БАНК ГРОЗИТ СУДОМ ЗА НЕВЫПЛАТУ КРЕДИТА? На больные

БАНК ГРОЗИТ СУДОМ ЗА НЕВЫПЛАТУ КРЕДИТА?
Наши эксперты расскажут, что делать, если не можешь рассчитаться
На больные вопросы ответил на «Прямой линии» «Комсомольской правды» заместитель
директора Департамента банковского регулирования и надзора Центрального банка
Российской Федерации Владимир ЧИСТЮХИН.
Когда угрозы реальны?
Ольга Васильевна беспокоит. У меня несколько кредитов, а зарплату из-за кризиса
снизили наполовину, были задержки. В результате я просрочила платежи по кредитам,
накопилась задолженность. Сейчас банки шлют письма и требуют вернуть весь долг
сразу. Как мне быть? Что может сделать банк?
- Если банк обратится в суд, то не исключено, что действительно будет вынесено
решение, обязывающее вас досрочно вернуть всю сумму долга. Вероятность такого
решения зависит от того, как составлен ваш кредитный договор, каковы последствия
неплатежей (размер, срок задолженности и т. д.).
В то же время имейте в виду: обращение в суд - крайний шаг, обременительный как для
должника, так и для самого банка. Так что относитесь к грозным письмам серьезно, но не
пугайтесь - отправляя их, банк рассчитывает, что вы напряжетесь, возможно, продадите
что-то из имущества и погасите долги.
- Мне предложили заложить что-то в ломбард.
- Возможно, стоит попробовать. Можно продать машину, бытовую технику, но
постарайтесь не трогать жилье. Ваша задача - показать банку, что вы готовы погасить
просрочку и платить в дальнейшем пусть и меньшую сумму. Нужно вступить в
переговоры с банком, объяснять ситуацию и договариваться об изменении условий
выплат.
- Я была, разговаривала со службой безопасности. Говорят сурово: мы существуем,
чтобы вышибать долги.
- Если будут прямые угрозы жизни, здоровью, имуществу, то смело пишите заявление в
милицию. А если с вами просто сурово разговаривают, то постарайтесь не обращать
внимания - у них работа такая. Вам лучше пообщаться напрямую со специалистами
кредитного или иного отдела, который непосредственно занимается реструктуризацией
кредитов. Постарайтесь найти компромиссное решение: например, если вы погасите
просрочку в согласованный с банком срок, то они снимут свое требование о досрочном
погашении кредита.
- Спасибо.
Добрый день, это Михаил. Мы с женой задолжали платежи по кредиту за три месяца
из-за потери работы, из банка звонят и пугают, что на нас заведут уголовное дело за
мошенничество. Такое возможно?
- Думаю, нет. Чтобы применить к вам уголовную статью, надо доказать, что, оформляя
кредит, вы изначально имели умысел его не возвращать: использовали для получения
займа поддельные документы, вводили в заблуждение сотрудников банка - предоставили
ложные сведения, умолчали о значимых фактах и т. п. Так что подобные угрозы банков,
как правило, рассчитаны на психологическое воздействие.
Мой совет вам: в любом случае старайтесь не пропускать платежи совсем, вносите хоть
какие-то мелкие суммы, чтобы подтвердить свою добросовестность - намерение вернуть
кредит.
Чем заемщику заинтересовать банк?
Это Марина. Мне урезали зарплату, мужу сейчас вообще не платят, живем втроем с
ребенком в съемной квартире, и на нас висит кредит. Приходится выбирать - то ли
расплатиться и остаться на улице, то ли ребенку что-то купить... Что делать?
- Вы с банком договариваться пробовали?
- Да, еще в середине декабря, когда они первый раз позвонили, я объяснила ситуацию,
сказала, что можем платить только частично, но они не соглашаются.
- Попробуйте к ним обратиться еще раз. В ближайшее время вступает в силу нормативный
акт Центрального банка РФ, который значительно облегчает для банков заключение
соглашений с заемщиками о реструктуризации задолженности, предоставлении отсрочек,
изменении сроков, размера выплат и т. д. До сих пор банкам приходилось выполнять ряд
непростых процедур, формировать повышенный резерв на потери и т. д., а новый порядок
должен существенно упростить ситуацию.
- Мы хотели бы только проценты пока платить, а основной долг позже.
