрахованного и срока страхования. Уплата страховых взносов может осуществляться путем наличных и безналичных расчетов, единовременно и в рассрочку. При единовременной оплате за весь период действия договора применяются льготные тарифы. Если страховые взносы вместо страхователя оплачивает иное лицо, то оно не приобретает никаких прав по договору. Договор заключается по письменному заявлению страхователя установленной формы и вступает в силу после оплаты первого или единовременного взноса. В течение срока страхования страхователь может передать все свои права по договору другому лицу. Для этого достаточно подать заявление страховщику, подписанное страхователем и лицом, которому передаются права. При невозможности страхователя явиться лично такое заявление должно быть нотариально заверено. После того, как соответствующие изменения будут внесены в договор, никакие претензии первоначального страхователя не принимаются. В случае смерти страхователя любое лицо может принять на себя обязанности страхователя, для чего необходимо подать письменное заявление страховщику, которому уплачиваются страховые взносы. При единовременной оплате страховых взносов замена страхователя не производится. Объектом данного вида страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица. Страховым случаем считается совершившееся в период действия договора событие, с наступлением которого страховщик обязан осуществить страховую выплату. Стороны должны заранее оговорить в договоре, какие события не относятся к страховым случаям. Обычно к страховым случаям по этому виду страхования относят: 137 — окончание срока действия договора; — смерть застрахованного лица; — травму в результате несчастного случая, ожоги, отморожения, поражение электрическим током, асфиксии, изнасилование; — случайное острое отравление химическими веществами, ядовитыми растениями, лекарствами, ядами насекомых и змей; — заболевание, указанное в договоре; — случайные переломы, вывихи, ожоги, разрывы и ранения. Страховщик вправе отказать в страховой выплате, если: — застрахованное лицо умерло от тяжелого или врожденного хронического заболевания в течение первых шести месяцев действия договора; — застрахованное лицо в возрасте старше 14 лет совершило умышленное преступление либо страховой случай наступил при управлении транспортным средством в состоянии алкогольного, токсического, наркотического опьянения или при передаче управления транспортным средством лицу, которое находилось в таком состоянии; — страховой случай произошел в результате военных действий. В период действия договора страхователь вправе досрочно прекратить действие договора по письменному заявлению страховщику. В этом случае страхователю выплачиваются внесенные страховые взносы за минусом расходов страховщика при условии, что взносы оплачены и договор действовал не менее 6 месяцев. Договор в этом виде страхования прекращается в случаях: — истечения сроков страхования; — выполнения страховщиком своих обязанностей в полном объеме; — по требованию страховщика или страхователя, а также по соглашению сторон; — при неуплате страховых взносов за три месяца подряд. Порядок реанимации договора страхования при неуплате страховых взносов за три месяца подряд тот же, что и в других видах личного страхования. Если договор страхования прекращается досрочно по причине наступления инвалидности страхователя 1-й или 2-й группы, 138 то уплаченные взносы возвращаются полностью, без каких-либо вычетов и независимо от срока действия договора. В случаях, когда страхователь умер и никто не принял на себя его обязанности, по заявлению родителей (опекунов) застрахованного на его счет в сбербанке перечисляется 90 % уплаченных взносов, а если после смерти страхователя наступила и смерть застрахованного лица, то указанная сумма возвращается наследникам застрахованного лица. В случае смерти застрахованного лица страхователю выплачивается страховое пособие в размере 30 % страховой суммы и одновременно возвращаются все уплаченные взносы. В случае одновременной смерти страхователя и застрахованного лица наследникам страхователя возвращаются уплаченные страховые взносы, а страховая сумма не выплачивается. Общая сумма страховых выплат за одно или несколько страховых событий не может превышать страховой суммы, обусловленной договором. Несовершеннолетнему лицу в указанных случаях страховые выплаты осуществляются только путем перечисления в банк на его вклад. Срок предъявления требований о выплате страховых сумм — три года. Страхование к бракосочетанию Условиями договора страхования к бракосочетанию (свадебному) предусматривается, что страховая выплата будет произведена при наступлении определенного события — вступления в брак. Страхователями в этом виде страхования могут выступать родители и родственники застрахованного, причем подтверждение родства с застрахованным лицом является обязательным при подаче заявления. Отличительной особенностью данного вида страхования является то, что получение страховой суммы к свадьбе застрахованному лицу гарантируется даже в том случае, если уплата страховых взносов прекратится в связи со смертью страхователя. Договор страхования к бракосочетанию может быть заключен с лицами в возрасте от 18 до 72 лет при условии, что возраст страхователя на момент окончания договора страхования не превысит 75 лет. Со страхователями — инвалидами первой группы договор страхования не заключается. 139 Возраст застрахованного лица в этом виде страхования не должен превышать 15 лет, причем в пользу одного застрахованного лица может быть заключено несколько договоров разными лицами или один страхователь может заключить несколько договоров в пользу различных застрахованных лиц. Страховая сумма выплачивается застрахованному лицу после регистрации брака. Однако, если оно не вступило в брак до 21 года, то имеет право на получение страховой суммы без вступления в брак. В случае смерти застрахованного лица действие договора прекращается и страхователю возвращаются уплаченные взносы. Во всех иных случаях получателем страховой суммы является застрахованное лицо после вступления в брак либо достижения возраста 21 года. Страхователь может получить страховую сумму только в том случае, если застрахованный сам не обратится за предназначенной ему выплатой. Срок действия договора определяется по тем же правилам, что и при страховании детей. При этом срок от достижения застрахованным возраста 18 лет до вступления в брак или достижения возраста 21 года является выжидательным периодом. Другие условия договора страхования к бракосочетанию, связанные с уплатой страховых взносов, последствиями неуплаты, уменьшением или увеличением страховой суммы и т. д., устанавливаются по соглашению страхователя и страховщика. Страхование аннуитетов (ренты) Страхование аннуитетов является одним из видов личного сберегательного страхования, по которому страховщик в обмен на уплату страховых премий обязуется выплатить единовременно или в рассрочку страховую сумму выгодоприобретателю при условии дожития его до определенного возраста или срока. Страховым риском в этом случае является продолжительность жизни застрахованного лица с учетом возможного уменьшения доходов из-за преклонного возраста. В этом виде страхования не требуется ни медицинское обследование, ни заявление о состоянии здоровья застрахованного, так как лицам с плохим здоровьем страховаться невыгодно. 140 В страховании аннуитетов можно выделить два подвида — страхование капиталов и страхование ренты. При страховании капиталов страховщик отвечает по обязательствам произвести единовременную выплату страховой суммы при дожитии застрахованного лица до окончания срока страхования, указанного в договоре. Страхование ренты объединяет широкую группу различных видов страхования, при котором обязанностью страховщика является выплата страхователю страхового обеспечения в виде фиксированной суммы в течение определенного договором периода или пожизненно. Страхователями по договорам страхования аннуитетов могут быть дееспособные граждане, заключившие договор страхования в свою пользу или в пользу других лиц, а также юридические лица, заключившие договоры страхования в пользу третьих лиц. Цель страхования ренты — имущественные интересы застрахованных лиц, связанные с жизнью, трудоспособностью и пенсионным обеспечением. Обычно такие договоры заключаются на случай снижения доходов в старости или при потере трудоспособности, а также для обеспечения детям дополнительных доходов на случай смерти родителей, на период учебы и т. д. Срок действия договора страхования аннуитетов можно разделить на два периода — период уплаты страховых взносов и период уплаты страховой суммы. При определенных условиях между ними может быть выжидательный период, т. е. период между окончанием срока уплаты страховой премии и началом страховых выплат. Необходимо отметить, что договор страхования вступает в силу после уплаты первого взноса, но обязанность страховщика по выплате страховой суммы возникает только при полной оплате страховой премии. Как и по другим видам страхования, размер страховой суммы, периодичность уплаты страховых взносов, срок действия договора и другие договорные сроки устанавливаются по соглашению сторон. Обычно страхователю предоставляется право изменять размер аннуитета, периодичность его выплаты, условия накопления резерва взносов по договору страхования. 141 В случае досрочного расторжения договора страхования аннуитетов с условием дожития застрахованного лица до определенного срока страхователь имеет право на получение выкупной суммы. Размер такой суммы зависит от фактически уплаченных страховых взносов, срока действия договора и применяемой нормы доходности. В договоре может быть оговорена сумма, на которую могут претендовать наследники или выгодоприобретатель в случае смерти страхователя, в том числе когда она наступила в период страховых выплат. Основные условия страхования могут быть дополнены другими условиями, например, участием страхователя в прибыли страховщика. Такое участие следует отличать от нормы доходности, применяемой при исчислении страховых взносов (на сумму размера доходности страховщика уменьшается размер страховых взносов), так как условие учета доходности страховщика при заключении договора является обязательным. В случае участия страхователя в прибыли страховщика при получении страховщиком прибыли часть ее, обусловленная договором, может выплачиваться страховщику, однако при убыточности страховщика основное обязательство по договору не изменяется и подлежит обязательной выплате. Страхование аннуитетов может быть дополнено по соглашению сторон страхованием от несчастных случаев. Наиболее распространенные варианты условий страхования ренты следующие: — Немедленный пожизненный аннуитет. Страховая премия уплачивается страхователем единовременно, и обязательства страховщика по выплате ренты должны выполняться немедленно с периодичностью, указанной в договоре. При этом выплаты продолжатся в течение всей жизни страхователя. Если такой аннуитет совместный, например, мужа и жены, то после смерти одного из супругов другой будет получать пожизненную ренту. — Отсроченный пожизненный аннуитет. По условиям такого страхования страхователь обязан единовременно или в течение определенного периода выплатить страховую премию, после чего обязательно наступает выжидательный период. С установленной в договоре даты страхователь получает право на пожиз142 ненную ренту с периодичностью и в размере, предусмотренных условиями договора. Дополнительно может быть установлено право наследника (выгодоприобретателя) на выкупную сумму в случае смерти страхователя в выжидательный период, что оказывает влияние на размер страхового взноса. — Повременный аннуитет (немедленный или отсроченный). Обязательства по выплате страховой суммы устанавливаются на ограниченный период времени. Страховая премия может уплачиваться единовременно или в рассрочку, кроме того, может быть установлен выжидательный период. Примером такого страхования может быть страхование аннуитетов родителями на период обучения ребенка в высшем учебном заведении. При коллективном страховании аннуитетов, например, работодателем своих сотрудников, страхователю предоставляются дополнительные страховые и налоговые льготы. В заключение следует подчеркнуть, что в отличие от договоров пожизненного страхования, по которым обеспечиваются имущественные интересы наследников страхователя, по договорам страхования аннуитетов гарантируется защита имущественных интересов страхователя, но могут учитываться и интересы наследников. Смешанное страхование Этот вид страхования предполагает сочетание страхования жизни и пожизненного страхования. Договоры такого страхования имеют достаточно широкое распространение, и их правовое регулирование осуществляется с применением норм обеих видов договоров страхования, а также соглашениями между страхователем и страховщиком по отдельным условиям страхования. Каких-либо особых правил для смешанных договоров страхования не устанавливается. Г л а в а 8. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ 143 § 1. ОБЩИЕ ВОПРОСЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ И ВИДЫ ДОГОВОРОВ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ На основании ст. 929 ГК по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором премию при наступлении предусмотренного договором страхового события возместить страхователю (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки либо убытки в связи с иными имущественными интересами в пределах определенной договором суммы. ГК широко определяет круг интересов и рисков, подлежащих имущественному страхованию. В частности, сюда включается: — риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; — риск ответственности по деликтным обязательствам и риск гражданской ответственности; — риск предпринимательской деятельности (риск убытков и упущенной выгоды). Между тем страхование ответственности по деликтным обязательствам и страхование предпринимательских рисков имеет свои особенности и собственную нормативную базу. Законодатель, очевидно, исходил из того принципа, что при страховании имущества и при страховании указанных выше двух видов рисков страхуется прежде всего имущественный интерес, но ведь и при страховании жизни и здоровья также страхуется прежде всего имущественный интерес. Саму жизнь и здоровье застраховать нельзя, страхуются имущественные интересы, связанные с этими понятиями. В настоящей главе будет рассмотрено правовое регулирование договоров имущественного страхования, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом в случае его утраты, повреждения или недостачи. Страхование деликтных обязательств и предпринимательских рисков будет рассмотрено отдельно. Имущественные интересы лица могут проявляться при повреждении имущества или его гибели. Страхование защищает такие интересы только в случае, если они носят непреднамерен144 ный характер, поэтому наличие одного лишь факта повреждения, гибели или хищения имущества недостаточно для возникновения обязательства страховщика для выплаты страхового возмещения и возникновения права требования страхователя по такой выплате. Для этого необходимо возникновение экономических и юридических последствий в виде причинения ущерба или убытка. Именно они являются тем имущественным интересом, на предмет которого проводится страхование. Страховая выплата не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счет создаваемых страховщиком страховых фондов, поэтому если лицо, виновное в повреждении или гибели имущества, предоставляет страхователю эквивалентное возмещение стоимости утраченного или поврежденного имущества, то страховое возмещение в денежном выражении не выплачивается. Возможен и другой вариант, когда страховщик выплачивает страховое возмещение при наличии лица, виновного в повреждении или гибели имущества, но в этом случае страхователь обязан обеспечить все необходимые условия для предъявления к виновнику регрессного требования (суброгации). Важно учитывать, что лицо, в пользу которого заключается договор имущественного страхования, должно иметь определенные права в отношении застрахованного имущества либо нести связанные с этим имуществом обязанности. Это может быть не только собственник имущества, но и арендатор, залогодержатель, доверенное лицо и т. д. Имущество может быть застраховано только в пользу лица, имеющего основанный на законе или ином правовом акте, а также договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования, заключенный в пользу лица, не имеющего страхового интереса, недействителен. В имущественном страховании также существует правило замены выгодоприобретателя в договоре имущественного страхования, при котором замена выгодоприобретателя невозможна, если он выполнил какие-либо обязанности по договору. В последнее время растет количество договоров страхования имущества в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) без конкретного указания его имени или наименования. При этом 145 страхователю выдается страховой полис на предъявителя, который может передаваться третьим лицам, но при осуществлении прав по договору страхователь или выгодоприобретатель обязаны предоставить его страховщику. Последний имеет право потребовать от предъявителя соответствующих доказательств права на застрахованное имущество, которое и служит доказательством наличия страхового интереса. Правило, запрещающее замену выгодоприобретателя после того, как он выполнил какие-либо обязанности по договору, в данном случае не применяется в связи с тем, что страховой полис на предъявителя передается добровольно. Выгодоприобретатель, получивший таким образом страховой полис, имеет право при наступлении страхового случая требовать от страховщика страхового возмещения. В период действия договора могут возникнуть такие обстоятельства, которые могут существенно повлиять на увеличение или уменьшение страхового риска. В этом случае страхователь должен незамедлительно сообщить об этом страховщику, т. е. сразу же после того, как ему стало известно об этих обстоятельствах. Обычно эти обстоятельства для избежания разногласий согласовываются в договоре страхования или правилах страхования. Страховщик, получивший такое сообщение, вправе требовать изменения условий договора, в том числе уплаты дополнительной премии. Если страхователь не согласен с новыми условиями