наличные деньги против электронных средств

Информационно-аналитические материалы
Наличные деньги и электронные
средства платежа: оценка перспектив
(Выступление на Первой международной конференции
«Налично-денежное обращение: модели, стандарты, тенденции»,
3 июля 2007 г., Москва)
А. В. Юров,
директор Департамента наличного денежного обращения Банка России,
кандидат экономических наук
В
условиях активного развития электронных технологий, начиная с середины прошлого века, некоторые экономисты высказывали предположение о постепенном исчезновении наличных денег и
их замене электронными аналогами – платежными картами, электронными кошельками (установленными на компьютеры и мобильные телефоны). По их мнению, будущее якобы за более технологичными, дешевыми, удобными и безопасными средствами платежа по сравнению с наличными деньгами.
Однако даже в развитых странах, где электронные платежи существуют несколько десятилетий,
потенциал наличных денег далеко не исчерпан. Так, например, доля наличных денег в структуре платежных инструментов, используемых населением при расчетах в сфере розничной торговли, исключительно велика: в США она составляет примерно 75%, в Европе – 76–86%, в Японии – 90%. В России
этот показатель намного выше и достигает 97%, что объясняется более поздним появлением электронных средств платежа (середина 90-х гг. прошлого века). Российские граждане в настоящее время предпочитают использовать наличные деньги в качестве основного платежного средства.
По оценкам независимых экспертов, в 2011 г. наличные деньги будут обслуживать более 2/3 розничных платежей во всем мире.
Доминирующее положение наличных денег в структуре платежных инструментов связано также с
психологическим аспектом: население привыкло рассчитываться наличными деньгами и не представляет себе существования без них. По данным канадских исследователей, если размер трансакции сделки менее 10 дол. США, то 90% плательщиков предпочитают оплату наличными деньгами, и только
когда размер трансакции превышает 50 дол. США, находится достаточное количество (65%) желающих использовать платежные карты.
100
80
60
40
20
0
м ен ее 1 0 д о л.
Н али ч н ы е д ен ьги
1 0 – 2 5 д о л.
2 5 – 5 0 до л .
5 0 – 7 5 д о л.
К р ед и тн ы е кар ты
75–100 дол.
б о лее 1 0 0 до л .
Д еб ето вы е кар ты
Рис. 1. Зависимость средства платежа от размера трансакции (данные Банка Канады)
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 7/2007
37
Информационно-аналитические материалы
По данным европейских исследователей, в 2005 г. при трансакции более 100 евро доля наличных
средств, используемых при оплате, составляла 49%, в то время как в 2003 г. – 46%. Удельный вес платежных карт остался неизменным и составил 36%.
Рассмотрим преимущества и недостатки наличных денег и электронных средств платежа.
1. Удобство. Для покупателя, несомненно, удобнее иметь несколько платежных карт, чем большое количество банкнот и монеты, но следует иметь в виду, что электронные средства платежа, в отличие от наличных денег, не обладают официальным статусом законного платежного средства. В связи с этим любой получатель денежных средств может по своему усмотрению отказаться принимать
определенные кредитные или дебетовые карты при оплате товаров или услуг. Более того, осуществление платежей посредством электронных средств предполагает наличие специальных технических устройств, в работе которых не исключены сбои. Работа технических устройств невозможна также в периоды отключения электричества и на территориях, пострадавших от стихийных бедствий. Сбои в работе платежных систем во время стихийных бедствий в Юго-Восточной Азии и США подтверждают
справедливость этих слов.
2. Легкость использования. При проведении расчетов использовать наличные деньги проще, чем
электронные, так как в этом случае не имеет значения возраст, пол, уровень образования сторон, не
требуется специальных технических устройств, а также отсутствует необходимость уведомлять третью сторону и ждать ее подтверждения на право сделки, а получатель средств может немедленно их
потратить.
3. Простота расходования средств. Наличные деньги позволяют плательщику более экономно
расходовать свои средства. По данным социологов, используя платежную карту, своего рода «виртуальное хранилище» денежных средств, человек гораздо легче расстается с ними, нежели имея их в наличности.
4. Анонимность. При оплате товара или услуги наличными деньгами покупатель имеет возможность сохранить свою анонимность, а при электронных расчетах личность плательщика идентифицируется с помощью технических устройств. В связи с этим покупатели, которые не желают, чтобы их
сделки стали известны широкой общественности, предпочитают использовать наличные деньги.
