Уважаемые клиенты и акционеры банка!

Уважаемые клиенты и акционеры банка! Вы держите в руках годовой отчет АФ Банка за 2010 год. Краткую историю очередного периода нашей работы, небольшого отрезка нашей жизни… Каким он был для нас, этот прошедший год? Мы отметили свое двадцатилетие! Мы самый взрослый коммерческий банк в Башкортостане! О нас знают, нас уважают. Подавляющее большинство принятых нами стратегических задач на 2010 год были успешно решены. Это расширение сети в Уфе и географии присутствия в республике. Это коммерциализация деятельности банка и вхождение в целевые сегменты, автоматизация основных бизнес‐процессов и создание имиджа качественного, профессионального банка. Чистые активы нашего банка выросли более чем на 2,3 млрд. рублей и достигли отметки 6,54 миллиардов рублей. Депозитный портфель составил 3,5 млрд. рублей, рост более чем на 1,2 миллиарда рублей. Мы в два раза мы увеличили кредитный портфель, на 01.01.2011 он составил 4,3 млрд. рублей. Это хорошая динамика. Но главное, что стоит за этими цифрами, это рост доверия к банку. Люди нам доверяют, а это очень дорогого стоит. Весь год мы целенаправленно трудились над поставленными задачами. Многое нам удалось, что‐то не совсем получилось, где‐то мы просто не успели… Главное в том, что мы смогли доказать окружающим, и в первую очередь, самим себе, что мы можем добиваться успехов в любой, даже не самой благоприятной ситуации. Мы правильно ставим перед собой задачи, проявляем упорство, применяем все накопленные знания, опыт, а иногда и «солдатскую смекалку» чтобы наши планы были выполнены. У нас хорошая команда, каждый в которой «и один в поле воин», а вместе мы огромная сила, мы умеем и можем делать ВСЁ ДЛЯ ПОБЕДЫ! Мы можем, должны и будем побеждать! Председатель Правления А.С. Зубаиров ОАО «АФ Банк» 1 Общие сведения о банке Полное наименование: Открытое акционерное общество «АФ Банк» Сокращенное наименование: ОАО «АФ Банк» Полное наименование на английском языке: Open Joint‐Stock Company «AF Bank» Сокращенное наименование на английском языке: OJSC «AF Bank» Организационно‐правовая форма: Открытое акционерное общество Регистрационный номер и дата регистрации в Банке России: 991 от 14 сентября 1998 года Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН): 027 406 11 57 Банковский идентификационный код (БИК): 048 073 855 S.W.I.F.T.: BKAF RUMM Reuters: AFBK • Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 991 от 04.05.2007. • Свидетельство о включении Банка в реестр Банков—участников системы обязательного страхования вкладов (№ 159 от 11.11.2004). • Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 002‐11203‐100000 от 22.04.2008. Срок действия – бессрочно. • Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности № 002‐11209‐000100 от 22.04.2008. Срок действия – бессрочно. • Лицензия ФСБ России (Центр по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны) на осуществление технического обслуживания шифровальных (криптографических) средств № 0007514 от 17.11.2008. Действительна до 20.11.2013. • Лицензия ФСБ России (Центр по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны) на осуществление распространения шифровальных (криптографических) средств № 0007535 от 26.05.2009. Действительна до 20.11.2013. • Лицензия ФСБ России (Центр по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны) на осуществление предоставления услуг в области шифрования информации № 0007515 от 17.11.2008. Действительна до 20.11.2013. 2 Аудиторы финансовой отчетности Банка за 2010 год •
•
•
•
•
•
Стандарты РСБУ: ЗАО «Екатеринбургский Аудит‐Центр». Юридический адрес: 620019, г. Екатеринбург, ул. Белинского 34. Почтовый адрес: 620062, г. Екатеринбург, пр. Ленина, 60‐а. Лицензия Министерства финансов РФ на осуществление аудиторских услуг № Е000455 от 25.06.2002. Срок действия лицензии: 5 лет; продлена приказом Минфина № 418 от 15.06.2007 сроком на 5 лет до 25.06.2012. Стандарты МСФО: ЗАО «КПМГ». Россия, 129110, Москва Олимпийский проспект, д. 18/1, к. 3035 Лицензия Министерства финансов РФ на осуществление аудиторской деятельности № Е003330 от 17.01.2003. выдана на основании приказа Министерства Финансов Российской Федерации от 17 января 2003 года № 9, сроком на 5 лет. Срок действия лицензии продлен до 17.01.2013 года Участие в профессиональных ассоциациях и объединениях •
•
•
•
•
•
Ассоциация Российских Банков; Ассоциация региональных банков «Россия» Ассоциация Кредитных Организаций Республики Башкортостан (Ассоциация «АКОРБ»); Валютная секция Закрытого акционерного общества «Московская межбанковская валютная биржа» (ММВБ); Российская национальная ассоциация членов СВИФТ. Международные платежные системы VISA и MasterCard Положение Банка в отрасли В течение всего года АФ Банк прочно удерживал позиции одной из крупнейших кредитных организаций, как по размеру собственных средств, так и по размеру чистых активов среди кредитных организаций Республики Башкортостан. Конкурентные позиции ОАО «АФ Банк» Место на рынке среди среди банков Республики Башкортостан. конкурентов 2009 2010
Собственный капитал 1
1
Чистые активы 5
4
Депозиты физических лиц 6
6
3 По данным рейтингового агентства «РБК.Рейтинг» «ОАО АФ Банк» занимает следующие позиции среди кредитных организаций Российской Федерации: 2009
2010
Чистые активы Депозиты физических лиц Кредитный портфель, всего Кредиты физическим лицам Кредиты юридическим лицам 331
238
293
224
300
284
233
215
204
196