договора, то страховщик вправе расторгнуть договор, сославшись на существенное изменение обстоятельств. Когда же страхователь или выгодоприобретатель не уведомили об изменившихся обстоятельствах страховщика, он вправе требовать не только расторжения договора, но и возмещения причиненных ему убытков в связи со страховой выплатой. Страхователь при наступлении страхового случая обязан принять разумные и достаточные меры, которые бы уменьшили возможные убытки, при этом он должен следовать указаниям страховщика, если они ему своевременно сообщены. Разумными считаются меры, которые по затратам соразмерны убыткам. При этом осуществление мер по снижению убытков связано с определенными расходами, которые подлежат возмещению страховщи146 ком в полном объеме, даже если суммарное выражение страхового возмещения и указанных расходов превышает страховую сумму договора. Если страховщик посчитает, что действия страхователя по снижению ущерба застрахованного имущества носили формальный характер или он умышленно не принял разумных мер по снижению ущерба, страховое возмещение может быть уменьшено или не выплачиваться вообще. Однако недостаточную степень заботливости или умысел страхователя придется доказывать страховщику. Как уже говорилось, страхование имущества возможно только на сумму, не превышающую его действительную стоимость. Проблемы определения размера страховой суммы могут возникнуть при осуществлении различных вариантов страхования имущества, допускаемых законом. В связи с этим необходимо рассмотреть такие способы имущественного страхования, как страхование имущества от различных страховых рисков, неполное и дополнительное страхование. Ст. 952 ГК предусматривает право страхователя заключить несколько договоров страхования имущества от различных рисков, в том числе и с разными страховщиками. В этом случае сумма страхового возмещения может превышать действительную стоимость имущества. Однако если из различных договоров вытекает обязанность страховщиков произвести выплату за одни и те же последствия одного и того же страхового случая, то применяется правило, предусмотренное ч. 1 ст. 951 ГК, т. е. страховое возмещение не должно превышать страховую стоимость имущества. Если имущество застраховано в неполной стоимости, то страховщик, при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Такое имущественное страхование называется неполным. Неполное страхование не может применяться к изделиям из драгоценных металлов и камней, а также к предметам и коллекциям, имеющим высокую художественную и историческую ценность, такое имущество должно всегда страховаться в полной стоимости. В течение срока действия договора страхования стоимость застрахованного имущества может возрасти. В этом случае 147 страхователь вправе осуществить дополнительное страхование как у основного, так и у другого страховщика. Заключить такой договор возможно только тогда, когда страхователь не знал и не должен был знать о происшедших изменениях. При умышленном сокрытии сведений о предстоящем изменении стоимости имущества страховщик получает право требовать признания договора страхования недействительным. При дополнительном страховании действует общее правило о страховой сумме, не превышающей реальной стоимости имущества, а выплаты разными страховщиками производятся пропорционально стоимости застрахованного имущества у каждого страховщика к общей стоимости имущества. При заключении договора дополнительного страхования страхователь имеет право на выбор иных, согласованных со страховщиком условий договора вне зависимости от первоначального договора. § 2. СТРАХОВАНИЕ ПО ГЕНЕРАЛЬНОМУ ПОЛИСУ Для упрощения взаимоотношения сторон по договору страхования, когда страхователю приходится страховать несколько партий однородного товара, поступающего от разных поставщиков или в течение какого-либо периода времени на сходных условиях, по соглашению со страховщиком возможно заключение договора имущественного страхования по генеральному полису. По своей правовой природе договор страхования по генеральному полису является организационным договором. Страхование по генеральному полису не является обязательным условием, и заключается такой договор по согласию сторон. Обычно рекомендуется иметь генеральный полис при наличии следующих условий: — объектом страхования является имущество; — имущество разделено на партии; — имеются схожие условия страхования имущества; — действие договора ограниченно согласованным сроком. Рекомендательный характер перечисленных выше условий заключается в том, что они жестко не определены в правилах стра148 хования. На практике страхователь и страховщик не всегда ограничивают действие договора определенным сроком и страхуют разнородные партии имущества. Несмотря на организационный характер договора, в генеральный полис должны быть включены все существенные условия договора страхования. Для каждого вида неоднородных партий имущества применяются свои условия страхования. Поскольку стоимость имущества и его количество заранее может быть неизвестно, то в тексте договора указывается приблизительная страховая сумма и страховая премия, которая корректируется в процессе исполнения договора на основании разработанных тарифов. Если трудно установить срок действия договора, то делают ссылку на обстоятельства, с наступлением которых действие генерального полиса прекращается. В обязательном порядке в условия генерального полиса включаются условия взаимных расчетов и перечень необходимых сведений по каждой застрахованной партии товара. Страхователь обязан представить страховщику все необходимые сведения о каждой партии товара в установленный договором срок, а если он не установлен, то немедленно после получения очередной партии товара. Эта обязанность не снимается со страхователя, даже если риск наступления убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновал. В состав таких сведений обычно входят данные о наименовании и стоимости товара, а также условия и сроки страхования этой партии. Представление таких сведений страховщику необходимо для точного расчета страховой премии. Обычно эти сведения передаются с определенной периодичностью. Если страхователь умышленно не передал сведения о полученной партии товара, то страховщик вправе отказать ему в страховом возмещении в соответствии с нормами страхового законодательства, но такое условие в обязательном порядке должно быть включено в договор. Исходя из конкретных условий экономического оборота, страхователю по его требованию может быть выдан страховой полис на каждую партию товара, несмотря на то, что она может быть застрахована по генеральному полису. Ответственность за правильность сведений, указанных страховщиком в разовом 149 страховом полисе, несет страхователь, так как именно он представляет сведения. С согласия страховщика такой полис может быть оформлен самим страхователем, но в любом случае он подписывается страховщиком. Если сведения, содержащиеся в разовом страховом полисе, отличаются от сведений в генеральном полисе, то при возникновении конфликтных ситуаций предпочтение отдается сведениям, содержащимся в разовом полисе. Если в отношениях, возникающих при страховании по генеральному полису, будет выявлено лицо, виновное в наступлении убытков, то страхователь обязан обеспечить страховщику право суброгации. § 3. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ НЕКОТОРЫХ ВИДОВ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ Страхование домашнего имущества и строений Страхование домашнего имущества и строений осуществляется, как правило, в добровольном порядке, однако оно может осуществляться и на основании Указа Президиума Верховного Совета СССР «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам» от 2 октября 1981 года № 5764-Х, хотя такой вид страхования в настоящее время применяется достаточно редко. Договор имущественного страхования может быть заключен с гражданами РФ, лицами без гражданства и иностранными гражданами, постоянно проживающими на территории России. Договор страхования имущества и строений заключается по месту жительства страхователя. В добровольном порядке могут застраховать свое имущество и юридические лица, кроме того, для них обязанность страхования имущества может вытекать из закона (обязательное страхование) или договора (страхование грузов, залога и т. д.). Страхование имущества граждан — один из наиболее распространенных видов страхования. Имущество граждан подразделяется страховщиком обычно на три группы: 150 — жилые помещения (квартира или комната в городской застройке); — строения (жилые дома внегородской постройки, дачи, коттеджи и др.); — домашнее и другое имущество, т. е. предметы домашнего обихода, личного потребления, подсобного хозяйства. Страхователями по договору страхования жилого помещения и строений могут быть собственник имущества, ответственный квартиросъемщик или наниматель (арендатор), а также совершеннолетние члены семьи и иные лица, имеющие интерес в страховании имущества. Однако выгодоприобретателями по договору страхования могут быть назначены только собственники, ответственные квартиросъемщики или наниматели (арендаторы) жилого помещения или строения, кроме того, для заключения договора страхования иным лицом ему необходимо получить письменное согласие собственника. При страховании строений и жилого помещения страховщик обычно не несет ответственности за имущество, находящееся внутри помещения и не связанное с ним конструктивно, если оно не застраховано по отдельному договору. Перечень такого имущества должен быть указан в договоре. Страховая сумма определяется страхователем, однако если страховщик не согласен с ней, то он вправе назначить экспертизу или комиссию по оценке имущества. Договор страхования в части, превышающей действительную стоимость имущества, в случае недобросовестных действий страхователя ничтожен, и излишне уплаченные страховые взносы, в этом случае страхователю не возвращаются. При большой стоимости имущества оценка его страховщиком обязательна. Не производится страхование ветхих строений, помещений, проживание в которых запрещено, подлежащих сносу, капитальному ремонту и в возрасте свыше сорока лет (в последнем случае, после капитального ремонта, страхование таких помещений допускается), а также находящихся в зоне стихийных бедствий (обвалы, оползни, наводнения и т. д.). Одновременно с определением предмета страхования страхователь должен определить территорию страхового покрытия, т. е. ту территорию, на которой действует договор страхования. 151 Для жилых помещений и строений она определяется указанием точного адреса либо адреса того или иного имущества с номером строения, например, садового домика в садоводческом товариществе. Для иного имущества она определяется территориальными пределами (города, края, страны) и обязательно указывается в договоре страхования. При перевозке застрахованного имущества в другую местность договор страхования сохраняет силу до ее окончания. На новом месте страхователь обязан перерегистрировать договор у ближайшего уполномоченного страховщика. Наиболее распространенные страховые риски при страховании имущества можно разделить на три основные группы: — повреждение и гибель имущества в результате пожара, взрыва, стихийных бедствий, падения деревьев, выброса газа, внезапного разрушения конструкций, если это не связано с проведением в них дополнительных строительных или ремонтных работ; — в результате аварий систем отопления, водоснабжения и канализации, проникновения воды из соседних помещений; — преднамеренных неправомерных действий третьих лиц, падения летательных аппаратов, наезда транспортных средств. В условиях страхования должно быть точно определено, что именно понимается под тем или иным страховым случаем. Договор страхования заключается на основании письменного заявления страховщика. При сроке страхования не менее одного года страхователю предоставляется возможность внести страховую премию в два срока — 50 % при заключении договора и 50 % не позднее четырех месяцев со дня вступления договора в силу. Кроме того, страховщик может предоставлять льготы за безубыточное страхование постоянным клиентам и другим категориям граждан. Договор страхования вступает в силу с пятого дня после уплаты страховых взносов наличными, при этом страховой полис выдается одновременно с уплатой страховой премии, и со дня поступления страховой премии на счет страховщика при оплате безналичным расчетом. Страховой полис в последнем случае выдается не позднее 15 дней со дня вступления договора в силу. 152 В случае утери страхового полиса страхователю выдается дубликат, а утраченный полис становится недействительным и никаких выплат по нему не производится. При утрате страхователем права собственности на имущество договор страхования прекращается, а страховые взносы не возвращаются. В случае перехода права собственности к другому лицу страховой полис может быть передан новому владельцу, но он обязан переоформить договор страхования на свое имя. Если при наступлении страхового случая страховое возмещение выплачено не в полном размере, то договор сохраняет свое действие до истечения срока договора в оставшейся сумме. При наступлении страхового случая стороны договора страхования имущества должны совершить следующие действия: — страхователь обязан немедленно сообщить в соответствующие органы о наступлении страхового случая и в течение суток направить уведомление страховщику; — страхователь в письменном заявлении подробно описывает страховой случай и указывает наименование и местонахождение органа, в который заявлено о случившемся; — страховщиком составляется акт о наступлении страхового случая с приложением полученных документов; — страховщиком определяется сумма ущерба; — в случае возбуждения уголовного дела по факту неправомерных действий третьего лица необходимо представить подтверждение о возбуждении уголовного дела с описью утраченного имущества; — в случае смерти страхователя наследники обязаны предъявить страховщику нотариально заверенные документы о праве на наследство. Только при выполнении указанных выше действий решается вопрос о выплате страхового возмещения и его сумме. В практике нередки случаи, когда страховое возмещение выплачивается ошибочно или без достаточных оснований. Выплаченная страховая сумма подлежит возврату, если: — ущерб полностью возмещен страхователю виновным или возмещается по приговору суда. При частичном возмещении 153 ущерба страховщику возвращается разница между выплаченной страховой суммой и возмещенным ущербом; — факт неправомерных действий третьего лица, приведших к наступлению страхового случая, не подтвержден следственными органами или судом. Если виновным лицом является страхователь или член его семьи, то вопрос о выплате или отказе в выплате страхового возмещения решается после того, как страховщик получит приговор суда. Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если будет доказано, что страховой случай наступил в результате умышленных действий страхователя или членов его семьи либо в обстоятельствах наступления страхового случая усматриваются признаки умышленного преступления. Другими основаниями для отказа в выплате страхового возмещения являются такие обстоятельства, как несообщение в компетентные органы о факте преднамеренных неправомерных действий третьих лиц и непредъявление страховщику поврежденных предметов или их остатков. В случае, когда имущество страхуется не собственником имущества, а иным лицом, имеющим такое право, страховое возмещение выплачивается страхователю, однако собственник в случае нанесения ему ущерба имеет право на регрессный иск. Например, когда помещение страхуется арендатором, то страховое возмещение выплачивается ему, собственник же в случае причинения ему ущерба может обратиться в суд с регрессным иском к арендатору. Страхование автомототранспорта Договор страхования автомототранспортных средств может быть заключен с гражданами России, лицами без гражданства, иностранцами, постоянно проживающими в Российской Федерации, и распространяется на страховые случаи, происшедшие на ее территории. В договоре страхования автомототранспорта устанавливаются более жесткие условия по сравнению с договорами страхования других видов имущества в связи с тем, что в этом виде страхования вероятность наступления страховых случаев достаточна велика. 154 При заключении договора страхования либо его переоформлении страховой агент обязан в присутствии страхователя осмотреть транспортное средство и проверить соответствие номеров деталей данным технического паспорта и свидетельства о регистрации, оформленного на имя владельца. Автомобили, год выпуска которых не установлен, не прошедшие регистрацию и не имеющие номеров кузова, двигателя, а также автомобили иностранного производства со сроком эксплуатации свыше пяти лет на страхование не принимаются. Одновременно с транспортным средством можно застраховать водителя и пассажиров от несчастных случаев, происшедших в результате дорожно-транспортных происшествий, а также дополнительное оборудование, не входящее в комплект, предусмотренный заводом-изготовителем. Страхователем по договору страхования автомототранспорта может быть любое юридическое лицо и дееспособное физическое лицо, достигшее возраста 18 лет, являющееся собственником транспортного средства, доверенным лицом или нанимателем (арендатором). Причем срок действия договора страхования, заключенного доверенным лицом, не может превышать срок действия доверенности. Страхование автомототранспорта проводится на случай: — повреждения в дорожно-транспортных происшествиях и авариях; — стихийных бедствий; — умышленных действий третьих лиц и нападения животных; — похищения. В договоре может быть предусмотрено страхование как от всех рисков одновременно, так и отдельно от каждого из рисков. Договор страхования действует от 3 месяцев до одного года. Размер страховых тарифов устанавливается в зависимости от срока эксплуатации транспортного средства и вида страхового случая. Страховщик и страхователь должны точно определить, что понимается под страховым случаем. В частности, не считается страховым случаем падение груза, ущерб, возникший в результате переделок транспортного средства, пожар из-за неисправности электрооборудования, похищение с охраняемой стоянки и т. д. 155 Транспортное средство может быть застраховано на любую сумму в пределах его действительной стоимости. Если в пределах срока действия договора стоимость транспортного средства изменилась, то страхователь имеет право увеличить страховую сумму, оплатив дополнительную страховую премию, а также увеличить количество страхуемых рисков. При сроке страхования в один год страхователь может оплатить 50 % страховой премии при заключении договора и 50 % не позднее четырех месяцев со дня вступления договора в силу, причем если вторая часть страховой премии не уплачивается в указанный срок, то договор страхования считается расторгнутым и уплаченная страховая премия не возвращается. При оплате страховой премии наличными договор страхования вступает в силу на следующий день после оплаты, при безналичных расчетах — со дня поступления денег на счет страховщика. Если в течение срока действия договора была произведена частичная выплата страхового возмещения, то договор продолжает действовать в оставшейся сумме. При полной выплате страхового возмещения действие договора прекращается. Страхователь вправе в любое время в течение срока действия договора страхования транспортного средства расторгнуть договор. Для этого он должен подать письменное заявление страховщику, и с этого дня договор считается расторгнутым. Страховщик обязан возвратить страхователю уплаченные взносы за оставшееся время, но если по договору производились какиелибо выплаты, то оставшаяся сумма взносов не возвращается. Если в течение срока действия договора меняется собственник или владелец транспортного средства, то страховой полис может быть передан новому собственнику или владельцу, но с обязательным уведомлением страховщика и переоформлением полиса на новое лицо. Когда же застрахованное транспортное средство выбывает из собственности или владения страхователя и в его собственность или владение поступает другое транспортное средство, он вправе распространить действие заключенного договора на другое транспортное средство, уведомив при этом страховщика и скорректировав вместе с ним финансовую сторону договора. 