Связной Банк – первые итоги

ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
Связной Банк – первые итоги
В 2010 г. на рынке банковских услуг появилось новое имя – Связной Банк. Всего за год он стал
одним из заметных и ярких представителей банковской розницы, развивая при этом корпоративный бизнес. Сегодня банк входит в топ-100 банков по розничному кредитному портфелю и объему
привлеченных средств физических лиц (еще в октябре 2010 г. он был только в третьей сотне).
Редакция журнала «Деньги и кредит» обратилась к председателю правления Связного Банка
Сергею Михайловичу Радченкову с просьбой рассказать читателям об истории создания, концепции развития банка, его текущих проблемах и планах на будущее.
Р
оссийская банковская система – один из наиболее развивающихся и прогрессивных секторов
экономики страны. За 20 лет отечественным
банкам удалось ликвидировать технологическое отставание от своих зарубежных коллег и предложить клиентам практически все услуги, принятые в мировой
финансовой практике, – от ипотечных кредитов до интернет-банкинга. Да и все инфраструктурные решения
перенимались лидерами нашей банковской системы
достаточно быстро.
Но на один распространенный на Западе механизм дистрибуции банковских продуктов до 2010 г.
никто не обращал внимание. Речь идет о концепции
«in store banking» («банк в магазине»). Суть ее проста:
если ты владеешь большой розничной сетью, обладающей узнаваемым брендом и работающей на рынке достаточно продолжительное время, то в магазинах этой
сети можно реализовывать не только те продукты и услуги, на которых специализируешься, но и банковские
предложения (прежде всего банковские карты). Такая
модель стала достаточно популярной в Британии, где
в формате «in store banking» работают известные сети
Tesco, Sainsbury’s, Marks&Spencer и ASDA. В России
создатель розничной сети «Связной» Максим Ноготков решил распространить этот опыт на российском
банковском рынке. Для этого было практически все –
федеральная инфраструктура обслуживания большого числа клиентов из 2200 центров мобильной связи
«Связной», 12 млн участников программы «СвязнойКлуб», лояльных бренду «Связной», опыт работы
менеджеров сети с финансовыми услугами, знание
современных технологий и главное – желание создать
банк. В конце 2009 г. велись переговоры с владельцами работавшего на рынке с 1992 г. Промторгбанка о
приобретении кредитной организации. Переговоры
оказались успешными, и с начала 2010 г. начались поиски менеджеров для создания банка, принципиально
отличающегося от конкурентов. Современному рынку
нужен банк с абсолютно новой философией. Развитие
мобильных технологий позволяет человеку легко управлять финансами в любое время, проводить платежи
46
за несколько секунд, общаться с банком именно в тот
момент, когда ему это необходимо. Банк должен стать
для клиента максимально доступным – быть всегда
рядом и всегда на связи. Во взаимоотношениях с клиентом на первом плане должно быть искреннее стремление банка помочь в решении всех задач, связанных
с финансами, наиболее комфортным способом. При
этом общение с банком должно быть не только удобным, но и выгодным.
По каким же принципам стал выстраивать свой
бизнес менеджмент Связного Банка? Удобный, выгодный, дружелюбный – таким хотели видеть Банк акционер и руководство. Центры мобильной связи «Связной», в которых представлены услуги банка, работают
ежедневно, большинство из них – по 12 часов в день.
По такому же принципу было решено перестроить работу существующих собственных отделений банка и
выстраивать работу новых. Таким образом, клиенту не надо в рабочее время ехать в отделение банка,
переживая, например, что он может не уложиться в
обеденный перерыв или не успеть до конца рабочего
дня банковского офиса. Услугами Связного Банка можно воспользоваться в любой день.
Следующим шагом на пути к удобству клиентов
стала отмена Связным Банком комиссии за снятие собственных средств (от 1000 руб.) в банкоматах любого
банка на территории России. Сейчас в России более
60 000 банкоматов, и каждый из них для клиента Связного Банка – почти свой.
В результате экономии издержек на развитии инфраструктуры обслуживания клиентов (можно представить себе, во сколько бы банку обошлось строительство такой сети офисов, которая уже была у ГК
«Связной») банку удалось предложить рынку очень
выгодные тарифы. Помимо отсутствия комиссии за
снятие собственных средств в «чужих» банкоматах,
особого упоминания заслуживает начисление 10% годовых на остаток по карте. Для текущего счета такая
процентная ставка является нестандартной – предлагают ее немногие банки, да и то при выполнении целого ряда условий. В Связном Банке же условие одно –
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 1/2012
ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
среднемесячный остаток по счету должен быть больше
10 000 руб., что хорошо подходит для тех, кто хочет
иметь возможность копить средства, но при этом иметь
доступ к ним в любой момент.