Региональная сеть По состоянию на 01.01.2011 г. региональная сеть ОАО «АФ Банк» состоит из 12 структурных подразделений. Банк располагает кредитно‐кассовыми офисами в городах Москва и Челябинск. 8 дополнительных офисов расположено в г. Уфа, по одному дополнительному офису в городах Стерлитамак и Нефтекамск. В 2010 году было открыто два дополнительных офиса: 1) Республика Башкортостан, г. Уфа, ул. Проспект Октября, д.15; 2) Республика Башкортостан г. Стерлитамак, ул. Коммунистическая, д.85а; Рейтинги и достижения ОАО «АФ Банк» 17.05.2010г. ОАО «АФ Банк» включен в реестр кредитных организаций, уполномоченных выдавать банковские гарантии в обеспечение уплаты таможенных платежей. 23.05.2010г. ОАО «АФ Банк» включен в список банков, чьи гарантии могут приниматься налоговыми органами от налогоплательщиков, желающих возместить из бюджета НДС. 08.07.2010г. ОАО «АФ Банк» был принят в члены Ассоциации региональных банков России (Ассоциация «Россия»). 02.08.2010г. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило рейтинг системы качества риск ‐ менеджмента ОАО «АФ Банк» на уровне А.rm «Высокий уровень риск‐
менеджмента». 08.10.2010г. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» повысило рейтинг кредитоспособности ОАО «АФ Банк» до уровня А «Высокий уровень кредитоспособности». Ранее у кредитной организации действовал рейтинг на уровне B++ «Приемлемый уровень кредитоспособности». 4 В 2010 году ОАО «АФ Банк» стал крупнейшим в Республике Башкортостан оператором государственной программы по поддержке малого и среднего предпринимательства, проводимой Правительством Российской Федерации через ОАО «Российский банк развития». По состоянию на 01.01.2011г. объем средств направленных Банком в рамках этой программы на поддержку предприятий МСБ, составил 600 млн. рублей. Корпоративное управление Крупнейшим акционером ОАО «АФ Банк» является казахстанская финансовая компания АО «Астана‐финанс» (99,98%). Состав Совета директоров В отчетном году в Совет директоров ОАО «АФ Банк» были избраны (решение ГОСА от 24.05.2010 г. Протокол №2): Нугыманов Бауыржан Табылдиевич, Председатель Совета директоров Дата рождения: 08.10.1979г. Место рождения: Атырауская область, Республика Казахстан Гражданство: Республика Казахстан ‐ Доля участия в уставном капитале ОАО «АФ Банк»: 0% ‐ Доля принадлежащих обыкновенных акций ОАО «АФ Банк»: 0% Сведения о проведенных сделках по приобретению или отчуждению акций ОАО «АФ Банк» за 2010год: сделок по приобретению или отчуждению акций ОАО «АФ Банк» за 2010г не осуществлялось Байтенов Нуртаза Мунайтбасович, Член Совета директоров Дата рождения: 12.01.1966г. Место рождения: Кзыл‐Ординская область, Республика Казахстан Гражданство: Республика Казахстан ‐ Доля участия в уставном капитале ОАО «АФ Банк»: 0% ‐ Доля принадлежащих обыкновенных акций ОАО «АФ Банк»: 0% Сведения о проведенных сделках по приобретению или отчуждению акций ОАО «АФ Банк» за 2010год: сделок по приобретению или отчуждению акций ОАО «АФ Банк» за 2010г не осуществлялось Морозов Игорь Александрович, Член Совета директоров Дата рождения: 03.01.1967 Место рождения: Оренбургская область, г. Кувандык Гражданство: Республика Казахстан 5 ‐ Доля участия в уставном капитале ОАО «АФ Банк»: 0% ‐ Доля принадлежащих обыкновенных акций ОАО «АФ Банк»: 0% Сведения о проведенных сделках по приобретению или отчуждению акций ОАО «АФ Банк» за 2010год.: сделок по приобретению или отчуждению акций ОАО «АФ Банк» за 2010г не осуществлялось Маликов Раиф Салихович, Член Совета директоров Дата рождения: 24.08.1952 Место рождения: д. Стародюмеево, Илишевский район, Башкирская АССР Гражданство: Российская Федерация ‐ Доля участия в уставном капитале ОАО «АФ Банк»: 0% ‐ Доля принадлежащих обыкновенных акций ОАО «АФ Банк»: 0% Сведения о проведенных сделках по приобретению или отчуждению акций ОАО «АФ Банк» за 2010год: сделок по приобретению или отчуждению акций ОАО «АФ Банк» за 2010г не осуществлялось Зубаиров Айдар Сабирович, Член Совета директоров Дата рождения: 15.05.1971 Место рождения: гор. Уфа, Респ. Башкортостан Гражданство: Российская Федерация ‐ Доля участия в уставном капитале ОАО «АФ Банк»: 0,00007% ‐ Доля принадлежащих обыкновенных акций ОАО «АФ Банк»: 0,00007% Сведения о проведенных сделках по приобретению или отчуждению акций ОАО «АФ Банк» за 2010год: сделок по приобретению или отчуждению акций ОАО «АФ Банк» за 2010г не осуществлялось. В 2010 году ежемесячное вознаграждение членов Совета Директоров составило 80 000 рублей. Состав Правления Зубаиров Айдар Сабирович, Председатель Правления Дата рождения: 15.05.1971 Место рождения: гор. Уфа, Респ. Башкортостан Гражданство: Российская Федерация ‐ Доля участия в уставном капитале ОАО «АФ Банк»: 0,00007% ‐ Доля принадлежащих обыкновенных акций ОАО «АФ Банк»: 0,00007% Сведения о проведенных сделках по приобретению или отчуждению акций ОАО «АФ Банк» за 2010год: сделок по приобретению или отчуждению акций ОАО «АФ Банк» за 2010г не осуществлялось Нигаматьянов Ансаф Амирянович, Первый Заместитель Председателя Правления 6 Дата рождения: 20.05.1955 Место рождения: Респ. Башкортостан, Дюртюлинский район, д. Ст. Кангыш Гражданство: Российская Федерация ‐ Доля участия в уставном капитале ОАО «АФ Банк»: 0% ‐ Доля принадлежащих обыкновенных акций ОАО «АФ Банк»: 0% Сведения о проведенных сделках по приобретению или отчуждению акций ОАО «АФ Банк» за 2010год: сделок по приобретению или отчуждению акций ОАО «АФ Банк» за 2010г не осуществлялось Докучаев Сергей Владимирович, Заместитель Председателя Правления Дата рождения: 03.11.1977 Место рождения: гор. Уфа, Респ. Башкортостан Гражданство: Российская Федерация ‐ Доля