156 При наступлении страхового случая стороны обязаны выполнить определенные условия, предусмотренные договором. При этом страхователь или его родственники обязаны: — принять меры к спасению или снижению ущерба застрахованному имуществу; — при дорожно-транспортном происшествии (кроме повреждения стекол и фар) известить органы безопасности дорожного движения в течение 24 часов; — в течение суток сообщить о наступлении страхового случая страховщику; — сохранить и предъявить страховщику для осмотра поврежденное транспортное средство или его остатки; — предъявить страховщику документы на транспортное средство и справки компетентных органов, подтверждающие страховое событие; — если сроки подачи заявления страховщику нарушены, указать причину нарушения этих сроков. Страховщик при наступлении страхового случая обязан: — в течение 3-х дней осмотреть транспортное средство и составить акт осмотра, при этом если имеется лицо, ответственное за ДТП, или второй участник происшествия, то акт составляется в течение 10 дней, а если виновность участников ДТП не установлена, осмотр проводится в присутствии всех участников; — в течение суток направить виновному или второму участнику ДТП уведомление о времени и месте осмотра, а в случае его неявки осмотр осуществляется в его отсутствие, о чем в акте делается соответствующая запись; — при угоне, хищении, уничтожении транспортного средства изъять подлинники всех документов на транспортное средство, а при их хищении или уничтожении — справку компетентных органов об этом факте; — в течение 3-х дней после получения заявления страхователя направить запрос в компетентные органы о представлении всех необходимых документов, подтверждающих страховой случай; — запросить другие необходимые документы для принятия решения о выплате страховой суммы. 157 Страховщик вправе отказать страхователю в выплате страховой суммы, если: — страховой случай наступил в результате умышленных действий страхователя, при управлении транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо в случае передачи управления транспортным средством лицу, находившемуся в таком состоянии, а также при отсутствии документов, подтверждающих право управления транспортным средством; — не предъявлено к осмотру поврежденное транспортное средство, страховщику сообщены заведомо ложные сведения о страховом случае или представлены не надлежащие документы; — авария совершена собственником транспортного средства, не являющегося страхователем, либо собственник передал право на застрахованное транспортное средство, другому лицу, не уведомив об этом страховщика; — страхователь не сообщил страховщику о наличии договора страхования с другим страховщиком либо повреждение застрахованного транспортного средства произошло не в результате страхового случая. В настоящее время страховщики не заинтересованы в широком страховании автомототранспорта и предлагают страхователю очень жесткие условия и высокие страховые тарифы. Это обусловливается тем, что в этом виде страхования очень высока вероятность наступления страхового случая, тем не менее страхование автомототранспорта — один из наиболее распространенных видов имущественного страхования. Г л а в а 9. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ, ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ И ФИНАНСОВЫХ РИСКОВ 158 § 1. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА ПРИЧИНЕНИЕ ВРЕДА Под страхованием ответственности за причинение вреда понимается защита имущественных интересов физических и юридических лиц от возможных причинителей вреда. Этим данный вид страхования отличается от имущественного и личного страхования. Так, личное страхование производится на случай наступления определенных страховых событий, связанных с жизнью, трудоспособностью, здоровьем страхователя или застрахованного лица, а имущественному страхованию подлежат имущественные интересы, связанные с конкретным имуществом или риском физических или юридических лиц. В страховании ответственности наряду со страховщиком и страхователем третьей стороной отношений могут выступать любые, не определенные заранее лица, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие страховые выплаты, компенсирующие причиненный вред здоровью или имуществу страхователем. Страхование ответственности не предусматривает заранее суммы конкретной страховой выплаты и застрахованного лица, т. е. физического или юридического лица, которому должна выплачиваться страховая сумма при наступлении страхового случая. И то, и другое выявляется при наступлении страхового случая, т. е. причинении вреда третьему лицу. Заранее в договоре может устанавливаться лишь предельная страховая сумма, определяющая размер ответственности страховщика. В связи с причинением вреда физическому или юридическому лицу наступает общегражданская или уголовная ответственность причинителя вреда, что вызывает у субъекта (потенциального страхователя), неумышленно причинившего такой вред, потребность в страховой защите. Например, в соответствии с гражданским законодательством юридические и физические лица, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих, обязаны возместить ущерб, причиненный источником повышенной опасности, независимо от того, состоял ли потерпевший с ними в договорных отношениях или нет. 159 В нашей стране страхование ответственности может быть добровольным и обязательным. Объектами страховой защиты являются имущественные интересы, требующие определенных затрат страхователя на компенсацию убытков, возникших у потерпевшего в результате непреднамеренного причинения ему вреда страхователем. Под причинением вреда имущественным интересам потерпевшего подразумевается вред, выраженный в предполагаемой денежной сумме. Страхование ответственности производится и лицами, которые могут находиться с потенциальным выгодоприобретателем в договорных отношениях, но если это лицо конкретно не определено в договоре. Примером такого страхования ответственности является, например, страхование ответственности частными нотариусами, которые фактически связаны с клиентом договором на оказание юридических услуг. Так как при таком страховании конкретное лицо в качестве выгодоприобретателя не установлено, то вред, причиненный неправомерными или ошибочными действиями нотариуса, может быть возмещен любому лицу, понесшему материальный ущерб от таких действий. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом, и страхуется только риск ответственности самого страхователя в пользу стороны, перед которой страхователь должен нести ответственность, даже если договор заключен в пользу другого лица или в нем не сказано, в чью пользу он заключен (ст. 932 ГК). Гражданская ответственность всегда персональна, поэтому страхованием ответственности покрывается только вред личности или имуществу, который причинен непосредственно в результате действия или бездействия (деяния) страхователя. Исходя из этого страховыми случаями признаются деяния страхователя, в результате которых может быть причинен вред (ущерб) третьим лицам и наступает ответственность за его причинение. Конкретные виды деяний и страховые события, влекущие ответственность страхователя, указываются в страховом полисе и правилах страхования соответствующего вида страхования. Страхованием ответственности не предусматривается, если в договоре не определено иное, 160 покрытие косвенных коммерческих потерь третьего лица, а также штрафов, пеней, неустоек и т. д. Договоры и правила страхования ответственности разрабатываются страховщиками самостоятельно на основе типовых договоров и правил, разработанных Росстрахнадзором. Наиболее общие требования к договорам страхования ответственности те же, что и к договорам имущественного и личного страхования. К числу специальных требований к страхователю при наступлении страхового случая относится его обязанность незамедлительно сообщить страховщику о получении официальной претензии от пострадавшего, сообщить о начале действий компетентных органов по факту причинения вреда, а также обо всех обстоятельствах причинения вреда и предъявить имеющиеся документы, необходимые для принятия решения о компенсации вреда. До принятия решения страховщиком и без его согласия страхователь не имеет права давать кому-либо обещания и делать предложения о добровольном возмещении вреда или признании полностью или частично своей ответственности. Страховщик вправе отказать в выплате страховой суммы в следующих случаях: — если вред был причинен умышленно; — если вред был причинен вследствие допущения действий, не соответствующих требованиям профессиональной подготовки (шофера, врача, нотариуса и т. д.); — если вред был причинен бездействием, т. е. невыполнением специальных требований (противопожарных мероприятий, техники безопасности, коммерческих и финансовых обязательств и т. д.); — если вред был причинен в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения. Страховщик также вправе предъявить регрессные требования к страхователю по выплаченной страховой сумме, если в его действиях усмотрена грубая неосторожность или вред причинен действиями, которые требуют специального разрешения. Страховая сумма может устанавливаться в различных вариантах: для возмещения ущерба, причиненного личности, ущерба, причиненного имуществу или определением общего лимита 161 ответственности, покрываемого страхованием. Страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в страховом полисе. Другие расходы, востребованные пострадавшим, и расходы самого страхователя выплачиваются только при условии, что их выплата заранее обговорена в страховом полисе. Страховая сумма выплачивается по распоряжению страхователя непосредственно пострадавшему лицу. Страховщик вправе по согласованию со страхователем взять на себя защиту его прав, в том числе и в суде. Страхование ответственности — сравнительно новый для российских страховщиков вид страхования, который охватывает широкий круг страховых интересов. Широкому развитию этого вида страхования препятствует тот факт, что здесь недостает законодательства о повышении ответственности хозяйствующих субъектов и физических лиц за причинение вреда третьим лицам. Правда, в последнее время такие нормативные акты стали появляться. Помимо упоминавшегося выше закона о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, существует еще один законодательный акт, предусматривающий обязательное страхование ответственности предприятий, владельцев источников повышенной экологической опасности — Закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21 июня 1997 года № 116-ФЗ. В ст. 15 этого закона предусматривается обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта. Наиболее распространенными видами страхования ответственности в настоящее время являются: — обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств; — страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов; — страхование профессиональной ответственности; — страхование ответственности экологических рисков. Страхование ответственности заемщиков за непогашение кредита 162 Договор страхования ответственности заемщика за непогашение кредита заключается между страхователем (юридическим или физическим лицом), получающим кредиты в банке, и страховой организацией. Этот вид страхования следует отличать от страхования риска непогашения кредита, который заключается между банком и страховщиком и относится к видам страхования финансовых рисков. В данном случае страхуется ответственность конкретного страхователя перед банком, выдавшим кредит. Если в качестве заемщика выступает лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, то договор можно отнести к числу договоров страхования предпринимательских рисков. Объектом страхования является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит, включая проценты за пользование кредитом. Страхователем обычно страхуется не вся ответственность заемщика, а ее доля, составляющая от 50 до 90 %. Остальная доля ответственности возлагается на страхователя. Страховым событием считается неполучение банком в оговоренный срок суммы кредита с процентами от заемщика. Ответственность страховщика возникает при наступлении страхового случая, т. е. если страхователь не возвратил кредитору обусловленную кредитным договором сумму по истечении срока платежа без факта пролонгации. Ставки страховых взносов в этом виде страхования зависят от срока страхования, степени риска, платежеспособности страхователя и других конкретных условий. Платежеспособность страхователя определяется по специальным методикам. Исходя из страховой суммы и установленных страховых ставок определяется сумма страховой премии, которая уплачивается единовременно. После выплаты банку-кредитору страхового возмещения к страховщику переходят все права банка по кредитному договору в пределах выплаченной страховой суммы. Страхование профессиональной ответственности Страхование профессиональной ответственности является страхованием защиты лиц определенных профессий от юридических претензий, вытекающих из действующего законодатель163 ства, или судебных исков по возмещению клиентам или третьим лицам материального ущерба, причиненного им в результате непреднамеренных профессиональных действий или халатности, допущенной страхователем или его работниками. Страховое покрытие распространяется только на имущественную ответственность и не распространяется на моральную ответственность. Основанием для возникновения ответственности является нарушение договорных обязательств лицом определенной профессии и лицами, действующими от его имени. К сожалению, в нашей стране этот вид страхования пока не получил широкого распространения, тогда как во многих зарубежных странах страхование ответственности врачей, юристов, страховых брокеров, аудиторов, домовладельцев, собственников отелей и других, является обязательным в силу закона. У нас обязательным видом страхования профессиональной ответственности является страхование профессиональной ответственности частных нотариусов, аудиторов и адвокатов, а все остальные виды страхования профессиональной ответственности добровольные. В соответствии с правилами страхования профессиональной ответственности нотариусов страховая компания принимает на себя обязательство возместить страхователю убытки по предъявленным претензиям, возникшим вследствие ненадлежащего выполнения им профессиональных обязанностей, проявившихся в совершении не соответствующих закону нотариальных действий либо несовершении необходимых действий. Страховой случай считается наступившим с момента установления обязанности страхователя возместить ущерб. Большинство страховых компаний считают страховой случай наступившим с момента вступления в законную силу решения суда. Претензии к нотариусу могут быть предъявлены как клиентами, состоящими в договорных отношениях с нотариусом, так и лицами, не имеющими договора с нотариусом, но обладающими правом предъявить претензии в связи с причиненными убытками. Минимальная страховая сумма для страхования ответственности нотариусов устанавливается Основами законодательства Российской Федерации о нотариате и в настоящее время составляет 100 МРОТ. 164 Страхование ответственности экологических рисков Этот вид страхования основывается на действующих нормах природоохранного законодательства государства. Его основная цель состоит в том, чтобы покрыть страхователю убытки, связанные с необходимостью возместить третьим лицам ущерб, который они понесли в результате загрязнения окружающей среды вследствие деятельности страхователя. Страхователями могут быть как юридические, так и физические лица, а страховое покрытие распространяется как на прямые, так и косвенные убытки, связанные с причинением вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, за исключением случаев умышленного загрязнения окружающей среды. Страхование ответственности экологических рисков может быть связано с возможностью крупных выплат, поэтому в условиях страхования, как правило, оговаривают предельный размер страховых выплат. В соответствии с поручением Правительства РФ Росстрахнадзором разработаны и утверждены типовые правила о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации и договор страхования ответственности за вред, причиненный загрязнением окружающей среды. В целях повышения экономической заинтересованности в страховании экологических рисков Постановлением Правительства РФ от 