ПРОБЛЕМЫ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ И ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО

ПРОБЛЕМЫ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ И
ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В ПРОЦЕССЕ
КРЕДИТОВАНИЯ.
Кошечкина Ю.И.
Хабаровский государственный университет экономики и права
Хабаровск, Россия
PROBLEMS OF INTERACTION BETWEEN CREDIT ORGANIZATIONS
AND SMALL AND MEDIUM-SIZED ENTERPRISES IN THE LENDING
PROCESS
Koshechkina Yu.I.
Khabarovsk State University of Economics and Law
Khabarovsk, Russia
Аннотация:
Статья
посвящена
барьерам,
возникающим
в
процессе
кредитования предприятий малого и среднего бизнеса коммерческими банками,
а также подчёркнута важность данных предприятий для экономики страны в
целом.
Связанные с этим вопросы рассмотрены как с точки зрения
коммерческих
банков,
предпринимательства.
так
и
Помимо
с
точки
этого,
зрения
рассмотрен
малого
и
региональный
среднего
аспект
решения указанной проблемы.
Ключевые слова: малое и среднее предпринимательство, кредитование,
коммерческие банки,
экономика, банковская
система,
финансирование,
микрофинансовые организации, программы господдержки.
В условиях ухудшения инвестиционного климата в России вследствие
крайне нестабильной экономической и политической ситуации, значительного
оттока иностранного капитала, удорожания кредитных средств всё большее
значение приобретает поддержка малого бизнеса – как одной из наиболее
уязвимых единиц экономической системы. Именно поэтому в Российской
Федерации существует система государственной поддержки предприятий
малого бизнеса.
Важность такой поддержки объясняется тем, что развитие малого
предпринимательства создаёт благоприятные условия для оздоровления всей
экономики в целом, поскольку за счёт его развития совершенствуется
конкурентная среда, создаются дополнительные рабочие места, активнее идёт
структурная перестройка, расширяется потребительский сектор. Кроме того,
развитие малого бизнеса ведёт к насыщению рынка товарами и услугами,
повышению экспортного потенциала, более рациональному использованию
местных сырьевых ресурсов.
В России система поддержки малого и среднего предпринимательства,
включает в себя финансовые институты и механизмы экономического
перераспределения финансовых ресурсов. Коммерческие банки играют важную
– посредническую – роль в этой системе, поскольку кредитование – это
возможность для предприятия развиваться: модернизировать производство,
приобрести недвижимость или расширить сферу своей деятельности.
Однако именно на данном этапе функционирования системы существую
определённые проблемы: предприятия малого и среднего бизнеса не доверяют
коммерческим банкам, в то время как последние не особо заинтересованы в
обслуживании МСБ.
По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ),
объем выдачи кредитов малому и среднему бизнесу сократился за 2015 год на
32%: с 7,61 трлн рублей в 2014 году до 5,2 трлн. Кредитный портфель в целом
по рынку сократился не так существенно – всего на 5%. В то же время
статистика Банка России показывает: за 11 месяцев 2015 года кредитование
нефинансового сектора выросло на 9%. Однако большая часть этого прироста
пришлась на валютное кредитование, в то время как рублёвое возросло только
на 2,8%. При этом, просроченная задолженность по кредитам МСБ за этот же
год значительно возросла: с 7,7% до тревожных 13,5%.[7]
Таким образом, данные статистики подтверждают, что для коммерческих
банков предприятия МСБ не самый желанный клиент. Можно выделить сразу
несколько факторов, формирующих такую позицию кредитных организаций.
Во-первых, в крупных кредитных организациях на фоне общих объёмов
выдаваемых кредитов предприятия малого и среднего бизнеса не могут
обеспечить достаточно крупной прибыли. Однако при этом банки, кредитуя
МСБ, берут на себя достаточно высокие риски, сопряжённые со значительными
издержками – причём, не только транзакционными, но и с финансовыми.
Поскольку кредитование малого бизнеса сопряжено с повышенными рисками,
банки вынуждены создавать под эти кредиты резервы на возможные потери по
ссудам. И в связи с этим коммерческие банки стараются выдавать
предприятиям МСБ кредиты под обеспечение, поскольку по портфелям
обеспеченных
ссуд,
предоставленных
субъектам
малого
и
среднего
предпринимательства, минимальная ставка резерва в два раза ниже, чем по
необеспеченным.