участия в уставном капитале ОАО «АФ Банк»: 0% ‐ Доля принадлежащих обыкновенных акций ОАО «АФ Банк»: 0% Сведения о проведенных сделках по приобретению или отчуждению акций ОАО «АФ Банк» за 2010год: сделок по приобретению или отчуждению акций ОАО «АФ Банк» за 2010г не осуществлялось Ахтариев Айдар Азатович, управляющий директор Дата рождения: 09.04.1982 Место рождения: гор. Уфа, Респ. Башкортостан Гражданство: Российская Федерация ‐ Доля участия в уставном капитале ОАО «АФ Банк»: 0% ‐ Доля принадлежащих обыкновенных акций ОАО «АФ Банк»: 0% Сведения о проведенных сделках по приобретению или отчуждению акций ОАО «АФ Банк» за 2010год: сделок по приобретению или отчуждению акций ОАО «АФ Банк» за 2010г не осуществлялось. Дивиденды В 2010 году начисления и выплаты по акциям ОАО «АФ Банк» не проводились. Крупные сделки В 2010 году акционерным обществом не совершалось крупных сделок, которые требуют одобрения в соответствии с Федеральным законом «Об акционерных обществах» и Уставом общества. 7 Сделки с заинтересованностью В 2010 году Общим собранием акционеров ОАО «АФ Банк» были одобрены следующие сделки с заинтересованностью: 1. Заключение сделки между ОАО «АФ Банк» (Займодавец, Гарант, Поручитель, Продавец, Цедент) и АО «Банк «Астана – финанс» (Заемщик, Принципал, Должник, Покупатель, Цессионарий) на сумму не более 100 000 000 000 (Сто миллиардов) рублей либо эквивалента данной суммы в долларах США, евро, казахстанских тенге. Срок пользования займами, предоставлении гарантии либо поручительства – не более 5 лет, процентная ставка по займам (кредитам) – не более 30 процентов годовых, плата за поручительство и гарантии – любая по договору, вся сумма займа (кредита) и проценты погашаются в конце срока, либо уплата процентов осуществляется ежемесячно (Протокол ГОСА №2 от 24.05.2010г.). 2. Заключение сделки между ОАО «АФ Банк» (Заемщик, Принципал, Должник, Покупатель, Цессионарий) и АО «Банк «Астана – финанс» (Займодавец, Гарант, Поручитель, Продавец, Цедент) на сумму не более 100 000 000 000 (Сто миллиардов) рублей либо эквивалента данной суммы в долларах США, евро, казахстанских тенге. Срок пользования займами, предоставлении гарантии либо поручительства – не более 5 лет, процентная ставка по займам (кредитам) – не более 30 процентов годовых, плата за поручительство и гарантии – любая по договору, вся сумма займа (кредита) и проценты погашаются в конце срока, либо уплата процентов осуществляется ежемесячно (Протокол ГОСА №2 от 24.05.2010г.). 3. Заключение сделки между ОАО «АФ Банк» (Займодавец, Гарант, Поручитель, Продавец, Цедент) и АО «Астана – финанс» (Заемщик, Принципал, Должник, Покупатель, Цессионарий) на сумму не более 100 000 000 000 (Сто миллиардов) рублей либо эквивалента данной суммы в долларах США, евро, казахстанских тенге. Срок пользования займами, предоставлении гарантии либо поручительства – не более 5 лет, процентная ставка по займам (кредитам) – не более 30 процентов годовых, плата за поручительство и гарантии – любая по договору, вся сумма займа (кредита) и проценты погашаются в конце срока, либо уплата процентов осуществляется ежемесячно (Протокол ГОСА №2 от 24.05.2010г.). 4. Заключение сделки между ОАО «АФ Банк» (Заемщик, Принципал, Должник, Покупатель, Цессионарий) и АО «Астана – финанс» (Займодавец, Гарант, Поручитель, Продавец, Цедент) на сумму не более 100 000 000 000 (Сто миллиардов) рублей либо эквивалента данной суммы в долларах США, евро, казахстанских тенге. Срок пользования займами, предоставлении гарантии либо поручительства – не более 5 лет, процентная ставка по займам (кредитам) – не более 30 процентов годовых, плата за поручительство и гарантии – любая по договору, вся сумма займа (кредита) и проценты погашаются в конце срока, либо уплата процентов осуществляется ежемесячно (Протокол ГОСА №2 от 24.05.2009). 8 5. Заключение сделки между ОАО «АФ Банк» (Покупатель, Цедент) и АО «Брокерская компания «Астана – финанс» (Продавец, Цессионарий) на сумму не более 100 000 000 000 (Сто миллиардов) рублей либо эквивалента данной суммы в долларах США, евро, казахстанских тенге. Срок пользования займами, предоставлении гарантии либо поручительства – не более 5 лет, процентная ставка по займам (кредитам) – не более 30 процентов годовых, плата за поручительство и гарантии – любая по договору, вся сумма займа (кредита) и проценты погашаются в конце срока, либо уплата процентов осуществляется ежемесячно (Протокол ГОСА №2 от 24.05.2010г.). 6. Заключение сделки между ОАО «АФ Банк» (Продавец, Цессионарий) и АО «Брокерская компания «Астана – финанс» (Покупатель, Цедент) на сумму не более 100 000 000 000 (Сто миллиардов) рублей либо эквивалента данной суммы в долларах США, евро, казахстанских тенге. Срок пользования займами, предоставлении гарантии либо поручительства – не белее 5 лет, процентная ставка по займам (кредитам) – не более 30 процентов годовых, плата за поручительство и гарантии – любая по договору, вся сумма займа (кредита) и проценты погашаются в конце срока, либо уплата процентов осуществляется ежемесячно (Протокол ГОСА №2 от 24.05.2010г.). В 2010 году Советом директоров ОАО «АФ Банк» были одобрены следующие сделки с заинтересованностью: 1. Заключение кредитного договора между ОАО «АФ Банк» (Кредитор) и Зубаировым Айдаром Сабировичем (Заемщик) об открытии кредитной линии. 2. Заключение кредитного договора между ОАО «АФ Банк» (Кредитор) и Маликовым Раифом Салиховичем (Заемщик). Финансовые показатели Для АФ Банка 2010 год знаменателен достаточно высокими темпами роста во всех сферах банковского бизнеса. Рост размеров чистых активов за 2010 год составил более 55% (тыс. руб.) 01.04.2010 01.07.2010 01.10.2010 01.01.2011 Изменение за год( %) Чистые Активы 4 195 685 5 089 374