1 июля 1995 г. № 661 суммы, направленные на страхование ответственности организаций — источников повышенной опасности, включаются в состав себестоимости продукции и не подлежат налогообложению. С принятием Федерального закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21 июля 1997 г. № 116-ФЗ страхование ответственности предприятий — источников повышенной опасности стало обязательным. Ст. 15 этого закона устанавливает, что организации, эксплуатирующие опасный производственный объект, обязаны страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте. Минимальный размер страховой суммы устанавливается на основании приложений № 1 и № 2 к этому закону и зависит от количества получае165 мых, используемых, перерабатываемых, перевозимых и уничтожаемых опасных веществ и иных опасных производственных объектов. В зависимости от этих показателей страховая сумма колеблется от 1 до 70 тысяч МРОТ. § 2. ПЕРСПЕКТИВНЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ Одним из новшеств страхового рынка России является страхование ответственности товаропроизводителей (продавцов, исполнителей) перед потребителями за вред, причиненный их жизни, здоровью, имуществу вследствие использования некачественной продукции (услуги, работы). Объективные предпосылки развития в России этого вида страхования возникли в связи с принятием закона о защите прав потребителей. При страховании ответственности за качество товаров дополнительную защиту своих интересов получают как потребители, так и предприниматели. Первые получают дополнительные гарантии реализации своих прав, так как ответственность изготовителя дополняется ответственностью страховой компании, а предприниматели получают дополнительную защиту своих интересов в условиях расширяющейся практики применения к ним мер судебной ответственности за нарушение прав потребителей. Страхование ответственности за качество продукции можно разделить на следующие подвиды: — страхование ответственности товаропроизводителя (изготовителя) продукции; — страхование ответственности продавца; — страхование ответственности исполнителя за качество выполненных работ (оказание услуг). При некоторых особенностях в правилах страхования все названные подвиды страхования ответственности имеют ряд общих черт. 166 Страховая выплата не производится, если убытки, которые возникли у потребителей (третьих лиц), использующих продукцию, связаны: — со всякого рода военными действиями, военными мероприятиями и их последствиями, народными волнениями, забастовками, незаконными действиями политических организаций и распоряжениями гражданских и военных властей; — ядерным взрывом, радиацией или радиоактивным заражением; — несоблюдением страхователем или его представителем положений, условий, правил и договоров страхования; — несоблюдением страхователем или его представителем положений законодательства или ведомственных нормативных актов, нарушение которых привело к страховому случаю либо квалифицировано как преступление; — умышленными действиями или грубой небрежностью страхователя; — дефектами (недостатками) продукции, о которых было известно страхователю; — неправильным хранением продукции на складах страхователя; — экспериментальными или исследовательскими работами; — сообщением страхователем заведомо ложных сведений, необходимых для оценки риска; — непринятием мер по устранению недостатков, выявленных страховщиком и влияющих на вероятность наступления страхового случая. Страховщик не принимает на страхование ответственность за штрафы, налагаемые на страхователя федеральными органами исполнительной власти. Договором страхования могут устанавливаться как общие лимиты ответственности страховщика за причинение вреда личности или имуществу потребителя, так и по отдельным видам страховых рисков. Общая сумма ответственности страховщика не должна превышать общего лимита ответственности по договору страхования, а страховое возмещение не должно превы167 шать размера прямого ущерба, причиненного потребителю (третьим лицам). В пределах установленного в договоре страхования лимита ответственности страховщик обычно возмещает страхователю судебные расходы по делам о причинении вреда (согласованные со страховщиком), а также все обоснованные расходы по уменьшению убытков по страховому случаю. Срок действия договора страхования, как правило, соответствует гарантийному сроку хранения продукции. После истечения гарантийного срока страховщик может принять на себя ответственность страхователя за качество продукции по согласованию сторон при условии оплаты повышенного страхового тарифа. При заключении договора на год или более длительный срок страхователю может предоставляться право уплаты страховой премии в рассрочку. Страховой случай считается наступившим при следующих условиях: — предъявленные страхователю претензии признаны им в добровольном порядке и страховщик согласен с таким признанием. Договором страхования может быть предусмотрено, что страховщик может отказать в выплате страховой суммы, если он не согласен с претензией, но он обязан ее произвести, если правомерность претензии признана судебными органами; — предъявленные претензии подлежат удовлетворению в соответствии с предписаниями Государственного комитета по антимонопольной политике и других федеральных органов исполнительной власти, осуществляющих контроль за качеством продукции; — имеется вступившее в законную силу решение суда (в том числе третейского) по удовлетворению претензии. Указанные выше виды страхования ответственности широко распространены в промышленно развитых странах, причем применительно ко многим видам продукции (услугам) такое страхование является обязательным. Проведение в России страхования ответственности за качество выпускаемых, реализуемых товаров и оказываемых услуг позволило бы значительно увеличить их конкурентоспособность и 168 расширить наполнение рынка собственными товарами. Ввиду отсутствия отечественного опыта в страховании ответственности за качество продукции (работ, услуг) и с учетом существующего на сегодня качества продукции, реализуемой на внутреннем рынке, для проведения этих видов страхования необходимо объединить усилия специалистов, занятых в сфере страхового бизнеса, экономистов, юристов. § 3. СТРАХОВАНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ И ФИНАНСОВЫХ РИСКОВ Гражданским кодексом Российской Федерации впервые введено страхование предпринимательского риска, которое включает в себя как страхование риска утраты имущества, так и риска неполучения ожидаемых доходов. Страхователем по договору страхования предпринимательского риска может быть только лицо, риск убытков от предпринимательской деятельности которого страхуется, т. е. риск самого предпринимателя и договор заключается только в его пользу. Договор страхования, заключенный не предпринимателем, ничтожен, а заключенный в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК). Таким образом несоблюдение указанных условий при заключении договора влечет разные правовые последствия: в первом случае договор признается ничтожным, во втором случае нарушение не влечет ничтожности всего договора, а ничтожной признается только его часть, касающаяся иного, чем сам предприниматель, выгодоприобретателя. В случае утраты предпринимателем своего правового статуса в период действия договора договор страхования прекращается. В Российской Федерации страхование предпринимательских рисков в том виде, в каком указано в законе, пока не получило широкого распространения, страхуется в основном ответственность предпринимателя. Риск утраты имущества и неполучения ожидаемых доходов сводится к страхованию некоторых видов финансовых рисков, так как в настоящее время страховым компаниям выдаются лицензии на страхование финансовых, а не предпринимательских рисков. 169 Типичным видом договора страхования предпринимательских рисков является договор перестрахования, о котором говорилось в предыдущих главах учебного пособия. Страхование финансовых рисков предусматривает обязанность страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании риска которого заключен договор (застрахованного лица), вызванных следующими событиями: — остановкой производства или сокращением объема производства в результате оговоренных событий; — банкротством; — непредвиденными расходами: — неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке; — несением лицом судебных расходов; — иными событиями. Приведенный выше перечень позволяет страховать значительное число финансовых (предпринимательских) рисков. Как правило, в число страхуемых предпринимательских рисков не входит страхование курсовых разниц валют, несоответствие договоров действующему законодательству, убытки, полученные в результате военных действий, террористических актов, забастовок, и др. Рассмотрим наиболее распространенные виды страхования предпринимательских рисков. Страхование от потери прибыли вследствие вынужденного перерыва в производстве При осуществлении производственной деятельности имущество страхователя может быть уничтожено или повреждено в результате пожара, аварий, стихийных бедствий, кражи и других причин. Договором страхования может быть предусмотрено, что если вследствие наступления страхового случая обычная хозяйственная деятельность страхователя прекратится или ее объемы сократятся, страховщик возмещает страхователю потерю прибыли, которую тот мог бы получить при нормальном функцио170 нировании производства в течение вынужденного перерыва в производстве. Договором может быть предусмотрена возможность страхования имущества (производственного оборудования), не принадлежащего страхователю на праве собственности (арендованного, переданного в пользование и т. д.). Размер страхового возмещения, страховой премии, причины перерыва в производстве и другие показатели определяются на основании анализа бухгалтерских и отчетных документов, обычно не менее чем за 12 месяцев. Договором может быть предусмотрено, что страховщик возмещает не только недополученную прибыль, но и расходы страхователя для восстановления производства, в том числе: заработную плату работников, привлеченных для восстановления производства, расходы по восстановлению оборудования и другие дополнительные расходы. Страхование от риска непредвиденных судебных расходов Страховым случаем по такому страхованию являются вынужденные расходы страхователя на ведение дел в судах (уплата госпошлины, расходы по оплате помощи адвокатов, издержки, связанные с рассмотрением дел в суде, и т. д.). Этот вид страхования требует определенной квалификации страховщика, так как он должен определить, законны ли требования страхователя по предъявленным им требованиям в исках к своим контрагентам. Расходы по искам, предъявленным в противоречие с действующим законодательством, не должны возмещаться. Страхование финансовых рисков, связанных с неисполнением обязательств контрагентами страхователя Такой риск может быть застрахован как по одной сделке, так и по группе однообразных, часто повторяющихся сделок. Например, риск по договору купли-продажи или поставки, когда страхователь-поставщик страхует риск неоплаты товара, поставленного покупателю, в случае неисполнения покупателем обязанности по договору. К этому же виду страхования относится и страхование финансовых рисков банка. Чаще всего страхуется риск невозврата 171 кредитных средств, неоплаты векселей, приобретенных банком, а также риски, связанные с ошибками сотрудников банка, которые могут повлечь дополнительные расходы. По договору страхования риска невозврата кредита банк может застраховать такой риск как по отдельному кредитному договору, так и по группе кредитных договоров (портфельное страхование). В последнем случае договором страхования могут быть охвачены кредитные договоры с определенными заемщиками, на определенные суммы, кредиты, выдаваемые на определенные цели либо под определенное обеспечение. Конкретный предел ответственности страховщика устанавливается соглашением сторон и не может превышать суммы выдаваемого кредита с процентами за пользование кредитом. Банк может застраховать свой финансовый риск по всей выданной сумме кредита с процентами или без процентов за пользование кредитными средствами либо на меньшую сумму. Страховые компании обычно стремятся заключить договор на сумму, составляющую 80–90 % от суммы кредитного договора с процентами, стимулируя тем самым заинтересованность банка за возврат кредита. Банки же, наоборот, стараются застраховать риск невозврата кредита на полную сумму. В любом случае размер страховой премии определяется в зависимости от степени риска, суммы кредита и процентной ставки, срока пользования кредитом и вида обеспечения кредитного обязательства по соглашению сторон. Перед заключением договора банк обязан представить страховщику все необходимые документы (о финансовом состоянии заемщика, копии контрактов и т. д.) для оценки степени страхового риска. Страховым случаем при страховании финансового риска банка является невозврат заемщиком кредитных средств и процентов за пользование ими по истечении определенного срока, указанного в договоре страхования. Страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая в установленный договором срок, после чего страховщик должен провести выяснение обстоятельств наступления страхового случая, составить страховой акт и выплатить страховое возмещение или 172 письменно отказать в выплате. Неисполнение страхователем обязанности своевременного сообщения о невозврате кредита может привести к отказу в выплате страхового возмещения. Г л а в а 10. СОЦИАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ § 1. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ Обязательное социальное страхование — часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам. Отношения в сфере социального страхования регулируются Федеральным законом «Об основах обязательного социального страхования» от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ и специальными нормативными актами, посвященными конкретным видам страхования. В настоящее время в систему органов, обеспечивающих социальное страхование и социальное обеспечение, входят: Фонд социального страхования РФ, Пенсионный фонд РФ, Государственный фонд занятости населения, Фонд обязательного медицинского страхования. Обязательное социальное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством РФ, иных категорий граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступ173 ления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных предусмотренных законодательством страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию. Обязательное социальное страхование распространяется также на лиц, самостоятельно обеспечивающих себя работой (предпринимателей, частных нотариусов, адвокатов и т. д.), и иные категории граждан при условии уплаты ими или за них страховых взносов на обязательное страхование. Порядок обязательного социального страхования неработающих граждан определяется федеральными законами о конкретных видах социального страхования. Основными принципами обязательного социального страхования являются: — устойчивость финансовой системы обязательного социального страхования, обеспечиваемая на основе эквивалентного страхового обеспечения и страховых взносов; — государственная гарантия соблюдения прав застрахованных лиц на защиту от социальных страховых рисков и исполнение обязательств по социальному страхованию независимо от финансового положения страховщика; — государственное регулирование системы обязательного социального страхования; — паритетность участия представителей субъектов обязательного социального страхования в органах управления системы социального страхования; — обязательность уплаты страхователями страховых взносов в бюджеты фондов конкретных видов обязательного социального страхования; — обеспечение надзора и общественного контроля; — автономность финансовой системы обязательного социального страхования. В состав субъектов обязательного социального страхования входят страхователи (работодатели), страховщики, застрахованные лица, а также иные органы, организации и граждане, определяемые законами о конкретных видах социального страхования. 