- Такая договоренность возможна. В любом случае вам нужно встретиться с кредитным
менеджером банка и попросить, чтобы отсрочили выплату основной суммы долга.
- А как часто вообще банки идут на уступки?
- По нашему опыту, идут, если есть свидетельства, что ситуация у клиента через какое-то
время нормализуется. Скажем, у вас в семье двое взрослых трудоспособных людей - это
хороший аргумент.
Также банки часто идут навстречу, если у заемщика есть имущество, которое гарантирует
погашение задолженности, - жилье, автомобиль, гараж, дача и т. п. Так что, отправляясь
на переговоры, стоит запастись документами, подтверждающими наличие этого
имущества, - свидетельства о праве собственности на недвижимость, свидетельство о
регистрации автомобиля, паспорта дорогой бытовой техники и т. п.
Также подготовьте справки, свидетельствующие, что вы временно не можете вносить
платежи в прежнем объеме по уважительным причинам: увольнение, сокращение
зарплаты, болезнь, декрет и т. д.
Благодарим за помощь в проведении «Прямой линии» начальника управления
Департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ Екатерину РОМАНОВУ.
РАСПЕЧАТАЙ, ВЫРЕЖИ И СОХРАНИ
Как добиться отсрочки
Сообщайте в банк сразу, как только почувствовали, что не можете платить в прежнем
объеме. Не дожидайтесь, пока вам начнут звонить из-за возникшей задолженности.
Обратитесь к менеджеру кредитного отдела банка.
Подготовьте для переговоров «оправдательные» документы:
а) подтверждающие, что у вас временно упали доходы, - справка с работы о снижении
заработка (форма 2-НДФЛ), документ о признании безработным и постановке на учет в
службе занятости и т. п.;
б) свидетельствующие, что у вас есть имущество, которое в крайнем случае можно
заложить или продать для погашения долга (см. в тексте).
Ни в коем случае не прекращайте платить совсем - вносите ежемесячно хоть какую-то
сумму, это подтвердит вашу добросовестность в намерениях вернуть банку кредит, может
помочь избежать судебных разбирательств.
Если рядовые сотрудники банка вам отказывают, обращайтесь с просьбой о содействии к
руководству филиала банка.
«Заберем дом»
- Это Татьяна. Мы задолжали платежи по потребительскому кредиту за три месяца
из-за потери работы. Из банка звонят и грозят, что отнимут у нас дом. Такое
возможно?
- Суд может наложить взыскание на имущество, в том числе на недвижимость. Какая у вас
площадь дома и сколько человек зарегистрировано?
- 50 квадратных метров, прописаны я, муж и двое детей.
- Тогда дом у вас вряд ли заберут. По закону обращение взыскания на дом (квартиру)
невозможно, если жилое помещение является единственным пригодным для постоянного
проживания должника и его семьи (кроме случаев, когда жилье заложено по ипотеке).
Так что зря не пугайтесь и попробуйте договориться с банком о реструктуризации долга
(советы, как грамотно себя вести, чтобы убедить банк, - см. в первой части «Прямой
линии»).
- Сергей беспокоит. У нас квартира неприватизированная, ее могут забрать за долги по
кредитам?
- Нет, взыскание можно наложить только на жилье, которое находится в собственности
должника.
- А что тогда с нами сделают, если нечем платить по кредиту?
- Для погашения долга по судебному решению взыскание в первую очередь налагается на
денежные средства, находящиеся в банках. Также могут быть изъяты для продажи
автомобиль, бытовая техника, телевизор и т. п. Кстати, должник вправе сам указать
имущество, на которое он просит обратить взыскание.
- А если машины нет?
- Если для погашения кредита вашего имущества не хватит, то по решению суда могут
начать ежемесячно вычитать в пользу банка часть зарплаты, но не более 50% (ст. 138
Трудового кодекса РФ). При этом в распоряжении должника должны оставаться
денежные средства в размере не меньше прожиточного минимума его самого и лиц,
находящихся на его иждивении.
Обвинили в просрочке
- Это Олег. В январе прошлого года я взял кредит 300 тысяч рублей. Платил по 9200
ежемесячно. В сентябре уволился, мог платить только по 5 тысяч, по телефону банк
согласился. С нового года я готов был снова платить по 9200, но банк вдруг прислал
письмо, что платежи просрочены, и мне выставили полностью весь счет на 293 тысячи.