5 800 258
6 381 714
6 541 140 +55,9% Капитал 1 310 781 1 313 533 1 287 315
1 265 481
1 278 833 ‐2,44% 01.01.2010 За счет привлечения новых клиентов банк нарастил свою ресурсную базу на 51.86%. 9 (тыс.руб.) 01.04.2010 700 403 1 110 908 1 144 133 1 551 564 1 102 167 57.36% Розничный бизнес 1 609 107 1 774 617 2 190 766 2 464 961 2 404 032 49.40% Ресурсная база 2 308 746 2 885 525 3 334 899 4 016 525 3 506 199 51.86% Корпоративный бизнес (без векселей) 01.07.2010 01.10.2010 01.01.2011 Изменение % 01.01.2010 Как видно из таблицы, АФ Банк в 2010 году активно наращивал ресурсную базу за счет привлечения средств, как от юридических, так и от физических лиц. Следует отметить высокие темпы привлечения срочных депозитов юридических лиц. Так по состоянию на 01.01.2011г. объем депозитного портфеля юридических лиц составил 1 102 201 тысяч рублей, по сравнению с 01.01.2010 г. рост составил 57.36%. Достаточно высоки темпы привлечения во вклады средств населения. По состоянию на 01.01.2011 г. депозитный портфель физических лиц составил 2 254 153 тысяч рублей, по сравнению с 01.01.2010 г. рост составил 50%. На 01.01.2011г., объем средств на карточных счетах составил 149 879 тысяч рублей. Относительное изменение составило более 140%. Столь стремительный рост в первую очередь обусловлен привлечением новых клиентов как в части зарплатных проектов, так и в части предложения новых услуг, позволивших пластиковым картам АФ Банка стать конкурентным продуктом. В 2010 году АФ Банк увеличил выпуск собственных векселей. Относительное изменение составило более 91%. (тыс. руб.) Собственные векселя 01.01.2010 01.04.2010 348 443 336 005 01.07.2010 01.10.2010 01.01.2011 604 786 557 294 666 696 Изменение за год (%) +91,3% Рост активов в 2010 году был обусловлен высокой динамикой роста корпоративного и розничного кредитных портфелей ‐ с 2 137 144 тысяч рублей на 01.01.2010 года до 4 288 142 тысяч рублей на 01.01.2011 года, относительное изменение составило порядка 100,3%. 10 (тыс. руб.) Корпоративный кредитный портфель Розничный кредитный портфель Кредитный портфель 01.01.2010 01.04.2010 01.07.2010 01.10.2010
1 457 867 2 465 495 2 839 250 2 515 359 3 412 481 679 277 638 261 2 137 144 3 103 756 686 205 819 604 01.01.2011 875 661 3 525 455 3 334 964 4 288 139 Изменение за год (%) 134.10% 28.90% 100.64% Высокие темпы роста показал кредитный портфель корпоративных клиентов. Как видно из таблицы, рост составил более 134%, в первую очередь это обусловлено привлечением новых клиентов на взаимовыгодных условиях с предоставлением широкого пакета услуг. Отраслевая структура корпоративного кредитного портфеля
Добыча полезных ископаемых
Финансовая 1%
деятельность
6%
Обрабатывающее производство
35%
Предоставление коммунальных услуг
1%
Сельское хозяйство 3%
Торговля
52%
Строительство
2%
Портфель кредитов физическим лицам так же показал неплохую динамику. Отдельно следует отметить 14–кратный рост кредитов, предоставленных по пластиковым картам (овердрафт). 11 Стуркутра розничного кредитного порфтеля
Кредит по платиковой карте
5%
Потребительский
кредит
40%
Автокредит
47%
Ипотека
8%
В сфере межбанковского сотрудничества в 2010 году АФ Банк показал положительные результаты. Так объем размещенных за прошедший год межбанковских кредитов вырос с 44 млрд. рублей до 112 млрд. рублей. В отчетном году предоставлено 2612 кредитов против 1152 кредитов в 2009 году. В 2010 году Банк так же увеличил свою активность в части заимствований на рынке МБК. Общий объем привлечения составил 5,37 млрд. рублей. По сравнению с 2009 годом объем заимствований вырос на 114%. В первую очередь столь значительный рост обусловлен увеличением количества партнеров среди кредитных организаций. За 2010 год было подписано более 30 соглашений о сотрудничестве на рынке межбанковского кредитования. Достаточно высокие финансовые показатели и положительная репутация дали партнерам ОАО «АФ Банк» возможность открытия новых кредитных линий. Принятие АФ Банка в члены Валютной секции Закрытого акционерного общества «Московская межбанковская валютная биржа» (ММВБ) в 2009 году позволило в отчетном году нарастить объем операций с иностранной валютой и привлечь новых клиентов как среди юридических лиц, так и среди кредитных организаций. В 2010 году ОАО «АФ Банк» было открыто 3 новых корреспондентских счета в ведущих кредитных организациях России. В свою очередь ОАО «АФ Банк» открыл своим партнерам 4 лоро‐счета в рублях и иностранной валюте. Отмечаем как положительный факт открытие ОАО «АФ Банк» корреспондентского счета в одном из ведущих финансовых учреждений Республики Вьетнам AN BINH Commercial Joint Stock Bank. Развитие межбанковских отношений позволило нарастить объем средств, привлеченных от кредитных организаций до 826 843 тысяч рублей, в том числе 12 средства, полученные от ОАО «Российский Банк Развития» в размере 600 млн. рублей. Грамотное формирование портфеля ценных бумаг в 2010 году позволило ОАО «АФ Банк» выгодно размещать свободные ресурсы. По состоянию на 01.01.2011 года портфель ценных бумаг составил 394 747 тысяч рублей, в том числе учтенные векселя кредитных организаций 70 428 тыс. руб. Касательно структуры вложений ‐ 26.2% составляют в вложения в ценные бумаги, входящие в ломбардный список Банка России, 9.63% вложения в облигации высоконадежных эмитентов – резидентов Российской Федерации, 