174 Страхователями являются организации, созданные в любой организационно-правовой форме, а также граждане, самостоятельно обеспечивающие себя работой, которые в соответствии с законом должны выплачивать страховые взносы. В отдельных случаях на них может быть возложена обязанность выплачивать и страховое обеспечение. К числу страхователей относятся также и органы исполнительной и муниципальной власти, которые в отдельных видах социального страхования обязаны уплачивать страховые взносы. Страховщиками в обязательном социальном страховании являются некоммерческие организации, создаваемые в соответствии с законом о конкретных видах социального страхования. Застрахованные лица — граждане РФ, а также иностранные граждане и лица без гражданства, работающие по трудовым договорам либо самостоятельно обеспечивающие себя работой, у которых право на социальное обеспечение возникает в соответствии с законами о конкретных видах социального страхования. В соответствии с законом при осуществлении обязательного социального страхования страхуются следующие риски: необходимость получения медицинской помощи, временная нетрудоспособность, трудовое увечье и профессиональное заболевание, материнство, инвалидность, наступление старости, потеря кормильца, признание безработным, смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов семьи, находящихся на его иждивении. Исходя из перечня приведенных выше страхуемых рисков, граждане имеют право на получение следующих видов социального обеспечения: — оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи; — пенсия по старости; — пенсия по инвалидности; — пенсия по случаю потери кормильца; — пособие по временной нетрудоспособности; — пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием; 175 — пособие по беременности и родам; — ежемесячное пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет; — пособие по безработице; — единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности; — единовременное пособие при рождении ребенка; — пособие на санаторно-курортное лечение; — социальное пособие на погребение; — оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей. Для реализации права на получение социального обеспечения важное значение имеет момент возникновения такого права. В соответствии с законом право на социальное обеспечение у застрахованных лиц возникает с момента заключения трудового договора либо с момента уплаты ими или за них страховых взносов для лиц, самостоятельно обеспечивающих себя работой. У страхователя (работодателя) обязанности по социальному страхованию возникают с момента заключения трудового договора с работником, а у иных страхователей с момента их регистрации страховщиком. У страховщика обязанность по страховому обязательству возникает с момента регистрации страхователя. Естественно, что выплата страхового обеспечения производится только при наличии такой предпосылки, как наступление страхового случая. Закон предоставляет права и возлагает определенные обязанности на субъектов страхового правоотношения. Застрахованные лица помимо права на своевременное получение страхового обеспечения ими или в случаях, установленных законом, членами их семей имеют право на защиту своих интересов лично, через представителя или профсоюз, на участие через представителя или профсоюз в управлении обязательным социальным страхованием, получение информации о деятельности страховщиков и страхователей, внесение предложений о страховых взносах. К обязанностям застрахованных лиц относится своевременное предъявление страховщику документов и сведений для назначе- 176 ния страхового обеспечения и внесение страховых взносов, если такая обязанность возложена на них законом. Наибольшим объемом прав и обязанностей при проведении обязательного социального страхования наделяется страховщик, так как именно он несет основную нагрузку по реализации и контролю в этих видах страхования. В соответствии с законом страховщик имеет право: — при наступлении страхового случая и при необходимости назначать и проводить экспертизу для проверки наступления страхового случая; — проверять документы по учету и перечислению страховых взносов (обязательных платежей), а также документы, связанные с выплатой страхового обеспечения; — не принимать к зачету расходы на обязательное социальное страхование, произведенное с нарушением закона; — взыскивать со страхователей недоимки по страховым взносам, а также налагать штрафы, начислять пеню и осуществлять другие начисления в соответствии с законом; — обращаться в установленном законом порядке в арбитражный суд с заявлением о признании страхователя несостоятельным (банкротом) в связи с неуплатой страховых взносов (обязательных платежей); — предоставлять страхователям отсрочку уплаты страховых взносов (обязательных платежей) в установленных законом случаях; — осуществлять социальное страхование лиц, самостоятельно обеспечивающих себя работой, на условиях, определяемых законом; — обращаться в суд с исками о защите своих прав и возмещении причиненного вреда, в том числе предъявлять регрессные иски о возмещении понесенных расходов. Не менее обширны и обязанности страховщика. Закон обязывает его: — подготавливать с учетом мнения работодателей и профсоюзов обоснование тарифов страховых взносов; — обеспечить сбор страховых взносов, а также своевременную выплату страхового обеспечения; 177 — регулярно информировать в установленном порядке страхователей, застрахованных лиц, государственные, общественные организации о своем финансовом состоянии и принимать меры по обеспечению финансовой устойчивости; — обеспечить контроль за правильным начислением, своевременной уплатой и перечислением страховых взносов страхователями; — контролировать правильность и своевременность назначения и выплаты страхового обеспечения застрахованным лицам; — осуществлять учет страховых взносов; — вести единый учет застрахованных лиц и страхователей, поступления и расходования средств обязательного социального страхования; — бесплатно предоставлять страхователям и застрахованным лицам либо их представителям, а также государственным и общественным организациям информацию о своей деятельности в соответствии с законодательством; — бесплатно консультировать и информировать страхователей о нормативных правовых актах по вопросам обязательного социального страхования. Основное бремя в формировании страховых фондов несут страхователи, поэтому закон среди прочих прав, которые корреспондируют обязанностям страховщика, выделяет их право вносить предложения по формированию тарифов страховых взносов в Правительство РФ. Среди обязанностей страхователей следует выделить такие, как встать на учет у страховщика в установленные законом сроки, уплачивать страховые взносы, выплачивать определенные виды страхового обеспечения застрахованным лицам при наступлении страховых случаев. Остальные обязанности страхователя корреспондируют правам страховщика. Управление системой социального обеспечения осуществляет Правительство РФ через страховщиков, которые создаются им в соответствии с законодательством. Средства обязательного социального страхования являются государственной собственностью, и бюджеты страховых фондов не входят в состав федерального и местного бюджета. Основными источниками формирования бюджетов фондов социального страхования являются страховые 178 взносы, дотации и другие средства федерального и местных бюджетов, штрафные санкции и пени, доходы от размещения временно свободных денежных средств и иные поступления. Рассмотрение и разрешение споров по вопросам обязательного социального страхования осуществляется на основании письменного заявления страхователя или застрахованного лица. Страховщик обязан рассмотреть это заявление в течение десяти рабочих дней. О принятом решении страховщик сообщает заявителю в письменной форме в течение пяти рабочих дней после рассмотрения заявления. В случае несогласия заявителя с принятым решением оно может быть обжаловано в вышестоящих инстанциях или суде. Сроки исковой давности в системе обязательного социального страхования устанавливаются федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования. § 2. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СОЦИАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ НА ПРОИЗВОДСТВЕ В июле 1998 года был принят Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (далее Закон). С принятием и введением в действие этого Закона несколько изменяется правовое регулирование в сфере социальной защиты работников. В общих чертах это сводится к получению работниками дополнительных социальных гарантий в случае причинения вреда от несчастных случаев и профессиональных заболеваний, а основная тяжесть по материальному обеспечению этих гарантий перекладывается на плечи работодателя. Новый Закон урегулировал отношения между работодателем и работником, при причинении вреда от несчастного случая и возникновении профессионального заболевания, которые ранее регулировались КЗОТ (ст. 1068, 1074) и Гражданским кодексом (§ 2 гл. 59), а также множеством подзаконных нормативных актов. На основании Закона основными задачами социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний являются: 179 — обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска; — возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при выполнении им обязанностей по договору (контракту) и в иных установленных Законом случаях; — обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Закон не ограничивает право застрахованного лица на возмещение вреда в части, превышающей обеспечение по страхованию, и оставляет за работодателями право осуществлять дополнительные виды добровольного страхования работников за счет собственных средств. В качестве объекта нового вида страхования Закон устанавливает имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой ими здоровья, профессиональной трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания. Субъекты страхования — застрахованный, страхователь, страховщик. В качестве страхователя, согласно Закону, должны выступать работодатели — юридические лица любой организационно-правовой формы (в том числе иностранные на территории России и принимающие на работу российских граждан) либо физическое лицо — работодатель, нанимающее граждан, подлежащих обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Закон устанавливает перечень лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (ст. 5, п. 1 Закона): — физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), заключенного со страхователем; — физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем; — физические лица, выполняющие работу на основании гражданско-правового договора, если в соответствии с указанным 180 договором страхователь обязан уплачивать страховщику страховые взносы. Действие Закона распространяется на граждан, иностранных граждан и лиц без гражданства, если иное не установлено законом или международным договором. Законом определяется единый страховщик по данному виду страхования — Фонд социального страхования Российской Федерации (далее ФСС), которому даны достаточно широкие полномочия. Помимо регистрации плательщиков страховых взносов, сбора страховых платежей, страховых выплат, контроля за деятельностью страхователя в пределах установленной Законом компетенции, страховщику предоставлено право самостоятельно устанавливать размер страховых платежей исходя из тарифов и объема страховых взносов в пределах, установленных доходной частью бюджета ФСС. Это означает, что страховщик может снизить объем страховых платежей тем страхователям, у которых хорошо поставлена работа по охране труда и предупреждению производственного травматизма, и, наоборот, увеличить этот объем, если такая работа не ведется. Законом определяется размер таких скидок и надбавок — они не могут превышать 40 % страхового тарифа, установленного для данной отрасли (подотрасли) экономики. Если страховщик будет умело пользоваться этим экономическим рычагом, то это позволит в значительной мере влиять на состояние работы по охране труда на предприятиях всех форм собственности. Хотя, как уже говорилось, такое влияние значительно ограничивается пределами утвержденной доходной части бюджета ФСС. Размеры страховых тарифов, согласно Закону, должны устанавливаться отдельным федеральным законом, принимаемым ежегодно Государственной Думой, с учетом дифференциации отраслей экономики в зависимости от класса профессионального риска. Сам закон о страховых тарифах вносится в Государственную Думу Правительством РФ, оно же своим постановлением относит отрасли экономики к определенному классу риска, определяет правила установления надбавок и скидок к страховым взносам, правила начисления, учета и расходования средств 181 на проведение обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. По рассматриваемому виду страхования предусматривается выплата единовременных и ежемесячных страховых выплат. Размер единовременной страховой выплаты определяется исходя из степени утраты застрахованным профессиональной трудоспособности и не может превышать шестидесятикратного размера минимальной оплаты труда, установленного на день выплаты такого пособия. В местностях, где установлены районные коэффициенты и другие надбавки к заработной плате, размер выплаты устанавливается с их учетом. В случае смерти застрахованного единовременная страховая выплата устанавливается равной шестидесятикратному размеру минимальной оплаты труда. Право на получение единовременной страховой выплаты имеют застрахованные лица после прохождения медико-социальной экспертизы и лица, имеющие право на ее получение в случае смерти застрахованного в результате несчастного случая на производстве или профессионального заболевания. Перечень таких лиц не претерпел изменений, в него входят те же лица, что и при других видах социального страхования. Единовременная страховая выплата назначается не позднее десяти дней со дня подачи всех необходимых документов, а в случае смерти застрахованного — в течение двух дней и выплачивается не позднее месяца со дня назначения, а в случае смерти застрахованного — в течение двух дней. Причем задержка в назначении или отказ в назначении как единовременной, так и ежемесячной страховой выплаты рассматриваются как отказ в назначении страховых выплат. Отсюда можно сделать вывод, что необоснованная задержка с принятием решения страховщиком может повлечь для него неблагоприятные последствия в виде штрафных санкций. Ежемесячные выплаты по страхованию от несчастных случаев и профессиональных заболеваний назначаются и производятся в порядке, установленном законодательством РФ для назначения выплаты пособий по временной нетрудоспособности и по государственному социальному страхованию. Причем период, по которому застрахованному выплачивалось пособие по вре182 менной нетрудоспособности на общих основаниях (по больничному листку), исключается из общего периода страховых выплат. Однако в Законе устанавливается одна особенность при назначении пособия по временной нетрудоспособности для застрахованных лиц по данному виду страхования. В ст. 9 Закона говорится о том, что пособие по временной нетрудоспособности в связи с несчастным случаем на производстве и профессиональным заболеванием выплачивается за весь период временной нетрудоспособности до выздоровления или установления стойкой утраты профессиональной трудоспособности в размере 100 % заработка, исчисленного в соответствии с законодательством РФ. Ранее пособие в размере 100 % заработка начислялось только при увечье вследствие несчастного случая или профессионального заболевания и некоторым категориям работников (инвалиды войны, чернобыльцы и т. д.), а остальным оно начислялось в размере от 60 до 100 % в зависимости от непрерывного трудового стажа. Исходя из положений Закона можно сделать вывод, что застрахованные по данному виду страхования получают дополнительную социальную защиту в виде полного возмещения заработка независимо от тяжести несчастного случая и длительности непрерывного трудового стажа. Размер ежемесячной страховой выплаты определяется как доля среднего месячного заработка застрахованного до наступления страхового случая, исчисленная в соответствии со степенью утраты им профессиональной трудоспособности. Установленные страховые выплаты могут корректироваться на основании данных медико-социальной экспертизы, однако они не могут быть изменены после смерти застрахованного лица, когда право на их получение возникает у лиц, установленных законом. Кроме того, размер страховых выплат может быть уменьшен в зависимости от степени вины застрахованного в возникновении страхового случая, но не более чем на 25 %. Иные виды страхового возмещения, такие, как возмещение расходов на санаторно-курортное лечение, протезирование, профессиональную переподготовку, предоставление и содержание специального транспорта и другие, ранее осуществлявшиеся за счет средств государственного социального страхования, после 183 вступления закона в силу должны производиться за счет средств этого вида страхования. Это лишний раз доказывает, что на основании Закона бремя несения расходов по социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний перекладывается на плечи работодателя в виде уплаты им страховых взносов. В связи с этим страховые выплаты застрахованному, состоящему в трудовых отношениях со страхователем, производятся самим страхователем в сроки, установленные для выдачи заработной платы, и засчитываются в счет уплаты страховых взносов страховщику. Лицам, не состоящим в трудовых отношениях со страхователем, выплаты осуществляет страховщик не позднее окончания того месяца, за который осуществляется платеж. При задержке страхового платежа в указанные сроки плательщик страховых выплат обязан оплатить получателю пеню в размере 0,5 % от невыплаченной суммы за каждый день просрочки, причем сумма пени не учитывается при выплатах в счет страховых взносов. Очевидно, учитывая реалии настоящего времени, когда месяцами не выплачивается заработная плата, законодатель счел нужным включить в Закон (п. 9 ст. 15) положение о том, что при задержке страхователем страховой выплаты более чем на один календарный месяц по заявлению страхователя такие выплаты осуществляет страховщик. При этом страхователь обязан возместить страховщику все расходы по осуществлению таких выплат и уплатить пеню. В Законе не отработан механизм возмещения страхователю излишне выплаченных страховых сумм, если их размер превысит сумму страховых взносов. Возможно, это упущение будет устранено в подзаконных нормативных актах, принятие которых определено Законом. В рассматриваемом Законе достаточно четко разработаны меры ответственности субъектов страхования за нарушение его положений и других нормативных актов, касающихся данного вида страхования. Особенно полно рассматривается (что вполне обоснованно) ответственность страхователя. В частности, при задержке уплаты страховых взносов он обязан уплатить пеню в размере 0,5 % в день от неоплаченной суммы, при занижении или сокрытии размера начисленной заработной платы, которая обременена 184 страховыми платежами, не только подлежит взысканию размер сокрытого страхового взноса, но и налагается штраф в таком же размере. При уклонении страхователя от регистрации в качестве плательщика страховых взносов также взимается пеня в размере 0,5 % от суммы страхового платежа за каждый день просрочки сверх установленного срока. Все суммы задолженностей, включая пеню, взыскиваются страховщиком со страхователей — юридических лиц в бесспорном порядке, а с физических лиц — в судебном. Надо отметить, что размер всех видов пени в Законе уменьшен в два раза по сравнению с ранее установленными размерами по другим видам социального страхования. Ст. 19 Закона определяет: «Суммы страховых выплат, назначенные и выплаченные страхователем без решения страховщика, в счет уплаты страховых взносов не засчитываются». Это положение Закона идет в разрез с интересами застрахованного, которые призван защищать рассматриваемый нормативный акт. Правильнее было бы, если бы при уплате страховых взносов не засчитывались суммы необоснованных выплат страхователя застрахованному лицу, а не все суммы, назначенные и выплаченные страховщиком без решения страхователя. В этом случае соблюдались бы интересы всех субъектов страхового правоотношения. Законом устанавливаются источники формирования средств при обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, к которым относятся: — обязательные страховые взносы страхователей; — взыскиваемые штрафы и пени; — капитализированные платежи, поступившие в случае