Во-вторых, можно выделить недостаточность собственного капитала
предприятий МСБ в совокупности с тем, что для получения кредита данным
сегментом одним из условий, как указывалось ранее, является наличие
обеспечения. Целью данного условия является в первую очередь снижения
кредитного риска, который принимает на себя банк, однако для многих
предпринимателей этот момент служит – в совокупности с достаточно
высокими процентными ставками – барьером, отделяющим их от столь
необходимого дополнительного финансирования.
В-третьих, причиной нежелания кредитных организаций кредитовать
МСБ можно считать определённую непрозрачность данного сегмента, что
делает работу с ним значительно сложнее для банка. Это связано с тем, что в
малом бизнесе качество финансовой информации на порядок ниже, чем в
крупных компаниях. С этим ещё и связаны повышенные трудовые затраты
банка при кредитовании МСБ.
Со стороны предприятий малого и среднего бизнеса также существуют
определённые барьеры.
В первую очередь, зачастую не все предприятия обладают достаточными
финансовыми возможностями для предоставления необходимого обеспечения
под желаемую ссуду. Поскольку этот вопрос довольно давно останавливает
предприятия МСБ от попыток получить банковский кредит, кредитные
организации со своей стороны ищут решение данной проблемы. Те банки,
которые ориентированы на работу с малым бизнесом стараются создавать
новые кредитные продукты для малого и среднего бизнеса – в том числе и
необеспеченные. Здесь можно перечислись и кредиты на приобретение
основных средств, которые одновременно становятся залогом ссуды, и
беззалоговые кредиты под инкассируемую выручку. Таким образом кредитные
организации дают предприятиям МСБ понять, что они готовы к разрешению
сложившейся ситуации, к сотрудничеству и обслуживанию данного сегмента.
Второй наиболее значительной проблемой для МСБ являются достаточно
высокие процентные ставки, под которые им предлагают кредитоваться
коммерческие банки. Особенно это актуально в условиях кризисного состояния
экономики, когда ставки по кредитам в целом по рынку достаточно высоки, а
малый и средний бизнес находится в состоянии выживания, стараясь сохранить
свою деятельность и избежать банкротства.
Не менее важной проблемой является невозможность получения ссуды
под
развитие
нового
бизнеса.
Актуальность
этой
проблемы
растёт
пропорционально тому, как в нашей стране в условиях экономической
неопределённости – что характерно для данного направления – набирает
популярность понятие «стартап». Молодые предприниматели, желающие
начать своё дело, не имеют возможности взять кредит специально под данную
цель. В большей степени этому препятствует тот факт, что в преобладающем
числе кредитных организаций установлен минимальный срок успешного
ведения бизнеса – не менее 6 месяцев, а во многих организациях этот срок ещё
выше: от 1 до 3 лет. Такая невозможность получить кредитные ресурсы на
открытие нового дела является основным препятствием для выхода на рынок
многих бизнес-идей.
В таких условиях предприятия МСБ ищут возможные и приемлемые для
себя решения проблем с доступом к заёмным ресурсам. Ниже приведены два
наиболее популярных пути, которые выбирают предприниматели.
1. Займы в микрофинансовых организациях.
Получение займов в МФО привлекательно для предприятия МСБ ввиду
их значительной доступности. Здесь играет роль оперативность работы таких
предприятий и удобные условия кредитования.
2. Кредитование в банке как физического лица.
Также достаточно распространённый способ решения проблемы, который
позволяет обойти проблему барьера в виде минимального срока успешного
функционирования предприятия. Кредитование физических лиц не имеет
подобных ограничивающих условий, а потому получить такую ссуду для
запуска и развития предприятия значительно проще.
Таким образом, становится совершенно очевидно, что развитие малого и
среднего бизнеса в нашей стране сопряжено со многими трудностями. С одной
стороны, сильное разочарование и недоверие к банкам со стороны
предпринимателей, а с другой – высокие риски и издержки, с которыми
сталкиваются кредитные организации. Ведь осуществляя свою деятельность,
кредитные
организации
несут
определённую
социальную
нагрузку,
непосредственно связанную с рисками невозврата заёмных средств.