46.3% составляют вложения в долговые обязательства нерезидентов, и 17.84% составляют вложения в векселя кредитных организаций. Финансовый результат По итогам деятельности за 2010 год ОАО «АФ Банк» вышло с положительным финансовым результатом в размере 14 643 тысячи рублей. По сравнению с соответствующим показателем за 2009 год снижение составило 28.3%. За счет роста объемов кредитования размер процентных доходов за 2010 год составил 577 945 тысяч рублей, что на 30,2% больше чем в 2009 году. Необходимо отметить рост процентных расходов за истекший год. На 01.01.2011 года их размер составил 389 136 тысяч рублей, что на 104% больше аналогичного показателя за 2009 год. Опережающие темпы роста процентных расходов над темпами роста процентных доходов и, соответственно, снижение процентной маржи негативно сказались на чистом процентном доходе, который на 01.01.2011 года составил 188 809 тысяч рублей, что на 18.32% меньше чистого процентного дохода за 2009 год. В части комиссионных доходов банк показал достаточно высокий результат. По итогам 2010 года общий объем комиссионных доходов составил 156 842 тысяч рублей, (из них доходы от предоставления банковских гарантий 54 230 тысяч рублей), что на 229% выше чем в 2009 году. Административно‐хозяйственные расходы в 2010 году составили 334 761 тысяч рублей, что на 36% выше чем в 2009 году. В первую очередь рост расходов вызван расширением штата сотрудников, открытием новых офисов в г.Уфа и г.Стерлитамак, внедрением и обслуживанием новых информационных и дилинговых систем «Bloomberg» и «Reuters». Система управления рисками Система управления рисками в Банке базируется на комплексном, едином в рамках всего Банка подходе к организации процесса управления рисками, учитывающем опыт лучших мировых практик, рекомендации и требования надзорных органов. Политика управления рисками в Банке разработана с учетом действующих законодательных и нормативных актов Банка России: 13 • Положение Банка России №254‐П от 26.03.2004 «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»; • Положение Банка России №242‐П от 16.12.2003 «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах»; • Положение Банка России №283‐П от 20.03.2006 «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери»; • Письмо Банка России №70‐Т от 23.06.2004 «О типичных банковских рисках»; • Письмо Банка России №76‐Т от 24.05.2005 «Об организации управления операционным риском в кредитных организациях»; • Положение Банка России №313‐П от 14.11.2007 «Положение о порядке расчета кредитными организациями величины рыночного риска»; • Письмо Банка России №92‐Т от 30.06.2005 «Об организации управления правовым риском и риском потери деловой репутации в кредитных организациях и банковских группах». Основополагающими внутренними документами, регламентирующими деятельность Службы риск‐менеджмента, являются: • «Положение об Управлении риск‐менеджмента ОАО «АФ Банк»», утвержденное решением Совета Директоров; • «Политика управления рисками ОАО «АФ Банк»», утвержденная решением Совета Директоров. За процесс управления рисками в ОАО «АФ Банк» отвечают следующие коллегиальные органы и подразделения: • Служба риск‐менеджмента. • Казначейство (отдел) • Председатель Правления Банка • Совет Директоров • Комитет по управлению активами и пассивами. • Главный Кредитный Комитет. • Малый Кредитный Комитет. В задачи Службы риск‐менеджмента входит формирование единого методологического пространства, обеспечение выполнения и координации функций в части идентификации, оценки, управления, контроля и мониторинга значимых рисков Банка. Это подразделение подчиняется непосредственно Председателю Правления. Информация об уровне рисков Банка регулярно передается членам Совета Директоров Банка, членам Правления, Председателю Правления Банка в порядке, установленном в «Политике управления рисками» и «Положении о Комитете по управлению активами и пассивами ОАО «АФ Банк». До сведения акционеров информация об уровне рисков Банка доводится как на общем собрании, так и в рабочем порядке. 14 Под рисками банковской деятельности понимается возможность финансовых потерь (убытков), связанная с внутренними и внешними факторами, влияющими на деятельность Банка. Под потерями понимаются прямые убытки или частичная утрата основного капитала, недополучение прибыли, а также отток клиентов, утрата положительного имиджа. Стратегия управления рисками (риск‐менеджмента) Банка базируется на соблюдении принципа получения нормы прибыли и направлена на обеспечение оптимального соотношения между прибыльностью бизнес‐
направлений деятельности Банка и уровнем принимаемых на себя рисков. Методы управления рисками включают в себя идентификацию, анализ, оценку, мониторинг, контроль, проведение мероприятий по минимизации, а именно: •
•
•
•
•
•
•
Регламентирование операций – разработка процедур проведения. Система лимитов. Диверсификация операций. Контроль формирования достаточного уровня резервов на покрытие потерь. Поддержание достаточности капитала. Стресс‐тестирование. Анализ подверженности риску отдельных направлений деятельности, процедур и операций. Среди инструментов управления рисками в ОАО «АФ Банк» основным является система лимитов: •
