Вестник (Ростов-на-Дону), 09

Вестник (Ростов-на-Дону), 09.08.2011, Строители и страховщики нашли точки
взаимодействия
По наблюдениям аналитиков, объем взносов по страхованию ответственности в рамках СРО с
начала 2010 года динамично развивается. Эксперты прогнозируют, что премии по этому виду
страхования со временем будут только расти, как за счет восстановления строительной отрасли,
так и за счет постепенного увеличения требований СРО к лимитам ответственности по договорам
страхования их членов. Развитию сегмента способствует и рост интереса к добровольному
страхованию СМР в строительном сообществе. Серьезной проблемой по-прежнему остается
демпинг, как в среде страховщиков, так и в среде строителей. Это дает экспертам основания
прогнозировать рост убыточности бизнеса по страхованию СМР и, как следствие, коррекцию
тарифов в этом виде страхования в сторону увеличения.
Добровольно-принудительный рост
По информации руководителя рабочей группы Всероссийского союза страховщиков (ВСС) по
взаимодействию со строительными СРО Александра Миллермана, рынок страхования
ответственности членов СРО в строительной сфере в 2010 году вырос в сравнении с аналогичным
показателем предыдущего года почти на 70% (800 млн руб.). Если динамика сохранится, то рост
объемов рынка в текущем году может составить порядка 20%, прогнозирует эксперт.
В некоторой степени процесс объясняется условно-добровольным характером этого вида
страхования (в случае страхования гражданской ответственности членами СРО законодательством
предусматривается возможность уменьшения размера взносов в компенсационный фонд
саморегулируемой организации). Большую роль сыграла и разработка методологических
рекомендаций по страхованию от ВСС объединения НОСТРОЙ. Авторы документа предложили
увеличить минимальную сумму страхового лимита до 5 млн руб. (с 700 тыс. руб.), оставив
максимальную на прежнем уровне. Учитывая, что более половины организаций-членов СРО были
застрахованы по минимальным тарифам, рост страховой премии почти в 7 раз не мог не сказаться
на объемах рынка.
Участники рынка уверены, что эта тенденция найдет продолжение и в текущем году, таким
образом, увеличение страховых сумм станет основной причиной дальнейшего роста этого рынка.
Александр Миллерман отмечает, уже сейчас более 30% строительных СРО добровольно в своих
требованиях к страхованию взяли курс на их увеличение. Участники страхового рынка считают
этот сегмент весьма перспективным. «Для страховщиков страхование ответственности (в том
числе и страхование ответственности строительных организаций) всегда было привлекательным
ввиду рентабельности и возможности получения положительного финансового результата», отмечает директор Ростовского филиала СОАО «ВСК» Сергей Поливанов. Директор департамента
страхования строительного комплекса САО «ГЕФЕСТ» Андрей Свешников уточняет, что при
озвученных плюсах этот сегмент сегодня довольно сложен, так как для каждой строительной
организации нужно проектировать индивидуальный продукт, просчитывать тарифы и выполнить
требования СРО к страхованию. Это довольно сложный процесс, который требует привлечения
квалифицированных специалистов и временных затрат. Заместитель генерального директора
компании «Адвант-Страхование» Татьяна Мокрова подтверждает, что многие СРО настаивают на
собственных правилах заключения страхового договора. Рынок достаточно конкурентен, поэтому
страховщик старается идти навстречу потенциальному клиенту. «Мы отказываемся принять
предложения только в том случае, если они противоречат страховому законодательству», комментирует эксперт. «В настоящее время совершенствованием механизма страхования в рамках
системы саморегулирования занимаются аппараты национальных объединений СРО, сами СРО и
страховые компании. Результатом этой работы уже стало издание рекомендаций к требованиям о
страховании, предъявляемым саморегулируемыми организациями своим членам. И как следствие,
теперь требования различных СРО имеют достаточно унифицированный вид. В перспективе
возможны совершенствования в страховании компаний строительной отрасли в части рисков,
связанных с проведением строительно-монтажных работ (СМР), а также страхования персонала
строительных компаний», - резюмирует Сергей Колыванов.
