развитие системы кредитования малого бизнеса development of

РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА
DEVELOPMENT OF SYSTEM OF FINANCING OF SMALL
BUSINEESS
Солдатова Е.О.
«Бузулукский финансово-экономический колледж» -– филиал ФГОБУ ВПО
«Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»;
г. Бузулук
Научный руководитель: кандидат экономических наук, Терякова Г.Н.
Аннотация. Для расширения деятельности малого бизнеса чрезвычайную
важность приобретают вопросы, связанные с формированием источников и
методов
их
финансирования.
Собственными
финансовыми
ресурсами
располагают далеко не все малые предприятия, поэтому основной стороной
взаимодействия банковского сектора и субъектов малого бизнеса является
банковское кредитование. Среди причин, препятствующих увеличению
объемов кредитования малого предпринимательства являются: высокие риски
кредитования, отсутствие надежного заемщика, недостаточная ресурсная база,
высокие операционные издержки.
Annotation. For the expansion of small business issues relating to the formation
of sources and methods of financing are of vital importance. Not many small
enterprises have own financial resources so the main aspect of the interaction of the
banking sector and small businesses is bank lending. Among the reasons that prevent
increase in lending to small businesses are high credit risks, lack of reliable borrower,
inadequate funding base, high operating costs.
Ключевые слова: малый бизнес, кредитование, кредитные риски, заемщик,
ресурсная база, операционные издержки.
Key words: small business, lending, credit risks, borrower, funding
operating costs.
1
base,
Актуальность.
Малый бизнес является основой развития мировой экономики, который
обеспечивает до 60% национального дохода, создает дополнительные рабочие
места. Но в России данный сектор экономики развивается слишком медленно.
Главная причина – недостаток финансирования, недостаточный
спрос на
кредиты.
В России существует множество программ поддержки малого бизнеса:
частные кредиторы, венчурные фонды, кредитные союзы, региональные фонды
и банки, но обычному российскому предпринимателю получить деньги на
развитие бизнеса достаточно
сложно. Поэтому необходимо развивать
кредитование малого бизнеса, что и определяет актуальность нашей работы.
Цель работы:
Изучить систему кредитования малого бизнеса, рассмотреть проблемы и
пути их решения.
Задачи:
1. Изучить состояние уровня кредитования малого бизнеса на региональном
уровне.
2. Проанализировать систему кредитования малого предпринимательства на
примере Оренбургского региона
3. Рассмотреть недостатки и перспективы развития кредитования малого
бизнеса.
Объектом исследования является система кредитования малого бизнеса,
предметом исследования выступает процесс кредитования малого бизнеса в
Оренбургском
кредитования
регионе.
малого
кредитования субъектов
В
работе
бизнеса,
рассмотрены
дана
оценка
основные
положения
фактическому
состоянию
малого бизнеса в Оренбургском регионе, изучены
проблемы и пути их решения. Новизна нашей работы состоит в том, что мы
рассматриваем проблемы, существующие сегодня в рамках кредитования
субъектов малого предпринимательства как на региональном уровне, таки и в
России в целом. В работе предлагаются перспективные направления развития
2
системы кредитования малого предпринимательства.
Малые предприятия имеют все предпосылки к тому, чтобы стать
потенциальными клиентами банков. Кредиты субъектам малого бизнеса могут
в ближайшей перспективе стать одним из основных источников пополнения
пассивов банков, поэтому банки должны внести свой вклад в решение задачи
по развитию малого бизнеса.
В качестве основных проблем банковские специалисты называют
отсутствие у коммерческих банков устойчивой мотивации для предоставления
субъектам малого бизнеса кредитных ресурсов; ограниченность возможностей
банковского сектора по долгосрочному кредитованию; повышенные кредитные
риски по вновь организуемым субъектам малого бизнеса, недостаточную
капитализацию банков и др. 14, c.13].
Работа региональных банков
с предприятиями малого бизнеса
представляет собой одно из приоритетных направлений деятельности, которое
соответствует государственной политике развития и поддержки субъектов
малого предпринимательства [16,17,18,19,20,22].
Целесообразно оценить удельный вес кредитов субъектов малого бизнеса в
объеме совокупных активов кредитных организаций
Таблица 2.1 – Динамика доли кредитов субъектам малого бизнеса в
совокупных активах кредитных организаций и объеме ВРП Оренбургской
области (на начало года)
Показатели
1.
активы
2009г.