ликвидации страхователей; — иные поступления, не противоречащие законодательству РФ. Все средства, поступившие для нужд этого вида страхования, отражаются отдельными строками в доходной и расходной части бюджета ФСС, утверждаемого федеральным законом, являются федеральной собственностью и изъятию не подлежат. Закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболева185 ний» имеет обратную силу. В ст. 28 гл. 5 Закона устанавливаются права и определяется порядок страховых выплат лицам, получившим увечье, профессиональное заболевание или иное повреждение здоровья, связанное с исполнением трудовых обязанностей и подтвержденное в установленном порядке до принятия настоящего закона, а также лицам, имеющим право на получение этих выплат в связи со смертью кормильца. Для получения выплат необходимо пройти в установленные сроки медико-социальную экспертизу и представить страховщику необходимые документы. По заявлению застрахованного лица такая экспертиза может быть назначена ранее установленных сроков. Назначенное в соответствии с настоящим законом страховое обеспечение не может быть ниже установленного ранее законодательством РФ возмещения вреда, причиненного увечьем, профессиональным заболеванием или иным повреждением здоровья, связанным с исполнением трудовых обязанностей. Однако страховщик не несет ответственности за ликвидацию задолженности работодателя или страховых организаций, образовавшейся в результате невыполнения ими своих обязанностей по возмещению вреда вследствие увечья, профессионального заболевания или иного повреждения здоровья, связанного с исполнением трудовых обязанностей, до принятия настоящего Закона. Тем не менее в Законе содержится прямое указание работодателям и страховым организациям по ликвидации ранее образовавшихся задолженностей с уплатой пени в размере 1 % за каждый день просрочки до вступления Закона в силу и 0,5 % после его вступления в силу. Страховые выплаты лицам, имеющим на это право, осуществляются, даже если юридическое лицо — причинитель вреда прекратило свое существование и не произвело капитализацию платежей. Г л а в а 11. СПЕЦИАЛЬНЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ 186 § 1. ВИДЫ И ОБЩИЕ ПРАВИЛА ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ Согласно ст. 970 ГК к специальным видам страхования относятся: — страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков; — морское страхование; — медицинское страхование; — страхование банковских вкладов; — страхование пенсий. Общие правила о страховании применяются к данным видам страхования постольку, поскольку законами об этих видах не установлено иное. Обязательное и добровольное медицинское страхование будет рассмотрено подробно в следующем параграфе настоящей главы, так как оно в силу закона получило широкое распространение в нашей стране и наиболее урегулировано в нормативном плане. Ниже дается краткая характеристика других специальных видов страхования. Страхование иностранных инвестиций Наше государство, осуществляющее переход к рыночной экономике, заинтересовано в привлечении иностранных инвестиций, которые представляют собой имущественные и интеллектуальные ценности, которые иностранные инвесторы вкладывают в экономику страны с целью получить прибыль. Как объект, в отношении которого должны быть предоставлены гарантии, инвестиции представляют собой совокупность различных имущественных интересов, которым необходима защита от различных по своему характеру и воздействию рисков. Ст. 970 ГК предусматривает страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, к которым можно отнести риски, связанные с политическими и экономическими изменениями, в результате которых государство может принять меры ограничительного характера. Например, запрет на перевод прибыли в иностранную валюту или за пределы государства, нарушение принимающим государством контракта, лишение права инвестора на судебную защиту и т. д. 187 Гарантии защиты и статус иностранных инвесторов определяются целым рядом нормативных актов. В частности, российским законом предусматривается право предприятия с иностранными инвестициями осуществлять по своему усмотрению страхование имущества и рисков, если иное не предусмотрено действующим законодательством. Правила страхования иностранных инвестиций могут определяться национальным законодательством, но чаще всего применяются правила, установленные международными договорами и конвенциями. Впрочем, и инвесторы, работающие в России, предпочитают страховать свои риски в иностранных страховых компаниях. Морское страхование Взаимоотношения сторон по договору морского страхования регулируются не только общими правилами о страховании, но и нормами, установленными Кодексом торгового мореплавания (КТМ). Договоры морского страхования имеют некоторые отличия в правовом регулировании. В частности, в них не ограничивается размер возмещаемых убытков пределами страховой суммы, что устанавливается ст. 629 ГК. В случае заключения договора морского страхования в пользу третьего лица страхователь несет все обязанности по договору страхования, так же, как и лицо, в пользу которого заключен договор страхования, при условии, что он заключен по его поручению или хотя бы без поручения, но это лицо впоследствии выразило свое согласие на страхование. КТМ предусматривает, что страховщик во всех без исключения случаях не несет ответственности за убытки, происшедшие вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя и выгодоприобретателя, тогда как ст. 963 ГК такие исключения не предусматриваются. Страхование банковских вкладов Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ предусмотрено создание Федерального фонда обязательного страхования вкладов. Участниками Федерального фонда обязательного страхования вкладов должны быть Банк России и банки, привлекающие средства 188 граждан. Порядок создания, формирования и использования средств Федерального фонда обязательного страхования вкладов должен определяться федеральным законом, который в настоящее время еще не принят. Для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов в форме некоммерческих организаций. Число банков — учредителей фонда добровольного страхования вкладов должно быть не меньше пяти с совокупным уставным капиталом не менее 20кратного минимального размера уставного капитала, установленного Центробанком для банков на дату создания фонда. Порядок создания, управления и деятельности фондов добровольного страхования вкладов определяется их уставами и действующим законодательством. Банк обязан поставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов. В случае участия банка в таком фонде он обязан проинформировать клиентов и об условиях страхования. В настоящее время страхование банковских вкладов в России практически не осуществляется из-за отсутствия нормативной базы, хотя необходимость в этом виде страхования давно назрела. § 2. ПЕНСИОННОЕ СТРАХОВАНИЕ Страхование пенсий осуществляется в двух формах — добровольной и обязательной. Добровольное страхование осуществляется в порядке и на условиях, предусмотренных страховым законодательством о личном страховании, и является по своей сути накопительным страхованием. Страховщиками в этом виде страхования могут быть негосударственные пенсионные фонды, имеющие лицензию на осуществление этого вида деятельности. Порядок и условия организации таких фондов регламентируются Федеральным законом «О негосударственных пенсионных фондах» от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ. Негосударственный пенсионный фонд создается в виде особой организационно-правовой формы некоммерческой организации социального обеспечения. 189 Страхователями по договору пенсионного страхования могут быть физические и юридические лица, уплачивающие страховые взносы или единовременную страховую премию, причем физические лица могут заключить договор как в свою пользу, так и в пользу третьего лица, а юридические лица только в пользу третьего лица. При наступлении страхового случая, определенного в договоре страхования (достижение определенного возраста, истечение определенного срока и т. д.), страховщик обязан произвести выплату определенной договором суммы единовременно или частями в сроки, установленные договором. Размер негосударственной пенсии не ограничивается и не зависит от размера трудовой государственной пенсии. В случае расторжения договора с негосударственным пенсионным фондом страхователь или выгодоприобретатель имеют право на выкупную сумму, которую страховщик выплачивает или переводит в другой фонд. Размер выкупной суммы определяется правилами страхования и указывается в договоре страхования. Размер выплачиваемых негосударственных пенсий зависит от размера пенсионных взносов, вносимых страхователем, размера пенсионных накоплений, срока страхования, других причин и определяется путем актуарных расчетов, которые осуществляются независимыми актуариями. К добровольному страхованию пенсий применяются основные правила страхования аннуитетов, которые были рассмотрены выше. Обязательное страхование пенсий входит в систему обязательного государственного страхования и осуществляется Пенсионным фондом РФ либо (по выбору страхователя) негосударственными пенсионными фондами. Взаимоотношения сторон в договоре обязательного пенсионного страхования регулируются Законом РФ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации» от 25 декабря 2001 г. № 166-ФЗ и Федеральным законом «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ, которые устанавливают организационные, правовые и финансовые основы обязательного пенсионного страхования. 190 Обязательное пенсионное страхование — это система создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию гражданам заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица), получаемого ими до установления обязательного страхового обеспечения. В свою очередь обязательным страховым обеспечением считается исполнение страховщиком своих обязательств перед застрахованным лицом при наступлении страхового случая посредством выплаты трудовой пенсии, социального пособия на погребение умерших пенсионеров, не работавших на день смерти. Таким образом, пенсия, которая выплачивается пенсионеру при наступлении страхового случая, делится на две части — базовую, выплачиваемую за счет средств, образуемых при уплате единого социального налога, и накопительную. Последняя формируется за счет отчислений лицом в период трудовой деятельности страховых взносов в пенсионные фонды, и ее размер зависит от индивидуальной суммы накоплений. Страховые взносы на обязательное пенсионное страхование — это индивидуально возмездные обязательные платежи, которые уплачиваются в бюджет Пенсионного фонда РФ и персональным целевым назначением которых является обеспечение права гражданина на получение пенсии по обязательному пенсионному страхованию в размере, эквивалентном сумме страховых взносов, учтенной на его индивидуальном лицевом счете. Субъектный состав правоотношений, возникающий при осуществлении обязательного пенсионного страхования, достаточно сложный: в него входят федеральные органы государственной власти, страхователи, страховщики и застрахованные лица. В соответствии с законом обязательное пенсионное страхование в России осуществляет Пенсионный фонд РФ (страховщик) и его территориальные органы, которые составляют единую централизованную систему органов управления средствами обязательного пенсионного страхования. Пенсионный фонд РФ создается в виде государственного учреждения, поэтому государство несет субсидиарную ответственность по обязательствам фонда перед застрахованными лицами. Наряду с Пенсионным фондом РФ страховщиками могут быть негосударственные пен191 сионные фонды. Порядок формирования негосударственных пенсионных фондов, средств накопления в них, инвестирования указанных средств, уплаты страховых взносов, передачи накоплений из Пенсионного фонда РФ в негосударственные фонды устанавливается федеральным законом. Прерогативой федеральных органов государственной власти по обязательному пенсионному страхованию является установление порядка принятия, исполнения и утверждения бюджета Пенсионного фонда РФ, определение порядка и условий формирования, инвестирования и хранения средств обязательного страхования, управление системой обязательного пенсионного страхования, обеспечение финансовой устойчивости и сбалансированности фонда, осуществление государственного надзора и контроля за реализацией прав застрахованных лиц на получение пенсии. Страховщик имеет право проводить документальные проверки, связанные с уплатой страховых взносов, требовать от страхователей представления необходимых документов и сведений, устранений нарушений, получать от налоговых органов сведения о налогооблагаемой базе, управлять средствами бюджета фонда, представлять интересы застрахованных лиц перед страхователями. Гораздо обширнее обязанности, возлагаемые законом на страховщика. Он обязан: — подготавливать обоснование размера тарифов страховых взносов; — назначать, пересчитывать и своевременно выплачивать обязательное страховое обеспечение на основе данных персонифицированного учета, а также иные социальные пособия; — осуществлять контроль за обоснованностью представления документов для назначения и перерасчета пенсий; — составлять проект бюджета Пенсионного фонда РФ и обеспечить исполнение утвержденного бюджета; — регулярно информировать страхователей, застрахованных лиц, государственные и общественные организации о своем финансовом состоянии и обеспечивать его устойчивость; — обеспечивать и контролировать целевое использование средств обязательного пенсионного страхования; 192 — осуществлять учет средств, поступающих по обязательному пенсионному страхованию; — осуществлять регистрацию страхователей; — вести государственный банк данных по всем категориям страхователей и персонифицированный учет сведений о всех категориях застрахованных лиц; — обеспечивать режим ведения специальной части индивидуального лицевого счета в соответствии с требованиями закона, в том числе обеспечивать своевременный учет на индивидуальном счете страховых взносов, поступивших на накопительную часть, размера назначенной пенсии и выплат за счет средств пенсионных накоплений, а также учет дохода от инвестирования средств обязательного пенсионного страхования; — бесплатно консультировать страхователей по вопросам обязательного пенсионного страхования и информировать их о нормативных правовых актах, об обязательном пенсионном страховании; — организовать через свои территориальные органы бесплатные консультации застрахованным лицам по вопросам обязательного пенсионного страхования; — развивать международные связи в области обязательного пенсионного страхования. Страхователями по обязательному пенсионному страхованию являются любые лица, которые производят выплаты (зарплату, выплату по договорам и т. д.) физическим лицам, т. е. организации, индивидуальные предприниматели, физические лица. Кроме того, к страхователям относятся и лица, самостоятельно обеспечивающие себя работой и выплачивающие страховые взносы самостоятельно-индивидуальные предприниматели, адвокаты, частные нотариусы и т. д. Законом также предусматривается возможность физических лиц добровольно вступить в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию и осуществлять уплату страховых взносов в бюджет Пенсионного фонда РФ сверх фиксированного платежа за себя лично или за другое лицо, за которое не осуществляется уплата страховых взносов. 193 Страхователи имеют право участвовать через своих представителей в управлении обязательным страхованием, получать от страховщика информацию и обращаться в суд для защиты своих прав. Страхователь обязан зарегистрироваться у страховщика, своевременно и в полном объеме уплачивать страховые взносы, представлять в территориальные фонды все необходимые документы для ведения персонифицированного учета, а также для назначения, перерасчета и выплаты страхового обеспечения, выполнять требования страховщика по устранению нарушений и иные обязанности, предусмотренные законодательством. Застрахованными лицами в обязательном пенсионном страховании являются граждане РФ, а также иностранцы и лица без гражданства, проживающие на территории РФ: — работающие по трудовому или гражданско-правовому договору, предметом которого является выполнение работ или оказание услуг, а также по авторскому или лицензионному договору; — являющиеся членами крестьянских (фермерских) хозяйств; — работающие за пределами территории РФ в случае добровольной уплаты страховых взносов в соответствии с законом, если иное не предусмотрено международным договором; — являющиеся членами родовых, семейных общин малочисленных народов Севера, занимающихся традиционными отраслями хозяйствования; — иные категории граждан, у которых отношения по обязательному пенсионному страхованию возникают в соответствии с законом. Застрахованное лицо имеет право через представительные органы работников и работодателей участвовать в совершенствовании системы обязательного пенсионного страхования, беспрепятственно получать от работодателя информацию о начислении страховых взносов, своевременно и полностью получать обязательное страховое обеспечение, защищать свои права, в том числе в судебном порядке. В целях своевременного и полного учета страховых накоплений и выплаты страхового обеспечения застрахованное лицо обязано предъявлять страховщику достоверные сведения и документы, являющиеся основанием для назначения и 194 выплаты страхового обеспечения, сообщать страховщику о всех изменениях, влияющих на выплату обязательного страхового обеспечения, соблюдать установленные для назначения, пересчета и выплаты страхового обеспечения условия. Страховым риском в данном виде страхования считается утрата застрахованным лицом заработка (выплат, вознаграждений) или другого дохода при наступлении страхового случая. Страховым случаем считается достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца. Обязательным страховым обеспечением в пенсионном страховании считается страховая и накопительная части трудовой пенсии по старости и инвалидности, страховая часть трудовой пенсии по случаю потери кормильца и социальное пособие на погребение неработающих пенсионеров. Суммы страховых взносов, поступивших за застрахованное лицо в Пенсионный фонд, учитываются на его индивидуальном лицевом счете. Базой для исчисления