5. Скорость расчетов. При осуществлении оплаты товаров и услуг посредством платежных карт,
в отличие от наличных денег, скорость обработки платежа замедляется, вследствие необходимости
запрашивать подтверждение на осуществление оплаты у третьей стороны, что, в свою очередь, негативно сказывается на товарообороте предприятий розничной торговли.
6. Безопасность. В случае потери или кражи кредитных и дебетовых карт их владелец может сохранить денежные средства, заблокировав операции по утраченным картам. Однако существует опасность взлома электронных систем хакерами, которые создают различные ловушки для хищения денег
со счетов клиентов, поэтому обеспечение сохранности «электронных денег» все равно остается серьезной проблемой.
7. Экономичность. Для модернизации и совершенствования электронных систем платежей используются новейшие технологии, что неизбежно ведет к росту совокупных издержек, связанных с организацией платежного процесса. По оценкам зарубежных экспертов, затраты при совершении платежей с помощью банковских карт оказываются значительно выше, чем при оплате наличными деньгами.
8. Возможность государственного контроля эмиссии и обращения. Наличные деньги представляют собой обязательства центрального банка страны, который не может обанкротиться, по определению. В то время как электронные средства платежа – это обязательства кредитных организаций
или коммерческих предприятий, в случае банкротства которых сохранность средств на счетах клиентов ставится под вопрос.
Для обеспечения стабильного денежного обращения и развития экономики страны большое значение имеет объем и структура денежной массы. Корректировка объема наличных денег со стороны
центрального банка страны позволяет поддерживать в необходимых соотношениях базовые параметры
денежной массы. Подобная корректировка в отношении совокупного объема электронных средств
платежа по всем эмитентам представляется невозможной.
Таким образом, проведенный нами сравнительный анализ использования населением наличных
денег и их электронных аналогов при оплате товаров и услуг позволяет сделать вывод о том, что в
обозримом будущем наличные деньги будут оставаться основным средством платежа.
38
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 7/2007
Информационно-аналитические материалы
В России количество наличных денег в обращении постоянно увеличивается. За пять лет
(2002–2006 гг.) оно возросло почти в 5 раз и на начало 2007 г. составило 3066,4 млрд руб. (с учетом остатков в кассах банков). Подобная тенденция наблюдается и в большинстве стран мира (США,
страны Евросоюза).
Рост количества наличных денег в обращении в России носит объективный характер и связан с высокими темпами экономического развития, с тенденцией увеличения номинальных денежных доходов
населения, с ростом розничного товарооборота, а также с повышением потребительских цен на товары и
услуги (рис. 2).
млрд руб.
%
250
3500
3000
200
2500
150
2000
100
1500
1000
50
500
0
0
2001 г.
2002 г.
2003 г.
2004 г.
2005 г.
2006 г.
Количество наличных денег в обращении на конец года, млрд руб.
Реальные располагаемые денежные доходы (2000 г. = 100), %
Индекс потребительских цен (2000 г. = 100), %
Рис. 2. Наличные деньги в обращении, доходы населения и инфляция
Увеличению спроса на наличные деньги со стороны населения способствует усиление процесса
дедолларизации. По данным платежного баланса Российской Федерации, превышение продажи валюты населением и нефинансовыми предприятиями над ее покупкой в 2006 г. по сравнению с 2005 г.
увеличилось в 9,4 раза.
Фактором роста наличных платежей также является большое количество операций, совершаемых населением в многочисленных мелких розничных магазинах, где наличность является единственным инструментом расчетов. Кроме того, значительная часть товаров в настоящее время реализуется на вещевых,
смешанных и продовольственных рынках. Так, в 2006 г. доля продаж на вещевых, смешанных и продовольственных рынках составила около 20% общего объема оборота розничной торговли. Склонность к покупкам на рынках объясняется относительно невысоким уровнем доходов населения. Так, в 2006 г. более
половины российских граждан имели менее 8 тыс. руб. месячного среднедушевого дохода.
