private banking как способ эффективного управления капиталом

УДК 336.71
Гнидина А.И., студентка 4 курса
Кредитно-экономического факультета
ФГОБУ ВО «Финансовый университет
при Правительстве Российской Федерации»
Научный руководитель:
Зубкова С.В., кандидат экономических наук,
доцент кафедры "Банки и банковский менеджмент",
ФГОБУ ВПО «Финансовый университет
при Правительстве Российской Федерации»,
Россия, Москва
PRIVATE BANKING КАК СПОСОБ ЭФФЕКТИВНОГО УПРАВЛЕНИЯ
КАПИТАЛОМ
В статье рассматриваются вопросы, касающиеся понятия private
banking. В частности анализируется сущность private banking, его основные
принципы и отличительные черты в системе персонального банковского
обслуживания.
Ключевые слова (Персональное банковское обслуживание, Private banking,
элитное банковское обслуживание, персональный менеджер, финансовое
планирование, VIP-обслуживание)
PRIVATE BANKING AS A WAY OF EFFECTIVE CAPITAL
MANAGEMENT
The article deals with the concept of private banking. In particular, it
analyzes the essence of private banking, its basic principles and distinctive features
in the personal banking.
________________________________________________________________
«Экономика и социум» №6(19) 2015
www.iupr.ru
Key words (Private banking, elite banking, personal manager, financial planning,
VIP service)
В настоящее время такие понятия как VIP-обслуживание, VIP-клиент,
VIP-зал, VIP-статус встречаются повсеместно: в магазинах, салонах, кино и
др. Однако далеко не все знают о существовании персонального
обслуживания в банковской сфере.
активно
развивать
это
Сегодня российские банки начинает
направление,
уделяя
все
большее
значение
потребностям и желаниям состоятельных клиентов. Долгосрочный успех
любого коммерческого банка зависит от стабильной прибыли, которую он
получает от реализации продуктов и услуг. Осуществляя качественное
обслуживание, уделяя персональное внимание каждому, банк привлекает
новых клиентов, что в свою очередь, ведет к увеличению ресурсов банка.
Именно поэтому важно иметь позитивный имидж у клиентов, разрабатывать
собственную клиентскую политику, тем самым делая клиента ориентиром
своей деятельности. Чем большим капиталом обладает клиент, тем больше
заинтересованность банка в нем. Таким образом
привлечение элитных
клиентов является важной составляющей банковской деятельности.
Сегодня все больше банков начинают внедрять такое направление
персонального обслуживания клиентов как Private Banking. Состоятельным
гражданам
с
крупным
капиталом
становится
недостаточно
стандартизированных банковских продуктов и услуг, они ждут специального
сервиса, который будет учитывать их потребности и соответствовать всем
запросам.
К сожалению, в России нет официально признанного определения
персонального банковского обслуживания. Но существует аналог данного
термина на английском языке (Private Banking), который зародился еще в XIIначале XIII века в Швейцарии. Private Banking в переводе означает
персональное
банковское
обслуживание,
которое
предусмотрено
для
________________________________________________________________
«Экономика и социум» №6(19) 2015
www.iupr.ru
состоятельных лиц. Существуют и другие трактовки перевода данного
термина. О.И. Лаврушин определяет Private Banking как «одно из
направлений банковского обслуживания физических лиц, осуществляемое на
основе комплексного подхода к индивидуальным потребностям клиента».1
Так же ряд экономистов считают, что Private Banking представляет собой
комплексное
банковское
капиталом, при котором
обслуживание
клиентов
со
значительным
используются как многовековые банковские
традиции, так и современные передовые технологии. Многообразие
вариантов перевода вносит путаницу в общее понимание сущности
персонального банковского обслуживания. Таким образом для разъяснение
этого вопроса необходимо детально рассмотреть принципы и основные
черты персонального банковского обслуживания, а также его роль в
современном мире.
Private
Banking
индивидуальность,
базируется
удобство
и
на
трех
основных
конфиденциальность.