пенсионных взносов является налоговая база для исчисления единого социального налога, которая устанавливается налоговым кодексом. Регистрация страхователей, уплачивающих страховые взносы, осуществляется в тридцатидневный срок со дня государственной регистрации организации-работодателя, индивидуального предпринимателя или лица, самостоятельно обеспечивающего себя работой, по месту их нахождения или жительства. Если организация имеет обособленные подразделения, то она еще регистрируется по месту нахождения этих подразделений. Физические лица, использующие наемный труд, регистрируются в тот же срок со дня заключения договора (контракта) с работником. Бюджет Пенсионного фонда РФ формируется за счет страховых взносов, средств федерального бюджета, сумм пеней и иных финансовых санкций, доходов от инвестирования временно свободных средств, добровольных взносов физических лиц и организаций и иных источников, не запрещенных законодательством. Средства бюджета Пенсионного фонда РФ являются федеральной собственностью, не входят в состав других бюджетов и изъятию не подлежат. Указанные средства имеют целевое назначение и направляются на выплату трудовых пенсий и соци195 альных пособий на погребение, доставку пенсий, финансовое и материально-техническое обеспечение текущей деятельности страховщика и иные цели в соответствии с законодательством об обязательном социальном страховании. Большое значение для правильности финансовых операций в обязательном пенсионном страховании является определение границ расчетных периодов. В соответствии с законом под расчетным периодом в данном виде страхования понимается календарный год. Расчетный период делится на отчетные периоды — первый квартал, полугодие, девять месяцев календарного года. Страховые взносы страхователем уплачиваются ежемесячно в виде авансовых платежей, а по итогом каждого отчетного периода делается корректировка исходя из фактической базы налогообложения. Если организация была создана после начала календарного года, то первым расчетным периодом будет время с момента ее создания до конца календарного года, а для организации, созданной с 1 по 31 декабря текущего года, отчетным периодом будет срок с момента ее создания до конца следующего календарного года. В случае ликвидации организации в течение года отчетным периодом будет считаться срок с начала календарного года до дня ее ликвидации. Сумма страховых взносов исчисляется и уплачивается страхователем отдельно в отношении каждой части страхового взноса и определяется как соответствующая процентная доля базы для исчисления страховых взносов, установленных законом. Законом определяется административная ответственность участников страховых отношений за нарушение пенсионного законодательства. В случае нарушения страхователем установленных законом сроков регистрации в органах Пенсионного фонда РФ на него налагается штраф в размере 5 тысяч рублей, если регистрация не будет произведена более 90 дней, то сумма налагаемого штрафа — 10 тысяч рублей. Неуплата или неполная уплата страховых взносов в результате занижения налогооблагаемой базы влечет наложение штрафа в размере 20 % неуплаченных сумм страховых взносов, а если такое деяние совершено умышленно, то в размере 40 % неуплаченных страховых взносов. Неправомерное или несвоевременное несообщение лицом 196 сведений, которые в соответствии с законом должны сообщаться в Пенсионный фонд РФ, влечет наложение штрафа в размере тысячи рублей, а если подобное нарушение допущено повторно в течение календарного года, то сумма штрафа составит 5 тысяч рублей. Рассмотрение и разрешение споров по вопросам обязательного пенсионного страхования осуществляется на основании письменного заявления страхователя или застрахованного лица органом страховщика в течение одного месяца со дня получения заявления. О принятом решении орган страховщика сообщает заявителю в письменной форме в течение пяти рабочих дней после рассмотрения такого заявления. В случае несогласия заявителя с принятым решением спор подлежит рассмотрению в вышестоящем органе страховщика либо в судебном порядке. § 3. ДОБРОВОЛЬНОЕ И ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ Закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г. № 1499-1 (далее в этой главе Закон) устанавливает, что медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья (ст. 1 Закона). Принятие Закона позволило облегчить гражданам реализацию своего конституционного права на медицинскую помощь за счет накопления средств в специальных страховых фондах и финансирования за их счет профилактических и лечебных мероприятий. Медицинское страхование осуществляется в двух формах — в добровольной и в обязательной. В основу их проведения положены разные организационно-правовые и экономические принципы, поэтому они будут рассмотрены отдельно. Обязательное медицинское страхование Задачей обязательного медицинского страхования является предоставление равных возможностей гражданам для получения медицинской помощи, осуществляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, со197 ответствующих программам обязательного медицинского страхования. Цель такого страхования — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Обязательное медицинское страхование базируется на трех основных принципах: — всеобщность — все граждане России вне зависимости от возраста, состояния здоровья, места жительства, пола, расы имеют право на получение медицинских услуг, включенных в территориальные программы обязательного медицинского страхования; — государственность — средства обязательного медицинского страхования остаются в государственной собственности и управляются федеральными или территориальными фондами обязательного медицинского страхования, кроме того, государство является страхователем для всего неработающего населения страны; — некоммерческий характер — на основании Закона страховые медицинские организации осуществляют свою деятельность на некоммерческой основе, поэтому вся прибыль от операций по обязательному медицинскому страхованию направляется на пополнение страховых фондов. Страховое правоотношение в обязательном медицинском страховании имеет сложный субъектный состав, который включает: — страхователей — юридических лиц-работодателей (предприятия, учреждения, организации) независимо от форм собственности, заключивших договор страхования и уплачивающих страховые взносы, и государство — для неработающего населения; — застрахованных лиц — физических лиц, в пользу которых заключен договор страхования, т. е. всех граждан России и иностранцев, постоянно проживающих на территории России; — страховщиков — страховые медицинские организации (СМО), имеющие лицензию на право проведения обязательного медицинского страхования. Страховые медицинские организации выполняют в этом виде страхования особые функции. Кроме всех прочих обязанностей, 198 возлагаемых на страховщика, они должны заключить три вида договоров: 1. Договоры страхования с работодателями и местной администрацией, т. е. с плательщиками страховых взносов, а также индивидуальные договоры с гражданами с выдачей им полисов обязательного медицинского страхования. 2. Договор с территориальным фондом обязательного медицинского страхования на финансирование обязательного медицинского страхования населения в соответствии с количеством выданных полисов и категориями застрахованных лиц. 3. Договоры с медицинскими учреждениями на оказание обязательной медицинской помощи населению. Реализацию государственной политики в сфере обязательного медицинского страхования осуществляют Федеральный фонд обязательного медицинского страхования (ФОМС) и территориальные фонды обязательного медицинского страхования — специализированные некоммерческие финансово-кредитные учреждения. Свою работу, территориальные фонды обязательного медицинского страхования строят на основе территориальных программ обязательного медицинского страхования, которые утверждаются органами государственного управления субъекта Федерации. Территориальные фонды формируют финансовые резервы в размере, достаточном для того, чтобы страховщик в течение двух месяцев мог оплачивать медицинскую помощь. Непосредственным страхователем, как уже говорилось, является страховая медицинская организация, имеющая лицензию на осуществление медицинского страхования. Свою деятельность она осуществляет за счет средств, получаемых от территориальных фондов обязательного медицинского страхования. Сумма, необходимая для осуществления страховой медицинской деятельности, определяется в договоре между ними исходя из количества заключенных договоров обязательного медицинского страхования в рамках территориальной программы обязательного медицинского страхования. Кроме того, СМО должна заключить договора на оказание медицинской помощи с медицинскими учреждениями, которые имеют лицензию на осуществление определен199 ных видов медицинских услуг и прошли государственную аккредитацию. Право выбора медицинской организации принадлежит страховщику, который к тому же имеет право принимать участие в определении тарифов на медицинские услуги. Страховые взносы для плательщиков определяются исходя из суммы начисленной заработной платы по всем основаниям, включая выполнение работ по договорам подряда и поручения, и составляют в настоящее время 3,6 % указанной суммы. Индивидуальные предприниматели уплачивают страховые взносы в фонд обязательного медицинского страхования с тех видов доходов и в те сроки, которые установлены для них законодательством о подоходном налоге с физических лиц. Физические лица, нанимающие граждан по договорам, обязаны уплачивать страховые взносы до 5-го числа месяца, следующего за месяцем выплаты заработка этим гражданам. Следующий участник системы обязательного медицинского страхования — медицинские учреждения, которые на добровольной основе заключают договор об оказании медицинских услуг, ведут учет услуг, оказанных застрахованным, и предоставляют фонду и страховым компаниям сведения по установленным фондом формам отчетности. В тех случаях, когда медицинская организация не в состоянии оказать помощь больному в полном объеме, она обязана обеспечить ее за свой счет в другом учреждении. Если пациент нуждается в медицинских услугах, на которые данное учреждение не имеет лицензии, тогда медицинское учреждение обязано организовать перевоз больного за счет средств страховщика в другую медицинскую организацию, имеющую соответствующую лицензию. Договор обязательного медицинского страхования, заключаемый между страхователем и страховщиком, должен в обязательном порядке содержать следующие данные: — наименование сторон; — срок действия договора; — численность застрахованных лиц; — размер, сроки и порядок внесения страховых взносов; — перечень медицинских услуг, соответствующих программам обязательного страхования; 200 — права, обязанности, ответственность сторон и другие условия, не противоречащие законодательству. Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор обязательного медицинского страхования, получает страховой полис установленной формы, который находится на руках у застрахованного лица и имеет силу на всей территории Российской Федерации, а также на территории тех государств, с которыми у России имеется соглашение о медицинском страховании граждан. Вопросы ответственности сторон в системе обязательного медицинского страхования установлены в ст. 27 Закона. В ней предусматривается, что к хозяйствующим субъектам, уклоняющимся от регистрации в качестве страхователя, могут быть применены финансовые санкции, причем уплата штрафов и пени не освобождает субъекта от обязательств по осуществлению обязательного медицинского страхования. Фонды обязательного медицинского страхования в этом случае наделяются правами налоговых органов. Медицинские организации, нарушившие условия договора страхования по объему и качеству оказанных услуг, несут за это ответственность. В частности, страховая компания вправе частично или полностью не возмещать затраты по оказанию медицинских услуг. Страховая организация несет правовую и материальную ответственность как перед страхователем и застрахованным лицом, так и перед медицинским учреждением. Например, в случае некачественного или неквалифицированного медицинского обслуживания застрахованного она вправе возместить причиненный ущерб больному, сохраняя за собой право на регрессный иск. Оплата услуг медицинских учреждений должна осуществляться не позднее месяца с момента представления документа об оплате, в противном случае наступает ответственность страховщика, предусмотренная в договоре. За необоснованный отказ в заключении договора страхования СМО может быть лишена лицензии на право заниматься медицинским страхованием. Добровольное медицинское страхование Законом «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» предусмотрена возможность добровольного меди201 цинского страхования. Необходимость этого вида страхования обуславливается прежде всего двумя основными причинами: вопервых, снижением качества бесплатных медицинских услуг, оказываемых в рамках бюджетного финансирования, во-вторых, ограниченностью базовой (территориальной) программы обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование — дополнение к обязательному медицинскому страхованию. Целью добровольного медицинского страхования является обеспечение страхователю гарантий полной или частичной компенсации страховщиком тех дополнительных расходов, которые возникают в связи с обращением за медицинской помощью, не предусмотренной программами обязательного медицинского страхования. Отношения между субъектами добровольного медицинского страхования регулируются двумя договорами: договором добровольного медицинского страхования, заключаемым между страхователем и страховщиком, и договором между страховщиком и медицинским учреждением. На основании заключенного договора межу страховщиком и страхователем страхователю выдается страховой медицинский полис. В этом случае к нему должны обязательно прилагаться правила страхования или выдержки из них, содержащие существенные условия, не вошедшие в полис. Договор добровольного медицинского страхования могут заключать как физические лица, уплачивающие страховые взносы из собственных доходов, так и юридические лица в пользу выгодоприобретателей (обычно своих сотрудников). Объем страховой ответственности страховщика определяется договором страхования, который в свою очередь заключается на основании программ добровольного медицинского страхования, предлагаемых страховщиком. Выбранная страхователем программа страхования является неотъемлемой частью договора. В соответствии с выбранной программой устанавливается размер страховой суммы и страховой тариф. Договор добровольного медицинского страхования должен содержать все существенные условия, в том числе объем страховой ответственности, включая перечень медицинских услуг, соответствующий программе добровольного медицинского страхования. Договор вступает в силу при оплате 202 первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное. Права страхователя, предоставляемые договором добровольного медицинского страхования, в основном те же, что и при обязательном медицинском страховании: выбор медицинского учреждения и врача в соответствии с условиями договора; получение медицинских услуг на всей территории России; получение медицинских услуг по объему и качеству в соответствии с условиями договора; право на иск к страховщику и медицинской организации. Особенностью договора добровольного медицинского страхования является то, что страхователь обладает правом на возврат части страховых взносов в случае, когда ему не оказывались услуги, если это предусмотрено договором страхования. 