Росту наличных денег в обращении способствует также развитие сети банкоматов, которые в любое
время обеспечивают клиентов необходимой наличностью, отсюда – система банкоматов постоянно нуждается в достаточном количестве наличных денег, чтобы она могла функционировать бесперебойно. За
2006 г. количество банкоматов в стране увеличилось на 56,9% и на 1 января 2007 г. составило 68 973
единицы. Развитию сети банкоматов способствовал, в свою очередь, широкомасштабный выпуск банковских карт в рамках так называемых «зарплатных» проектов. В данном случае вид карты и банк определяется административным путем, т. е. конечный потребитель – держатель карты – не принимает участия в выборе продукта. Более того, не все держатели «зарплатных» карт знают, какой универсальный
инструмент у них в руках и что они могут использовать его при оплате товаров и услуг. В то же время
благодаря средствам массовой информации наши граждане хорошо осведомлены, как мошенники могут
обнулить карточные счета.
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 7/2007
39
Информационно-аналитические материалы
7,000
6,000
5,000
4,000
3,000
2,000
1,000
0
2001 г.
2002 г.
2003 г.
2004 г.
2005 г.
2006 г.
Оборот розничной торговли торгующих организаций, млрд руб.
Продажа товаров на вещевых, смешанных и продовольственных рынках, млрд руб.
Рис. 3. Оборот розничной торговли торгующих организаций и продажа товаров на рынках
Следует отметить, что рост наличного денежного обращения опосредованно связан и с увеличением теневого денежного оборота в экономике, уходом хозяйствующих субъектов от налогообложения,
затрудняет борьбу с коррупцией, отмыванием денег, преступностью и терроризмом.
Несмотря на увеличение наличного денежного оборота в последние годы, наметилась тенденция к
снижению доли наличных денег (вне касс банков) по агрегату М0 в общей сумме денежной массы
(М2) за счет роста доли безналичных средств. На начало 2007 г. удельный вес наличных денег в структуре денежной массы составил 31,0% против 33,2% – на начало 2006 г. Динамика наличных денег по
агрегату М0 представлена на рис. 4.
%
38
3000
36
2500
2000
34
1500
32
1000
30
500
28
0
2001 г.
2002 г.
2003 г.
2004 г.
2005 г.
Доля наличных денег по агрегату М0 в общей сумме денежной массы (М2), %
Наличные деньги по агрегату М0, млрд руб.
Рис. 4. Денежный агрегат М0 и его доля в денежной массе М2
40
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 7/2007
2006 г.
Информационно-аналитические материалы
С развитием рыночных отношений в российской экономике произошли изменения в методах
управления денежной наличностью, выразившиеся в отказе от жесткого административного регулирования наличного денежного оборота. Таким образом, в настоящее время приоритетной задачей в
политике Банка России является не сокращение объема наличного денежного оборота, а его упорядочение.
Банк России не обладает правом ограничивать сумму подкрепления оборотной кассы учреждений
Банка России, необходимую для обеспечения потребностей клиентов, при наличии денежных средств
на их счетах. При этом кредитные организации, в соответствии с Гражданским кодексом Российской
Федерации (ст. 845), не могут определять и контролировать направления использования денежных
средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В качестве меры воздействия Банка России на величину наличного денежного оборота можно
назвать установление предельного размера расчетов наличными деньгами между юридическими лицами по одной сделке в рамках одного договора. На данный момент этот размер составляет 100 тыс.
рублей.
За нарушение условий работы с денежной наличностью и порядка ведения кассовых операций к
должностным и юридическим лицам применяются меры финансовой и административной ответственности, предусмотренные Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях.
Развитие электронных средств платежа будет способствовать оптимизации денежного обращения и сокращению темпов роста количества наличных денег в обращении.
Банк России проводит постоянную работу по расширению применения электронных средств платежа. В международной практике, помимо банковских карт, развиваются и другие средства безналичных платежей. В настоящее время все чаще используются «электронные кошельки», наиболее простые
варианты которых имеются и в России (в том числе телефонные карты и карты для проезда в метро).
В некоторых странах реализована концепция мобильного банкинга (оплата товаров и услуг с помощью мобильного телефона). Так, например, японцы с помощью мобильного телефона оплачивают
посещение кафе и кинотеатров, а жители Южной Кореи – проезд на транспорте и покупки в магазинах.
По данным Банка России, на начало 2007 г. на территории Российской Федерации действовало
1189 кредитных организаций, из них 723 организации (более 60%) осуществляли эмиссию и/или эквайринг платежных карт. Всего на 1 января 2007 г. было выпущено 74,8 млн банковских карт, из них
более 90% – дебетовые. Отдельно следует выделить тот факт, что подавляющая часть всех платежных
карт в России (около 90%) выпускается в рамках «зарплатных» проектов.
млрд руб.
тыс. ед.
