РАЗВИТИЕ СОВРЕМЕННЫХ ФОРМ ДЕНЕГ И ИХ ВЛИЯНИЕ НА

РАЗВИТИЕ СОВРЕМЕННЫХ ФОРМ ДЕНЕГ И ИХ ВЛИЯНИЕ
НА ЭКОНОМИЧЕСКИЙ РОСТ
А.А. Мазина, Санкт-Петербургский Государственный Университет, Экономический Факультет,
Кафедра Экономической теории и экономической политики
Независимо от желаний и поступков человека все, что имеет
экономическое значение для людей, любое экономическое благо
имеет свою цену. Определенным количеством денежных единиц
экономически измеряются товары, услуги, рабочая сила, капитал и
даже сама земля. Для развития экономики появление денег имело
не меньшее значение, чем изобретение колеса для развития техники.
Деньги – одна из ключевых категорий рыночной экономики.
Основные вопросы теории денег, с момента их возникновения и по
сегодняшний день, находятся в центре внимания изучения экономистов. Деньги – это не только элемент, который связывает в единое целое деятельность обособленных субъектов хозяйственной
деятельности; это не только инструмент, облегчающий осуществление кредитных и торговых сделок, но также и мощный инструмент воздействия на реальный сектор экономики. Деньги отражают многообразные аспекты хозяйственной жизни, а изменения в их
количестве становятся важнейшим критерием принятия экономических решений.
История денег насчитывает многие тысячелетия. Эволюция
денежных отношений проявляется, прежде всего, в изменении их
форм и в появлении новых способов реализации деньгами своих
функции. Деньги – есть информация о том количестве стоимости,
которое признают экономические агенты в конкретных сделках,
связанных с товарами, услугами, а иной раз и с самими деньгами,
рассматриваемыми как товар особого рода. Условность этой информации неизбежна и это не зависит от формы ее представления: в
виде золота, банкнот, чеков, записей на счетах, платежных/кредитных карт и т.п. Развитие денег в самых различных формах можно
было бы представить как сложное взаимодействие между изменениями информационного содержания денег и его материального
носителя. В своей эволюции деньги выступают в виде металлических (медных, серебряных и золотых), бумажных, кредитных и новых видов кредитных денег – кредитных карт и электронных денег.
Роль денежного обращения не пассивна, его развитие оказывает влияние на товарное обращение, а через него и на товарное производство любого государства, в том числе и России. Постепенное
совершенствование экономической и финансовой системы предъявляет все большие требования к функционированию денежной системы. Денежное обращение – это, прежде всего непрерывное движение денег, выполняющих функции средства обращения и средства платежа. Развитие кредитной системы, а также появление
средств клиентов на счетах в банках и других кредитных учреждений привели к возникновению – безналичного обращения. Безналичное обращение имеет важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости оборотных средств, сокращении наличных
денег, а также снижении издержек обращения.
Сегодня, в России происходят глубокие финансовые и экономические преобразования, в связи с этим остро встает вопрос, об
обороте наличных денежных средств неконтролируемых государством. Увеличение наличного оборота отвлекает значительные банковские ресурсы от финансирования реального сектора – капитальных вложений в развитие производства и научно-технического комплекса, что так необходимо для экономического роста и развития
России. Активное развитие новых форм денег во всем мире наблюдается уже на протяжении последних сорока пяти лет. Важно отметить, что для сокращения наличной денежной массы, улучшения
криминогенной ситуации в России, а так же увеличения собираемости налогов, которые связаны с не подконтрольностью денежных средств, целесообразно использовать систему электронных
платежей, основанную на банковских пластиковых картах (платежные, кредитные карты).
Платежная карта – это средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, которое используется для оплаты товаров и/или
услуг без использования пролонгированного кредита.
Кредитная карта – это средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке
краткосрочную ссуду.
В большинстве экономически развитых стран пластиковая кар-
та является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Ещё
пятнадцать лет назад кредитная карта казалась роскошью. В последние два-три года Россия переживает карточный бум. Зарплатные,
дебетовые и кредитные карты прочно вошли в жизнь россиян. За
последние года в России оборот по картам основных мировых платежных систем резко вырос, наблюдается прогрессивный рост выпуска карт как международных, так и локальных. Конечно, показатели России не идут в сравнение с показателями стран Западной
Европы и США. Это связано с тем, что возраст рынка пластиковых
карт России еще очень мал и находится в стадии освоения и становления (первые карты международных платежных систем появились в СССР еще в 1969 году, но это были карты, эмитированные
зарубежными компаниями и банками. Иными словами, в конце 60х годов в Советском союзе начала создаваться сеть предприятий,
принимающих эти карты в качестве платежного средства. И лишь в
начале 90-х годов за освоение рынка пластиковых денег принялись
российские коммерческие структуры). На сегодняшний день рынок платежных карт бурно развивается не только в крупных городах, но также и в регионах России. Примечательно, что в последнее время россияне все чаще заводят карты самостоятельно, тогда
как раньше большую часть карт выдавали предприятия в рамках
зарплатных проектов. Специфика российского рынка состоит в том,
что долгое время рынок развивался в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов (обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт). К сожалению, долгое время для российского пользователя банковская карта представляла собой скорее не
платежный инструмент, а средство снятия наличных денег. Эта система до сих пор широко распространена в регионах России, где
доля зарплатных карт оставляет порядка 80 процентов всех выпущенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в
банкомате. Очевидным стимулом к использованию пластиковых
карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным по стоимости и выгодным клиенту.