принципах:
Состоятельные
клиенты очень ценят время, поэтому Private Banking создает удобные
условия, которые позволяют большинство услуг получать в одном месте, или
дистанционно, минимизируя тем самым временные затраты на получение
информации и рекомендаций. Более того клиентов Private Banking, как
правило,
принимают
в
специальных
центрах,
что
обеспечивает
конфиденциальность обслуживания. Специфика персонального банковского
обслуживания заключается в том, что услуги формируются индивидуально
для каждого клиента, исследуя его возможности и потребности. Каждому
пользователю Private Banking прикрепляется персональный менеджер. Он
предлагает клиенту совокупность услуг, которые в наибольшей степени
удовлетворяют его потребностям, а также индивидуальную инвестиционную
стратегию. Персональный менеджер берет на себя обязанность по
Банковское дело: учебник / О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцева [и др.]; под ред. О.
И. Лаврушина.— М.: КНОРУС, 2013 – С. 500.
1
________________________________________________________________
«Экономика и социум» №6(19) 2015
www.iupr.ru
взаимодействию с разными подразделениями банка, координирует их работу
в интересах клиента, а также способствует принятию оперативных решений.
Персональный менеджер, изучая особенности и специфику финансовой
деятельности пользователя, разрабатывает персональную схему оптимизации
управления капитала с использованием разных финансовых инструментов, а
также специальные условия обслуживания. Таким образом встает вопрос о
профессионализме личных банкиров, на которых возлагается серьезная
нагрузка по формированию инвестиционного портфеля клиента.
Управление личным капиталом и выбор подходящих продуктов
осуществляется в несколько этапов. Прежде всего, изучается финансовое
состояние клиента: величина доходов и их источники, сумма ликвидных
средств, которую клиент готов разместить в банке, а также его возраст,
семейное положение и др. Говоря о финансовом состоянии уместно ввести
понятие «финансовое планирование», которое является неотъемлемой
частью
Private Banking. Финансовое планирование представляет собой
управление капиталом, который находится в распоряжении клиента. Данная
услуга становится возможной только при условии, что клиент доверяет
своему банку. Получив данные о финансовом состоянии клиента, частный
банкир осуществляет обширную работу для выработки предложений клиенту
о наиболее оптимальном использовании личных средств. Можно сказать, что
это детальный перечень расходов и доходов пользователя на год или
несколько лет вперед, в котором прописаны налоговые обязательства, а
также специфика управления активами.
Вторым этапом является разработка стратегии управления, в которой
отражаются планы клиента, его цели и период, на который он готов передать
средства банку. Затем формируется инвестиционный портфель, который
диверсифицируется
по
валютам,
различным
активам,
отраслям
промышленности, странам. Инвестиционный портфель, безусловно, зависит
________________________________________________________________
«Экономика и социум» №6(19) 2015
www.iupr.ru
от уровня допустимых рисков клиента, ожидаемой доходности, а также от
ситуации на рынке.
В зависимости от готовности клиента рисковать инвестиционные
стратегии
подразделяются
на
консервативную,
умеренную,
сбалансированную, стратегию роста и стратегию агрессивного роста.
Консервативная инвестиционная стратегия ориентирована на получение
доходности выше или равной доходности по депозитам. Умеренная
инвестиционная стратегия направлена на получение дохода от управления
смешанным портфелем облигаций и акций. Сбалансированная стратегия
предлагает инвестировать средства в фонды облигаций, акций, осуществлять
альтернативные инвестиции примерно в равных пропорциях. Стратегия роста
направлена на получение более высокого дохода от управления портфелем.
И, наконец, стратегия агрессивного роста опирается на тенденцию роста
прибыли корпораций и возможную переоценку активов инвесторами.
Стратегия ориентирована на долгосрочные вложения средств.
Задачей персонального менеджера является обработка информации по
рынку и предоставление инвестиционного предложения с обоснованием в
пользу той или иной стратегии. Естественно, что за перечисленные услуги в
рамках Private Banking клиенты должны предоставлять в распоряжение банка
достаточно большую сумму, увеличивая тем самым его привлеченный
капитал.
Итак, можно подытожить, что Private Banking - это, в первую очередь,
индивидуальное банковское обслуживание состоятельных клиентов, которое
предоставляет право клиенту иметь своего личного менеджера, получать
консультации по финансовым вопросам, а также доступ к лучшим
технологиям финансового рынка.