Именно в этой части так необходима слаженная работа Правительства
Российской Федерации и кредитных организаций – то есть та самая налаженная
система государственной поддержки малого и среднего бизнеса. Государство
может частично брать на себя кредитные риски банка, выделяя из бюджета
средства в соответствии со специальными актами Правительства Российской
Федерации, что поможет, например, кредитной организации и снизить
процентные ставки и уменьшить залоговые требования по кредитам. Однако
одних только мер на законодательном уровне недостаточно. Важно, чтобы
кредитные организации были заинтересованы в предприятиях малого и
среднего бизнеса как в потенциальном клиенте, а предприниматели повышали
свою финансовую грамотность.
Однако помимо решения вопроса на федеральном уровне, система
должна работать и на региональном уровне, поскольку это позволить учесть
различные особенности и аспекты, которые существуют в каждом субъекте
Российской Федерации. Хабаровский край – как и многие другие регионы
Российской Федерации – имеет свою программу поддержки малого бизнеса.
Постановлением Правительства Хабаровского края от 17.04.2012 № 124-пр
утверждена государственная программа Хабаровского края «Развитие малого и
среднего предпринимательства в Хабаровском крае на 2013 – 2020 годы»
Целью этой программы является создание благоприятных условий для
устойчивого
функционирования
и
развития
малого
и
среднего
предпринимательства на территории края. Актуальность и востребованность
подобной программы в рамках края подтверждают данные статистики:
Хабаровский край на втором месте среди регионов Дальневосточного
федерального округа (уступив только Приморскому краю) по количеству
предприятий малого и среднего бизнеса. Почти 24% всех предприятий МСБ,
ведущих свою финансово-хозяйственную деятельность на территории ДФО,
расположены именно на территории Хабаровского края.[6] В рамках данной
программы планируется проведение мероприятий, направленных в большей
степени на создание льготных условий для создания и развития малого
предпринимательства на территории – однако они не решают проблему доступа
данных предприятий к заёмным ресурсам. В этом направлении в рамках
указанной краевой программы предусмотрены следующие меры:
1. Льготные
займы
субъектам
малого
и
среднего
предпринимательства.
2. Гарантии (поручительства) по залоговому обязательству субъектов
малого и среднего предпринимательства перед банками.
3. Субсидии на возмещение части затрат на уплату лизинговых
платежей.
4. Субсидии
на
возмещение
части
затрат
на
модернизацию
производственного оборудования.
Таким образом, очевидно, что в регионе проводятся различные
мероприятия, инициированные правительством региона и направленные на
создание благоприятных условий для развития предприятий малого и среднего
бизнеса. К сожалению, мер, которые были бы направлены на решение проблем
в области кредитования МСБ, не так много.
Как бы то ни было, в нынешних условиях поддержка МСБ всё больше
набирает актуальность, переходя от теории к практическим действиям как на
федеральном уровне, так и на уровне регионов.
Список использованных источников:
1. Постановление Правительства Российской Федерации от 27 февраля 2009
г. N 178 "О распределении и предоставлении субсидий из федерального
бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на
государственную поддержку малого и среднего предпринимательства,
включая крестьянские (фермерские) хозяйства"
2. Федеральный закон от 24.07.2007 N 209-ФЗ (ред. от 29.12.2015) "О
развитии малого и среднего предпринимательства в Российской
Федерации"
3. Постановление Правительства Хабаровского края от 17.04.2012 № 124-пр
(в ред. от 12.11.2015) «Развитие малого и среднего предпринимательства
в Хабаровском крае на 2013 – 2020 годы»
4. Особенности и проблемы банковского кредитования малого и среднего
предпринимательства на современном этапе // Бочарова О. Н., Потокина
С. А., Ланина О. И. // Социально-экономические явления и процессы, №
4. 2014
5. Кредитные организации в системе финансовой поддержки субъектов
малого и среднего предпринимательства: некоторые правовые вопросы //
Ручкина Г.Ф. // Отрасли права, №1, 2016
6. Федеральный портал малого и среднего предпринимательства.
URL : http://smb.gov.ru/
7. Банковское обозрение: Сфера интересов банков и банкиров.
URL : http://bosfera.ru/
8. Экономика малых // Дмитрий Яковенко // Эксперт-Online.
URL: http://expert.ru/
9. ОПОРА-КРЕДИТ: Всё о предпринимательстве. URL: http://www.oporacredit.ru/
10.Корпорация МСП. URL: http://www.acgrf.ru/