80 000
70 000
60 000
50 000
5000
4000
3000
40 000
30 000
20 000
10 000
0
2000
1000
0
2003 г.
2004 г.
2005 г.
Объем операций с
использованием
банковских карт,
млрд руб.
Количество
банковских карт,
тыс. ед.
2006 г.
Рис. 5. Количество банковских карт и объем операций с их использованием
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 7/2007
41
Информационно-аналитические материалы
Несмотря на достаточно высокие темпы прироста количества банковских карт и объема операций,
совершаемых с использованием платежных карт (в 2006 г. они составили 36,8 и 48,4% соответственно), доля безналичных расчетов по оплате товаров и услуг в общем объеме совершаемых операций с
использованием платежных карт юридическими и физическими лицами составила лишь 9,0% (в том
числе 6,5% – физическими лицами). В то время как остальные – 91,0% – это операции по снятию наличных денег. Таким образом, к сожалению, в России использование банковских карт способствует в
основном автоматизации процесса выдачи заработной платы, а не развитию безналичной оплаты товаров
и услуг.
Для развития безналичных платежей в сфере личного потребления необходимо создание благоприятных условий, что возможно при постепенном восстановлении доверия населения к банковскому
сектору, действиям государства в финансовой сфере.
Кроме того, необходимо также совершенствование нормативной базы, регламентирующей операции по выпуску и обращению электронных средств платежа. Банком России совместно с министерствами и ведомствами Российской Федерации проводится работа по развитию правовой и методологической базы, которая будет способствовать внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая
платежные карты.
Необходимо развитие инфраструктуры для совершения операций с использованием платежных
карт (расширение сети приема платежных карт), оборудование предприятий розничной торговли электронными терминалами и импринтерами для оплаты товаров и услуг посредством платежных карт. За
2006 г. в России число организаций розничной торговли и услуг, принимающих при оплате товаров и
услуг банковские карты, возросло на 19,8%. Тем не менее в масштабах нашей страны количество данных организаций крайне мало (на начало 2007 г. их было всего 151,3 тыс. единиц).
Важнейший вопрос – обеспечение платежными системами безопасности электронных платежей и
защиты данных клиентов. В последние годы по всему миру участились случаи взлома банковских информационных систем, а также факты мошенничества и кражи данных держателей карт. В 2004 г. для
защиты своих клиентов международными платежными системами Visa и МasterCard был разработан
новый стандарт защиты информации в индустрии платежных карт – PСI DSS (Payment Card Industry
Data Security Standard), который с сентября 2006 г. был введен как обязательный на территории Российской Федерации. PСI DSS содержит в себе набор мер и средств по обеспечению общей информационной безопасности компании, а также по созданию и поддержанию безопасной среды для хранения
данных держателей карт. Защита требуется не только от внешних злоумышленников, но также и от
инсайдеров. Действие PCI DSS распространяется на всех, кто передает, обрабатывает и хранит конфиденциальные данные держателей карт.
Банки более активно должны заниматься финансовым просвещением с целью повышения своего
имиджа и ознакомления клиентов с новыми банковскими продуктами, о существовании которых
большинство физических лиц даже не знает. Так, например, родители могут завести пластиковую карту ребенку, уезжающему учиться в другой город или страну. На нее можно перечислять деньги, не
пользуясь системой переводов, что удобнее, экономнее, надежнее. В то же время ни один банк или
финансовый институт самостоятельно не в силах справиться с проблемой финансовой неграмотности
населения в силу ее серьезности и масштабности. Просвещение граждан – задача не только финансовых структур, но и государства.
В заключение хотелось бы отметить, что наличное денежное обращение остается важнейшей составной частью экономики страны и основой социальной стабильности. Увеличение наличного денежного оборота носит объективный характер и зависит от динамики основных макроэкономических показателей: ВВП, денежных доходов населения, оборота розничной торговли, индекса потребительских цен,
обменного курса; а также связано с изменением Банком России методов регулирования количества наличных денег в обращении. В условиях развития информационных технологий возможности для расширения безналичных расчетов в сфере личного потребления имеются. Однако внедрение электронных
средств платежа для оплаты товаров и услуг происходит постепенно, исходя из потребностей хозяйствующих субъектов. Таким образом, как свидетельствует анализ, наличные деньги в обозримом будущем
сохранят свое доминирующее положение при расчетах населения за товары и услуги.
„
42
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 7/2007