Россия имеет очень хороший потенциал в этой области, но на
сегодняшний день существует ряд причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России. Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими развитыми странами находится на низком уровне. Во-вторых, финансовый кризис 1998 года
в значительной степени подорвал доверие к банкам, однако за последние года ситуация значительно изменилась в лучшую сторону.
В-третьих, к сожалению, пока не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего
комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку
программ поддержки отечественных инновационных решений в
области расчетов пластиковыми картами. Четвертой проблемой
нужно выделить проблему безопасности. Тем не менее, сейчас во
всем мире наблюдается тенденция перехода с магнитных карт на
смарт-карты, что, безусловно, способствует повышению степени
безопасности расчетов в целом. Необходимо учесть и тот факт, что
банку придется вложить десятки тысяч долларов в создание такой
системы. Пятая проблема – это население, торговля и сфера обслуживания, которые исторически привыкли использовать в своих расчетах наличные денежные средства. Хотя можно с уверенностью
заметить, что в этом направлении виден, за последние годы, значительный прогресс.
Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей,
а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт,
российские банки всё активнее используют этот инструмент для
реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рын-
TRANSPORT BUSINESS IN RUSSIA
7
ке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска и обслуживания
платежных карт.
По мере развития в России электронных платежных систем
актуальными становятся и вопросы налогообложения операций по
пластиковым картам, вопросы экономического обеспечения тарифной политики банков и др. Поэтому только при правильной политике государства относительно банковских структур, последние
будут вкладывать деньги и развивать электронную платежную систему, основанную на пластиковых картах.
Для участников такой системы в российских условиях становятся очевидными следующие выгоды (основные достоинства и
преимущества банковских пластиковых карт):
– для самого клиента – это удобство в использовании; уменьшение риска потери средств; повышение личной безопасности и
безопасности своих сбережений; льготы при получении услуг в
предприятиях торговли и сервиса; уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация; финансовая привлекательность – увеличение личных доходов в виде процентов и депозитов; формирование личной кредитной истории; удаленное управление счетами; приобщение к мировой культуре ведения личных финансовых дел с помощью банка вместо традиционного “чулка”.
– для предприятий – уменьшение затрат, связанных с выплатой заработной платы; привлечение заработной платы своих работников в качестве дешевых кредитных ресурсов через обслуживающий предприятие банк; возможность использования специальных
схем кредитования предприятия под заработную плату;
– для банков – расширение спектра услуг; повышение культуры банковского обслуживания; появление новых клиентов; массовое привлечение дешевых кредитных ресурсов с гарантированным
их размещением; обеспечение на основе формирующейся кредитной истории возможности кредитования частных лиц; сокращение
оттока денежных средств в связи с туризмом, командировками и
мелким бизнесом частных лиц; привлечение к обслуживанию предприятий розничной торговли; снижение стоимости операций за счет
безбумажной технологии; взимание дополнительных комиссий – и
как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка;
– для городских властей – уменьшение возможности криминальных проявлений из-за сокращения наличного денежного оборота; привлечение увеличивающихся кредитных средств местных
8 TRANSPORT BUSINESS IN RUSSIA
банков к инвестициям в местную промышленность, инфраструктуру города; организация специальных дисконтных схем и карточных программ для малоимущих слоев населения и пенсионеров;
обеспечение регулярности и удобства оплаты коммунальных платежей и сокращение издержек на их организацию;
– для городского бюджета – увеличение налогооблагаемой
базы бюджета вследствие сокращения “черного” наличного оборота и вынужденной легализации “теневого” торгового бизнеса;
-для торговли и сферы обслуживания – расширение продаж
и привлечение новых покупателей; снижение затрат на инкассацию
выручки; повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев; повышение сервиса; престиж; возможность организации новых форм обслуживания населения (заказы товаров по
телефону, резервирование и бронирование билетов на транспорт,
мест в гостиницах, интернет продажи и др.); увеличение товарооборота; простота использования различных дисконтных схем; возможность обслуживания иностранных и своих граждан – владельцев кредитных карт западных и других отечественных банков и ряд
других преимуществ;
Проведение операций с помощью платежных карт показывает
прежде всего степень интегрированности банковской системы и
общества. Безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90 процентов в структуре всех денежных
операций. Масштабы и характер использования платежных карт
обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших
индикаторов уровня развития ритейлового банковского бизнеса.
Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности.
Таким образом, современные формы денег способствуют не
только упрощению, ускорению всех процедур расчетов, но и решению проблем накопления и инвестирования, что необходимо для
стабильного экономического роста экономики страны.
Также хотелось бы отметить, что сегодня, на смену бумажным
деньгам, платежным картам уже идут новые деньги, деньги на новом информационном носителе – электронные деньги. Они не имеют вещественного выражения и представляют собой информацию,
записанную в специализированных банках данных. Электронные
деньги являются одним их самых актуальных и в тоже время сложных объектов анализа в современной экономике.