СМР - дополнительный ресурс
Стоит отметить, что Градостроительный кодекс, в рамках которого действуют все строители и
на который страховщики обязаны ссылаться в своей страховой практике, в 741-й статье
распределяет риски участников строительного подряда. Но положений, обязывающих страховать
строительно-монтажные риски, нет. Настоятельные рекомендации страхования ответственности
членов СРО никак не регламентируют необходимость страхования СМР. При обсуждении закона
страховщики пытались лоббировать страхование СМР в общем контексте страхования компанийчленов СРО. Тогда ни Минрегионразвития РФ, ни Министерство финансов РФ инициативу не
поддержали. Хотя и тогда, и теперь многие компании, акции которых торгуются на
международных биржах, имеют внутренние регламенты по страхованию СМР. Этим отчасти
можно объяснить тот факт, что страхование в строительстве распространено значительно шире,
чем в других отраслях экономики. Наиболее активно к нему прибегают иностранные инвесторы,
сказывается западный менталитет (страхуется более 95%), естественно, заботится о страховании
своих объектов государство, хотя и в меньшей степени, чем зарубежные застройщики
(федеральные стройки - порядка 90%, стройки, финансируемые субъектами Федерации и
муниципалитетами, - 70-8о%). Наименее активны в этом сегменте частные инвесторы (менее
50%), за исключением финансирования строительства за счет банковских кредитов (здесь одним
из требований к заемщику является страхование по залоговой стоимости). Левой Маилян,
председатель правления СРО НП «Объединение строителей Южного округа» отмечает, что
позиции страхования в строительстве в перспективе будут укрепляться. «Страхование
ответственности в сочетании со страхованием СМР принципиально может заменить
компенсационный фонд, - отмечает эксперт, - Однако это может быть сделано только постепенно
и плавно, в течение переходного периода, когда должны функционировать обе системы». Тем не
менее до сих пор существует значительное количество подрядов, в основном небольших, которые
не страхуются вообще либо страхуются по залоговым схемам с недо-страхованием, которое не
поддается оценке. Пока большинство участников строительного рынка будет воспринимать
страхование как «вымогательство», а не как механизм эффективной финансовой защиты, оно
будет развиваться не в полную мощность, уверены страховщики. Введение обязательного
страхования ответственности (этот вопрос активно обсуждается сегодня) может создать ситуацию,
которая возникла на рынке автострахования: как к обязательному ОСАГО все чаще приобретают
КАСКО, так же к обязательному страхованию ответственности будут активнее покупать СМР.
Даже при условно-добровольном характере страхования ответственности в 2010 году эксперты
отмечают рост добровольного страхования ответственности по СМР.
«Существует ряд страховщиков, - замечает Сергей Колыванов, - готовых страховать все и вся
почти за бесценок. В этом случае велика вероятность, что выплаты в результате страхового случая
просто не будет». Демпинг усугубляется увеличением вероятности наступления страховых
событий, то есть ростом самих строительно-монтажных рисков (компания, которой страховой
полис нужен «для галочки», чаще всего привлекает к работам низкоквалифицированную рабочую
силу, гастарбайтеров, что сказывается на качестве строительства). Создаются предпосылки для
финансового кризиса у страховщиков, увлекающихся демпингом (снова можно привести в пример
рынок ОСАГО, который прошел этот путь, когда страховые компании за счет демпинговой цены
набрали объемы и не смогли справиться с выплатами). «Что касается проблемы «фиктивных»
полисов, то до сих пор они остаются у членов так называемых коммерческих СРО, - дополняет
Андрей Свешников. - По нашим оценкам, на рынке находится около 5-10% таких «фантиков». К
сожалению, бороться с ними добросовестным страховщикам не представляется возможным,
поскольку до тех пор пока будет спрос со стороны строителей на полисы без рисков, будет
предложение от «коллег», предлагающих такие полисы за копеечную цену». Однако, исходя из
существующих тенденций, эксперт дает оптимистичный прогноз: «Нарабатывается
положительный опыт работы у страховых компаний, особенно у тех, кто относится к этому виду
страхования не ради галочки и сиюминутной выгоды. Думаю, что в течение ближайших 2-з лет эта
система начнет работать очень хорошо. Мы прогнозируем, что сегмент страхования СРО вплоть
до 2015 года будет расти примерно на 13-15% в год».
Лариса Никитина