Универсальная банковская карта Связной Банк, которая стала флагманским продуктом банка, предусматривает и возможность использования заемных средств
банка в рамках установленного кредитного лимита. При
этом решение о выдаче кредита банк принимает всего за
полчаса – именно столько времени в среднем занимает
процесс получения карты от внесения данных о клиенте
в систему до выдачи пластика. При этом, несмотря на
скорость оценки заемщиков, тарифы на использование
кредитного лимита Связного Банка находятся в рынке
(в зависимости от результатов проверки платежеспособности заемщика процентная ставка может быть установлена на уровне 24, 36 или 48% годовых).
Многие коллеги предрекали такой модели продукта неудачу. Основные доводы скептиков сводились к
тому, что фондирование за счет привлечения средств
на текущие счета является слишком ненадежным, а
выдача кредита за полчаса неизбежно приведет к большой доле высокорисковых клиентов, а следовательно,
и к быстрым темпам роста просроченной задолженности. Однако результаты банка, продемонстрированные за год, показали, что данная продуктовая модель
не только позволила быстро нарастить клиентскую
базу, но и помогла новичку за короткий срок войти в
топ-100 банков по основным показателям розничного
бизнеса – размеру розничного кредитного портфеля и
привлеченных средств населения.
При этом активы и капитал Связного Банка за год
работы увеличились более чем в 2 раза. Конечно, одними преимуществами флагманского продукта такой
успех не объясняется. Свою роль сыграло и дальнейшее развитие партнерской сети «Связной» (сейчас это
свыше 2900 офисов), и появление новых продуктов
(вклады и пока пилотируемые кредиты наличными),
развитие корпоративного блока (сейчас юридическим
лицам доступен практически полный набор финансовых услуг – от расчетно-кассового обслуживания и
эквайринга до факторинга и организации зарплатных
проектов). В дальнейшем банк планирует увеличение
собственной сети отделений до конца I квартала 2012 г.
до 30. Тем не менее, именно универсальная банковская
карта стала локомотивом роста Связного Банка. К октябрю 2011 г. на «карточных» счетах клиентов Связного Банка скопилось более 13 млрд руб., а «карточный»
кредитный портфель составил 9 млрд руб. Последняя
цифра приблизила банк к топ-10 банков по «пластиковым» кредитам.
Особое внимание уделяется и дистанционному
банковскому обслуживанию. Самые активные клиенты банка – люди, которые привыкли к тому, что
все необходимые услуги доступны для них круглосуточно. Собственное исследование показало, что 13%
клиентов Связного Банка пользуются интернет-банком для совершения необходимых операций – от пополнения счета мобильного телефона и оплаты ЖКХ
до межбанковских переводов. В среднем по российскому банковскому сектору этот показатель находится
на уровне 4,2%. Также велика доля и тех клиентов,
которые используют карту банка не как средство для
снятия наличных в случае необходимости, а в качестве
платежного инструмента (таких клиентов – 30% общего числа). Это свидетельствует о том, что постепенно
претворяется в жизнь одна из основных задач Связного
Банка – стать лучшим расчетным банком, банком первого предпочтения для тех, кто привык решать свои
финансовые задачи в любое удобное время подходящим способом.
Стать лучшим расчетным банком – задача, которую мы ставим перед собой, и она имеет вполне конкретную финансовую основу. К 2014 г. Связной Банк
будет стремиться стать Банком №1 по использованию
собственных карт в торговле. Для увеличения количества платежных операций с использованием карт банк
с первых дней существования стимулирует клиентов с
помощью программы лояльности «Связной-Клуб». За
покупки (или оплату услуг) по карте клиентам банка
начисляется обратно от 1 до 20% от суммы потраченных средств в виде баллов программы «Связной-Клуб».
Эти баллы потом можно использовать в качестве скидки у партнеров программы. Специальные акции, которые периодически проводит банк, позволяют накапливать баллы быстрее.
Но одним желанием стать лучшим расчетным
банком Связной Банк не ограничивается. За три года
планируется войти в топ-5 банков по «карточному»
кредитному портфелю и топ-10 по розничному в целом; при этом активы банка должны вырасти до такого уровня, чтобы обеспечить банку место в топ-40
российских частных банков. Прошедший первый год
работы дает повод для оптимистичных мыслей, что добиться таких результатов вполне реально.
Сегодня, подводя первые итоги, банку уже удалось
добиться самого главного – признания клиентов и профессионального сообщества. Об этом свидетельствуют
награды, полученные за минувший год: премия «Банк
года» от посетителей известного портала banki.ru в номинации «Открытие года»; приз за инновационный банковский стартап от жюри премии «Финанс-2011»; премия «Хрустальная гарнитура-2011» за лучший новый
проект по построению Центра клиентской поддержки.
Но ярче и реальнее всего о том, что банк состоялся, говорит количество наших клиентов – сегодня уже 1 млн
человек по всей России не только знают имя Связного
Банка, но и активно пользуются его услугами.
■
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 1/2012
47