2010г.
2011г.
165 248
177073,6
190000
21 947
18739,4
29867,9
Совокупные
кредитных
организаций, млн. руб.
2. Объем кредитов,
выданных
субъектам
малого бизнеса, млн. руб.
3
3.
Удельный
кредитов
вес
субъектов
малого бизнеса в объеме
совокупных
активов
13,3
11,0
15,7
473 900
427270
459600
4,6
4,4
6,5
кредитных организаций,
%
4. Объем ВРП, млн.
руб.
5.
Удельный
вес
кредитов,
выданных
субъектам
малого
бизнеса, в объеме ВРП,
%
Составлено по данным: 1. Официальный сайт Главного управления
Федеральной службы государственной статистики по Оренбургской области.
Как видно из таблицы, доля кредитов, выданных субъектам малого бизнеса
в совокупных активах банковской системы Оренбургской области, составила на
01.01.2011 г. 15,7 %,
в объеме ВРП – 6,5%. В целом по России уровень
кредитов малому предпринимательству в ВВП
составил 7,1% [21c.33,141].
Таким образом, имеющиеся активы кредитных организаций Оренбургской
области распределяются не совсем рационально.
На наш взгляд, целесообразно будет принять следующие меры:
Развитие системы стандартов кредитования малого бизнеса.
Банкам
необходимо
разработать
единую
методологию
анализа
рентабельности предприятия, оценки его платежеспособности. Необходимо
пересмотреть систему оценки рисков от операций кредитования малого
бизнеса, а также определить уровень ликвидности залогового обеспечения
достаточный для минимизации банковских рисков и приемлемый для малого
бизнеса.
4
Постепенное улучшение условий кредитования
Основные усилия необходимо направить на упрощение процедуры
получения кредита, улучшение сервиса, увеличения сроков кредитования, а
затем на снижение процентных ставок. В настоящее время предпринимателей
больше интересует скорость, комфорт и удобство кредитования. В перспективе
ставки должны снизиться вследствие конкуренции и увеличения объемов
кредитного рынка.
Развитие «startup» проектов.
Кредитование малого бизнеса в будущем будет тесно связано с развитием
«стартовых» проектов и постепенным заполнением этой кредитной ниши
банками. Здесь значительную поддержку должны оказать Фонды содействия
кредитованию малого бизнеса, выступив в качестве гаранта начинающих
проектов и
перспективных проектов. Активное развитие деятельности
указанных фондов должно стимулироваться государством через принятие ряда
законопроектов, предусматривающих механизмы формирования капитала
кредитных организаций.
Развитие кредитных бюро.
Одна из главных проблем, с которыми сталкиваются кредиторы в России это отсутствие информации о заемщике, его кредитной истории. Если на Западе
любой банк может в течение получаса запросить и узнать кредитную историю
заемщика, у нас деятельность кредитных бюро далека от совершенства. На
запросы и ответы уходит значительное время, затягивается процедура
получения кредита заемщиком. Наряду с этим банкам необходимо развивать
льготные
программы
кредитования
малого
бизнеса
для
клиентов
с
положительной кредитной историей. Таким образом, малый бизнес сам будет
заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с банком, ответственно
подходить к ведению бухгалтерского учета и отчетности.
5
Литература
1. О неотложных мерах по ликвидации административных ограничений при
осуществлении предпринимательской деятельности: Указ Президента РФ от 15
мая 2008 г. № 797. // Собрание законодательства РФ, 2008, № 20, ст. 2293.
2. О распределении и предоставлении субсидий из Федерального бюджета
бюджетам субъектов Российской Федерации на государственную поддержку
малого и среднего предпринимательства, включая крестьянские (фермерские)
хозяйства: Постановление Правительства РФ от 27 февраля 2009 г. № 178 //
Собрание законодательства РФ, 2009, № 10, ст. 1226.
3. Федеральная
программа
государственной
поддержки
малого
предпринимательства в Российской Федерации на 1998-1999 годы: Утверждена
Постановлением Правительства Российской Федерации от 3 июля 1998 г. №
697. // Консультант Плюс.
4. О
государственной
поддержке
малого
предпринимательства
в
Оренбургской области: Закон Оренбургской области от 17 ноября 1997 №
193/61-ОЗ. // Бюллетень Законодательного Собрания Оренбургской области от
29.10.1997 (26 заседание).