Лимиты на основе анализа финансового состояния банков‐контрагентов по операциям на рынке межбанковского кредитования; • Лимиты кредитования корпоративных клиентов на основе оценки их финансового состояния; • Персональные лимиты принятия решений; • Лимиты на брокерские компании и эмитентов ценных бумаг; • Лимиты кредитного портфеля по отраслям. Развитие системы риск‐менеджмента и внедрение процедур управления рисками происходит поэтапно в соответствии с развитием Банка. Уровень контроля рисков соответствует уровню развития бизнес‐процессов Банка и объему его бизнеса. Кредитный риск Кредитный риск является одним из основных, что объясняет важность его оценки и оптимизации управления позициями банка, ‐ кредитным портфелем и позициями на финансовых рынках. Среди инструментов управления кредитным риском в Банке основным является система лимитов на основе анализа финансового состояния контрагентов 15 для операций межбанковского кредитования, для кредитования корпоративных клиентов и физических лиц, для операций с ценными бумагами, персональные лимиты принятия решений и лимиты на группу связанных заемщиков, а также метод Value‐at‐Risk (VaR). VaR позволяет оценить размер потерь по портфелю ссуд, который не будет превышен с заданной вероятностью на заданном временном горизонте. Риск ликвидности Управление риском ликвидности в Банке осуществляется посредством контроля величины разрывов денежных потоков. Ограничение устанавливается непосредственно на допустимую величину разрыва денежных потоков (лимит на разрыв), так как эта величина адекватно отражает избыток/недостаток денежных средств. Такой метод предполагает в режиме реального времени прямой контроль и оценку риска ликвидности, что способствует детальному прогнозированию денежных потоков по всем значимым направлениям деловой активности и анализу потребности в фондировании, а также определению приемлемого уровня риска ликвидности. В соответствии с принципами управления риском ликвидности, разработанными Базельским комитетом по банковскому надзору, в Банке принят «План по поддержанию ликвидности Банка в критической ситуации», который определяет план действий по стабилизации ситуации в случае недостатка необходимых средств для выполнения текущих обязательств Банка вследствие наступления непрогнозируемых обстоятельств. Поддержание должного уровня ликвидности включает так называемую «подушку» ликвидных активов – портфель ценных бумаг, входящих в Ломбардный список Банка России. Рыночные риски Объектами рыночного риска являются: • сделки покупки/продажи одной валюты за другую, иные конверсионные операции с валютой, влияющие на изменение открытой валютной позиции (ОВП); • срочные контракты на покупку/продажу валюты или рыночных ценных бумаг; • операции с драгоценными металлами и срочные контракты на покупку/продажу драгоценных металлов; • финансовые инструменты, чувствительные к изменению процентных ставок; • прочие операции на финансовых рынках. Анализ и оценка рыночного риска осуществляется с использованием технологии VaR, установления ограничений на операции на фондовом и валютном рынках, установления ограничений на операции, несущие процентный риск: максимальные ставки привлечения и минимальные ставки размещения, величина минимальной операционной маржи по связанным сделкам. 16 В связи с небольшим объемом операций, осуществляемых ОАО «АФ Банк» на валютном и финансовом рынках, рыночные риски минимальны. Операционный риск Управление операционным риском в Банке осуществляется посредством контроля внутренних нормативных документов, определяющих полномочия должностных лиц, бизнес‐процессы и финансовые технологии, а так же методом анализа статистики по операционным потерям. Сбор и регистрация данных об операционных потерях необходимы для оценки уровня операционного риска на основе исторических данных. Сбор данных ведется в соответствии с определенными Базельским комитетом классами потерь по бизнес‐подразделениям на регулярной основе. Данные о потерях позволяют произвести оценку и расчет ожидаемых и неожидаемых потерь от операционного риска по отдельному бизнес‐процессу или направлению деятельности в рамках усовершенствованных методов оценки операционного риска, рекомендованных Базельским комитетом по банковскому надзору согласно «Международной конвергенции измерения капитала и стандартов капитала: новые подходы» (Базель II). Экономический капитал под риски В соответствие с требованиями международных стандартов, в системе управления рисками Банка, производится расчет экономического капитала под основные виды принимаемых рисков. Экономический капитал необходим Банку для хеджирования рисков, возникающих в ходе текущей деятельности, для покрытия неожидаемых потерь и поддержания платежеспособности в течение заданного периода времени. Стресс‐тестирование В целях обеспечения необходимого запаса финансовой устойчивости, в Банке регулярно проводит стресс‐тестирование. Понятие «стресс‐тестирование» может быть определено как оценка потенциального воздействия на финансовое состояние Банка ряда заданных изменений в факторах риска, соответствующих исключительным, но вероятным событиям. Стресс‐тестирование осуществляется на системной основе, сценарии стресс‐тестирования определяются адекватно сложившейся макроэкономической ситуации и предполагаемым финансовым шокам. Результаты тестирования позволяют подвести итоги об уровне стрессовой устойчивости бизнеса Банка. Банк стремиться к дальнейшему совершенствованию системы управления рисками, ее соответствию опыту лучших мировых практик. 