Private Banking часто путают с VIP-обслуживанием, отождествляя эти
понятия, что не совсем верно. VIP-обслуживание по сути предоставляет
схожие услуги с Private Banking: высококачественное обслуживание, наличие
________________________________________________________________
«Экономика и социум» №6(19) 2015
www.iupr.ru
персонального менеджера, финансовые услуги, индивидуальный подход к
клиенту. Однако разница заключается в стандартизации предоставляемых
финансовых услуг и продуктов. Иными словами VIP-обслуживание
предполагает предоставление традиционных банковских услуг, но при более
удобном обслуживании и относительно невысоких входных тарифах. Итак,
VIP-клиентов каждый банк определяет для себя индивидуально. Это могут
быть известные люди, менеджеры и руководителей предприятий. Это не
обязательно лица, которые разместили крупные средства в банке. Банки
дифференцируют подход к клиентам, которых они разделяют на рядовых и
особо привилегированных. VIP-клиенту доступны все продукты и услуги
банка, но это не дает ему право пользоваться продуктами и услугами Private
Banking.
VIP-клиент получает приоритетные услуги в банке, такие как,
например, программы лояльности, высокий уровень сервиса, оперативные
решение вопросов и другое.
Если говорить о Private Banking, то в этом случае клиента в большей
мере интересует предоставление определённых стратегий для эффективного
управления капитала.
могут
получать
Если рассматривать
привилегированные
продукты и услуги, которые
клиенты,
то
можно
выделить
традиционные банковские услуги, как депозиты, кредиты, операции с
пластиковыми картами. Но плюсом к стандартным банковским услугам,
Private Banking предлагает умелое сочетание инвестиционных услуг
(доверительное управление, операции на рынке ценных металлов, сделки с
недвижимостью), трастовых и фидуциарных услуг, Art Banking, а также
услуг в области консультирования по вопросам страхования и оказания
юридических услуг. Обслуживание в рамках Private Banking основано,
прежде всего, на индивидуальном подходе к потребностям клиента, его
склонности к риску и др.
К элитному частное банковскому обслуживанию также относят услуги
«семейного
офиса»
(Family Office).
Данный
вид
банковского
________________________________________________________________
«Экономика и социум» №6(19) 2015
www.iupr.ru
обслуживания предоставляют решения по управлению средствами
очень
состоятельного клиента и его семьи. Основной акцент при Family Office
делается на подборе необходимого набора продуктов и услуг как
финансового, так и нефинансового персонального характера. Разработанная
семейная стратегия включает планирование семейного состояния и развития
бизнеса, а также защиту интересов членов семьи и передача капитала
будущим поколениям, посредством осуществления услуги в области
наследования капитала.
Кроме выше указанных разновидностей элитного частного банковского
обслуживания, также выделяются услуги по управлению стилем жизни (Lifestyle management). Данный вид персонального банковского обслуживания
включает комплекс услуг небанковского характера, таких как содействие в
участии различных культурных мероприятий, образовательных программах,
туризме и др. Life-style management, безусловно, является одной из важных
составляющих
в
рамках
персонального
банковского
обслуживания.
Внимательность и тщательность рассмотрения вопросов по управлению
стилем жизни клиента позволяет банку подчеркнуть статус состоятельного
клиента, а также повысить его лояльность к банку. Сочетает в себе услуги
Private Banking и Life-style management
такое понятие
как Wealth-
management, которое переводится как управление благосостоянием клиента.
Этот вид банковского обслуживания можно назвать самым престижным и
мало представленным на российском рынке персонального банковского
обслуживания.
Использованные источники:
1. Банковское дело: учебник / О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцева [и др.];
под ред. О. И. Лаврушина.— М.: КНОРУС, 2013 – С. 500.
________________________________________________________________
«Экономика и социум» №6(19) 2015
www.iupr.ru
2. Валиуллин Х. Элитное банковское обслуживание – история и
тенденции // Стратегии развития: электронный научно-экономический
журнал. 2014. N 2 (4).
3. PBWM.ru:
интернет-портал,
специализирующийся
на
тематике
частного банковского обслуживания. URL: http://pbwm.ru/
________________________________________________________________
«Экономика и социум» №6(19) 2015
www.iupr.ru