203 ТЕСТОВЫЕ ЗАДАНИЯ ПО КУРСУ «СТРАХОВОЕ ПРАВО» Задание № 1 Ассоциация предприятий пищевой промышленности образовала общество взаимного страхования. Входящие в нее мясокомбинат, макаронная фабрика, кондитерская фабрика, молочный завод внесли страховые взносы и зарегистрировали общество. Через некоторое время в общество обратилась администрация металлургического комбината с просьбой застраховать имущество подсобного хозяйства комбината, которое поставляло продукцию мясокомбинату и молочному заводу. Вправе ли общество застраховать это имущество? Какими правами обладает общество взаимного страхования по страхованию имущества? Задание № 2 Гр. Иванов продал гр. Николаеву автомобиль. Вместе с автомобилем он передал гр. Николаеву страховое свидетельство на автомобиль. Через некоторое время гр. Николаев на застрахованном автомобиле попал в аварию и значительно повредил автомобиль. Страховая компания, в которую обратился гр. Николаев, в выплате страхового возмещения отказала, ссылаясь на то, что он и гр. Иванов нарушили правила страхования. Обоснован ли отказ страховой компании? Какие существуют правила перехода прав страхователя на отчуждаемое имущество? Задание № 3 204 Гр. Соколов был застрахован от несчастного случая в пользу своей жены. В результате несчастного случая он потерял обе ноги. Жена собрала все необходимые документы и обратилась в страховую компанию за выплатой страховой суммы. За время болезни отношения между супругами испортились, и гр. Соколов стал постоянно проживать у своего сына от первого брака. Испытывая материальные затруднения, он обратился в страховую компанию с заявлением о замене в договоре страхования выгодоприобретателя в лице жены на выгодоприобретателя в лице сына. Страховая сумма к этому моменту не выплачивалась, тем не менее страховая компания гр. Соколову отказала. Правомерен ли отказ страховой компании? Какие существуют правила замены выгодоприобретателя в договорах страхования? Задание № 4 Страховая компания при заключении договора с гр. Смирновым не ознакомила его с правилами страхования. Кроме того, они не были напечатаны на обратной стороне выданного страхового полиса. Через некоторое время между страховой компанией и гр. Смирновым возник спор. Приводя свои доводы, гр. Смирнов неоднократно ссылался на правила страхования. Представитель страховой компании указал ему, что он не вправе ссылаться на правила страхования, так как договор заключался без их учета и они не напечатаны на обратной стороне полиса. Прав ли представитель страховой компании? Какие существуют по этому поводу указания закона? Задание № 5 После смерти гр. Петрова его наследники обнаружили страховое свидетельство, по которому он застраховал свою жизнь в пользу своей бывшей сожительницы. Наследники обратились к нотариусу с требованием о включении страховой суммы в наследственную массу. Нотариус в этом требовании отказал. Прав ли нотариус? Какие страховые суммы включаются в наследственную массу? Задание № 6 205 После смерти гр. Калмыкова в его документах было обнаружено страховое свидетельство, по которому он застраховал свою жизнь в пользу своей двоюродной сестры, которая умерла за несколько дней до него. Завещания гр. Калмыков не оставил. Наследниками гр. Калмыкова являются два его сына. После смерти двоюродной сестры осталась ее приемная дочь, которую она официально удочерила. Кто и почему вправе получить страховую сумму? Задание № 7 В застрахованном пригородном строении гр. Сизикова начался пожар. Пожар возник в гараже, который был соединен с жилым домом переходом. При тушении пожара с согласия гр. Сизикова переход был разрушен для того, чтобы огонь не перекинулся на дом. Гараж и переход входили в состав застрахованного строения. Страховая компания в выплате страхового возмещения за переход отказала, сославшись на то, что он был разрушен без указания страховщика. Права ли страховая компания? Какой порядок страховых выплат существует в случае применения мер по снижению ущерба застрахованному имуществу? Задание № 8 Страховой агент заключил договор страхования с гр. Покидовым. При заключении договора между ними возникли разногласия по срокам действия договора. Агент предложил гр. Покидову оплатить страховую премию исходя из согласованной страховой суммы, а срок действия договора указать позже, когда гр. Покидов окончательно определится. Прав ли страховой агент? Какие правовые последствия могут наступить по этому договору? Задание № 9 Военнослужащий, проходящий службу по контракту, получил во время учений тяжелую травму и был признан негодным к прохождению военной службы. После выписки из госпиталя он обратился в военно-страховую компанию за выплатой страховой сум206 мы, предусмотренной в контракте. Однако страховая компания в выплате страховой суммы отказала, сославшись на то, что воинская часть в течение года не перечисляет страховые взносы. Права ли страховая компания? Какой порядок выплат существует по обязательному страхованию? Задание № 10 Гр. Соколов в день своего 70-летия пообещал внуку сделать подарок путем вручения ему страхового свидетельства, по которому он застрахует свою жизнь в пользу внука. Однако страховая компания отказалась заключить с ним договор страхования, сославшись на то, что он уже в преклонном возрасте и болен радикулитом. Какие возрастные пределы установлены при страховании жизни? При наличии каких заболеваний страхователь вправе отказать в заключении договора страхования? Задание № 11 У гр. Виноградова было похищено застрахованное имущество. Следствие установило, что хищение совершил сосед гр. Виноградова, который был задержан и свою вину признал. Похищенные вещи были проданы им неизвестным лицам, которые не обнаружены. Гр. Виноградов обратился в страховую компанию за выплатой страхового возмещения. Компания потребовала от него, помимо акта страхового агента, все необходимые документы, подтверждающие кражу. Гр. Виноградов отказался представить такие документы, ссылаясь на то, что ему некогда этим заниматься и достаточно акта страхового агента. Страховая компания в выплате страхового возмещения отказала. Прав ли гр. Виноградов? Что такое суброгация? Задание № 12 Гр. Вавилов застраховал свою жизнь в пользу дальней родственницы. Испытывая материальные затруднения, он попросил оплатить страховой взнос своего сына, что тот и сделал от своего имени. Спустя несколько дней гр. Вавилов внезапно умер. Сын обратился в 207 страховую компанию с просьбой возвратить ему страховой взнос либо оплатить страховую сумму. И в том, и в другом ему было отказано. Правомерны ли действия страховой компании? Какие обязанности по договору страхования приобретают лица, оплатившие взнос вместо страхователя? Задание № 13 Родители застраховали своего четырнадцатилетнего сына к бракосочетанию. Когда сыну исполнилось 22 года, он, так и не вступив в брак и испытывая материальные затруднения, обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страховой суммы. Компания ему в этом отказала, мотивируя тем, что он не вступил в брак, а взносы оплатили родители. Права ли страховая компания? Какие права и обязанности у сторон в этом виде страхования? Задание № 14 Мать застраховала свою совершеннолетнюю дочь от несчастного случая сроком на 3 года. Через год дочь уехала на постоянное место жительства за границу. Еще через год, когда она находилась в гостях у матери, с дочерью произошел несчастный случай. Страховая компания, в которую дочь обратилась за выплатой страховой суммы, ей в этом отказала. На чем основывается отказ страховой компании? Назовите основания для прекращения действия договора личного страхования? Задание № 15 Гр. Петин по договору личного страхования должен был ежемесячно уплачивать страховые взносы. По стечению обстоятельств он попал в больницу на стационарное лечение, где находился 3 месяца. Через полтора месяца после выписки гр. Петин обратился в страховую компанию с намерением оплатить просроченные взносы полностью. Однако страховая компания ему в этом отказала, заявив, что действие договора страхования прекращено. Права ли страховая компания? В течение какого срока действует договор страхования в случае несвоевременной уплаты страховых взносов? 208 Задание № 16 Гр. Колесов заключил договор страхования жизни в пользу своей жены сроком на 3 года и единовременно оплатил страховую премию. Через год он покончил жизнь самоубийством. Жена обратилась в страховую компанию за выплатой страховой суммы, в чем ей было отказано. Обязана ли страховая компания выплачивать страховую сумму в случае самоубийства застрахованного лица? Задание № 17 Предприятие заключило договор страхования поставок по генеральному полису. В связи с тем, что поставляемые партии товаров разнородны и невозможно точно определить их стоимость, а также точный срок окончания поставок, в договоре была указана примерная страховая сумма. Прекращение действия договора страхования предусматривалось после окончания поставки последней партии товаров без указания точной даты. Действителен ли заключенный договор? Какие правила действуют при страховании по генеральному полису? Задание № 18 Гр. Пронин застраховал свой дом, оцененный в 150 тыс. рублей, в компании «Росгосстрах», указав в договоре страховую сумму в 80 тыс. рублей, сроком на три года. Через полгода этот же дом был застрахован им в компании «Ингосстрах» на сумму 90 тыс. рублей сроком на два года. В течение срока действия этих договоров дом сгорел. На какую страховую сумму вправе рассчитывать гр. Пронин? Как и кем будут выплачиваться страховые суммы? Задание № 19 Предприятие застраховало свое имущество на сумму 150 млн рублей. Страховая компания, опасаясь, что у нее не хватит средств для выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, перестраховала этот договор у другой компании на сумму 100 млн рублей. При наступлении стра209 хового случая у первоначального страховщика оказалось страховых резервов, предназначенных для выплаты страхового возмещения, на сумму 90 млн рублей. Кто и как должен выплатить предприятию страховое возмещение? Имеет ли право предприятие предъявить требования к перестраховщику? Задание № 20 Отдел внутренних дел заключил договор обязательного страхования ответственности за причинение вреда вновь поступившим сотрудникам, указав при этом, что при наступлении страхового случая страховая сумма должна оплачиваться отделу внутренних дел. Действителен ли заключенный договор? Кто и на каком основании имеет право требования к страховщику? Задание № 21 Отец, работающий на государственной службе, желая оградить своего сына — предпринимателя от неприятностей, заключил договор страхования предпринимательского риска в пользу сына. Дайте правовую оценку этого договора. Как бы оценивался договор, если бы его заключил сын в пользу отца? Задание № 22 Семья Пилюгиных застраховала домашнее имущество в местной страховой компании. Через год они решили переехать на новое место жительства в другую местность. В дороге в результате дорожно-транспортного происшествия часть застрахованного имущества погибла. Имеет ли право семья Пилюгиных на страховое возмещение по прежнему месту жительства? Задание № 23 Страхователь заключил договор страхования строения, заплатил страховую премию наличными деньгами и получил страховой полис. На следующий день строение погибло. 210 Будет ли страхователю оплачено страховое возмещение? Каков порядок вступления в силу договоров страхования строений? Задание № 24 Гр. Мезенцев выдал доверенность на право управления автомобилем своему двоюродному брату. Брат обратился в страховую компанию с заявлением о страховании доверенного ему автомобиля. Будет ли с ним заключен договор страхования? Кто может быть страхователем по договору страхования транспортных средств? Задание № 25 Медицинская организация заключила со страховой компанией договор на предоставление лечебно-профилактической помощи по обязательному медицинскому страхованию. В эту медицинскую организацию обратился больной, имеющий соответствующий страховой полис. При проведении обследования больного оказалось, что помощь больному в необходимом объеме в данной больнице не может быть оказана и требуется перевод больного в другое медицинское учреждение, поэтому больница предложила больному оплатить дополнительные расходы по переводу за свой счет. Права ли медицинская организация? Кто должен оплатить расходы по переводу больного? 211 БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК Нормативные акты и официальные документы 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 212 Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12.12.1993 г. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 1. Принят Государственной Думой 21.10.1994 г. // СЗ РФ.— 1994.— № 32.— Ст. 3301. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 2. Принят Государственной Думой 22.12.1995 г. // СЗ РФ.— 1995.— № 52.— Ст. 4876. Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик. Приняты Верховным Советом СССР 31 мая 1991 г. // Сб. кодексов Российской Федерации. Официальные тексты.— М., 1998. О медицинском страховании граждан в Российской Федерации: Закон Российской Федерации от 28.06.1991 г. № 4741-1 // Ведомости СНД и ВС РСФСР.— 1991.— № 23.— Ст. 920. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Федеральный закон от 27.11.1992 г. № 408-ФЗ // Ведомости СНД и ВС РСФСР.— 1992.— № 2.— Ст. 56. Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов Внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и организаций уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции: Федеральный закон от 28.03.1998 г. // СЗ РФ.— 1998.— № 13.— Ст. 1474. Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве: Федеральный закон от 24.07.1998 г. № 125-ФЗ // СЗ РФ.— 1998.— № 31.— Ст. 3803. 9. 10. 11. 12. 13. 14. 15. 16. 17. 18. 19. 20. 21. 22. Об основах обязательного социального страхования: Федеральный закон от 16.07.1999 г. № 165-ФЗ // СЗ РФ.— 1999.— № 29.— Ст. 3686. О негосударственных пенсионных фондах: Федеральный закон от 07.05.1998 г. № 75-ФЗ // СЗ РФ.— 1998.— № 19.— Ст. 2071. О трудовых пенсиях в Российской Федерации: Федеральный закон от 25.12.2001 г. № 168-ФЗ. // СЗ РФ.— 2001.— № 52.— Ст. 4920. Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации: Федеральный закон от 15.12.2001 г. № 167-ФЗ // СЗ РФ.— 2001.— № 51.— Ст. 4832. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Федеральный закон от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ // СЗ РФ.— 2002.— № 18.— Ст. 1720. Кодекс торгового мореплавания: Федеральный закон от 20.05.1999 г. // СЗ РФ.— 1999.— № 18.— Ст. 2207. О промышленной безопасности опасных производственных объектов: Федеральный закон от 27.07.1997 г. № 116-ФЗ // СЗ РФ.— 1997.— № 30.— Ст. 3588. Об акционерных обществах: Федеральный закон от 26.12.1997 г. № 157-ФЗ // СЗ РФ.— 1996.— № 1.— Ст. 1. Об обществах с ограниченной ответственностью: Федеральный закон от 08.02.1998 г. № 14-ФЗ // СЗ РФ.— 1998.— № 7.— Ст. 785. О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и другие акты законодательства Российской Федерации: Проект федерального закона. Внесен в Государственную Думу Правительством Российской Федерации. О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам: Указ Президиума ВС СССР от 02.10.1981 г. № 5764-Х // СЗ СССР.— № 3.— Ст. 352. Об обязательном личном страховании пассажиров: Указ Президента Российской Федерации от 07.07.1992 г. № 750 // Собр. актов Президента и Правительства РФ.— 1992.— № 2.— Ст. 35. Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования: Указ Президента Российской Федерации от 06.04.1994 г. № 667 // Собр. актов Президента и Правительства РФ.— 1994.— № 15.— Ст. 1174. О порядке проведения обязательного государственного личного страхования военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава внутренних дел 213 23. 24. 25. 26. 27. 28. Российской Федерации, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции: Постановление Правительства Российской Федерации от 05.04.1993 г. № 295 // Собр. актов Президента и Правительства РФ.— 1993.— № 15.— Ст. 1256. О конкурсах среди страховщиков для осуществления страхования за счет средств соответствующих бюджетов: Постановление Правительства Российской Федерации от 04.10.2002 г. № 737 // СЗ РФ.— 2002.— № 41.— Ст. 3985. Об утверждении новой редакции «Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ». Приказ Росстрахнадзора от 19.05.1994 г. № 02-02/08 // Бюл. норм. актов министерств и ведомств РФ.— 1994.— № 11. Правила размещения страховых резервов. Утверждены приказом Росстрахнадзора от 09.06.1993 г. № 02-02/17. Примерные правила добровольного индивидуального страхования граждан от несчастных случаев. Утверждены Распоряжением Росстрахнадзора от 12.10.1993 г. № 02-03/44. Правила страхования жизни. Утверждены правлением ОАО «Росгосстрах» 01.08.1994 г. (с учетом изменений от 26.03.1996 г.) № 23. Правила добровольного страхования строений (квартир), принадлежащих гражданам. Утверждены правлением ОАО «Росгосстрах» 30.07.1996 г. № 40. Справочная и учебная литература 1. 2. 3. 4. 5. 6. 214 Алякринский А. А. Правовое регулирование страховой деятельности в России / А. А. Алякринский.— М., 1994. Алексеев С. С. Государство и право: Учеб. пособие / С. С. Алексеев.— М., 1994. Александров А. А. Страхование: Учеб. пособие / А. А. Александров.— М., 1998. Анохин В. С. Защита договорных обязательств / В. С. Анохин, Б. Д. Завидов, В. И. Сергеев.— М., 1998. Белых В. С. Страховое право: Учеб. пособие / В. С. Белых, И. В. Кривошеев.— М., 2001. Большой юридический словарь / Под ред. А. Я. Сухарева, В. Д. Зорькина, В. Е. Крутских.— М., 1997. 7. 8. 9. 10. 11. 12. 13. 14. 15. 16. 17. 18. 19. 20. 21. 22. 23. 24. 25. 26. 27. Брагинский М. И. Договор страхования / М. И. Брагинский.— М., 2000. Брагинский М. И. Договорное право: Общие положения / М. И. Брагинский, В. В. Витрянский.— М., 1997. Галагуза Н. Ф. Страховые посредники / Н. Ф. Галагуза.— М., 1998. Гвозденко А. А. Основы страхования / А. А. Гвозденко.— М., 1998. Граве А. К. Страхование / А. К. Граве, Л. А. Лунц.— Л., 1960. Грищенко Н. Б. Страховое дело / Н. Б. Грищенко.— Барнаул: Изд. АГУ, 1998. Гражданское право: Учеб. Ч. 2 / Под ред. А. П. Сергеева и Ю. К. Толстого.— М., 1997. Ефимов С. Л. Экономика и страхование: Энциклопедический словарь / С. Л. Ефимов.— М., 1996. Застрахован — на душе спокойней: Законодательство и нормативные документы, разъяснения, комментарии.— М., 1996 (Биб-ка Рос. газ). Камынкина М. Г. Перестрахование / М. Г. Камынкина, Е. Е. Солнцева.— М., 1994. Комментарий части первой Гражданского кодекса / Под ред. М. И. Брагинского.— М., 1996. Комментарий части второй Гражданского кодекса / Под ред. М. И. Брагинского.— М., 1996. Ларичев В. Д. Мошенничество в сфере страхования. Предупреждение, выявление, расследование / В. Д. Ларичев.— М., 1998. Михайлов С. В. Категория интереса в российском гражданском праве / С. В. Михайлов.— М., 2002. О страховании: Сб. норм. актов.— М.,— 1998. О медицинском страховании граждан: Сб. законодат. и норм. актов.— М., 1998. Плешаков А. П. Очерки зарубежного страхования / А. П. Плешаков, И. В. Орлова.— М., 1997. Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования / В. К. Райхер.— М., 1947. Румянцев О. Г. Юридический энциклопедический словарь / О. Г. Румянцев, В. Н. Додонов.— М., 1997. Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву / В. И. Серебровский.— М., 1997. Страховое дело: Учеб. / Под ред. Л. И. Рейтмана.— М., 1992. 215 28. Страхование от А до Я / Под ред. Л. И. Корчевской и К. Е. Турбиной.— М., 1996. 29. Страхование. Бухгалтерский учет. Налогообложение.— М., 1998. 30. Спектор А. А. Страхование / А. А. Спектор.— Пермь, 1998. 31. Тихомирова Л. В. Юридическая энциклопедия / Л. В. Тихомирова, М. Ю. Тихомиров.— М., 1997. 32. Тэгай Н. Д. Обязательное медицинское страхование в здравоохранении / Н. Д. Тэгай, А. В. Азаров.— М., 1997. 33. Управление персоналом: Типовые функциональные обязанности работников страховой компании.— М., 1996. 34. Фалин Г. А. Математический анализ рисков в страховании / Г. А. Фалин.— М., 1994. 35. Фильев В. И. Социальное страхование в России и зарубежных странах / В. И. Фильев.— М., 1997. 36. Фогельсон Ю. Б. Введение в страхование / Ю. Б. Фогельсон.— М., 1999. 37. Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству / Ю. Б. Фогельсон.— М., 1999. 38. Фогельсон Ю. Б. Избранные вопросы общей теории обязательств: Курс лекций / Ю. Б. Фогельсон.— М., 2001. 39. Фурсов Д. А. Страхование: Пособие для судей арбитражных судов / Д. А. Фурсов.— М., 1997. 40. Шахов В. В. Страхование / В. В. Шахов.— М., 1997. 41. Шиминова М. Я. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы / М. Я. Шиминова.— М., 1989. 42. Шиминова М. Я. Основы страхового права России / М. Я. Шиминова.— М., 1993. 216 ЕРЕМЕНКО Валерий Иванович СТРАХОВОЕ ПРАВО Учебное пособие Редактор Т. В. Малыгина Компьютерная верстка А. Н. Бельц 217 Подписано в печать 19.04.2004. Формат бумаги 60х84/16. Бумага офсетная. Печать Riso. Гарнитура Times New Roman. Уч.-изд. л. 10,0. Усл. п. л. 13,2. Тираж 150. Заказ № 630102, г. Новосибирск, ул. Нижегородская, 6, СибАГС 218 219