17 Информационные технологии После активной модернизации комплекса информационных систем, проведенного в первые годы развития банка, в 2010 году был взят курс на развитие и совершенствование комплекса внедренных информационных систем. Развитие и совершенствование функциональности информационных систем, в том числе основной автоматизированной банковской системы (АБС) ‐ система Temenos T24 (Швейцария) представляет собой полнофункциональную интегрированную международную банковскую систему. В 2010 году произведено обновление версии системы Temenos T24, а так же разработана следующая новая функциональность системы: • Инкассация • Овердрафты • Автоматизация новых кредитных продуктов • Автоматизированы расчеты по просроченным задолженностям по кредитам • Комиссии по кредитам • Доработка валютообменного реестра в соответствии с требованием Инструкции ЦБ РФ от 16.09.2010 N 136‐И • Интеграция с системой "Город" • Автоматизировано резервирование в продуктах: МБК и Расчетный центр Был начат процесс миграции информационных систем на сверхсовременную платформу на базе IBM P6‐series и операционной системы AIX 5.0. Успешно завершена миграция таких крупных информационных систем, как TranzWare и SAP ERP. Система управления SAP ERP (SAP AG). На базе SAP ERP было реализовано управление материальными потоками, основными средствами, бухгалтерия административно‐управленческих расходов с учетом требований ФНС РФ, ЦБ РФ и других надзорных органов. Кроме того, на базе SAP ERP реализовано управление бюджетом и аналитический учет. Система позволила снизить внутренние издержки Банка, что дало возможность снизить стоимость услуг предоставляемых клиентам. Ритейловая система TranzWare (CompasPlus) уникальная по набору продуктов и услуг система операционного обслуживания финансового института в системах электронных платежей, которая обеспечивает: управление платежными картами, включая поддержку полного цикла жизни и персонификацию карт, в том числе и EMV‐совместимых управление эквайринговой сетью и взаиморасчетами с продавцами товаров и услуг, взаимодействие с международными и региональными платежными системами, мониторинг мошеннических операций, управление клиентскими счетами, в том числе ‐ дебетными, кредитными и депозитными, поддержка разнообразной бизнес‐логики, операционное обслуживание клиентов, клиринг‐поддержку филиальных и спонсорских программ. Это дает клиентам возможность получать у банка широкий спектр услуг как стандартных, так и 18 уникальных, не имеющих аналогов на банковском рынке, предоставляемых с помощью международных банковских карт. В 2010 году были разработаны следующие функциональные новшества системы: • Автоматизация проекта Карта «Халяль» в Башкортостане‐Банковская карта по нормам ислама • Автоматизация проекта карта «Мой Город» в Нефтекамске. • Погашение кредитов АФ Банка через сеть платежных терминалов • Запуск торгового эквайринга в Республике Башкортостан. • Процессинговый центр подключился к НКО «Объединенная расчетная система» • Запуск платежной системы «MixPay» и прием платежей в системах и устройствах, что позволило увеличить количество получателей платежей на платежных терминалах и в интернет банкинге. Система для автоматизации розничного кредитования «АРМ КО» (разработка «Ростелекон») поддерживающая следующие розничные кредитные продукты: • потребительское кредитование, • автокредитование, • ипотечное кредитование, • целевые потребительские кредиты. В 2010 году произведены доработки системы по следующим направлениям: • совершенствованию внутренней архитектуры системы и пользовательского интерфейса системы • оптимизации бизнес‐приложений • автоматизации новых кредитных продуктов Дистанционное банковское обслуживание. Система ibank2 (БИФИТ,Россия) предназначена для дистанционного банковского обслуживания клиентов – юридических лиц: ‐ позволяет клиентам управлять своими банковскими счетами и картами через Интернет и Web‐браузер в режиме онлайн и оффлайн; ‐ поддерживает все типы финансовых документов. Работает во всех Web‐браузерах и на всех платформах. ‐ не требует установки клиенту специализированного программного обеспечения; ‐ содержит механизмы шифрования и ЭЦП; ‐ поддерживает коллективную работу; ‐ взаимодействует с бухгалтерскими программами. Это дает клиентам возможность в течение нескольких минут получать оперативную информацию о состоянии его счета, руководителям предприятия позволяет мгновенно подписывать платежные документы, которые находятся территориально в разных офисах. В 2010 году сделаны новые разработки: 19 • Для автоматизации услуги «Мой Город» • Для предоставления услуги SMS‐информирования клиентов. Кроме того, все клиенты переведены на работу системы с использованием доплнительных средств защиты информации E‐токены. Использование этих устройств поможет дополнительно защитить информацию клиентов от злоумышленников. Для клиентов – физических лиц используется система TranzWare Internet Banking (Compass Plus), Одним из ключевых элементов систем ДБО является TranzWare Internet Banking – полнофункциональное приложение интернет‐банка, базирующееся на наиболее современных технологических концепциях. Решение предоставляет широкие возможности для создания гибкого, максимально адаптивного интернет‐