5. О создании некоммерческой организации «Гарантийный фонд для
субъектов малого и среднего предпринимательства Оренбургской области /
Указ Губернатора Оренбургской области от 2 декабря 2008 г. № 146-ук // СПС
«Гарант».
6. О создании некоммерческой организации «Фонд содействия развитию
инвестиций
в
субъекты
малого
и
среднего
предпринимательства
в
Оренбургской области / Указ Губернатора Оренбургской области от 2 декабря
2008 г. № 147-ук // СПС «Гарант
7. О предоставлении из областного бюджета субсидий на государственную
поддержку малого и среднего предпринимательства в рамках областной
целевой программы «О развитии малого и среднего предпринимательства в
Оренбургской области на 2009-2011 годы / Постановление Правительства
6
Оренбургской области от 4 февраля 2009 г. № 31-п // Оренбуржье, № 21,
12.02.2009 г.
8. О
порядке
предоставления
субсидий
на
реализацию
лучшей
муниципальной программы развития малого и среднего предпринимательства в
рамках областной целевой программы «О развитии малого и среднего
предпринимательства
в
Оренбургской
области
на
2009-2011
г.»
/
Постановление Правительства Оренбургской области от 19 марта 2009 г. № 99п // Консультант Плюс.
9. О порядке предоставления субсидий субъектам малого и среднего
предпринимательства и организациям инфраструктуры поддержки малого и
среднего предпринимательства на повышение квалификации в рамках
областной
целевой
программы
«О
развитии
малого
и
среднего
предпринимательства в Оренбургской области на 2009-2011 годы» /
Постановление Правительства Оренбургской области от 20 марта 2009 г. №
102-п // Консультант Плюс.
10.
О порядке предоставления из областного бюджета субсидии на
формирование гарантийного фонда для субъектов малого и среднего
предпринимательства Оренбургской области / Постановление Правительства
Оренбургской области от 10 июня 2009 г. № 271-п // СПС «Гарант».
11.
О конкурсе «Лучшая муниципальная программа развития малого и
среднего предпринимательства» / Приказ министра экономического развития и
торговли Оренбургской области от 19 февраля 2009 г. № 9 // www.orenburggov.ru/
12.
О реализации мероприятий государственной поддержки малого и
среднего предпринимательства / Приказ министра экономического развития и
торговли Оренбургской области от 20 июля 2009 г. № 29 // www.orenburggov.ru/
13.
Гуриева Л. К. О некоторых проблемах развития российского
венчура // Финансы. – 2007. – № 1. – С. 16 – 19.
7
14.
Киевский В. Банки и малое предпринимательство: противоречивое
единство и пути современного развития // Банковское дело – 2005 – № 1. – С. 13
– 14.
15.
Лапуста М. Г., Мазурина Т. Ю. Проблемы кредитования малого
бизнеса в Российской Федерации // Финансы. – 2005. – № 4. – С. 15 – 17.
16.
Магомедов Г. И. Анализ современного состояния и перспективы
развития кредитования в РФ // Финансы и кредит. – 2008. – № 8. – С. 32 – 39.
17.
Малые и средние банки в регионах: пути развития / Рекомендации
IX Всероссийского банковского форума // Деньги и кредит. – 2008. – № 9. – С.8
– 15.
18.
Малый бизнес: кредитование малого бизнеса. Кредитный портал //
http://www.kpeditbusiness.ru – 2010
19.
МАП России определил свое отношение к предложениям союза
промышленников и предпринимателей по реформированию банковской
системы
России
/
Информация
РосБизнесКонсалтинг
//
http://www.rbk.ru/info_mapbank.shtml - 2010.
20.
Мильто О. Кредит на доверие // http://wwwbisguru.ru - 2010.
21.
Морозко Н. И. Системные исследования финансовых проблем
малого бизнеса // Финансы и кредит. – 2008. – № 11. – С. 33 – 41.
22.
Пенюгалова А. В. Развитие региональной банковской системы в
рыночной экономике / А. В. Пенюгалова, С. С. Цициашвили, Ю. Ю. Платонова,
А. С. Кравчишин // Финансы и кредит. – 2008. – № 22. – С. 2 – 10.
23.
Шумпетер Й. Капитализм, социализм и демократия / Й. Шумпетер:
пер. с англ. – М.: Экономика, 1995. – 540 с.
24.
– сайт Правительства Российской
http://www.government.ru.
Федерации
25.
http://www.consultant.ru. – сайт СПС «Консультант Плюс»
8