Указали, что это предсудебное письмо, дали телефон сотрудника банка. Я звоню уже две
недели - этот номер не отвечает. Что делать?
- Если банк идет навстречу - уменьшает платежи, предоставляет отсрочку, - обязательно
фиксируйте это письменно! Лучший вариант - соглашение об изменении условий
договора. Если на это не идут, пусть хотя бы дадут вам официальное письмо, что банк
соглашается принимать платежи в меньшем размере на таких-то условиях.
В вашем случае сейчас нужно срочно передать в банк заявление с описанием
сложившейся ситуации: что указанный ими сотрудник недоступен, что вы готовы платить
по кредиту в прежнем размере. С вас все-таки могут потребовать неустойку за
просроченные платежи, но требование банка о досрочном возврате кредита, возможно,
удастся снять.
- А пока мне лучше перестать платить? Я боюсь, что они закрыли счет и деньги будут
уходить в никуда.
- Чтобы не росла неустойка, продолжайте платить и сохраняйте платежно-расчетные
документы. Если счет, на который вы перечисляли платежи по кредиту, не закрыт, то
деньги пойдут в погашение займа и задолженности по нему. Если же банк счет закрыл, то
перечисленные вами платежи будут подлежать возврату.
Законно ли действуют коллекторские агентства?
- Я взял автокредит, выплачивал полгода, потом из-за болезни три месяца не платил.
Банк передал долг в коллекторское агентство. После этого я начал выплачивать: первое
время даже большими суммами, а потом согласно кредитному договору. Недавно мой
договор вернули в банк. Оттуда сообщили, что накопилась большая сумма
задолженности. Я считаю, это из-за того, что мой договор лежал в коллекторском
агентстве.
- Чтобы договор лежал у коллекторов и ваши платежи по нему не доходили до банка,
маловероятно. Однако в принципе законность оказания услуг коллекторскими
агентствами бывает весьма сомнительна. Можно ставить вопрос о разглашении
банковской тайны, если данные вашего кредитного договора без вашего согласия
передаются агентству.
Если у вас есть подозрения, что с платежами что-то напутано, то нужно встретиться с
кредитным инспектором банка. Кроме того, вы имеете право требовать выписки обо всех
полученных от вас платежах и т. д.
- А если мне откажут?
- На все нарушения ваших прав и интересов в банках можно жаловаться в
территориальные учреждения Центрального банка РФ в тех регионах, где находятся
«обидевшие» вас банки, - адреса и телефоны см. на сайте ЦБ РФ http://www.cbr.ru/ Также
можно обращаться за помощью в отделы (комитеты, департаменты и т. п.) по защите прав
потребителей при местных органах власти, в Роспотребнадзор и в общественные
организации по защите прав потребителей (общества, союзы, ассоциации).
Благодарим за помощь в проведении «Прямой линии» начальника управления
Департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ Екатерину РОМАНОВУ.
ПИСЬМО В ТЕМУ
«Из-за плавающей ставки платеж вырос на 20 тысяч в месяц!»
- В 2008 году мы с мужем взяли ипотечный кредит, по договору процентная ставка плавающая. До сих пор она почти не менялась, а с этого года ее повысили так, что
ежемесячный платеж стал на 20 тысяч больше! Можно ли оспорить такое повышение
ставки?
Илона.
Комментарий ЦБ РФ:
- Надо уточнить, как сформулированы условия изменения процентной ставки в вашем
кредитном договоре. Обычно идет привязка к объективным показателям (индексам), и при
их падении или росте меняется ставка по кредиту.
То есть поднимать проценты, не имея формальных оснований, банк в любом случае не
может, так что нужно проверить, соблюдены ли условия вашего договора. Если не
разберетесь сами, обратитесь за помощью к специалистам - например, в Общество защиты
прав потребителей.
Кроме того, если размер ваших платежей сильно меняется из-за резкого скачка курса
доллара, очень высокой инфляции и т. п. либо если вы потеряли работу, серьезно заболели
и т. д., то можно ставить вопрос об изменении условий кредитного договора на основании
ст. 451 Гражданского кодекса РФ (о существенном изменении обстоятельств).
Анна ДОБРЮХА — «Комсомольская правда» 22.01.2009, 5.02.2009
http://kp.ru/daily/24231.3/431255/
http://www.kp.ru/daily/24239.3/438238/