банка: как с точки зрения интеграции с внешними IT‐решениями, так и кастомизации пользовательских сервисов и интерфейсов.. В 2010 году запущена в опытную эксплуатацию новая версия системы TranzWare Internet Banking, которая позволила кастомизировать приложения под потребности нашего банка. CRM‐ система MoBill‐CRM (Комта Плюс) предоставляет следующие возможности: ‐ Персонализация потребностей существующих клиентов, вследствие чего достигается повышение удовлетворенности клиентов и приобретение новых клиентов; ‐ Сокращение издержек и увеличение объемов продаж за счет автоматизации рутинных процессов; ‐ Повышение эффективности работы персонала; ‐ Единая концепция формирования информации о клиенте, сделке; ‐ Автоматизированная проверка клиентов по спискам террористов; ‐ Системы CRM используются при работе Call‐центра, что дает клиентам возможность оперативно получать качественную и полную информацию о всех действующих тарифах и услугах, мгновенно связываться с персональным менеджером, не тратить время на повторную передачу в Банк своих персональных данных. В 2010 году начат проект разработки и внедрения нового агенсткого модуля системы MoBill‐CRM. Внедрение этого позволит автоматизировать все бизнес‐процессы для взаимодействия с агентами банка по оформлению кредитных продуктов с учетом современных особенностей бизнеса. Система отчетности на базе хранилища данных (разработка ООО «ЦИТРУС» на платформе Microsoft SQL Server). В системе реализована обязательная и внутренняя отчетность в соответствии с требованиями 302‐П, 2332‐У и прочих регламентирующих документов. Система дает возможность качественно и в полном объеме готовить обязательную отчетность, что позволяет клиентам быть уверенными в финансовой стабильности Банка и соответствии отчетности реальному положению дел. В 2010 году количество формируемых в системе отчетов увеличено с 50 до 200. Система электронного документооборота (СЭД) на базе DocsVision. Внедрение системы позволило перейти на безбумажный документооборот между 20 подразделениями. Автоматизирован ряд процессов согласования документов. Полностью реализован процесс рассмотрения заявок на кредитование корпоративных клиентов. Реализовано согласование приказов и распоряжений, с автоматическим размещением их после подписания на внутреннем портале Банка. Еще одним важным направлением было внедрение новых разработок ООО «ЦИТРУС» с использованием технологических возможностей, WEB – технологий: • Разработана и запущена в эксплуатацию система для автоматизации бизнес‐
процесса платежей без открытия счетов (БОС), которая позволяет автоматизировать отправку денежных средств различным получателям по заранее подготовленным шаблонам платежа, а так же бухгалтерское сопровождение всех операций по переводам без открытия счета • Разработана и запущена в эксплуатацию Система тестирования, призванная облегчить процесс тестирования новых сотрудников и аттестации персонала. • Разработана и запущена в эксплуатацию Программа учета продаж для автоматизации процесса мотивирования сотрудников подразделений,к более выгодным для банка сделкам с клиентами. • Разработана и запущена в опытную эксплуатацию система принятия решения по кредитной заявке (СПРУТ). Система служит для полноценной автоматизации бизнес‐процесса принятия решения по кредитной заявке с момента ее заполнения до открытия кредитного договора, включая все виды кредитных продуктов, и призвана заменить существующие процедуры в отдельных информационных системах. 21 Маркетинговая и клиентская политика Маркетинговая политика Банка направлена на выполнение следующих целей и задач: ƒ закрепление и удержание своего положения на рынке; ƒ удовлетворение потребностей клиентов Банка, повышение их лояльности; ƒ увеличение прибыли Банка; ƒ усиления конкурентоспособности путем мониторинга маркетинговой среды регионов присутствия Банка; ƒ привлечение новых клиентов; ƒ укрепление положительного имиджа Банка. Основными принципами маркетинговой политики Банка являются: ƒ рыночный подход, основанный на приоритете потребителя услуг Банка, на его потребностях, интересах и запросах; ƒ экономическая обоснованность; ƒ логичность и единство правил для всех СРС Банка, исключение недобросовестного поведения менеджеров по продажам при предоставлении скидок/льготного тарифа. Кадровая политика В 2010 году успешно внедрена новая система оплаты труда ‐ система бонусирования, направленная на личную заинтересованность каждого сотрудника в выполнении и перевыполнении планов и получение вознаграждения. Ежемесячно определяются победители в корпоративных и розничных продажах – «Лучший продавец» ‐ поощрение: статья о победителях на внутреннем Портале в рубрике «Человек недели» и материальное вознаграждение согласно «Положению об оплате труда персонала». Разработаны единые стандарты обучения вновь принятых сотрудников фронт‐
офиса. Большое внимание уделено сотрудникам, внёсшим наиболее важный вклад в развитие банка. К 20‐летию Банка им были вручены медали, грамоты и памятные подарки. В 2010 году впервые стартовал проект «Совет по инновациям». Каждый сотрудник может внести рационализаторское, инновационное предложение по улучшению бизнес‐процессов, технические новшества, идеи для бизнеса. Летом 2010 года создан Профсоюзный комитет работников АФ Банка. В 2010 году было принято 145 человек. 22 Перспективы развития ОАО «АФ Банк» В рамках стратегической цели акционеры Банка определили следующие задачи на 2011‐2030 годы: 1. Становление Банка как наиболее инновационного в регионах присутствия; 2. Завоевание имиджа надежного и долгосрочного партнера малого и среднего предпринимательства; 3. Выход на лидирующие позиции по качеству обслуживания в офисах Банка; 4. Увеличение операционной прибыли, улучшение качества кредитного портфеля; 5. Минимизация неоперационных расходов; 6. Коммерциализация деятельности банка; 7. Автоматизация основных бизнес‐процессов; 8. Улучшение аналитической функции в деятельности подразделений, внедрение принципа «Знай своего клиента»; 9. Создание имиджа качественного, профессионального банка. С уважением, Председатель Правления ОАО «АФ Банк» А.С. Зубаиров Главный бухгалтер ОАО «АФ Банк» М.Г. Зубарева 23